Black Knight의 연구에 따르면 미국 주택 소유자는 2020 년 2 분기에 6 조 6 천억 달러의 자본 대출 잠재력을 가졌습니다. 사상 최고. 분명히, 많은 주택 소유자가 주택 담보 대출, 주택 담보 대출 (HELOC) 또는 현금 상환 재 융자를받을 기회가 있습니다. 하지만 그래야합니까? 그렇다면 주택에서 얼마의 자본을 현금화해야합니까?

다음은 주택 담보 대출, HELOC 또는 현금 상환 재 융자 신청에 대해 알아야 할 몇 가지 사항입니다. 집에서 형평성을 얻는 방법을 배우면 이러한 옵션 (있는 경우) 중 자신에게 적합한 옵션을 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

집에있는 자산을 계산하는 방법

주택 자산은 주택의 평가 가치와 여전히 빚진 금액의 차이입니다. 당신의 모기지. 평신도 용어로는 실제로 소유하고있는 집의 양을 나타냅니다. 예를 들어, 귀하의 주택이 $ 200,000로 평가되고 $ 120,000의 빚을지고 있다면 귀하의 주택에 $ 80,000의 자산이 있습니다. 나머지 (모기지 잔고)는 여전히 은행이 소유하고있는 주택의 일부입니다.

대출 업체는 여전히 대출 가능한 최대 금액 (주로 가용 자산의 80 또는 85 %)을 부과 할 것입니다. 새 대출 또는 재 융자는 주택 가치가 증가했거나 모기지의 상당 부분을 갚았을 때 가장 의미가 있습니다.

높은 금액이있는 경우 더 많은 융자 옵션을 사용할 수 있습니다. 주택 자산의 금액. 차용자는 일반적으로 현금 상환 재 융자 또는 대출을 받으려면 주택에 최소 20 %의 자기 자본을 보유해야합니다. 즉, 주택 현재 가치의 최대 80 %의 LTV (대출 대 가치) 비율을 의미합니다.

가치 대출 (LTV) 비율 계산

가치 대출 (LTV) 비율을 계산하려면 기존 또는 신규 대출 금액을 평가 가치로 나눕니다. 집의. 위의 예를 사용하여 모기지 잔고 ($ 120,000)를 집의 감정가 ($ 200,000)로 나누어 LTV : 60 %를 찾습니다.

LTV가 60 %라는 것은 자산의 자기 자본이 40 %임을 의미합니다. 일반적으로 재 융자 나 대출을받을 자격이 있음을 의미합니다.

집에서 자본을 빼는 방법

집에서 자본을 빼는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 여기에는 주택 담보 대출, 주택 담보 대출 (HELOC) 및 현금화 재 융자가 포함되며, 각각에는 장점과 단점이 있습니다.

• 주택 담보 대출 : 고정 주택 담보 대출입니다. 정해진 기간 동안 상환 될 고정 이자율로 금액. 그것은 모기지와 유사한 방식으로 작동하며 일반적으로 첫 번째 모기지보다 약간 높은 비율입니다. 이는 주택이 압류 된 경우 주택 매각을 통한 상환을 위해 주택 담보 대출 기관이 첫 번째 대출 기관 뒤에 있기 때문입니다.
• 주택 담보 신용 한도 : HELOC는 두 번째 모기지입니다. 신용 카드와 같은 회전 잔액이며, 이율은 주요 금리에 따라 다릅니다. 그러나 어떤 경우에는 대출 기관에서 고정 금리 HELOC를 꺼낼 수 있습니다. HELOC는 종종 30 년과 같이 장기간에 걸쳐 두 개의 대출 단계가 있습니다. 처음 10 년 정도 동안 신용 한도가 열려있는 무승부 기간이 있으며 귀하는이자 만 지불 할 책임이 있습니다. 그런 다음 대출은 원금을 포함하여 약 20 년의 상환 기간으로 전환됩니다.
• 현금화 재 융자 :이 대출은 채무자가 현금 차액을받는 경우 빚진 금액 이상에 대한 모기지 재 융자입니다. . 이들은 일반적으로 리모델링 도구로 사용됩니다. 구매자는 단기 건설 대출을받은 다음 주택의 새롭고 더 높은 가치에 대한 현금 상환 상환액을 사용하여 건설 비용을 상환 할 수 있습니다.

