Huonon luoton ei tarvitse kestää ikuisesti. Jos ryhdyt toimiin taloudellisen elämän parantamiseksi, virheet häviävät luottoraportistasi ajan myötä. Luvun 7 konkurssit pysyvät luottoraportissasi 10 vuotta, kun taas maksamattomat tai maksukyvyttömät tilit pysyvät vain seitsemässä.

Negatiiviset velat eivät kuitenkaan aina katoa aikataulussa. Väärinkäsitykset tai virheet voivat johtaa siihen, että velka ylittää sen tervetullut luottotiedotteeseen. Jos vanha velka on edelleen kummittelemassa luottoraporttisi, sinun ei tarvitse elää sen kanssa. Tässä on kahdeksan vaihetta, jotta saat sen pois luottotiedostostasi.

8 tapaa poistaa vanha velka luottoraportistasi

Jos olet huomannut luottoraportissasi vanhoja velkoja, se on parasta toimia mahdollisimman pian. Tässä on muutama vaihe, jotka sinun on suoritettava.

Tarkista ikä

Yksi suurimmista tekijöistä vanhan velan torjunnassa on määrittää, kuinka vanha se todellisuudessa on.

” Jos se ei putoa, luottotietoja ilmoittavat yritykset eivät ole saaneet oikeaa päivämäärää ”, sanoo Maxine Sweet, äskettäin eläkkeelle siirtynyt luottotoimiston Experian julkisen koulutuksen varapuheenjohtaja.

Oikeudenkäynnillä (kuten tuomio tai konkurssi), päivämäärän määrittäminen on helppoa: lasket sen arkistopäivänä.

Rikollisuus on vaikeampaa. ”Sääntelykieli on hyvin monimutkaista”, Sweet sanoo. Kuitenkin päivämäärä, josta ensin rikoksesi tullut ja jonka jälkeen et koskaan saanut kiinni, on päivämäärä, joka pitäisi laskea, hän sanoo.

Hänen esimerkkinsä: Menetät maksun tammikuussa. Sitten teet sen ja maksat myös helmikuussa. Sitten kaipaat maaliskuuta ja laskusi menee lopulta oletusarvoihin. Rikollisuutesi päivämäärä olisi maaliskuu.

Miksi tämä on tärkeää: Velan alkuperäinen päivämäärä määrittää, milloin se putoaa luottotiedostostasi.

Keneen tämä vaikuttaa eniten: Tämä koskee kaikkia, joilla on velka, mutta erityisesti ne, joilla on maksuviivästyksiä tai maksuja.

Vahvista myytyjen velkojen ikä

Yksi asia, joka hämmentää jopa asiantuntijoita: Riippumatta siitä, kuinka monta kertaa velkaa myydään ( ja jälleenmyyty), seitsemän vuoden luottoraportin kellona laskettava päivämäärä on alkuperäisen velkojan kanssa tehtyjen rikosten päivämäärä.

Jos perintätoimisto osti 10-vuotisen vähittäiskaupan korttisi velan ja on alkanut laittamalla se luottoraportillesi eri päivämäärällä, se on ei-ei.

Miksi tämä on tärkeää: Jälleen velan syntymispäivämäärä määrittää, milloin se putoaa luottotiedostostasi. . Haluat, että se on mahdollisimman tarkka.

Keneen tämä vaikuttaa eniten: Vanhempia velkoja myyvät velat todennäköisemmin perintätoimistolle.

Hanki kaikki kolme luottoraporttisi

Kolme luottoraporttiasi kuluttajaraportointitoimistolta Equifaxilta, Experianilta ja TransUnionilta eivät ole identtiset.

Kyseinen vanha velka saattaa näkyä joissakin luottoraporteissa, mutta ei muissa. Saat selville hankkimalla kopion kaikista kolmesta raportistasi. Liittovaltion laki oikeuttaa sinua pyytämään ilmaisen kopion kustakin raportista kerran 12 kuukaudessa. Voit ladata ne ilmaiseksi osoitteesta AnnualCreditReport.com.

Kun saat selville, mitkä toimistot ovat listanneet velan, ota yhteyttä heihin. Luottoraporttisi sisältää yhteystiedot ja kiista-ohjeet.

Miksi tämä on tärkeää: Jos tarkastelet vain yhden luottotoimiston kopiota luottoraportistasi, saatat puuttua virheellisiä tietoja toinen raportti.

Keneen tämä vaikuttaa eniten: Luottoraporttien virheitä voi tapahtua kenellekään, jolla on vanhoja velkoja missä tahansa luottoraportissasi.

Lähetä kirjeitä luottokeskuksille

Jos velka on todellakin liian vanha raportoitavaksi, on aika kirjoittaa luottotietotoimistolle pyytääksesi sen poistamista. Kun kiistautat vanhan velan, toimisto pyytää sitä ilmoittavaa velkojaa tarkistamaan velan. Jos se ei onnistu, velan on oltava irti raportistasi.

