저자 : Raphael Zeder | 업데이트 : 2020 년 6 월 26 일 (2017 년 7 월 15 일 게시)

분할 준비금 은행은 은행이 고객의 입금 금액의 일부만 보유하는 은행 시스템입니다. 준비금. 이를 통해 나머지 부분을 사용하여 대출을함으로써 본질적으로 새로운 돈을 창출 할 수 있습니다. 이것은 상업 은행에게 화폐 공급에 직접적인 영향을 미칠 수있는 힘을줍니다. 사실 중앙 은행이 화폐 공급을 통제하고 있지만 현대 경제에서 대부분의 화폐는 부분 준비 은행을 통해 상업 은행이 창출한다. 이것이 정확히 어떻게 작동하는지 이해하기 위해 아래에서 프로세스를 자세히 살펴 보겠습니다.

100 % 준비 은행

부분 준비금 은행, 우리는 먼저 그 반대 인 100 % 준비금 은행을 고려해야합니다. 이 시스템에서 은행은 모든 예금을 준비금으로 보유해야합니다. 예를 들어, 통화 공급량이 1 억 달러 인 경제가 있다고 가정 해 보겠습니다. 이 경제에서 처음으로 문을 연 은행을 Super Safe Bank라고 부릅니다. 이 은행은 예금 기관 일뿐입니다. 즉, 예금을 수락하지만 대출을 제공하지 않습니다. 은행은 모든 예금을 금고에 보관함으로써 (즉, 준비금으로) 고객에게 돈을 보관할 수있는 안전한 장소를 제공합니다. 그 이상도 그 이하도 아닙니다.

입금자는 언제든지 반환하고 입금을 인출 할 수 있습니다. 그들 모두가 동시에이 일을하더라도 모든 돈이 은행 금고에 저장되기 때문에 현금이 부족하지 않습니다. 즉, 은행의 모든 부채 (예 : 예금)는 준비금 (예 : 자산)으로 처리됩니다. Super Safe Bank를위한 T- 계정을 생성하여이를 설명 할 수 있습니다.

이제 이 예에서 화폐 공급. Super Safe Bank가 열리기 전에 사람들은 1 억 달러를 모두 현금으로 보유해야했습니다. 이제 그들은 모든 돈을 은행에 입금 할 수 있습니다. 그들이 만드는 모든 예금은 유통되는 통화를 줄이고 똑같은 금액으로 수요 예금을 증가시킵니다. 결과적으로 통화 공급 (수요 예금도 포함)은 변경되지 않습니다. 따라서 100 % 준비 은행의 경우 은행은 통화 공급을 통제하거나 영향을 미칠 수 없습니다.

분할 준비 은행

이제 예를 들어 Super Safe Bank의 금고에 미화 1 억 달러가 있다고 가정하겠습니다. 이 돈의 대부분은 그저 유휴 상태입니다. 물론 출금을 원하는 고객을위한 준비금이 항상 있어야합니다. 그러나 인출 흐름이 새 예금의 흐름과 거의 같으면 은행이 모든 예금을 준비금으로 유지할 필요가 없습니다. 대신 돈이 필요한 사람들 (예 : 집을 사거나 새 차를 사거나 대학에 가기 위해)에게 대출을하는 데 일부를 사용할 수 있습니다. 이것이 우리가 부분 준비 은행이라고 부르는 것입니다.

대부분의 국가에서 은행이 준비금으로 보관해야하는 총 예금의 비율 (예 : 준비금 비율)은 정부 및 / 또는 은행 정책에 의해 규제됩니다. Super Safe Bank가 모든 예금의 10 % (예 : 미화 1 천만 달러)를 준비금으로 유지해야한다고 가정하고 나머지 90 % (예 : 미화 9 천만 달러)를 대출에 사용할 수 있습니다.

물론 은행은 현금이 부족하지 않도록하기 위해 법적 요건 (예 : 초과 준비금) 이상으로 준비금을 유지하기로 결정할 수도 있습니다. 결국, 짧은 시간 (예 : 은행 운영)에 예기치 않게 많은 수의 인출이 은행에 심각한 문제를 일으킬 수 있습니다. T- 계정을 다시 살펴보면 분명해집니다. 보시다시피 자산과 부채는 여전히 균형을 이루고 있지만 이제는 대출이 대부분의 자산을 구성합니다.

통화 공급과 관련하여 부분 준비금 은행은 게임 체인저입니다. Super Safe Bank가 대출을 제공하지 않는 한 총 자금 공급은 미화 1 억 달러로 유지됩니다. 그러나 은행이 대출을 시작하자마자 통화 공급이 증가합니다. 이 경우 예금자는 여전히 총 1 억 달러의 수요 예금을 보유하고 있지만 차용자는 현재 추가로 9 천만 달러의 현금을 보유하고 있습니다. 따라서 총 통화 공급량은 이제 1 억 9 천만 달러입니다. 이 과정은 반복 될 수 있으며, 이는 통화 공급을 더욱 증가시킵니다 (통화 승수 참조).

면책 조항 : 금전 대 부

부분 준비금 은행 시스템은 아마도 너무 좋아서 사실이 아닐 것입니다. 은행이 허공에서 돈을 창출하는 것이 어떻게 가능할까요? 이 시점에서 그들이 부가 아니라 돈을 창출한다는 점에 주목하는 것이 중요합니다.이 맥락에서 돈은 교환의 매개체 일뿐입니다. 내재 가치가 없습니다. 대출을 받음으로써 차용인은 더 많은 돈을 얻지 만 동시에 더 많은 빚을지고 있습니다. 따라서 하루가 끝나면 이전보다 부자가 아닙니다. 즉, 통화 공급의 증가는 더 높은 수준의 유동성을 가져 오지만 경제를 전혀 부자로 만들지는 않습니다.

간단히 요약

분할 준비금 은행은 은행이 고객이 예치 한 금액의 일부만 준비금으로 보유하는 은행 시스템입니다. 이를 통해 돈을 빌리고 자하는 사람들에게 대출을 할 수 있습니다 (예 : 집, 새 차 구입 또는 대학 진학). 이 과정은 본질적으로 돈을 창출하고 따라서 통화 공급을 증가시킵니다. 그러나 새로운 돈이 창출 되더라도 경제의 전반적인 부는 변하지 않습니다.