Se sei in ritardo con i pagamenti del mutuo e si profila una vendita di preclusione, potresti comunque essere in grado di salvare la tua casa. Si può potenzialmente presentare istanza di fallimento o intentare una causa contro la parte che pignora (la “banca”) per eventualmente interrompere completamente il pignoramento, o almeno ritardarlo. Se hai un po ‘più di tempo a disposizione, puoi richiedere una modifica del prestito o un’altra opzione di allenamento.

Richiedi fallimento per fermare la preclusione

Se è prevista una vendita di preclusione che avvenga il giorno successivo o giù di lì, il modo migliore per interrompere immediatamente la vendita è dichiarare fallimento.

La sospensione automatica fermerà il pignoramento sul suo percorso. Una volta dichiarata la bancarotta, una cosa chiamata “sospensione automatica” entra immediatamente in vigore. Il soggiorno funge da ingiunzione che vieta alla banca di pignorare la vostra casa o tentare in altro modo di riscuotere il suo debito. Pertanto, qualsiasi attività di pignoramento deve essere interrotta.

La banca può presentare una mozione per la sospensione del soggiorno. La banca probabilmente tenterà di revocare la sospensione presentando una mozione per chiedere il permesso al tribunale di continuare con il pignoramento. Anche se il tribunale fallimentare concede questa mozione e consente di procedere con il pignoramento, il pignoramento sarà ritardato di almeno un mese o due. Questo dovrebbe darti il tempo di esplorare alternative alla chiusura con la tua banca.

Fallimento capitolo 13 vs fallimento capitolo 7

Se vuoi mantenere il tuo casa, un fallimento secondo il Capitolo 13 potrebbe aiutarti a raggiungere questo obiettivo. Ma se stai semplicemente cercando di guadagnare tempo bloccando il pignoramento, un fallimento del Capitolo 7 potrebbe essere giusto per te.

Vantaggi di un fallimento del Capitolo 13. Un fallimento secondo il Capitolo 13 può aiutarti a mantenere la tua casa ristrutturando i tuoi debiti. Rimborserai i debiti, alcuni in parte e altri integralmente, in un periodo compreso tra tre e cinque anni come parte di un piano di rimborso. Potresti essere in grado di evitare il pignoramento e rimanere a casa con questo tipo di bancarotta perché puoi rimborsare eventuali pagamenti del mutuo insolventi tramite il piano.

Inoltre, probabilmente pagherai una frazione (o, a volte, nessuna) dei tuoi debiti non garantiti durante il periodo del piano ed eventualmente eliminare alcuni altri debiti, come il secondo e il terzo mutuo subacqueo perché sono considerati prestiti non garantiti, interamente quando completi il tuo piano, liberando denaro per il tuo primo mutuo. Anche se non puoi completare il piano, la dichiarazione di fallimento del Capitolo 13 ti darà almeno diversi mesi prima che un pignoramento possa essere completato.

Vantaggi di un fallimento del Capitolo 7. Se sei già in preclusione, la dichiarazione di fallimento del Capitolo 7 non è Di solito non è un buon modo per salvare la tua casa a meno che tu non possa ottenere una modifica del prestito. Ma ritarderà la procedura di pignoramento e ti darà il tempo di vivere nella casa senza effettuare pagamenti. Puoi investire questi soldi per risparmiare per un affitto . Puoi utilizzare questo tempo anche per cercare di collaborare con la banca per trovare un modo per evitare il pignoramento. E, anche se continui a subire un pignoramento, un fallimento secondo il Capitolo 7 può eliminare la tua responsabilità personale per il debito ipotecario, il che significa che non sarai responsabile per eventuali mancanze rimanenti dopo il pignoramento. Scopri se sei potenzialmente idoneo per un fallimento secondo il Capitolo 7.

Inoltre, se hai già dichiarato fallimento nell’ultimo anno, il soggiorno potrebbe essere limitato a 30 giorni o eliminato del tutto.