Muista laatia tapaus, joka on niin vahva, että luotonantajan on tunnustettava, että se on oikea, tai esitettävä konkreettisia todisteita päinvastaisesta. Liitä mukaan kopiot kaikesta, mikä tukee vaatimustasi, kuten jäljennökset oikeudenkäynneistä, joissa on tuomio tai konkurssi oikea päivämäärä, tai alkuperäisen velkojan kirje, josta käy ilmi, milloin tili on rikottu.

Jos perintätoimisto ilmoittaa tilistä eri (ja uudemman) velan, sisällytä kaikki paperityöt, jotka osoittavat, että nämä kaksi tiliä ovat todella samanlaisia velkoja.

Lähetä tämä kirje, joka on vahvistettu vaaditulla palautuskuitilla, jotta voit todistaa, milloin se on lähetettiin ja että se vastaanotettiin.

Miksi tämä on tärkeää: Jos pystyt todistamaan, että velka on vanhempi kuin lain mukaan on sallittua näkyä luottotiedoissa, toimisto voi poistaa sen.

Keneen tämä vaikuttaa eniten: Ihmiset uskomattoman vanhoilla veloilla on parempi tapa saada velkansa pois.

Lähetä kirje raportoivalle luotonantajalle

Haluat myös lähettää samanlaisen kirjeen luotonantajalle, joka raportoi tällä hetkellä velka.

Tätä varten joko muotoile luottotoimistosi kirje kopioilla asiakirjoistasi luotonantajalle tai lähetä yksinkertaisesti kopio samasta kirjeestä kopioineen mukana olevista asiakirjoista.

Kuten luottotoimistossa, lähetä se todistetulla pyynnöllä. Velkojalla on 30 päivää aikaa tutkia saatavasi ja vastata niihin.

Miksi tämä on tärkeää: Riippuen siitä, kuka velkojasi on, voi olla nopeampi työskennellä suoraan sen kanssa, jotta vanha velkasi poistetaan.

Keneen tämä vaikuttaa eniten: Ne, joilla on vanhempia velkoja vakiintuneiden yritysten kanssa, hyötyvät ottamalla yhteyttä alkuperäisiin velkojiin. Saatat olla helpompaa työskennellä suurempien, vakiintuneiden velkojien kanssa kuin pienempien perintätoimistojen kanssa.

Kiinnitä erityistä huomiota

Jos alkukirjeesi eivät tee temppua, sinulla saattaa olla nostaa lähestymistapasi ylöspäin, sanoo Sonya Smith-Valentine, entinen toimitusjohtaja Valentine Legal Groupissa. Käytä muutama minuutti tutkimaan velkaa ilmoittavaa yritystä.

”Ohjaa seuraava kirjeesi presidentin tietoon yrityksen pääkonttorin osoitteessa”, hän sanoo, ”koska saat toimistolta toisenlaisen vastauksen. kuin sinä asiakaspalvelustasi. ”

Lähetä uudelleen sertifioitu ja säilytä kopio tiedostoissasi.

Miksi tämä on tärkeää: Joskus voi olla haastavaa löytää oikea henkilö tai oikea osasto riitauttaessaan vanhaa velkaa, joten sinun on ehkä lisättävä pyyntöäsi.

Kenelle tämä vaikuttaa eniten: Ne, jotka eivät ole onnistuneet saamaan vanhoja velkojaan muulla tavoin kokeile kohdennettuja menetelmiä.

Ota yhteyttä sääntelyviranomaisiin

Jos kerääjä on ”jollain tavalla muotoinen tai muodosta pankki”, sillä on liittovaltion sääntelyviranomainen, Smith-Valentine sanoo. ” He todella ottavat vastaan yksittäisiä valituksia ja ottavat yhteyttä yrityksiin saaduista valituksista. ”

” Sanon aina, että sen ei pitäisi olla ensimmäinen valintasi ”, hän sanoo. käytä tätä, jos ”olet ottanut yhteyttä yritykseen ja et ole saanut ratkaisua tai vastausta”, hän sanoo, koska sääntelyviranomaiset haluavat nähdä, että olet yrittänyt ratkaista sen ensin.

Valitse jälleen etana postitse, hän sanoo. ”Haluat pystyä lähettämään kopiot kirjeenvaihdostasi ja kopiot palautuskuitistasi, etkä voi tehdä sitä verkossa.”

Yksi pikakuvake, jota voit kokeilla, on viraston valituslomakkeen tulostaminen, täyttämällä se ja lähettämällä se leikattuina asiakirjoihisi.

