Se stai cercando di fare un grosso acquisto o hai fatto molti acquisti negli ultimi mesi, potrebbe chiedersi cosa succederà se superi il limite di credito. Ha un impatto sul tuo punteggio di credito? Genera commissioni o influisce sulle altre tue linee di credito con la banca? Daremo un’occhiata più da vicino a questa domanda e forniremo un contesto importante per rispondere:
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Spiegazione dei limiti di credito
Il tuo limite di credito è l’importo del credito che il tuo istituto finanziario è disposto a concederti su un conto della carta di credito particolare. Quando richiedi una nuova carta di credito, l’emittente ti approverà per un limite di credito specifico in base alla tua storia creditizia, al reddito, ai debiti correnti e altro ancora.
In futuro, l’emittente potrebbe offrire o essere se chiedi – di aumentare il tuo limite di credito nel tempo man mano che la tua situazione finanziaria migliora.
Cosa succede se superi il tuo limite di credito?
(Foto di mediaphotos / Getty Images)
Se provi a effettuare un acquisto che ti farebbe superare il limite di credito, uno dei tre le cose accadranno:
La transazione potrebbe essere negata
La transazione potrebbe essere approvata se ti iscrivi alla protezione del limite massimo (non offerta su tutte le carte)
La transazione può essere approvata una tantum, caso per caso
Alcune carte di credito offrono la possibilità di iscriversi alla protezione del limite massimo. Se ti iscrivi alla protezione dal limite superiore, accetti che ti vengano addebitate delle commissioni se superi il limite di credito. Queste commissioni sono limitate dal Consumer Finance Protection Bureau, quindi ti possono essere addebitate solo fino a $ 27 per il tuo primo incidente di superamento del limite e fino a $ 38 per eventuali incidenti di superamento del limite successivi entro i successivi sei cicli di fatturazione. Tieni presente che queste commissioni possono essere regolate in base all’inflazione, quindi la tua commissione potrebbe essere leggermente superiore.
Il superamento del limite di credito pone il tuo account in default in base alla maggior parte dei contratti con i membri della carta. Pertanto, potresti dover affrontare varie conseguenze negative, come un tasso di interesse più alto, l’obbligo di pagare immediatamente l’eccedenza, un pagamento minimo elevato o persino l’annullamento della tua carta.
Ma, soprattutto se il tuo account è in buono stato in piedi, l’emittente può approvare una transazione che ti farà superare il limite di credito anche se non ti sei iscritto alla protezione dal limite massimo (o la carta non offre protezione dal limite superiore). Ed è anche possibile che tu non debba affrontare conseguenze negative se paghi rapidamente il saldo.
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Dovresti iscriverti alla protezione del limite superiore?
Non consiglio di registrarti per la protezione del limite superiore e non lo faccio con le mie carte di credito. Questo perché preferirei che una transazione venisse rifiutata invece di spingermi oltre il mio limite di credito. Anche se le commissioni per il superamento del limite di credito non sono eccessive, preferisco non incorrere in queste commissioni e impostare il mio account come predefinito.
Tuttavia, uno dei motivi per iscriversi alla protezione dal limite massimo è se non vuoi affrontare una transazione rifiutata. Ad esempio, se porti con te solo una carta di credito, potrebbe valere la pena optare per la protezione dal limite massimo per evitare di essere rifiutato in circostanze imbarazzanti o scomode.
Quanto puoi superare il tuo limite di credito? h2>
(Foto di shapecharge / Getty Images)
Il contratto con il membro della carta potrebbe avere una lingua sulla falsariga di “Non siamo obbligati a consentire al tuo account di superare il limite di credito” (che è ciò che stabilisce il contratto del membro della carta per una delle mie carte di credito Chase).
Quindi non puoi essere in grado di superare il limite di credito. Ma se il tuo account ha una buona reputazione, l’emittente potrebbe approvare le transazioni oltre il limite, specialmente se ti sei iscritto alla protezione del limite. Tuttavia, spetta all’emittente come a quanto potresti superare il tuo limite di credito.
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Come evitare di superare il tuo limite di credito
Il primo passaggio per non superare il limite di credito è conoscere il limite di credito. Il tuo limite di credito dovrebbe essere elencato sul tuo estratto conto mensile e dovrebbe essere visibile anche quando accedi al tuo account online.
Il secondo passaggio è conoscere il tuo saldo corrente, che dovrebbe essere visibile anche quando effettui l’accesso al tuo account. Idealmente, vuoi mantenere il tuo tasso di utilizzo del credito del 20%. Se hai un limite di credito relativamente basso, potresti voler pagare il saldo della tua carta di credito più frequentemente di una sola volta al mese.Tuttavia, massimizzare il limite di credito e ripagarlo più volte nello stesso ciclo di fatturazione è noto come credito ciclistico e può avere conseguenze negative.
Se ti trovi spesso con un rapporto di utilizzo del credito più alto del tuo se lo desideri, puoi chiedere al tuo emittente un limite di credito più alto. Potresti anche essere in grado di suddividere il pagamento tra più carte di credito se stai effettuando un acquisto di grandi dimensioni che ti farebbe superare il limite di credito su una singola carta. Allo stesso modo, se hai più carte di credito dallo stesso emittente, potresti essere in grado di spostare il credito tra le carte.
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È è brutto superare il limite di credito?
(Foto di George Rudy / Getty Images)
Superare il limite di credito è un segno che potresti non avere le tue finanze in ordine, specialmente se lo fai ripetutamente. Il superamento del limite di credito di solito pone il tuo account in default. Inoltre, una volta che il tuo account diventa predefinito, potresti dover affrontare conseguenze negative come interessi più alti, limite di credito inferiore, pagamenti minimi più alti e altro ancora.
Inoltre, il superamento del limite di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito. L’utilizzo del credito rappresenta il 30% del punteggio FICO, che è uno dei metodi principali per il calcolo dei punteggi di credito. In genere, si desidera avere un rapporto di utilizzo del credito del 20% o inferiore. Ciò significa che se hai un limite di credito di $ 10.000, idealmente non dovresti avere un saldo corrente superiore a $ 2.000 in un dato momento. Se superi il limite di credito, avrai un utilizzo superiore al 100% su quella carta, il che è sicuramente peggiore per il tuo punteggio di credito.
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È sbagliato richiedere un aumento del limite di credito?
Non è male richiedere un aumento del limite di credito, poiché l’emittente può sempre rifiutare la tua richiesta se non è disposto a fornire un aumento in questo momento. Inoltre, se riesci a ottenere un aumento del limite di credito, il tuo punteggio di credito potrebbe migliorare poiché l’utilizzo del credito sarà inferiore a condizione che tu mantenga lo stesso tasso di spesa.
Risultato finale
Il superamento del limite della carta di credito può avere impatti negativi che vanno dalle penali alla chiusura dell’account. Potrebbe anche non avere conseguenze, purché si paghi rapidamente l’importo in eccesso. Per il bene del tuo punteggio di credito, è meglio mantenere basso il tasso di utilizzo e superare il limite di credito può comprometterlo.
Immagine in primo piano di Isabelle Raphael / The Points Guy.
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