長所& ACH支払いと電信送金の短所

• 電信送金の速度はACH支払いよりも高速です。
• ACH支払いは少ないです。電信送金よりも費用がかかります。
• ACHの支払いは、一般的に電信送金よりも安全です。
• 電信送金は国際的に送信できますが、ACHは米国のみのネットワークです。
• ACHトランザクションは、一括支払いを処理するビジネスに最適です。

2019年9月より、Nachaの運用ルールにより資金の可用性が向上します。特定の当日ACHおよび翌日ACHクレジット支払いを受け取るため。

グローバルACHとは？

グローバルACHは、概念的には、国境を越えた支払いに使用される米国ACHの国際版です。国際送金を通じて行われます。米国のACHシステムとは異なり、グローバルACHには、米国のネットワーク金融機関向けにNachaが提供するような標準はありません。代わりに、可能な場合、国際ACHは、その国以外の国の銀行の既存のACH機能を活用して、国境を越えた支払いを効率的かつ費用効果的に実行します。

地理的制限

利点：国境を越えた支払いのための電信送金（またはグローバルACH）

取引速度

2019年9月20日のNachaルールでは、「ACHクレジットの追加の資金利用可能基準が確立されています。

• 同じ日に処理されたACHクレジットからの資金既存の最初の処理ウィンドウは、RDFIの現地時間の午後1時30分までに利用可能になります
• 当日以外のACHクレジットからの資金は、決済日のRDFIの現地時間の午前9時までに利用可能になります、前日の現地時間午後5時までにRDFIがクレジットを利用できる場合（つまり、既存の「PPDルール」をすべてのACHクレジットに適用する）」

RDFIは資金移動のための受け取り銀行としても知られる受け取り預託金融機関。

2021年3月のルール変更により、「同日ACHの可用性を2時間拡張する3番目の同日ACH処理ウィンドウが作成されます

• 現在、ODFIがファイルを送信できる最新のものACHオペレーターへの同日ACHトランザクションは午後2時45分ET（午前11時45分PT）です
• 新しいウィンドウでは、同日ACHファイルを午後4時45分ET（1:45 ET）まで送信できます。 pm PT）、すべてのODFIとその顧客により多くのアクセスを提供します
• この新しい処理ウィンドウのタイミングは、同日ACHへのアクセスを長時間にわたって拡大したいという願望と、金融機関の1日の終わりの業務と、次の銀行の日の再開」

ODFIは、ACH送金を送信する元の預託金融機関（元の銀行）です。

2019年8月、NachaはFederalReseを奨励する声明を発表しましたrve Boardは、ACHのリアルタイム支払いおよび決済システムに移行する予定です。

利点：電信送金ですが、ACHは競争力が高まり、勝つ可能性があります

コスト&料金

利点：ACH転送

セキュリティ&リスク

電信送金：取引が適切であり、詐欺に起因しない場合、電信送金は安全です。しかし、ワイヤーは詐欺でよく使用されます。

詐欺師は、フィッシングスキームを使用して、ユーザーに本物のWebサイトのように見せかけた詐欺Webサイトの電子メールリンクをクリックさせることがあります。または、別の例として、エスクロー会社を装ったメールを不動産業者に送信して、不動産取引で売り手の銀行口座ではなく詐欺師の銀行口座に資金を送金するように要求することもできます。

リスクは、加害者を追跡し、目的の受信者全体を作成するための資金を回復できないことです。銀行と消費者金融保護局（CFPB）は、消費者が時間内に警告し、過失が要因でない場合、詐欺防止と消費者保護を提供します。

2016年、米国政府のCFPBは、電信送金、ACH取引、または小売「送金業者」を通じて行われる取引を使用して海外に国際電子決済を行う米国の消費者を保護するために、15ドルを超える送金の規則を発行しました。」CFPBルールには次のものが含まれます。

