Una exención de subrogación es una cláusula que se encuentra en muchos contratos comerciales que impide que una compañía de seguros demande a un tercero para recuperar los daños que pagó en un reclamo de seguro.

Las exenciones de subrogación pueden afectar su cobertura de seguro. Aprenda cuándo se utilizan y cómo funcionan.

¿Qué es una exención de subrogación?

La subrogación describe el derecho legal de una compañía de seguros a demandar a un tercero negligente que causó una pérdida de seguro que la compañía tuvo que pagar.

Si usted sufre una lesión o daño debido a un accidente causado por otra persona, tiene derecho a reclamar una indemnización por su pérdida demandando a la parte responsable. Si su aseguradora lo ha compensado por la pérdida, su derecho a demandar a esa parte se transfiere a su aseguradora. El asegurador puede demandar a la parte responsable para recuperar el pago de su pérdida.

Una renuncia a la subrogación es una disposición en un contrato que renuncia a este derecho. Si lo firma y su compañía de seguros paga un reclamo que usted presenta, la compañía de seguros no puede recuperar ese dinero del tercero que tuvo la culpa en el reclamo.

Nombre alternativo: exención de subrogación, exención de responsabilidad sin subrogación sin culpa

Cómo funcionan las exenciones de subrogación

Las exenciones de subrogación a menudo se utilizan en seguro de responsabilidad civil general, automóvil comercial y compensación de trabajadores. Las exenciones de subrogación también se pueden encontrar en algunas pólizas de propiedad comercial.

Cobertura de responsabilidad

Exenciones de La subrogación se utiliza en el seguro de responsabilidad para reforzar una transferencia de riesgo de una parte a otra en un contrato. Si una empresa asumió la responsabilidad en nombre de un socio comercial o contratista, puede utilizar una renuncia a la subrogación para protegerse contra las demandas de subrogación por parte del asegurador de responsabilidad civil del socio.

Esto puede proteger el negocio en los casos en que los empleados o clientes del socio Presentar reclamos de seguro por lesiones corporales o daños a la propiedad que ocurran en las instalaciones de la empresa, como resultado del trabajo del socio con la empresa o debido a negligencia por parte de la empresa.

La mayoría de las pólizas de responsabilidad general contienen una condición que le prohíbe renunciar a sus derechos de subrogación después de que haya ocurrido una pérdida. Por lo general, guardan silencio sobre las exenciones ejecutadas antes de que ocurra una pérdida.

La parte que solicita la exención puede exigirle que agregue una exención de endoso de subrogación a su póliza de responsabilidad. Esto garantiza que su compañía de seguros esté al tanto de la exención. Su La aseguradora puede cobrar una tarifa adicional por este endoso.

Hay dos tipos básicos de endosos de exención utilizados en las pólizas de responsabilidad: programado y general.

• Un endoso programado establece que la aseguradora no demandará a la parte indicada en el endoso si usted ha renunciado a sus derechos de subrogación en su contra.
• Una manta en El respaldo brinda una cobertura más amplia y, por lo general, establece que si ha acordado en un contrato renunciar a sus derechos de demandar a alguien, la aseguradora no demandará a esa parte.

Comercial Cobertura de automóviles

Las pólizas de automóviles comerciales contienen una cláusula de «transferencia de derechos de recuperación» similar a la de la póliza de responsabilidad.

Esta cláusula prohíbe post- exenciones de pérdidas solamente. Antes de que ocurra una pérdida, puede renunciar a sus derechos de demandar a alguien en un contrato sin notificar a su aseguradora de automóviles.

La parte que solicitó la exención aún puede exigir que agregue una endoso de exención a su póliza de automóvil. Al igual que con la cobertura de responsabilidad, su aseguradora puede agregar un endoso de exención específico o general a su póliza.

En algunos estados, se entiende que ha renunciado a su derecho de subrogación para reclamos de automóviles si no se ha ejercido después de un cierto período de tiempo.

Cobertura de compensación para trabajadores

La política estándar de compensación para trabajadores de NCCI contiene una cláusula de subrogación titulada Recuperación de terceros. Establece que la aseguradora tiene sus derechos, así como los derechos de sus trabajadores que tienen derecho a los beneficios de compensación para trabajadores, de recuperar sus pagos de cualquier persona responsable de la lesión.

Bajo esta cláusula, si su aseguradora paga beneficios a un trabajador lesionado y otra parte es responsable por la lesión, su aseguradora asume sus derechos y los de su empleado lesionado, para demandar esa parte para recuperar el valor de los beneficios que pagó.

Si dos empresas que trabajan juntas tienen un contrato que incluye una renuncia a la subrogación, los trabajadores de la primera empresa pueden presentar reclamaciones con la aseguradora de compensación de trabajadores de esa empresa por lesiones causadas por negligencia por parte de la segunda empresa. Sin embargo, la aseguradora no puede demandar a la segunda empresa para recuperar el monto que pagó en «beneficios de compensación para trabajadores».

Un trabajador lesionado puede demandar a un tercero, incluso si ya lo ha hecho recibió beneficios de compensación para trabajadores de su empleador. Sin embargo, si la demanda del trabajador tiene éxito, es posible que deba reembolsar a la aseguradora de su empleador por esos beneficios.

Esto tiene como objetivo evitar que el trabajador obtenga una doble recuperación por una sola lesión. Sin embargo, si el empleador ha renunciado a su derecho de demandar a la empresa asociada, es posible que la aseguradora no pueda solicitar un reembolso. La exención permitirá al trabajador hacer una «doble inmersión».

Las leyes que regulan las exenciones de subrogación en la compensación de trabajadores varían entre los estados. Antes de celebrar cualquier contrato, consulte los estatutos locales para comprender cuándo dichas exenciones son legales y cómo pueden afectar su negocio.

Cobertura de propiedad comercial

En general, las pólizas de seguro de propiedad comercial proteger el derecho de subrogación de su aseguradora. Sin embargo, la cláusula de subrogación estándar le permite:

• Renunciar a los derechos de subrogación antes de que ocurra una pérdida
• Renunciar a su derecho a demandar a otra parte después de que ocurra una pérdida si la otra parte está asegurada bajo su póliza, una compañía que usted posee o controla, una compañía que lo posee o lo controla, o un inquilino suyo

Muchos contratos entre empresas incluyen exenciones mutuas de subrogación por pérdidas cubiertas por seguros de propiedad comercial. Estas exenciones también son comunes durante los proyectos de construcción.

Los propietarios pueden solicitar exenciones unilaterales de subrogación. Estos generalmente requieren que el inquilino renuncie al derecho de demandar al propietario por los daños que el propietario causa a la propiedad del inquilino. Las exenciones de subrogación entre propietarios e inquilinos también pueden ser mutuas, lo que protege a ambas partes.