집에서 자본을 빼앗을 때의 이점

많은 돈이 필요할 때 주택 자산을 활용함으로써 얻을 수있는 주요 이점 중 하나는 개인 대출이나 신용 카드보다 훨씬 낮은 이자율로 현금을 이용할 수 있다는 것입니다. 주택 개조, 대학 등록금 또는 부채 정리와 같은 큰 비용을 충당해야 할 때 주택 자산을 사용하면 자금을 확보하는 데 훨씬 적은 비용이들 수 있습니다.

“이는 주택 소유자가 이용할 수있는 가장 저렴한 자금 조달 방식입니다. PNC Bank의 주택 자산 책임자 인 Vikram Gupta는 말합니다. “대출은 주택에 의해 담보되기 때문에 대출 기관은 다른 소비자 대출 상품에 비해 낮은 이자율로 대출을 제공 할 수 있습니다.”

액세스의 또 다른 이점 이런 식으로 돈은 주택 담보 대출 또는 신용 한도에 대해 지불하는이자가 세금 공제 대상이 될 수 있다는 것입니다.IRS에 따르면 돈을 사용하여 주택을 구입, 건축 또는 실질적으로 개선하는 경우 공제액을 사용할 수 있습니다.

고려해야 할 위험

주택에서 자본을 빼앗는 동안 장점도 있고 위험도없는 것은 아닙니다. 주된 단점은 주택이 모기지 또는 지분 상품의 담보로 사용된다는 것입니다.

“즉, 지속적인 기간 동안 월별 상환을 할 수없는 경우 대출 기관이 귀하의 집을 압류 (환수) 할 수있는 위험이 있습니다.”라고 Gupta는 말합니다.

집에서 주식을 빼앗는 것과 관련된 또 다른 우려는 부동산 시장의 침체로 인해 주택 가치가 하락할 가능성이 있다는 것입니다. .

“특정 시장에서 주택 가치가 하락하면 차입자는 주택 가치보다 더 많은 빚을지게 될 위험이 있습니다.”라고 PenFed Credit Union의 디지털 모기지 판매 이사 인 Jason Salcido는 말합니다.

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어떤 옵션이 나에게 적합합니까?

최고의 주택 자산 옵션은 자금을 사용할 대상과 대출해야 할 정확한 금액을 알고 있는지 여부에 따라 다릅니다. 다음 시나리오를 고려해 보겠습니다.

• 부채 통합. 고금리 부채를 재 융자하려면 주택 담보 대출을받는 것이 가장 좋습니다. 이렇게하면 재 융자에 필요한 정확한 금액에 대한 대출을받을 수 있습니다. 또한 고정 된 이자율로 고정 된 월별 지불이 가능하므로 예산을 쉽게 책정 할 수 있습니다. 대신 HELOC를 사용하면 월별 지불액이 증가하여 고정 된 예산으로 대출금을 상환하기가 더 어려워 질 수 있습니다.
• 자녀의 교육비 지불. 가정 자산을 사용하여 자녀의 교육 비용을 지불하기로 결정한 경우 HELOC가 더 나은 선택 일 수 있습니다. 자녀가 지불해야하는 총 금액을 알기가 어렵 기 때문에 필요에 따라 대출하는 것이 더 합리적입니다.
• 주택 개선. 주택 개량 프로젝트의 경우 빌려야 할 금액을 알고 있는지 여부에 따라 다릅니다. 금액을 알고 있다면 주택 담보 대출이나 현금화 재 융자를 고려하는 것이 더 합리적입니다. 그러나 지속적인 비용이있는 프로젝트를 진행하는 경우 HELOC가 가장 좋습니다. 이렇게하면 프로젝트가 예산을 초과 할 경우 더 많은 돈을 빌릴 수 있습니다.

