Se ti senti come se “fossi pronto per comprare una casa, la prima domanda che” potresti chiederti è “quanto posso permettermi?” Rispondere a questa domanda significa dare un’occhiata a una serie di fattori.

Prima di fare un acquisto apparentemente eccezionale su una casa, impara ad analizzare cosa significa “convenienza”. Dovrai considerare vari fattori che vanno dal rapporto debito / reddito (DTI) ai tassi ipotecari.

Capire innanzitutto il rapporto debito / reddito

Il primo e più ovvio punto di decisione riguarda i soldi. Se hai mezzi sufficienti per acquistare una casa in contanti, allora puoi certamente permetterti per acquistarne uno adesso. Anche se non puoi pagare in contanti, la maggior parte degli esperti sarebbe d’accordo che puoi permetterti l’acquisto se puoi beneficiare di un mutuo su una nuova casa. Ma quanto mutuo puoi permetterti?

Lo standard del rapporto debito / reddito (DTI) del 43% viene generalmente utilizzato dalla Federal Housing Administration (FHA) come linea guida per approvazione dei mutui. Questo rapporto viene utilizzato per determinare se il mutuatario può effettuare i pagamenti ogni mese. Alcuni istituti di credito possono essere più indulgenti o più rigidi, a seconda del mercato immobiliare e delle condizioni economiche generali.

Un DTI del 43% significa tutti i pagamenti regolari del debito, più il tuo alloggio- le relative spese (mutui, assicurazioni ipotecarie, quote associative per i proprietari di case, tasse sulla proprietà, assicurazioni sui proprietari di case, ecc.) non devono corrispondere a più del 43% del reddito lordo mensile.

Per Ad esempio, se il tuo reddito lordo mensile è di $ 4.000, moltiplica questo numero per 0,43 per ottenere $ 1.720, che è il totale che dovresti spendere per i pagamenti del debito. Supponiamo ora che tu abbia già questi obblighi mensili: pagamenti minimi con carta di credito di $ 120 , un prestito per l’auto di $ 240 e il pagamento del prestito per studenti di $ 120, per un totale di $ 480. Ciò significa che in teoria puoi permetterti fino a $ 1.240 al mese di debito aggiuntivo per un mutuo, ed essere comunque entro il DTI massimo. Ovviamente, meno debiti è sempre meglio.

What Mortgage Lenders Want

È inoltre necessario considerare il rapporto debito / reddito a breve termine, che calcola il reddito rispetto al debito mensile che dovreste sostenere solo per le spese di alloggio, come pagamenti ipotecari e assicurazioni ipotecarie.

Di solito, agli istituti di credito piace che tale rapporto non superi il 28%. Ad esempio, se il tuo reddito lordo è di $ 4.000 al mese, avresti problemi a ottenere l’approvazione per $ 1.720 in spese di alloggio mensili anche se non hai altri obblighi. Per un DTI front-end del 28%, i tuoi costi di alloggio dovrebbero essere inferiori a $ 1.120.

Perché non potresti utilizzare l’intero debito? t rapporto reddito se non hai altri debiti? Fondamentalmente, perché agli istituti di credito non piace che tu viva ai margini. Le disgrazie finanziarie accadono: perdi il lavoro, la tua auto viene totalizzata, una disabilità medica ti impedisce di lavorare per un po ‘. Se il tuo mutuo è il 43% del tuo reddito, tu “Non hai margini di manovra per quando vuoi o devi sostenere spese aggiuntive.

La maggior parte dei mutui sono impegni a lungo termine. Tieni presente che potresti effettuare tali pagamenti ogni mese per i prossimi 30 anni. Di conseguenza, dovresti valutare l’affidabilità della tua principale fonte di reddito. Dovresti anche considerare le tue prospettive per il futuro e la probabilità che le tue spese aumentino nel tempo.

Puoi Ti permetti l’acconto?

È meglio ridurre il 20% del prezzo della casa per evitare di pagare un’assicurazione ipotecaria privata (PMI). Di solito aggiunto alle rate del mutuo, il PMI può aggiungere $ 30 a $ 70 al pagamento mensile del mutuo per ogni $ 100.000 presi in prestito.

Potrebbero esserci alcuni motivi per cui potresti non voler ridurre del 20% il tuo acquisto. Forse non hai intenzione di vivere in casa molto a lungo o hai piani a lungo termine per convertire la casa in un investimento immobiliare. Allo stesso modo, potresti non voler investire così tanto denaro. In tal caso, acquistare un casa è ancora possibile senza uno sconto del 20%.

