Si vous vous sentez comme « prêt à acheter une maison, la première question que vous » êtes susceptible de vous poser est « combien puis-je me permettre? » Répondre à cette question signifie examiner un certain nombre de facteurs.

Avant de faire un achat apparemment intéressant sur une maison, apprenez à analyser ce que signifie «l’abordabilité». Vous devrez tenir compte de divers facteurs allant du ratio dette / revenu (DTI) aux taux hypothécaires.

Comprenez d’abord votre ratio d’endettement

Le premier et le plus évident point de décision concerne l’argent. Si vous disposez de moyens suffisants pour acheter une maison contre de l’argent, vous pouvez certainement vous permettre pour en acheter un maintenant. Même si vous ne pouvez pas payer en espèces, la plupart des experts seraient d’accord que vous pouvez vous permettre l’achat si vous êtes admissible à une hypothèque sur une nouvelle maison. Mais combien d’hypothèque pouvez-vous vous permettre?

La norme du ratio dette-revenu (DTI) de 43% est généralement utilisée par la Federal Housing Administration (FHA) comme guide pour approbation des prêts hypothécaires. Ce ratio est utilisé pour déterminer si l’emprunteur peut effectuer ses paiements chaque mois. Certains prêteurs peuvent être plus indulgents ou plus rigides, en fonction du marché immobilier et des conditions économiques générales.

Un DTI de 43% signifie tous vos paiements réguliers de dette, plus votre logement- les dépenses connexes (hypothèque, assurance hypothécaire, frais d’association des propriétaires, taxe foncière, assurance habitation, etc.) ne devraient pas être supérieures à 43% de votre revenu mensuel brut.

Pour Par exemple, si votre revenu mensuel brut est de 4 000 USD, vous multipliez ce nombre par 0,43 pour obtenir 1 720 USD, soit le montant total que vous devriez dépenser pour les remboursements de dettes. Maintenant, disons que vous avez déjà ces obligations mensuelles: Paiements minimum par carte de crédit de 120 USD , un paiement de prêt automobile de 240 $ et des paiements de prêt étudiant de 120 $, soit un total de 480 $. Cela signifie théoriquement que vous pouvez vous permettre jusqu’à 1 240 $ par mois de dettes supplémentaires pour une hypothèque, tout en respectant le DTI maximal. Bien sûr, moins de dettes c’est toujours mieux.

Ce que veulent les prêteurs hypothécaires

Vous devez également tenir compte du ratio dette / revenu initial, qui calcule votre revenu par rapport à la dette mensuelle que vous auriez contractée uniquement pour les frais de logement, tels que les paiements hypothécaires et l’assurance hypothécaire.

Habituellement, les prêteurs estiment que ce ratio ne dépasse pas 28%. Par exemple, si votre revenu brut est de 4 000 USD par mois, vous auriez du mal à obtenir l’approbation pour 1 720 USD de frais de logement mensuels, même si vous n’avez pas d’autres obligations. Pour un DTI initial de 28%, vos frais de logement devraient être inférieurs à 1 120 $.

Pourquoi ne seriez-vous pas en mesure d’utiliser la totalité de votre dette – t ratio o-revenu si vous n’avez pas d’autres dettes? Fondamentalement, parce que les prêteurs n’aiment pas que vous viviez à la limite. Des malheurs financiers surviennent: vous perdez votre emploi, votre voiture est totalisée, une invalidité médicale vous empêche de travailler pendant un certain temps. Si votre prêt hypothécaire représente 43% de votre revenu, vous « Je n’ai aucune marge de manœuvre lorsque vous souhaitez ou devez engager des dépenses supplémentaires.

La plupart des prêts hypothécaires sont des engagements à long terme. Gardez à l’esprit que vous effectuez peut-être ces paiements tous les mois pendant les 30 prochaines années. Par conséquent, vous devez évaluer la fiabilité de votre principale source de revenus. Vous devez également tenir compte de vos perspectives d’avenir et de la probabilité que vos dépenses augmentent avec le temps.

Pouvez Vous payez l’acompte?

Il est préférable de réduire de 20% le prix de votre maison pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Habituellement ajouté à vos versements hypothécaires, le PMI peut ajouter 30 $ à 70 $ à votre paiement hypothécaire mensuel pour chaque 100 000 $ empruntés.

Il se peut que vous ne souhaitiez pas verser 20% de réduction sur votre achat pour certaines raisons. Peut-être que vous ne prévoyez pas vivre dans la maison très longtemps ou avez des projets à long terme pour convertir la maison en immeuble de placement. De même, vous ne voudrez peut-être pas mettre autant de liquidités. Si tel est le cas, achetez un la maison est toujours possible sans 20% d’acompte.