주택 자산을 늘리는 5 가지 방법

주택 자산에서 빌리고 싶지만 아직 대출 기관의 LTV 임계 값을 충족하지 못하는 경우 보유 지분을 늘리는 몇 가지 방법이 있습니다.

1. 모기지 갚기

주택 자산을 늘리는 가장 효과적인 방법은 예상보다 빨리 모기지 갚는 것입니다. 남아있는 모기지 금액을 전액 갚을 여유가 없다면 월별 상환액을 늘리거나 1 년에 몇 번만 추가 상환 해보십시오. 이는 주택 자산을 더 빨리 구축하는 데 도움이 될뿐만 아니라 수천 달러의이자를 절약 할 수 있습니다. 이 작업을 수행하기 전에 모기지 대출 기관에 미리 모기지 상환에 대한 벌금이 없는지 확인하십시오.

이가 주택의 형평성에 미치는 영향 : 모기지 원금에 대한 추가 지불은 주택 자산을 늘리는 가장 간단한 방법입니다. 모기지에 대해 조기에 지불하는 모든 달러는 주택 자산의 1 달러 증가입니다.

주택 가치를 높이십시오

주택 자산을 구축하는 또 다른 좋은 방법은 주택 자산의 가치를 높이는 것입니다. 재산. 예를 들어, 인테리어 리모델링, 조경, 태양열 패널 또는 기술에 투자하여 집을보다 에너지 효율적으로 만들 수 있습니다. 리모델링 프로젝트에 지출하기로 결정하기 전에 개선 사항이 높은 투자 수익 (ROI)을 제공하는지 확인하십시오. 부엌을 고치고, 파티오를 짓고, 지붕을 교체하는 것은 재산의 가치를 높이는 좋은 방법입니다.

이가 집의 형평성에 미치는 영향 : 집의 가치를 높이면 주택의 가치를 높일 수 있습니다. 빚진 금액을 변경하지 않아도 주택 자산. 그러나 이러한 접근 방식을 취할 때 전반적인 시장 상황이 주택 가치에도 영향을 미칠 수 있다는 점을 기억하십시오. 그리고 모든 수리가 집의 가치를 높이는 것은 아니므로 개선을 현명하게 선택하십시오.

짧은 대출에 대한 재조정

월 모기지 상환금을 더 많이 지불 할 여유가 있다면 고려하십시오. 단기 대출로 재 융자. 예를 들어, 현재 30 년 모기지가있는 경우 12 년 모기지로 전환하여 모기지를 더 빨리 갚고 동시에 주택 자산을 구축 할 수 있습니다. 그러나 모기지를 더 짧은 기간으로 재 융자하면 월별 지불액이 증가하므로 재 융자하기 전에 매달 추가 비용을 충당 할 여유가 있는지 확인하십시오.

이것이 주택의 형평성에 미치는 영향 : 더 짧은 기간의 모기지 론에 재 융자를하면이자 상환에 사용되는 지불액이 줄어 듭니다. 즉, 매월 지불액의 더 많은 금액이 모기지 원금을 상환하는 데 사용되어 자본이 증가합니다.

신용 점수를 높이세요

신용 점수를 높이는 것이 반드시 집의 자산을 높이는 것은 아니지만 더 많은 돈을 벌 수있는 기회를 제공합니다. 소유하고있는 주택의 양에 관계없이 신용 점수가 낮 으면 빌릴 수있는 금액이 크게 제한됩니다. 대출 기관은 신용 점수가 낮은 주택 소유자를 위험이 높고 대출 상환 가능성이 낮은 것으로 간주합니다. 청구서를 제 시간에 지불하고 신용 카드 잔액을 낮게 유지하면 신용 점수를 개선하는 데 도움이 될 수 있습니다.