Puoi acquistare una casa con un minimo del 3,5% in meno con un prestito FHA, ad esempio, ma ci sono dei bonus in arrivo con di più. Oltre a evitare il PMI, un acconto maggiore significa anche:

• Mutui più piccoli, per un mutuo di $ 200.000 con un 4% tasso di interesse fisso per un periodo di 30 anni, pagheresti $ 955. Se il tuo mutuo fosse di $ 180.000 con un tasso di interesse del 4% per un periodo di 30 anni, pagheresti $ 859.
• Più possibilità di scelta tra i prestatori: alcuni istituti di credito non offriranno un mutuo a meno che tu non ne metta almeno 5 Dal% al 10% in meno.

Potersi permettere una nuova casa oggi non è così importante quanto la tua capacità di permetterselo nel lungo periodo. Inutile dire che potersi permettere una casa e avere un acconto non risponde alla domanda se ora sia un buon momento per agire in base a tale opzione.

Il mercato immobiliare

Supponendo che tu abbia i tuoi soldi personali situazione sotto controllo, la tua prossima considerazione è l’economia del mercato immobiliare, nel tuo paese attuale o in quello in cui prevedi di trasferirti. Una casa è un investimento costoso. Avere i soldi per effettuare l’acquisto è fantastico, ma non risponde alla domanda se l’acquisto abbia o meno senso dal punto di vista finanziario.

Un modo per farlo è rispondere alla domanda: è più economico affittare che comprare? Se l’acquisto risulta essere meno costoso dell’affitto, questo “è un forte argomento a favore dell’acquisto.

Allo stesso modo, vale la pena pensare alle implicazioni a lungo termine dell’acquisto di una casa . Per generazioni, l’acquisto di una casa è stato quasi un modo garantito per fare soldi. I tuoi nonni avrebbero potuto comprarla 50 anni fa per $ 20.000 e venderla per cinque o dieci volte tale importo 30 anni dopo.

Sebbene il settore immobiliare sia stato tradizionalmente considerato un investimento sicuro a lungo termine, recessioni e altri disastri possono mettere alla prova questa teoria e far riflettere due volte gli aspiranti proprietari di case.

Durante la Grande Recessione molti proprietari di case hanno perso denaro quando il mercato immobiliare è crollato nel 2007 e hanno finito per possedere case che valevano molto meno del prezzo al quale erano state acquistate per molti anni dopo.

Se stai acquistando la proprietà credendo che aumenterà di valore nel tempo, assicurati di tenere conto del costo del pagamento degli interessi su y il nostro mutuo, gli aggiornamenti alla proprietà e la manutenzione ordinaria e continua nei vostri calcoli.

The Economic Outlook

Sulla stessa linea, ci sono anni in cui reali i prezzi degli immobili sono depressi e gli anni in cui sono anormalmente alti. Se i prezzi sono così bassi che è ovvio che stai ottenendo un buon affare, puoi prenderlo come un segno che potrebbe essere un buon momento per effettuare l’acquisto. Nel mercato di un acquirente, i prezzi depressi aumentano le probabilità che il tempo vada a tuo favore e faccia apprezzare la tua casa lungo la strada.

È troppo presto per dire cosa accadrà accadere ai prezzi delle case nel 2021. Ma se la storia si ripete, possiamo aspettarci un calo dei prezzi delle case a causa della pandemia COVID-19 e del suo drammatico impatto sull’economia.

Tassi di interesse

I tassi di interesse, che giocano un ruolo importante nel determinare l’ammontare di una rata mensile del mutuo, hanno anche anni in cui sono alti e anni in cui sono bassi. Ovviamente, più basso è meglio. Ad esempio, un mutuo di 30 anni (360 mesi) su un prestito di $ 100.000 con un interesse del 3% ti costerà $ 422 al mese. Con un tasso di interesse del 5%, ti costerà $ 537 al mese. Al 7%, salta a $ 665. Quindi, se i tassi di interesse stanno diminuendo, potrebbe essere saggio aspettare prima di acquistare. Se stanno aumentando, ha senso effettuare l’acquisto il prima possibile.

Tempo di Anno

Le stagioni o l anno può anche influire sul processo decisionale. Se desideri la più ampia varietà possibile di case tra cui scegliere, la primavera è probabilmente il momento migliore per fare acquisti. I cartelli “In vendita” tendono a spuntare come fiori quando il clima si riscalda ei prati diventano verdi. Parte del motivo riguarda il pubblico di destinazione della maggior parte delle famiglie: famiglie che aspettano di trasferirsi finché i loro figli non finiscono l’anno scolastico in corso ma vogliono sistemarsi prima che il nuovo anno inizi in autunno.