Vous pouvez acheter une maison avec aussi peu que 3,5% d’acompte avec un prêt FHA, par exemple, mais il y a des bonus à venir En plus de l’évitement susmentionné du PMI, un acompte plus important signifie également:

• Des versements hypothécaires plus modestes – pour un prêt hypothécaire de 200 000 $ avec un 4% taux d’intérêt fixe pour une durée de 30 ans, vous paieriez 955 $. Si votre prêt hypothécaire était de 180 000 $ avec un taux d’intérêt de 4% pour une durée de 30 ans, vous paieriez 859 $.
• Plus de choix parmi les prêteurs. Certains prêteurs n’offriront pas de prêt hypothécaire à moins que vous ne mettiez au moins 5 % à 10% de réduction.

Être en mesure de s’offrir une nouvelle maison aujourd’hui n’est pas aussi important que votre capacité à vous l’offrir à long terme. Inutile de dire que le fait de pouvoir s’offrir une maison et d’avoir un acompte ne répond pas à la question de savoir si le moment est venu pour vous d’agir sur cette option.

Le marché du logement

En supposant que vous avez votre argent personnel situation sous contrôle, votre prochaine considération est l’économie du marché du logement – soit dans votre localité actuelle, soit dans celle où vous prévoyez déménager. Une maison est un investissement coûteux. Avoir l’argent nécessaire pour effectuer l’achat est une bonne chose, mais cela ne répond pas à la question de savoir si l’achat a du sens d’un point de vue financier.

Une façon de procéder est de répondre à la question: est-ce moins cher de louer que d’acheter? Si l’achat s’avère moins cher que la location, c’est « un argument de poids en faveur de l’achat.

De même, il vaut la peine de réfléchir aux implications à plus long terme d’un achat d’une maison . Pendant des générations, acheter une maison était presque un moyen garanti de gagner de l’argent. Vos grands-parents auraient pu acheter une maison il y a 50 ans pour 20 000 $ et la vendre cinq ou 10 fois ce montant 30 ans plus tard.

Bien que l’immobilier soit traditionnellement considéré comme un investissement sûr à long terme, les récessions et autres catastrophes peuvent tester cette théorie et inciter les propriétaires potentiels à réfléchir à deux fois.

Pendant la Grande Récession, de nombreux propriétaires ont perdu de l’argent lorsque le marché immobilier s’est effondré en 2007 et ont fini par posséder des maisons qui valaient beaucoup moins que le prix auquel ils avaient été achetés pendant de nombreuses années.

Si vous achetez la propriété en pensant qu’elle augmentera en valeur avec le temps, assurez-vous de prendre en compte le coût des paiements d’intérêts sur y notre hypothèque, les mises à niveau de la propriété et l’entretien courant et continu dans vos calculs.

Les perspectives économiques

Dans le même ordre d’idées, il y a des années où la réalité les prix de l’immobilier sont déprimés et des années où ils sont anormalement élevés. Si les prix sont si bas qu’il est évident que vous faites une bonne affaire, vous pouvez considérer cela comme un signe que le moment est peut-être venu de faire votre achat. Sur le marché des acheteurs, la baisse des prix augmente les chances que le temps joue en votre faveur et fasse apprécier votre maison plus tard.

Il est trop tôt pour dire ce qui va se passer des prix des maisons en 2021. Mais si l’histoire se répète, on peut s’attendre à une baisse des prix des maisons en raison de la pandémie COVID-19 et de son impact dramatique sur l’économie.

Taux d’intérêt

Les taux d’intérêt, qui jouent un rôle important dans la détermination du montant d’un versement hypothécaire mensuel, ont également des années où ils sont élevés et des années où ils sont bas. Évidemment, plus bas est mieux. Par exemple, une hypothèque de 30 ans (360 mois) sur un prêt de 100 000 $ à 3% d’intérêt vous coûtera 422 $ par mois. À un taux d’intérêt de 5%, elle vous coûtera 537 $ par mois. À 7%, elle passe à 665 $. Donc, si les taux d’intérêt baissent, il peut être judicieux d’attendre avant d’acheter. S’ils augmentent, il est judicieux d’effectuer votre achat le plus tôt possible.

Heure de Année

Les saisons o f l’année peut également être prise en compte dans le processus décisionnel. Si vous souhaitez choisir parmi la plus grande variété de maisons possible, le printemps est probablement le meilleur moment pour magasiner. Les panneaux «À vendre» ont tendance à jaillir comme des fleurs lorsque le temps se réchauffe et que les pelouses deviennent vertes. Une partie de la raison est liée au public cible de la plupart des foyers: les familles qui attendent de déménager jusqu’à ce que leurs enfants terminent l’année scolaire en cours mais qui veulent s’installer avant le début de la nouvelle année à l’automne.