Miksi tämä on tärkeää: Finanssivalvontaviranomaiset tarjoavat kriittistä valvontaa ja tukea kuluttajille, jotka yrittävät asettaa ennätyksen suoraan luottotiedoistaan.

Keneen tämä vaikuttaa eniten: Tämän pitäisi olla viimeinen keino, mutta jos et ole onnistunut poistamaan vanhoja velkoja ottamalla yhteyttä luottotoimistoihin tai suoraan yritykseen, finanssivalvontaviranomaiset voivat auttaa.

Keskustele asianajajan kanssa

Asianajajan kuuleminen ei aina tarkoita oikeudenkäynnin jatkamista. Joskus tarvitset vain kirjeen laillisista paperitavaroista, jotta velkoja saataisiin katsomaan kirjanpitoa.

Jos huolimatta ponnisteluistasi velkoja tai perijä pitää vanhaa velkaa ilmoituksessasi, asianajaja voi myös neuvoa sinua, onko oikeusjuttu on hyvä vaihtoehto.

Jos päätät puhua asianajajalle, valitse kuluttajaoikeuksiin erikoistunut henkilö, Smith-Valentine sanoo. ”Kun käsittelet oikeudenmukaista luottoraportointilakia, se on hyvin sekava ja tarvitset jonkun, joka on tehnyt sen, joka ymmärtää sen ja tietää, missä aukot ovat.”

Yksi avulähde on National Association of Consumer Advocates, juristiyhdistys, joka on erikoistunut luotto- ja velkolakiin.

Miksi tämä on tärkeää: Vaikka et nosta kantetta, asianajajan lähettämä kirje voi auttaa saamaan asian tapauksesi oikeat ihmiset näkevät.

Keneen tämä vaikuttaa eniten: Jokaisen, joka on kokeillut muita vaihtoehtoja, mutta jolla on edelleen vaikeuksia saada vanhaa velkaa luottotietorekisteristään, tulisi ottaa yhteyttä asianajajaan.

Kuinka saat jotain poistettua luottoraportistasi 7 vuoden kuluttua?

Teoriassa velat olisi poistettava luottotietoraportistasi automaattisesti, kun ne ovat saavuttaneet laillisen voimassaolonsa (seitsemän tai 10 vuotta). näet luottotietoraportissasi vanhempia velkoja, sinun tulee ottaa yhteyttä sekä luotonantajaan että luottotoimistoon postitse pyytää palautuskuittia. Liitä kirjeeseesi kaikki velkaa koskevat asiakirjat, mukaan lukien mahdolliset epätarkkuudet.

Kuinka kauan perinnän harjoittaja voi periä vanhaa velkaa?

Jokaisella osavaltiolla on vanhentumisaika siitä, kuinka kauan perintälaite voi harjoittaa vanhaa velkaa.Useimmissa osavaltioissa tämä vaihtelee neljästä kuuteen vuoteen. Nämä säännöt säätelevät aikaa, jonka perinnän tekijä voi haastaa sinut, mutta ei ole rajoitusta siihen, kuinka kauan keräilijän on yritettävä periä velkaa. Jos sinuun otetaan yhteyttä velasta, joka ei mielestäsi ole sinun tai joka on vanhentumisajan ulkopuolella, älä vaadi velkaa; Pyydä sen sijaan yritystä vahvistamaan, että velka on sinun.

Voivatko perintätoimisto ilmoittaa vanhan velan uudeksi?

Perintätoimistot eivät voi ilmoittaa vanhasta velasta uutta. Jos velka myydään tai laitetaan perimiin, sitä pidetään laillisesti alkuperäisen päivämäärän jatkeena. Se voi näkyä useita kertoja luottoraportissasi erilaisilla avoimilla päivillä, mutta niiden kaikkien on säilytettävä sama rikollispäivä. Ne tulisi myös purkaa samana päivänä – seitsemän vuoden kuluttua alkuperäisestä avoimesta päivämäärästä.

Alarivi

Vaikka vanhat velat tulisi purkaa luottotiedostostasi sen jälkeen, kun ne ovat saavuttanut laillisen voimassaolonsa, tämä ei aina tapahdu automaattisesti. On tärkeää olla valppaana ja tietoinen luottoraportissasi olevista tiedoista. Jos siinä on virheitä tai väärää tietoa, sinun kannattaa korjata se mahdollisimman pian. Jopa yksittäisen velan tai laiminlyönnin poistaminen luottoraportistasi voi nostaa luottopisteitäsi vähintään 50 pisteellä – joten toimi heti, kun huomaat virheen.

Lisätietoja:

• Kuinka kauan perintälaite voi harjoittaa vanhaa velkaa?
• Mitä sinun on tiedettävä vanhan velan palauttamisesta
• Milloin velka putoaa luottotiedostostasi?