• 以下に関する事前開示：
  • すべての手数料、税金、および為替レート（海外の代理店や仲介業者から請求されるものを含む）
  • 資金が目的地で利用可能になるとき
  • 領収書または開示の領収書に相当する詳細な金額を受け取る
  • および短期間に送金をキャンセルする権利少なくとも30分まで
  • エラーが発生した場合の対処方法
  • 苦情の提出方法
• その他の保護：
  • 消費者は時間どおりにキャンセルした場合に返金されます
  • 支払い送信会社は次のことを行う必要があります：
    • 消費者が問題を報告したときにエラーを調査する
    • お金が届かなかった場合は、消費者に払い戻しを行うか、送金を無料で再送信します

ACH：ACH electronic送金は、異なる銀行間の送金として安全に処理されます。リスクは、買掛金システムに不正なベンダーの請求書またはサプライヤーが含まれていることです。自動買掛金およびグローバル一括支払いソフトウェアアプリは、このリスクを軽減するための広範な不正防止制御を提供します。

利点：ACHトランザクションはより安全で、詐欺を引き付ける可能性が低くなります

企業間（B2B）支払い

利点：通常の企業間支払いのACHトランザクション

個人支払い

電信送金：大規模な場合は電信送金が理にかなっています頭金を含む個人住宅用不動産の購入。これらは、個人が直接的または間接的に行う国際的な国境を越えた支払いによく使用されます。

お客様は、ウエスタンユニオンの送金サービスシステムを介して行われた国際送金の支払いを、銀行口座を使用した電信送金で選択できます。ウエスタンユニオンは、このメソッドを電信送金支払いオプションと呼んでいます。

ACH：銀行では、個人がオンライン銀行口座を通じて請求書の支払いにACHを使用できるようになっています。

利点：特に大規模な1回限りのトランザクションの場合の電信送金

ACH支払いを使用する場合

企業間（B2B）支払いにACH支払いを使用します。バッチ処理により効率が向上し、支払い額が少なくなる場合があります。また、米国での個人的なオンライン請求書の支払いにACHを使用して、手数料を節約することを検討してください。一部の銀行やその他の金融機関は、ACHを介して無料の請求書支払いを提供しています。

電信送金を使用する場合

電信送金の手数料がそれほど高くなく、時間枠を満たしている場合は24時間の資金が必要な、国内取引額が多い場合は電信送金を使用します。当日提出の場合。これには、商業用不動産やM & A取引の支払いなどの大規模なB2B取引の支払いが含まれます。不動産の頭金や、不動産の販売価格と決算費用の残りの支払いなど、大規模な個人の支払いには電信送金を使用します。電信送金の支払いを正当化する他の1回限りの個人的な支払いに電信送金を使用することを検討してください。国際決済を行う場合は、グローバルACHまたは電信送金のいずれかを使用してください。

ACH送金と支払いの詳細

ACH支払いは、自動決済機関を通じて行われる電子送金です。 「NACHAのメンバーシップは、米国の40の地域ACH協会の代表者で構成されています。ACH協会のすべての機関は、商業銀行、貯蓄銀行、貯蓄ローン協会、外国銀行の米国支店、エッジ法などの預託機関でなければなりません。

ACHネットワークは、単一のバッチで多数のトランザクションを電子的に処理します。ACH転送で使用されるバッチ処理方法では、支払いが行われることがあります。決済と決済には数日かかる場合があります。

他の多くの支払い方法と同様に、ACH送金は、ある口座から別の口座に資金を移動する金融取引です。ACHは、公的、私的、および政府の間で選択される支払い方法です。エンティティ。中小企業と企業の両方が、支払い方法としてACHを使用します。ACH転送は、B2B支払いとB2C支払いに一般的に使用されます。自動請求書払いなど、C2B転送（消費者から企業へ）でもACH転送が使用される場合があります。

ACH転送を実行するには、発信者が銀行口座番号と銀行コード（ABA受取人のRTN）。これらは、小切手の下部に一般的に見られる番号と同じです。または、銀行が提供することもできます。 ACH送金は、支払人が個別にまたはバッチで送信できますが、自動決済機関はほとんどの場合、バッチで処理します。