Si vous voulez des vendeurs qui voient moins de trafic – ce qui pourrait les rendre plus flexibles sur les prix – l’hiver peut être meilleur pour la recherche d’une maison (en particulier dans les climats froids), ou hauteur de l’été pour les états tropicaux (la basse saison pour votre région, en d’autres termes). Les stocks étant probablement plus petits, les choix peuvent être limités, mais il est également peu probable que les vendeurs voient plusieurs offres à cette période de l’année.

Tenez compte de vos besoins en matière de style de vie

Bien que l’argent soit évidemment une considération importante, il existe une foule d’autres facteurs qui pourraient jouer un rôle dans votre timing. Votre besoin d’espace supplémentaire est-il imminent – un nouveau bébé en route, un parent âgé qui ne peut pas vivre seul? Le déménagement implique-t-il que vos enfants changent d’école? Si vous vendez une maison dans laquelle vous avez vécu pour moins plus de deux ans, encourriez-vous l’impôt sur les plus-values – et si oui, vaut-il la peine d’attendre pour éviter la morsure?

Vous aimerez peut-être cuisiner avec des ingrédients gastronomiques, prenez une escapade d’un week-end tous les mois, fréquenter les arts de la scène ou s’entraîner avec un entraîneur personnel. Aucune de ces habitudes ne tue le budget, mais vous devrez peut-être vous en passer si vous avez acheté une maison avec une dette de 43% ratio seul.

Avant de vous entraîner à faire des versements hypothécaires, donnez-vous un peu de marge de manœuvre financière en soustrayant le coût de votre passe-temps ou activité le plus cher du paiement que vous avez calculé. Si le solde ne suffit pas pour acheter la maison de vos rêves, vous devrez peut-être réduire vos divertissements et vos jeux – ou commencer à penser à une maison moins chère comme votre rêve ome.

Vendre une maison, en acheter une autre

Si vous vendez une maison et prévoyez d’en acheter une autre, économisez le produit de votre maison actuelle dans un compte d’épargne et déterminez si, après avoir pris en compte d’autres dépenses nécessaires comme les paiements de voiture ou l’assurance maladie, vous serez en mesure de payer l’hypothèque. Il est également important de se rappeler que des fonds supplémentaires devront être alloués pour l’entretien et les services publics. Ces coûts seront sans aucun doute plus élevés pour les grandes maisons.

Lorsque vous calculez, utilisez votre revenu actuel et ne supposez pas que vous gagnerez plus d’argent plus tard. Les augmentations ne se produisent pas toujours et les carrières changent. Si vous basez le montant de la maison que vous achetez sur vos revenus futurs, vous pourriez aussi bien organiser un dîner romantique avec vos cartes de crédit que vous vous retrouverez dans une relation durable avec

Cependant, si vous pouvez gérer ces frais supplémentaires de maison sans avoir à payer de dettes supplémentaires sur votre carte de crédit, vous pouvez vous permettre d’acheter une maison, à condition d’avoir économisé suffisamment d’argent pour votre acompte.

Avez-vous l’intention de rester sur place?

L’abordabilité devrait être la première chose que vous recherchez dans une maison, mais il est également préférable de savoir combien de temps vous allez vouloir y vivre. Sinon, vous pourriez rester coincé dans une maison vous ne pouvez pas vous permettre dans une ville ou un village que vous êtes prêt à quitter.

De nombreux experts financiers suggèrent de vivre dans une maison pendant cinq ans avant de la vendre à titre indicatif. Don «N’oubliez pas de prendre en compte les coûts liés à l’achat, à la vente et au déménagement. Tenez également compte du seuil de rentabilité des frais hypothécaires associés à la maison que vous vendez. Si vous ne pouvez pas décider dans quelle ville ou village vous allez vivre et quel est votre plan quinquennal, ce n’est peut-être pas le bon moment pour acheter une maison.

Si vous voulez acheter une maison sans plan quinquennal, achetez-en une dont le prix est beaucoup plus bas que le prix maximum que vous pouvez vous permettre. Vous devrez être en mesure de prendre un coup si vous devez la vendre rapidement. Autre exception: si vous travaillez pour une entreprise qui achète les maisons des employés relocalisés, un nom pour cela est une option de rachat garanti.

The Bottom Line

Êtes-vous prêt à acheter une maison? Bref, oui, si vous pouvez vous le permettre. Mais «s’offrir» n’est pas aussi simple que ce qui se trouve dans votre compte bancaire en ce moment. Une foule d’autres considérations financières et de style de vie devraient figurer dans vos calculs.

Lorsque vous tenez compte de tous ces éléments, « si vous pouvez vous permettre de le faire » commence à paraître plus compliqué que il semble d’abord être. Mais les considérer maintenant peut éviter des erreurs coûteuses et des problèmes financiers plus tard. Bien sûr, il y a un meilleur moment pour bondir: lorsque vous trouvez la maison parfaite à l’endroit idéal à vendre, à un prix parfait.