Sei sepolto sotto una montagna di fatture della carta di credito che sembra crescere a nuovi livelli ogni mese. Sei sottosopra sul pagamento della tua auto solo un anno dopo affrontare la tua nota di prestito auto. I tuoi prestiti con anticipo sullo stipendio sono aumentati e l’interesse sta cuocendo come uno shish kebab su una fiamma aperta.

Se stai affrontando uno o, il cielo non voglia, tutti gli scenari descritti sopra, potresti considerare il tuo opzioni per un sollievo immediato, che potrebbe includere un piano di gestione del debito (DMP).

Che cos’è un piano di gestione del debito?

Un piano di gestione del debito è un programma a cui ti iscrivi dove un l’azienda lavora con i creditori per tuo conto per negoziare tassi di interesse e nuovi pagamenti mensili. In genere, questi programmi sono strutturati per durare da tre a cinque anni circa con l’obiettivo di estinguere completamente il debito dei consumatori.

Potresti pensare : Ok, sono con te finora. Ma di che tipo di debito stiamo parlando qui?

Sono contento che tu l’abbia chiesto perché il tuo debito specifico potrebbe non essere idoneo nemmeno in molti piani. Se hai un prestito garantito in sospeso come un mutuo a tasso fisso, un prestito auto o qualsiasi altro prestito legato a proprietà fisiche, non si qualificherà per una DMP.

I piani di gestione del debito funzionano solo con prestiti non garantiti. Cosa sono i prestiti non garantiti? Fondamentalmente, i prestiti non garantiti sono quelli a cui non sono associate garanzie. Ecco alcuni esempi:

• Debito su carta di credito
• Prestiti personali
• Prestiti con anticipo sullo stipendio
• Imposte sul reddito
• Spese mediche

Sapere questo potrebbe escludere DMP fin dall’inizio. Fai un sospiro di sollievo. Non ne vuoi uno comunque.

Svantaggi di un piano di gestione del debito?

Il processo potrebbe sembrare semplice. Potresti dire, ottengo un tasso di interesse inferiore e qualcun altro se ne occupa il mio debito. Cos’altro ho bisogno di sapere? Beh, ci sono alcune cose. Diamo un’occhiata un po ‘più a fondo a cosa aspettarci da un piano di gestione del debito sin dall’inizio.

Aspettatevi di Lavora con un intermediario

In parole povere, quando ti iscrivi a un DMP, arruoli un’agenzia di consulenza creditizia che funga da intermediario tra te ei tuoi creditori. Una volta assunti, proveranno a negoziare tassi di interesse più bassi e piani di rimborso più competitivi per tuo conto. Ma qual è la cosa più importante che non vogliono che tu sappia? Sei più che in grado di farlo da solo. Tutto quello che devi fare è prendere il telefono e chiamare i tuoi creditori.

Potresti essere sorpreso di scoprire che i tuoi creditori sono disposti a lavorare con te su un piano di rimborso rivisto per evitare il fallimento. Pensaci: vogliono i loro soldi tanto quanto tu vuoi liberarti dei debiti. Quindi, prova a lavorare insieme prima di portare uno sconosciuto (che potrebbe avere secondi fini) alla festa.

Attenzione alle commissioni di manutenzione nascoste, anticipate e mensili

Sfortunatamente per i consumatori, la maggior parte delle agenzie di consulenza creditizia addebita una tariffa anticipata solo per iniziare a lavorare con loro. E per di più, puoi aspettarti che le commissioni mensili di manutenzione inizino ad arrivare solo per la cortesia di fare affari. Pertanto, anche se potresti inviare pagamenti mensili inferiori ai tuoi creditori, c’è “la possibilità che venga compensata da altre commissioni nascoste del tuo nuovo” partner commerciale “potrebbe non essere così trasparente.

Aspettatevi meno interruzioni

A questo punto, potreste essere w ondering: Quindi cosa succede se perdo un pagamento mentre sono nel programma? Questa è un’ottima domanda! Sfortunatamente, se perdi un solo pagamento, potresti perdere i progressi che hai fatto per ripagare i tuoi debiti da quando hai trasformato tutto in un piano di gestione del debito. Di conseguenza potresti anche vedere il tuo punteggio di credito calare. Vale il rischio? Dipende da te.

