Si está buscando hacer una gran compra, o ha estado haciendo muchas compras en los últimos meses, Tal vez se pregunte qué pasará si supera su límite de crédito. ¿Afecta su puntaje crediticio? ¿Genera tarifas o afecta sus otras líneas de crédito con el banco? Vamos a examinar más de cerca esta pregunta y proporcionar un contexto importante para responderla:
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Explicación de los límites de crédito
Su límite de crédito es la cantidad de crédito que su institución financiera está dispuesta a otorgarle en un cuenta de tarjeta de crédito particular. Cuando solicita una nueva tarjeta de crédito, el emisor lo aprobará para un límite de crédito específico en función de su historial crediticio, ingresos, deudas actuales y más.
En el futuro, el emisor puede ofrecer, o ser dispuesto si lo solicita: aumentar su límite de crédito con el tiempo a medida que mejore su situación financiera.
¿Qué sucede si supera su límite de crédito?
Si intenta realizar una compra que lo exponga a su límite de crédito, uno de tres Sucederán cosas:
- La transacción puede ser denegada
- La transacción puede ser aprobada si se inscribe en la protección por exceso de límite (no se ofrece en todas las tarjetas)
- La transacción puede aprobarse de forma única, caso por caso
Algunas tarjetas de crédito ofrecen la opción de inscribirse en la protección por exceso de límite. Si se inscribe en la protección por exceso de límite, acepta que se le pueden cobrar tarifas si supera el límite de crédito. Estas tarifas están limitadas por la Oficina de Protección de Finanzas al Consumidor, por lo que solo se le puede cobrar hasta $ 27 por su primer incidente por encima del límite y hasta $ 38 por cualquier incidente posterior por encima del límite dentro de los siguientes seis ciclos de facturación. Tenga en cuenta que estas tarifas se pueden ajustar según la inflación, por lo que su tarifa podría ser un poco más alta.
Superar su límite de crédito pone su cuenta en incumplimiento según la mayoría de los acuerdos de tarjetahabientes. Por lo tanto, puede enfrentar varias consecuencias negativas, como una tasa de interés más alta, el requisito de pagar el excedente de inmediato, un pago mínimo elevado o incluso la cancelación de su tarjeta.
Pero, especialmente si su cuenta está en buen estado permanente, el emisor puede aprobar una transacción que lo pondrá por encima de su límite de crédito incluso si no se ha inscrito en la protección por exceso de límite (o la tarjeta no ofrece protección por exceso de límite). E incluso es posible que no enfrente ninguna consecuencia negativa si paga su saldo rápidamente.
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¿Debería inscribirse en la protección por exceso de límite?
No recomiendo inscribirse para la protección por exceso de límite, y no lo hago con mis tarjetas de crédito. Esto se debe a que prefiero que se rechace una transacción en lugar de que supere mi límite de crédito. Aunque las tarifas por exceder su límite de crédito no son excesivas, prefiero no incurrir en estas tarifas y poner mi cuenta en default.
Sin embargo, una razón para inscribirse en la protección por exceso de límite es si no desea enfrentar una transacción rechazada. Por ejemplo, si solo tiene una tarjeta de crédito, puede valer la pena optar por la protección por exceso de límite para evitar ser rechazado en circunstancias embarazosas o inconvenientes.
¿Cuánto puede superar su límite de crédito?
Su contrato de tarjetahabiente puede tener lenguaje en la línea de, «No estamos obligados a permitir que su cuenta supere su límite de crédito» (que es lo que establece el acuerdo del titular de la tarjeta para una de mis tarjetas de crédito de Chase).
Por lo tanto, no puede puede superar su límite de crédito. Pero si su cuenta está al día, el emisor puede aprobar transacciones por encima del límite, especialmente si se ha inscrito en la protección por encima del límite. Sin embargo, depende del emisor si a cuánto puede superar su límite de crédito.
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Cómo evitar superar su límite de crédito
El primer paso para no exceder su límite de crédito es conocer su límite de crédito. Su límite de crédito debe aparecer en su estado de cuenta mensual y también debe estar visible cuando inicie sesión en su cuenta en línea.
El segundo paso es conocer su saldo actual, que también debe estar visible cuando inicie sesión a tu cuenta. Idealmente, desea mantener su índice de utilización de crédito en un 20%. Si tiene un límite de crédito relativamente bajo, es posible que desee cancelar el saldo de su tarjeta de crédito con más frecuencia que solo una vez al mes.Pero, maximizar su límite de crédito y pagarlo varias veces en el mismo ciclo de facturación se conoce como crédito cíclico y puede tener consecuencias negativas.
Si con frecuencia se encuentra con un índice de utilización de crédito más alto que el Si desea, puede pedirle a su emisor un límite de crédito más alto. También es posible que pueda dividir el pago entre varias tarjetas de crédito si está realizando una compra grande que lo colocaría por encima del límite de crédito de una tarjeta individual. Del mismo modo, si tiene varias tarjetas de crédito del mismo emisor, es posible que pueda cambiar el crédito entre tarjetas.
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Es ¿Es malo exceder su límite de crédito?
Superar su límite de crédito es una señal de que es posible que no tenga sus finanzas en orden, especialmente si lo hace repetidamente. Superar su límite de crédito generalmente dejará su cuenta en mora. Y, una vez que su cuenta entra en incumplimiento, puede enfrentar consecuencias negativas como intereses más altos, límite de crédito más bajo, pagos mínimos más altos y más.
Además, exceder su límite de crédito puede dañar su puntaje crediticio. La utilización de crédito representa el 30% de su puntaje FICO, que es uno de los métodos principales para calcular los puntajes de crédito. Generalmente, desea tener un índice de utilización de crédito del 20% o menos. Esto significa que si tiene un límite de crédito de $ 10,000, idealmente no debería tener un saldo actual de más de $ 2,000 en un momento dado. Si excede su límite de crédito, tendrá una utilización superior al 100% en esa tarjeta, lo que sin duda es peor para su puntaje de crédito.
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¿Es malo solicitar un aumento del límite de crédito?
No está mal solicitar un aumento del límite de crédito, ya que el emisor siempre puede rechazar su solicitud si no está dispuesto a proporcionar un aumento en este momento. Y, si tiene éxito en obtener un aumento en el límite de crédito, su puntaje crediticio puede mejorar, ya que su utilización de crédito será menor suponiendo que mantenga su tasa de gasto igual.
En resumen
Superar el límite de su tarjeta de crédito puede tener impactos negativos que van desde multas hasta el cierre de su cuenta. También puede resultar en ninguna consecuencia, siempre y cuando pague la cantidad excedente rápidamente. Por el bien de su puntaje de crédito, es mejor mantener baja su tasa de utilización y superar su límite de crédito puede ponerlo en peligro.
Imagen destacada de Isabelle Raphael / The Points Guy.
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