Votre pointage de crédit est un nombre sensible: trois chiffres qui peuvent monter ou descendre chaque jour en fonction de l’évolution des informations de votre rapport de crédit. Si vous avez travaillé pour améliorer votre pointage de crédit – en remboursant les comptes en souffrance, en corrigeant des erreurs, en effectuant des paiements en temps opportun ou en supprimant les éléments négatifs de votre rapport de solvabilité – vous voulez sans aucun doute voir les résultats de vos efforts aussi rapidement que possible. Et si vous avez besoin que votre pointage de crédit augmente de quelques points afin de pouvoir bénéficier d’un prêt ou d’un meilleur taux d’intérêt, vous êtes probablement impatient de voir une amélioration bientôt.
Dans combien de temps votre pointage de crédit s’améliorera-t-il?
Malheureusement, il n’y a aucun moyen de prédire combien de temps votre pointage de crédit augmentera ou de combien. Nous savons que cela prendra au moins le temps qu’il faudra l’entreprise doit mettre à jour votre rapport de solvabilité. Certaines entreprises envoient quotidiennement des mises à jour de rapport de solvabilité, d’autres tous les mois. Plusieurs semaines peuvent s’écouler avant qu’une modification apparaisse sur votre rapport de solvabilité.
Une fois que votre rapport de solvabilité est mis à jour avec des informations positives, rien ne garantit que votre cote de crédit augmentera immédiatement ou qu’elle augmentera suffisamment pour faire une différence avec une demande. Votre cote de crédit pourrait rester la même, ou vous pourriez même voir votre cote de crédit diminuer, selon l’importance du changement et les autres informations de votre rapport de crédit.
La seule chose que vous pouvez faire est de regarder votre pointage de crédit pour voir comment il change et continuer à faire les bons mouvements de crédit. Si vous êtes préoccupé par des rapports inexacts sur votre pointage de crédit ou si vous souhaitez simplement le surveiller de plus près, vous pouvez utiliser un service de surveillance du crédit.
Ce qui affecte le moment de la mise à jour du pointage de crédit ?
Le calendrier des mises à jour de la cote de crédit est basé sur le moment des modifications apportées à votre rapport de solvabilité. Puisque votre cote de crédit est calculée instantanément à l’aide des informations de votre rapport de solvabilité à un moment donné, il suffit augmenter votre pointage de crédit est une modification positive des informations de votre rapport de solvabilité.
En même temps, l’ajout d’informations négatives à votre rapport de crédit peut compenser les changements positifs que vous auriez pu constater à votre pointage de crédit. Par exemple, si vous recevez une augmentation de limite de crédit (ce qui réduit votre utilisation du crédit) mais qu’un retard de paiement est également ajouté à votre rapport de solvabilité, il se peut que votre pointage de crédit ne s’améliore pas. En fait, votre pointage de crédit pourrait tomber.
Des informations gravement négatives peuvent peser sur votre crédit notez vers le bas, ce qui prend plus de temps pour améliorer votre pointage de crédit. Par exemple, l’amélioration de votre pointage de crédit peut prendre plus de temps si vous avez une faillite, un recouvrement de créances, une reprise de possession ou une saisie sur votre rapport de solvabilité.
Plus les informations négatives sont récentes, plus elles auront un impact sur votre pointage de crédit.
Les moyens les plus rapides d’augmenter votre pointage de crédit
Il faut du temps pour améliorer votre pointage de crédit, surtout si vous avez beaucoup d’éléments négatifs sur votre rapport de crédit. Heureusement, vous pouvez faire certaines choses pour augmenter rapidement votre pointage de crédit. Rembourser un solde de carte de crédit important ou obtenir une augmentation de la limite de crédit, en particulier avant la date de clôture de votre relevé de compte, peut avoir une incidence relativement rapide sur votre pointage de crédit. Ces deux éléments améliorent votre taux d’utilisation du crédit, qui représente 30% de votre pointage de crédit.