이가 집의 형평성에 미치는 영향 : 신용 점수를 높이는 것이 여러분의 형평성에 직접적인 영향을주지는 않습니다. 어떤 종류의 대출을받을 수 있는지에 대한 영향. 신용 점수를 올릴 수 있다면 70 %가 아닌 80 %의 지분을 빼앗을 수 있습니다.

시장 변동 활용

물론 이것은 덜 적극적인 접근 방식이지만 부동산 시장은 시간이 지남에 따라 변하고 그에 따라 주택 가치도 변동합니다. 수요가 증가하고 주택 가격이 증가함에 따라 주택 가치가 상승합니다. 결과적으로 주택 자산이 증가합니다.

이 접근 방식은 손에서 벗어 났지만 Zillow 및 Redfin과 같은 사이트에서 주택 가치를 정기적으로 모니터링하고 확인하여 사전 예방 적으로 대처할 수 있습니다.

이가 집의 형평성에 미치는 영향 : 집의 가치와 그에 따른 여러분의 형평성은 수요 증가와 같은 시장 요인의 영향을받습니다. 집의 가치를 정기적으로 확인하면 적절한시기에 조치를 취할 준비가 될 수 있도록 정보를 계속 확인할 수 있습니다.

주택 담보 대출을받을 때 고려해야 할 기타 사항

주택 자산을 사용할 준비가되었다고 생각하고 다음 사항을 염두에 두십시오.

• 주택 자산 비율은 상대적으로 낮습니다. 주택 담보 대출 및 주택 담보 대출 한도 (HELOC)는 신용 카드 및 기타 유형의 대출보다 훨씬 낮은 이자율을 제공하며 자격이되기가 더 쉬울 수 있습니다. 이는 주택 담보 대출이 담보 대출이기 때문입니다. 즉, 상환액이 뒤처 질 경우 주택을 담보로 사용합니다.
• 주택 가치가 하락할 수 있습니다. 주택 담보 대출에주의해야하는 한 가지 이유는 주택 가치가 변동하기 때문입니다. 큰 대출을 받고 집의 가치가 떨어지면 집의 가치보다 더 많은 빚을지게 될 수 있습니다. 이것은 “거꾸로”또는 “수중”으로 알려진 상태입니다. 2008 년 주택 폭락으로 수백만 명의 차용자들이 주택 가치가 하락하고 주택 담보 대출 금액이 주택 가치보다 많았 기 때문에 판매 할 수없는 주택에 갇히게되었습니다.
• 집이 연결되어 있습니다. 이자율이 낮을 때 집을 사거나 재 융자를했다면, 특히 지금 빌리는 이자율이 첫 모기지보다 상당히 높은 경우 집을 빌리는 것이 얼마나 현명한 지 자문해야합니다. 지불이 지연되면 차압의 위험이 있습니다. 좋은 이자율을 얻을 수 있다면 현금화 환급이 더 나은 선택 일 수 있지만이자 지급으로 다시 시작하는 것입니다.

다음 단계

집에서 자본을 빌리려는 경우 첫 번째 단계는 집의 가치를 추정하는 것입니다. 그런 다음 기존의 모기지 잔액을 집의 가치로 나누어 자격이 있는지 알아 내십시오.

집에서 지분을 빼내고 자하는 이유와 언제 어떻게 할 것인지에 대한 계획을 세우십시오. 갚으세요. 긍정적 인 재정적 보상이있는 특정 목적을 위해 집에서 자본을 빼내는 것이 가장 좋습니다. 이는 낮은 이자율로 다른 부채를 통합하는 것부터 주요 주택 개량 프로젝트를 통해 주택 가치를 개선하는 것까지 다양 할 수 있습니다.

마지막으로 주택 담보 대출, 주택 담보 대출 또는 현금 인출 여부를 결정합니다. 재 융자가 가장 좋습니다. 그런 다음 몇 명의 대출 기관과 쇼핑하여 프로세스를 시작하십시오.

