Ouvrir un IRA – et en particulier un Roth IRA – pour vos enfants pourrait être une décision financière extrêmement judicieuse. En plus de les aider à prendre une longueur d’avance sur l’épargne-retraite, un Roth IRA peut être un excellent moyen de leur enseigner les bases de l’investissement et de les aider à épargner pour les urgences ou les frais universitaires d’une manière avantageuse sur le plan fiscal.

Il y a quelques choses que vous devez savoir avant d’ouvrir un Roth IRA pour votre enfant. Vous devez vous assurer que votre enfant remplit les conditions pour contribuer à un Roth IRA (même si vous allez contribuer en son nom), connaître les raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de le faire et savoir comment procéder pour ouvrir et contribuer à un compte.

Dois-je ouvrir un IRA pour mes enfants?

Si vous avoir des enfants mineurs, épargner pour leur retraite peut sembler une idée étrange, mais ce n’est pas aussi fou que cela puisse paraître. Plus un compte de retraite est ouvert tôt, plus l’argent aura un pouvoir de composition à long terme.

Disons que vous faites une contribution de 1 000 $ à votre Roth IRA lorsque vous avez 40 ans. Au moment où vous aurez 65 ans et que vous vous apprêtez probablement à prendre votre retraite, vous pouvez raisonnablement vous attendre à ce que l’investissement de 1 000 $ ait atteint environ 5400 USD, en supposant un taux de croissance annualisé de 7%. D’un autre côté, si votre enfant a 15 ans, ces 1000 USD pourraient atteindre près de 30 000 USD au moment où il atteindra cet âge.

Et c’est en fait un taux de rendement plutôt prudent. Le S & P 500 a historiquement généré des rendements moyens de l’ordre de 10% sur de longues périodes.

Pour aller plus loin, disons que votre enfant a 15 ans et que vous contribuez le maximum annuel à son IRA – qui est de 6 000 $ pour 2021. Basé sur le rendement total à long terme du S & P 500, cet investissement pourrait atteindre un montant stupéfiant de 645 000 $ au moment où ils atteignent 65 ans. Et ce n’est que la contribution d’un an. Imaginez si vous maximisez la contribution Roth IRA de votre enfant pendant quelques années en un ro w.

Dois-je ouvrir un Roth IRA pour mes enfants?

Maintenant, pour répondre à la question, pourquoi un Roth IRA?

Un Roth IRA est un après – compte de retraite fiscale. Cela signifie que vous n’obtenez pas de déduction fiscale pour vos contributions, mais les retraits Roth IRA qualifiés seront 100% exonérés d’impôt.

Et voici le point clé. Les enfants se trouvent généralement dans les tranches d’imposition les plus basses (souvent sans revenu imposable, même s’ils travaillent à temps partiel) et ne sont donc pas vraiment privés de pouvoir déduire leurs cotisations. Pour être clair, les mineurs qui gagnent un revenu peuvent cotiser à un IRA traditionnel s’ils le souhaitent – mais la structure fiscale d’un Roth IRA a généralement beaucoup plus de sens.

En outre, il existe d’autres bonnes raisons d’envisager une Roth IRA pour vos enfants. Pour n’en nommer que quelques-uns:

• Les contributions Roth IRA (mais pas les revenus de placement) peuvent être retirées à tout moment, sans pénalité. Un Roth IRA peut donc être une grande urgence fonds pour vos enfants, en plus d’un excellent véhicule d’épargne-retraite.
• Les fonds de l’IRA peuvent être utilisés pour les frais d’université sans pénalité. Ainsi, un Roth IRA peut aider vos enfants (ou même leurs enfants) à payer leurs études universitaires .
• Jusqu’à 10 000 USD de revenus de placement provenant d’un IRA peuvent être retirés sans taxe ni pénalité pour un premier achat d’une maison. Ceci s’ajoute à l’abili ty pour retirer toute contribution.

Puis-je ouvrir un Roth IRA pour mes enfants?

Jusqu’à présent, nous avons discuté des raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir contribuer à un Roth IRA pour vos enfants. Mais si les parents peuvent contribuer à un Roth IRA pour un mineur est un autre problème.

Il y a quelques conditions de base qui doivent être remplies avant que les Américains puissent contribuer à un Roth IRA:

• Premièrement, le revenu du mineur doit être inférieur à un Comme vous pouvez probablement l’imaginer, ce n’est généralement pas un problème pour les enfants. Mais pour l’année d’imposition 2021, la limite de revenu de l’IRS pour faire une contribution Roth IRA est de 140 000 $ pour les déclarants célibataires. Pour l’année d’imposition 2020, la limite est de 139 000 $. (Remarque: vous pouvez faire des contributions Roth IRA pour chaque année d’imposition jusqu’à la date limite d’imposition. En d’autres termes, les contributions pour 2020 peuvent être effectuées jusqu’au 15 avril 2021.)
• Deuxièmement, la limite de contribution annuelle pour un mineur Roth IRA en 2021 est de 6 000 $ ou le revenu total gagné pour l’année, selon le montant le plus bas. Le revenu gagné signifie l’argent provenant d’un emploi ou d’une entreprise à laquelle vous participez activement, et non les revenus d’intérêts, les dividendes ou d’autres sources passives. C’est l’exigence qui constitue généralement le barrage routier pour les enfants, en particulier ceux sans emploi.

Avant de poursuivre, il est important de souligner que ce n’est pas nécessairement l’argent de votre enfant qui est cotisé – en d’autres termes, tant que votre enfant a suffisamment de revenus pour le justifier, il n’y a aucune raison pour laquelle vous ne pouvez pas faire une contribution Roth IRA au nom de votre enfant ou correspondre à une partie de l’argent qu’il ou elle contribue.

Que faire si mon enfant ne remplit pas les conditions de revenu?

L’une des conditions, comme mentionné, est le revenu gagné. Mais cela ne veut pas dire votre enfant doit nécessairement avoir un emploi formel. Le revenu du travail indépendant est également admissible, à condition qu’il soit déclaré à l’IRS.

Par exemple, si votre enfant de 14 ans gagne 1 000 $ en tondant le gazon été, ce revenu pourrait potentiellement être utilisé comme base pour se qualifier pour les contributions IRA. Les autres sources potentielles de revenus admissibles sont la garde d’enfants et même les corvées payées. (Remarque: je ne suis pas un fiscaliste, et si vous vous inquiétez de la légalité du calcul du revenu de votre enfant aux fins de l’IRA, assurez-vous d’en consulter un.)

Une mise en garde est que si vous utiliser le revenu d’un travail indépendant comme base de qualification, votre enfant peut également devoir payer l’impôt sur le travail indépendant sur son revenu déclaré. Même si tel est le cas, les avantages à long terme de l’investissement Roth IRA à un si jeune âge peuvent plus que compenser cette dépense. Et selon l’IRS, si votre enfant gagne plus de 400 $ par an, il devrait quand même déclarer un revenu de travail indépendant.

Comment ouvrir un Roth IRA pour mes enfants?

Si vous « êtes prêt à passer aux étapes suivantes, trouvez une maison de courtage qui propose des Roth IRA et remplissez une demande de compte. Vous devrez peut-être servir de gardien du compte jusqu’à ce que votre enfant atteigne 18 ans, car les maisons de courtage ne le font généralement pas » t permettre aux mineurs d’ouvrir leur propre compte. Au moins un courtier, Fidelity, a introduit un produit Roth IRA axé sur les enfants pour rendre le processus aussi simple que possible pour les parents, mais d’autres sont heureux d’offrir également des Roth IRA aux mineurs.

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