Se desideri venditori che potrebbero vedere meno traffico, il che potrebbe renderli più flessibili sul prezzo, l’inverno potrebbe essere migliore per la caccia in casa (specialmente nei climi freddi) o il piena estate per gli stati tropicali (la bassa stagione per la tua zona, in altre parole). È probabile che gli inventari siano più piccoli, quindi le scelte potrebbero essere limitate, ma è anche improbabile che i venditori vedano più offerte durante questo periodo dell’anno.

Considera le tue esigenze di stile di vita

Sebbene il denaro sia ovviamente una considerazione importante, ci sono una serie di altri fattori che potrebbero avere un ruolo nel tuo tempismo. Il tuo bisogno di spazio extra è imminente: un neonato in arrivo, un parente anziano che non può vivere da solo? Il trasloco coinvolge i tuoi figli che cambiano scuola? Se venderai una casa in cui hai vissuto per meno più di due anni, incorreresti in un’imposta sulle plusvalenze e, in tal caso, vale la pena aspettare per evitare il morso?

Potresti amare cucinare con ingredienti gourmet, prendi un fine settimana ogni mese, frequentare le arti dello spettacolo o allenarsi con un personal trainer. Nessuna di queste abitudini uccide il budget, ma potresti doverne fare a meno se hai acquistato una casa con un debito sul reddito del 43% solo rapporto.

Prima di esercitarti a pagare il mutuo, concediti un po ‘di margine finanziario sottraendo il costo del tuo hobby o attività più costoso dal pagamento calcolato. Se il saldo non è abbastanza per acquistare la casa dei tuoi sogni, potresti dover ridurre il tuo divertimento e i tuoi giochi o iniziare a pensare a una casa meno costosa come il tuo sogno. ome.

Vendere una casa, comprarne un’altra

Se stai vendendo una casa e prevedi di acquistarne un’altra, salva i proventi della tua casa attuale in un conto di risparmio e determinare se, dopo aver preso in considerazione altre spese necessarie come i pagamenti per l’auto o l’assicurazione sanitaria, sarete in grado di permettervi il mutuo. È anche importante ricordare che dovranno essere stanziati fondi aggiuntivi per la manutenzione e le utenze. Questi costi saranno indubbiamente più alti per le case più grandi.

Quando fai il calcolo, usa il tuo reddito attuale e non dare per scontato che guadagnerai più soldi lungo la strada. Gli aumenti non avvengono sempre e le carriere cambiano. Se basi l’importo della casa che acquisti sul reddito futuro, potresti anche organizzare una cena romantica con le tue carte di credito, poiché finirai in una relazione duratura con .

Tuttavia, se riesci a gestire questi costi aggiuntivi della casa senza debiti aggiuntivi sulla carta di credito, puoi permetterti di acquistare una casa, purché abbia risparmiato abbastanza denaro per il tuo acconto.

Hai intenzione di restare?

La convenienza dovrebbe essere la prima cosa che cerchi in una casa, ma è anche meglio sapere per quanto tempo vorrai viverci. In caso contrario, potresti rimanere bloccato in una casa non puoi permetterti in una città o paese che sei pronto a partire.

Molti esperti finanziari suggeriscono di vivere in una casa per cinque anni prima di venderla come linea guida. Don “Non dimenticare di tenere conto dei costi legati all’acquisto, alla vendita e al trasferimento. Considera anche il punto di pareggio per le spese ipotecarie associate alla casa che stai vendendo. Se non puoi decidere in quale città vivrai e qual è il tuo piano quinquennale, potrebbe non essere il momento giusto per comprare una casa.

Se vuoi comprare una casa senza un piano quinquennale, acquistane una che abbia un prezzo molto più basso del massimo che ti puoi permettere. Dovrai essere in grado di permetterti di prendere un colpo se devi venderla rapidamente. Un’altra eccezione: se lavori per un’azienda che acquista case di dipendenti trasferiti, un nome è un’opzione di acquisizione garantita.

The Bottom Line

Sei pronto per acquistare una casa? In breve, sì, se puoi permetterti di farlo. Ma “permettersi” non è così semplice come quello che è nel tuo conto in banca in questo momento. Nei tuoi calcoli dovrebbe figurare una serie di altre considerazioni finanziarie e sullo stile di vita.

Quando prendi in considerazione tutti questi elementi, “se puoi permetterti di farlo” inizia a sembrare più complicato di a prima vista sembra essere. Ma considerarli ora può prevenire errori costosi e problemi finanziari in seguito. Naturalmente, c’è un momento migliore per balzare: quando trovi la casa perfetta nel luogo perfetto in vendita, a un prezzo perfetto.