Cuando compra una póliza de seguro de vida, elige al menos una persona, entidad u organización para recibir el beneficio por fallecimiento de la póliza si usted fallece. Este es el beneficiario principal de su seguro de vida.

Pero los beneficiarios del seguro de vida pueden morir o sus relaciones pueden cambiar, por lo que las aseguradoras lo alientan a que nombre al menos un beneficiario contingente además de los beneficiarios principales enumerados en su póliza. Un beneficiario contingente recibe el pago de su seguro de vida si su beneficiario principal no puede cobrar su póliza. Nombrar un beneficiario contingente evita que el pago se retrase por un largo proceso legal o sea tomado por los acreedores.

¿Necesita un beneficiario contingente?

Su beneficiario principal presenta un reclamo después de su muerte para cobrar el beneficio por fallecimiento de su póliza. Puede nombrar a más de un beneficiario principal y asignar un porcentaje del pago de su seguro a cada co-beneficiario.

Nombrar un beneficiario contingente garantiza que usted controle a dónde van los ingresos de su seguro de vida después de su fallecimiento. Si todos sus beneficiarios principales mueren antes o al mismo tiempo que usted, el beneficio por fallecimiento se distribuye a todos los beneficiarios contingentes que haya nombrado. Puede nombrar más de un beneficiario contingente y designar a cada uno para que reciba un porcentaje de su beneficio por fallecimiento, tal como lo haría con los beneficiarios principales.

Si no nombra un beneficiario contingente y su beneficiario principal no puede reclamar el beneficio por fallecimiento, la compañía de seguros paga el beneficio a su patrimonio. Una vez que el pago es parte de su patrimonio, está sujeto a impuestos de sucesión y sucesiones, lo que significa que un juez decide quién recibe el pago, un proceso que puede llevar meses y reducir la cantidad de dinero que sus seres queridos eventualmente reciben.

Nombrar un beneficiario contingente para su póliza de seguro de vida

Cuando compre su póliza de seguro de vida, se le pedirá que nombre un beneficiario principal y un beneficiario contingente en el formulario de designación de beneficiarios.

Deberá proporcionar algunos detalles básicos sobre cada beneficiario, incluidos:

• Nombre completo

• Número de seguro social

• Información de contacto

Su póliza también puede permitirle nombrar personas en múltiples niveles de beneficiarios (terciario , cuaternario, etc.), pero las designaciones primarias y contingentes son suficientes para la mayoría de las personas.

Actualización de sus beneficiarios

Es importante mantener actualizados a sus beneficiarios primarios y contingentes durante la vigencia de su póliza. Revise las designaciones de sus beneficiarios (y su cobertura en general) cada vez que experimente un evento importante en su vida como un matrimonio, divorcio, parto o la muerte de un ser querido.

Puede cambiar su designación de beneficiario en cualquier momento comunicándose con su proveedor de seguros (o su agente o corredor) y solicitando un formulario de cambio de designación de beneficiario.

¿Quién debería ser un beneficiario contingente?

Cualquier persona con interés asegurable puede ser nombrado beneficiario de un seguro de vida primario o contingente, incluyendo:

• Su cónyuge

• Otros parientes

• No familiares

• Una organización o caridad

• Un fideicomiso

• Sus hijos (con salvedades)

Elija un beneficiario contingente que dependa de su apoyo financiero o que apoyaría a su familia si usted muere. La mayoría de las personas eligen a un familiar cercano o al tutor de sus hijos.

Consulte con un abogado o asesor financiero al nombrar a un menor como beneficiario en su póliza de seguro. Si su beneficiario no ha alcanzado la mayoría de edad, deberá designar un custodio para los fondos o crear un fideicomiso para que el niño reciba el beneficio por fallecimiento cuando sea mayor de edad.

¿Qué sucede si tiene varios beneficiarios principales y uno muere?

Seguro de vida pólizas predeterminadas a un beneficio por muerte per cápita, lo que significa que si tiene múltiples beneficiarios principales y uno de ellos muere, el proveedor dividirá equitativamente la porción del beneficio por muerte del fallecido entre los beneficiarios principales restantes.

Por ejemplo, si divide equitativamente su pago entre su cónyuge, su hermano y un amigo, cada uno recibirá el 33%. Pero si su amigo muere antes que usted, su cónyuge y su hermano recibirán cada uno el 50% de los ingresos de su seguro, a menos que actualice sus designaciones de beneficiarios. Los beneficiarios contingentes no reciben ninguna parte del beneficio por fallecimiento a menos que todos los beneficiarios principales hayan fallecido.

Beneficio per cápita vs. beneficiario per cápita

Un beneficio por fallecimiento per cápita con beneficiarios contingentes es la mejor opción para la mayoría de las personas. Pero es posible dirigir la porción de un beneficiario principal de su beneficio por fallecimiento a sus familiares más cercanos, lo que se conoce como beneficio por fallecimiento por estirpes. Esta es la opción correcta si, por ejemplo, tiene dos hijos adultos con sus propias familias y desea asegurarse de que cada familia reciba los ingresos del seguro de vida, incluso si su hijo fallece antes que usted.

Si sus hijos son simplemente cobeneficiarios y uno de ellos muere, el cobeneficiario restante recibirá el monto total del beneficio por fallecimiento. Pero si ha nombrado a sus cobeneficiarios por estirpe, ambas familias seguirían recibiendo partes iguales del beneficio por fallecimiento.

Nombrar un beneficiario contingente asegura que sus beneficiarios obtengan apoyo financiero cuando usted se haya ido. Idealmente, su beneficiario principal nunca fallecería antes que usted, pero el seguro de vida trata de proteger a sus seres queridos de los peores escenarios. La designación de un beneficiario contingente evitará que sus seres queridos pasen por un proceso de sucesión largo y complicado mientras se lamentan y administran otros gastos al final de la vida. Independientemente de cómo desee asignar su beneficio por fallecimiento, un asesor financiero o un agente de seguros puede ayudarlo a configurar la opción correcta para usted y todos sus beneficiarios.