FAQ

집에서 자본을 빼내는 것이 좋은 생각입니까?

FAQ

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많은 사람들이 주택 자산에 묶여있는 총 순자산의 상당한 비율을 가지고 있습니다. 주택에서 자본을 빼야하는지 여부는 종종 가정에서 무엇을하는지에 달려 있습니다.

어떤 사람들은 무담보 고금리 부채를 통합하고 전체 지불액을 낮추는 방법으로 주택 자산 대출을 사용합니다. . 다른 사람들은 리모델링이나 주택 개량 프로젝트에 자산을 사용합니다. 이러한 종류의 목표는 일반적으로 빌릴 금액을 쉽게 예상 할 수 있도록 설정된 예산과 함께 제공됩니다. 이를 통해 매월 대출 상환 의무를 추가로 감당할 수 있는지 여부를 결정할 수 있습니다.

“고객이 현금이나 유동성을 필요로하는 경우 가정에서 자본을 취하는 것이 가장 저렴한 방법입니다. 자금 조달이 가능합니다.”라고 Gupta는 말합니다.”고객이 현금, 투자 또는 기타 금융 자산과 같은 다른 현금 또는 유동성 소스를 사용할 수있는 경우 해당 자금에서 발생하는 수익과 주택 융자 비용을 비교하고 적절한 위험과 수익의 균형을 맞춰야합니다.”

어떤 것이 더 나은가요? 문서 요구 사항 및 처리 시간 측면에서 상당히 유사합니다. 그들이 다른 점은 주택 담보 대출에는 일반적으로 관련 마감 비용이없는 반면 현금화 재 금융에는 마감 비용이 있다는 것입니다.”

또한 많은 대출 기관이 세금을 부과하지 않고 세금을 부과하지 않는다는 점을 이해하는 것이 중요합니다. 에스크로로의 주택 담보 대출에 대한 보험. 결과적으로 고객은 이러한 금액을 매년 별도로 지불해야 할 수 있습니다.

“고객은 두 제품을 비교하고 모든 조건을 포함하도록해야합니다.”라고 Gupta는 말합니다. .

집에서 가져갈 수있는 자기 자본은 얼마입니까?

집에서 가져갈 수있는 자기 자본의 양은 대출 자마다 다르지만 대부분 80 대를 빌릴 수 있습니다. 주택 평가 가치의 85 %에 해당합니다.이 금액을 빌리려면 LTV 비율이 80 ~ 85 % 여야합니다. 이는 가정의 지분 15 ~ 20 %에 해당합니다. 예를 들어, 가정의 현재 가치가 $ 200,000 인 경우 대출 기관의 요구 사항에 따라 최소한 $ 30,000에서 $ 40,000의 자기 자본이 있어야합니다.

주택 담보 대출을 어떤 용도로 사용할 수 있습니까?

주택 담보 대출은 다음과 같습니다. 무엇이든 구입하는 데 사용됩니다. 일반적으로 대출 기관에는 사용 규칙이 없습니다. 주택 담보 대출은 의료비 나 꿈의 결혼식과 같은 비용을 지불하는 데 사용할 수 있습니다.

이러한 자금을 조달하는 데 사용할 수는 있지만 고금리 부채 또는 주택 개조 프로젝트를 재 융자하는 데 사용하는 것이 좋습니다. 전자에 사용하면 더 낮은 이자율을 보장한다면 부채에서 더 빨리 벗어날 수 있습니다. 후자에 사용하면 집의 가치를 높일 수 있습니다.

사업 투자 또는 자금 조달과 같은 다른 목적으로 사용하는 경우 투자 수익이 좋다는 보장은 없습니다. 그리고 돈을 잃을 수 있습니다.

자세히 알아보기 :

• 주택 담보 대출 (HELOC)과 주택 담보 대출
• 자본 계산 방법 가정에서
• 주택 자산을 활용해야하는 5 가지 이유