La contestation d’une erreur négative de votre rapport de crédit peut également augmenter votre pointage de crédit, surtout si vous parlez au créancier par téléphone et demandez-lui de supprimer immédiatement l’erreur de votre rapport de crédit. Pour faire valoir vos droits en vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), vous devez contester les erreurs de rapport de crédit par écrit. Cependant, certains créanciers sont prêts à supprimer les erreurs légitimes d’un simple appel téléphonique. La mise à jour peut apparaître sur votre rapport de solvabilité et avoir un impact sur votre pointage de crédit en quelques jours seulement si le créancier est disposé à travailler avec vous.
Si vous ne pouvez pas contester un erreur par téléphone, la contestation par écrit est toujours efficace, en particulier si vous avez la preuve de l’erreur. Le processus de contestation peut prendre de 30 à 45 jours pendant que le bureau de crédit enquête, puis met à jour votre rapport de solvabilité. Une fois l’erreur supprimée de votre rapport de solvabilité , il sera immédiatement pris en compte dans votre pointage de crédit.
Comment surveiller votre pointage de crédit
Vous pouvez suivre l’évolution de votre pointage de crédit gratuitement en utilisant CreditKarma.com ou CreditSesame.com, qui vous donne un accès gratuit à vos cotes de crédit non FICO. Credit Karma met à jour quotidiennement vos cotes de crédit TransUnion et Equifax tandis que Credit Sesame fournit des mises à jour mensuelles de votre cote de crédit Experian. Si des modifications sont apportées à l’un des ces rapports de crédit, vous pouvez voir le changement de pointage de crédit ultérieur en utilisant le service gratuit glaces.
Certains émetteurs de cartes de crédit donnent à leurs titulaires de carte un score FICO gratuit sur le relevé de facturation de chaque mois. Découvrez, First National Bank of Omaha et Barclaycard offrent tous des scores FICO gratuits chaque mois. Capital One propose CreditWise, qui est également gratuit. Vérifiez auprès de l’émetteur de votre carte de crédit pour savoir s’il vous permet d’accéder gratuitement à votre pointage de crédit.
Estimation des changements de pointage de crédit
Pendant que vous attendez que votre rapport de solvabilité et votre cote de crédit se mettent à jour, vous pouvez utiliser un simulateur de cote de crédit pour estimer votre cote de crédit peuvent changer. Credit Karma et myFICO proposent tous deux des simulateurs de pointage de crédit qui peuvent montrer comment votre pointage de crédit peut changer si les informations de votre rapport de solvabilité changent, par exemple si vous payez un compte ou ouvrez un nouveau prêt.
Le simulateur de Credit Karma est inclus avec votre abonnement gratuit à leur service. Le simulateur proposé via myFICO avec un abonnement à trois bureaux plan.
Rescoring rapide pour des mises à jour rapides de la cote de crédit
Il existe un autre service qui peut vous donner un accès plus rapide aux changements de cote de crédit, mais uniquement en un ensemble restreint de circonstances. Si vous faites une demande de prêt hypothécaire, le prêteur peut proposer une réévaluation rapide, un service qui mettra à jour votre pointage de crédit dans un délai de 48 à 72 heures.
La réévaluation rapide ne fonctionne pas Cela ne fonctionne pas pour toutes les situations. Vous devez avoir la preuve que votre rapport de solvabilité contient des informations inexactes, comme un paiement incorrectement signalé comme en retard.
Le rescoring rapide n’est disponible qu’avec certains prêteurs hypothécaires lorsque vous essayez de vous qualifier pour un prêt hypothécaire ou d’obtenir de meilleures conditions; ce n’est pas un service disponible directement pour les consommateurs ou avec d’autres types d’entreprises.
Le nouveau système de pointage de crédit de FICO, l’UltraFICO, peut aider certains emprunteurs à booster leur pointage de crédit immédiatement en autorisant l’accès aux informations bancaires. Les prêteurs qui utilisent UltraFICO peuvent vous offrir le score si vous avez une demande refusée. UltraFICO peut améliorer votre pointage de crédit si vous avez déjà bien géré votre compte bancaire.
Le score UltraFICO a été initialement déployé à un petit groupe de prêteurs au début de 2019 dans le cadre d’un test pilote. Une fois la phase pilote terminée, et tout fonctionne bien commande, le score UltraFICO sera disponible dans tout le pays.