Avere meno controllo delle tue finanze

In definitiva, quando ti iscrivi a un piano di gestione del debito, permetti a qualcun altro di assumere il controllo delle tue finanze. Ecco forse la cosa più pericolosa delle DMP che è invisibile alla maggior parte delle persone: non fanno nulla per cambiare il comportamento di spesa. Se vuoi prendere il controllo dei tuoi soldi, la finanza personale è l’80% del comportamento e solo il 20% della conoscenza. Spesso, quando le persone consultano il credito agenzie di consulenza, si indebitano sempre di più perché le agenzie non risolvono direttamente alcun problema per l’individuo.

Se vuoi uscire dai debiti, devi ammettere i tuoi errori precedenti con il denaro e decidere di cambiare in meglio, a partire da oggi. Solo allora sarai in grado di eliminare del tutto quel debito.

Altre alternative di gestione del debito da evitare

Liquidazione del debito

A differenza di un piano di gestione del debito che ti mette in un piano di pagamento per ripagare il 100% dei tuoi prestiti per intero, la liquidazione del debito è quando negozia con i tuoi creditori per pagarli meno del saldo totale di ciò che devi.

Ma il regolamento del debito può essere un processo estremamente lungo e può finire per diventare più costoso. Alcune aziende chiedono una commissione che può salire fino al 15-25% del debito totale che stai saldando.1 Supponiamo che tu debba $ 20.000 di debiti al consumo. Ciò significa che potresti pagare da $ 3.000 a $ 5.000 in più solo per saldare!

E se pensi di poter immergerti subito in un piano di liquidazione del debito, ripensaci. I consumatori si qualificano solo se hanno una storia di pagamenti mancanti. Se sei in cima ai tuoi pagamenti mensili ma devi affrontare un lungo periodo di rimborso, il regolamento del debito non sarà mai nelle tue carte.

Consolidamento del debito

Il consolidamento del debito potrebbe sembrare come una buona idea in superficie. Dopotutto, fissare un solo prestito contro una manciata può essere tentato di prendere in considerazione. Ma considera anche che quando consolidi il tuo debito, stai accettando un prestito rifinanziato con termini di rimborso estesi. Di solito questi prestiti sono garantiti da alcune immobilizzazioni, che sono cose acquistate per un uso a lungo termine come immobili, attrezzature o veicoli.

Se pensi che contrarre un prestito per saldare gli altri tuoi prestiti sembri un po ‘, beh, al contrario , non potremmo essere più d’accordo. Inoltre, fornire garanzie solo per rifinanziare significa che se inizi a perdere i pagamenti, potresti perdere la tua casa o la tua auto!

E in quasi tutti i casi di consolidamento del debito, negoziare un tasso di interesse più basso significa un periodo di rimborso più lungo . Ciò significa che sarai indebitato più a lungo di quanto non saresti stato prima di consolidarti.

Metodo della palla di neve del debito

Ora, per il momento, stavi aspettando pazientemente. Questo è dove sveliamo il segreto per uscire dai debiti una volta per tutte. Sei pronto? Stai ascoltando? Paga i tuoi debiti come milioni di persone hanno utilizzando il metodo della palla di neve del debito:

• Passaggio 1: elenca i tuoi debiti dal più piccolo al più grande, indipendentemente dal tasso di interesse. Paga pagamenti minimi su tutto tranne il più piccolo.

• Passaggio 2: attacca il debito più piccolo con una vendetta. Una volta che il debito è andato, prendi quel pagamento (e qualsiasi denaro extra che puoi spremere dal budget) e applicalo al secondo debito più piccolo pur continuando a effettuare pagamenti minimi sul resto.

• Passaggio 3: una volta esaurito il debito, prendi il suo pagamento e applicalo al debito immediatamente inferiore. Più paghi, più il tuo denaro liberato cresce e viene gettato nel il prossimo debito, come un cumulo di neve Sto rotolando in discesa.

Ripeti questo metodo mentre ti fai strada attraverso i debiti. Più paghi, più crescono i tuoi soldi liberati.

Questo è tutto. L’unica cosa che ti ostacola e una vita senza debiti è la scelta di cambiare il tuo comportamento e attaccare il tuo debito a testa alta. Non accadrà dall’oggi al domani, ma quasi 6 milioni di persone hanno preso il controllo delle proprie finanze attraverso la Financial Peace University. Ottieni gli strumenti necessari per estinguere tutti i tuoi debiti, risparmiare per le emergenze, investire e persino creare ricchezza. Inizia oggi il tuo viaggio!