EFTとACH

場合によっては、ACH送金はEFTまたは電子送金と呼ばれます。 EFTは、ACH送金を含む、さまざまな種類の金融取引を含む「傘」の用語です。 ACHとEFTの違いは特異性です。デフォルトでは、ACHはEFTですが、EFTは必ずしもACH転送であるとは限りません。 EFTは、アカウント間の資金の電子送金です。 EFTトランザクションは、同じ銀行または金融機関内の異なるアカウント間、または複数の銀行間で行うことができます。 EFTの支払いには、ACHやeCheckから電信送金、小売送金業者の取引、ATMやPOSの取引まですべてが含まれます。

ACH送金の違い& ACH支払い

ACHという用語は、特定の種類の電子送金（EFT）も表します。 ACH送金やACH支払いなどの用語は、電子決済システム（ACHネットワーク）に依存して、参加している金融機関と預金取扱機関の間で借方と貸方の送金をバッチ処理するトランザクションを指します。用語をもう少し詳しく説明すると、「ACH転送」というフレーズは、ACH支払い、ACHクレジット、およびACHデビットを含む包括的な用語です。

ACH転送とACH支払いの処理は、公的部門と民間部門。連邦準備銀行とその子会社であるFedACHは国内ACH取引の約60％を処理し、電子決済ネットワークは残りの40％を処理します。

ACHデビットとACHクレジットの違い

ACHクレジットとACHデビットはどちらもACHネットワークを介して処理されるEFTのタイプですが、違いはトランザクションの処理方法にあります。

• ACHクレジットは支払人から資金を引き出します。つまり、ACHクレジットは、支払人が開始するトランザクションです。ACHクレジットは、1回限りの支払いとB2B支払いを行う場合に一般的です。
• ACHデビットが承認します。受取人が支払人の口座からお金を引き出すACHの借方自動請求書支払いなどの定期的な請求では一般的です。

ACH転送を使用するのは誰ですか？

ACH転送は、さまざまなアプリケーションの紙の小切手に取って代わるため、ますます一般的になっています。給与（直接預金）、社会保障を含む米国財務省の支払い、消費者および企業の請求書の支払いを含みます。

ニューヨーク連邦準備銀行によると、ACHの強みには、「大量の支払いを効率的に処理するACHの機能と、オリジネーターが支払人の銀行口座から引き落とすことができる機能」があります。

企業や会計組織が口座の支払いプロセスをデジタル化するにつれて、ACHは多くのサプライヤーやベンダーの支払いに最適な支払い方法になりました。大小を問わず、多くの企業がB2B支払いにACH転送を使用しています。 AirbnbとUberは、パートナーの支払いをACH転送に依存することが多いため（特に国内）。

他の支払いオプションの比較

従来の支払いオプションには、WesternUnionや現金前払いローンなどの送金サービスが含まれます。

最新の支払い方法は次のとおりです。

• Venmoモバイルアプリまたは銀行口座からのお金を使用した個人間（P2P）オンライン支払い用のVenmo 、
• Zelle、これにより銀行口座を作成できますZelleアプリまたは銀行のモバイルアプリのいずれかを使用して、携帯電話番号またはメールアドレスだけで友人や他の人に銀行口座で支払いを行うことはできません。
• PayPalはクレジットカードや個人情報よりも優れたセキュリティを提供します。

結論

電信送金は、口座間（異なる銀行や他の金融機関間でも）で資金をすばやく移動できます。電信送金は、規則が絶えず変化する国境を越えた支払いに十分な柔軟性を備えていますが、グローバルACHは考慮すべきもう1つの支払い方法です。ワイヤーは一般に、信頼性と速度が重要な要素であり、大規模な1回限りのトランザクションに使用されます。

ACH転送は、特に大量支払いの場合、ますます頼りになる支払い方法になりつつあります。低コストと低リスク（場合によっては）により、ACHは魅力的なオプションになります。 ACH支払いは、金額が少ない、または頻度がより定期的なトランザクションに適している傾向があります。リアルタイムのACH支払いと決済に移行することを検討している連邦準備制度の計画は、ACHをさらに魅力的な支払い方法にするでしょう。

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