Intentare una causa per fermare il pignoramento

Se la tua banca sta utilizzando un procedimento non giudiziario per pignorare, dove il pignoramento è completato al di fuori del sistema giudiziario, potresti essere in grado di ritardare o fermare il pignoramento presentando una causa contro la banca per contestare il pignoramento. Questa tattica normalmente non funzionerà se il pignoramento è giudiziario perché al momento di una vendita di pignoramento, hai già avuto la tua opportunità di essere ascoltato in tribunale.

Per avere la meglio, dovrai dimostrare con soddisfazione del tribunale che il pignoramento non dovrebbe avvenire perché, ad esempio, la banca pignorante:

• non può “provare che possiede la cambiale
• non l’ha fatto” t agire in conformità con i requisiti statali di mediazione
• ha violato una legge statale, come una legge sulla Carta dei diritti del proprietario di una casa
• non ha seguito tutti i passaggi richiesti nel processo di preclusione (come stabilito dalla legge statale) o
• ha commesso qualche altro grave errore.

Lo svantaggio di citare in giudizio la tua banca è che se non sei in grado di dimostrare il tuo caso , ritarderai solo il processo di pignoramento, forse brevemente. Le azioni legali possono essere costose e, se non hai basi ragionevoli per le tue richieste, potresti rimanere bloccato a pagare le spese giudiziarie della banca e le spese legali.

Richiedi una modifica del prestito

Anche se non puoi aspettare fino all’ultimo minuto con questa opzione, potresti essere in grado di ritardare un pignoramento richiedendo una modifica del prestito o un altro pignoramento opzione di evitamento, perché alla banca potrebbe essere vietato il doppio monitoraggio. Il doppio monitoraggio è quando la banca procede con il pignoramento mentre è in attesa una domanda di mitigazione delle perdite.

In definitiva, se la tua richiesta di modifica è approvata, la preclusione essere interrotto in modo permanente fintanto che si tiene il passo con i pagamenti modificati.

Alcune leggi statali vietano il doppio monitoraggio

California, Colorado, Nevada e Minnesota, ad esempio, hanno approvato Carta dei diritti del proprietario della casa che vieta il doppio monitoraggio dei pignoramenti. In genere, i servizi di assistenza devono prendere la decisione di concedere o negare una domanda di mitigazione della perdita (tipicamente) di primo grado prima di iniziare o continuare il processo di pignoramento. È necessario inviare la domanda entro una certa scadenza a ottenere protezione da preclusione ai sensi di queste leggi. Rivolgiti a un avvocato per conoscere le scadenze specifiche.

Le norme federali limitano il doppio tracciamento

Secondo la legge federale, se una domanda di mitigazione delle perdite completa viene ricevuta più di 37 giorni prima di una vendita di preclusione, il servicer non può richiedere una sentenza di preclusione o un ordine di vendita, o condurre una vendita di preclusione, fino a quando:

• il servicer non informa il debitore che il mutuatario non è idoneo per alcuna opzione di mitigazione delle perdite (e qualsiasi ricorso è stato esaurito)
• il mutuatario rifiuta tutte le offerte di mitigazione delle perdite o
• il mutuatario non rispetta i termini di un’opzione di mitigazione delle perdite come una modifica di prova.

Tieni presente che il servicer in genere non deve esaminare più di una tua richiesta di mitigazione delle perdite. Ma se porti il prestito aggiornato dopo aver presentato una domanda, il servicer deve prenderla in considerazione.

Parla con un avvocato

Se stai affrontando un’imminente vendita di preclusione e stai considerando una delle opzioni discusse in questo articolo, si consiglia vivamente di consultare immediatamente un avvocato locale di preclusione o un avvocato di fallimento. Per ottenere informazioni sulle diverse opzioni di mitigazione delle perdite, dovresti anche considerare di parlare con un consulente immobiliare approvato dall’HUD.