El mal crédito no tiene por qué durar para siempre. Si toma medidas para mejorar su vida financiera, los errores desaparecerán de su informe crediticio con el tiempo. Las bancarrotas del Capítulo 7 permanecerán en su informe crediticio durante 10 años, mientras que las cuentas impagas o morosas permanecerán solo en siete.

Sin embargo, las deudas negativas no siempre desaparecen según lo programado. Los malentendidos o errores pueden resultar en una deuda que sobrepase su bienvenida en su informe crediticio. Si las antiguas deudas aún persiguen su informe crediticio, no tiene por qué vivir con ellas. Aquí hay ocho pasos para eliminarlo de su informe de crédito.

8 formas de eliminar deudas antiguas de su informe de crédito

Si ha notado deudas antiguas en su informe de crédito, es mejor actuar lo antes posible. Aquí hay algunos pasos que debe seguir.

Verificar la edad

Uno de los factores más importantes en la lucha contra la deuda antigua es determinar la edad que realmente tiene.

» Si no decae, entonces las compañías de informes crediticios no han recibido la fecha correcta ”, dice Maxine Sweet, vicepresidenta de educación pública recientemente jubilada de la agencia de crédito Experian.

Con una acción judicial (como sentencia o quiebra), determinar la fecha es fácil: se cuenta el día en que se presentó.

La morosidad es más difícil. «El lenguaje reglamentario es muy complicado», dice Sweet. Sin embargo, la fecha en la que se convirtió en moroso por primera vez y después de la cual nunca se puso al día es la fecha que debería contar, dice.

Su ejemplo: no hizo un pago en enero. Luego lo recuperas y también pagas en febrero. Luego, pierde marzo y su factura finalmente entra en incumplimiento. Su fecha de morosidad sería marzo.

Por qué esto es importante: la fecha original de la deuda es lo que determina cuándo desaparece de su informe crediticio.

A quién afecta más esto: afecta a cualquier persona con deuda, pero especialmente aquellos con morosidad o pagos atrasados.

Confirme la antigüedad de la deuda liquidada

Un punto que confunde incluso a los expertos: no importa cuántas veces se venda una deuda ( y revendido), la fecha que cuenta para el reloj del informe crediticio de siete años es la fecha de morosidad con el acreedor original.

Si una agencia de cobranza compró su deuda de tarjeta minorista de 10 años y ha comenzado ponerlo en su informe de crédito con una fecha diferente, eso es un no-no.

Por qué esto es importante: una vez más, es la fecha original de cuando se incurrió en la deuda lo que determina cuándo se cae de su informe de crédito . Quiere que sea lo más preciso posible.

A quién afecta más: Aquellos con deudas más antiguas tienen más probabilidades de que se vendan sus deudas a una agencia de cobranza.

Obtenga las tres sus informes de crédito

Sus tres informes de crédito de las agencias de informes del consumidor Equifax, Experian y TransUnion no son idénticos.

La deuda anterior en cuestión puede aparecer en algunos informes de crédito pero no en otros. Para averiguarlo, obtenga una copia de los tres informes. La ley federal le da derecho a solicitar una copia gratuita de cada informe una vez cada 12 meses. Puede descargarlos de forma gratuita en AnnualCreditReport.com.

Una vez que sepa qué oficinas están enumerando la deuda, comuníquese con ellas. Su informe de crédito incluirá información de contacto e instrucciones para la disputa.

Por qué esto es importante: si solo está viendo la copia de su informe de crédito de una agencia de crédito, es posible que le falte información inexacta que se encuentra en otro informe.

A quién afecta más esto: Los errores con los informes de crédito pueden ocurrirle a cualquier persona que tenga una deuda antigua en cualquiera de sus informes de crédito.

Envíe cartas a las agencias de crédito

Si la deuda realmente es demasiado antigua para informarla, es hora de escribir a las oficinas de crédito para solicitar su eliminación. Cuando disputa una deuda anterior, la oficina le pedirá al acreedor que la reporta que verifique la deuda. Si no puede, la deuda tiene que salir de su informe.

Asegúrese de elaborar un caso tan sólido que el acreedor tenga que reconocer que es correcto o presentar evidencia tangible de lo contrario. Incluya copias de todo lo que respalde su reclamo, como copias de documentos judiciales que muestren la fecha correcta para un fallo o quiebra o una carta de su acreedor original que muestre cuándo la cuenta se volvió morosa.

Si una agencia de cobranza está reportando una cuenta como una deuda diferente (y más reciente), incluya cualquier documentación que demuestre que las dos cuentas son realmente la misma deuda.

Envíe esta carta certificada con un acuse de recibo solicitado para que pueda probar cuándo fue enviado y que fue recibido.

Por qué esto es importante: si puede demostrar que la deuda es más antigua de lo permitido legalmente para aparecer en su informe de crédito, la agencia puede eliminarla.

A quién afecta más esto: a las personas con una deuda increíblemente antigua tienen un mejor caso para eliminar su deuda.

Envíe una carta al acreedor informante

También desea enviar una carta similar al acreedor que actualmente informa el deuda.

Para hacer esto, vuelva a enmarcar su carta de la agencia de crédito con copias de su documentación al acreedor o simplemente envíe una copia de la misma carta con copias de cualquier documento incluido.

Al igual que con la oficina de crédito, envíelo certificado con un acuse de recibo solicitado. El acreedor tiene 30 días para investigar sus reclamos y responder.

Por qué esto es importante: Dependiendo de quién sea su acreedor, puede ser más rápido trabajar directamente con él para eliminar su antigua deuda.

A quién afecta más esto: Aquellos con deudas más antiguas con empresas más establecidas se beneficiarán al contactar a los acreedores originales. Puede que le resulte más fácil trabajar con acreedores más grandes y establecidos que con agencias de cobranza más pequeñas.

Obtenga atención especial

Si sus letras iniciales no funcionan, es posible que tenga para mejorar su enfoque, dice Sonya Smith-Valentine, ex abogada gerente de Valentine Legal Group. Tómese unos minutos para investigar la empresa que reporta la deuda.

«Dirija su próxima carta a la atención del presidente a la dirección de la sede de la empresa», dice, «porque obtiene un tipo diferente de respuesta de la oficina del presidente que del servicio al cliente «.

Nuevamente, envíelo certificado y guarde una copia en sus archivos.

Por qué esto es importante: a veces puede ser difícil encontrar la persona adecuada o el departamento adecuado al disputar una deuda anterior, por lo que es posible que deba escalar su solicitud.

A quién afecta esto más: Aquellos que no han podido obtener la eliminación de sus deudas anteriores por otros medios pueden pruebe métodos más específicos.

Comuníquese con los reguladores

Si el cobrador es «de alguna manera, forma o forma un banco», tiene un regulador federal, dice Smith-Valentine «. De hecho, toman las quejas individuales y se comunican con las empresas sobre las quejas que reciben ”.

“ Siempre digo que no debería ser su primer recurso ”, dice. Utilice este si «se ha puesto en contacto con la empresa y no ha recibido ninguna resolución o respuesta», dice, ya que los reguladores quieren ver que ha intentado resolverlo usted mismo primero.

De nuevo, opte por snail correo, dice ella. «Desea poder enviar copias de su correspondencia y copias de sus recibos de devolución, y no puede hacerlo en línea».

Un atajo que puede probar es imprimir el formulario de quejas de la agencia, llenándolo y enviándolo recortado en sus documentos.

Por qué esto es importante: los reguladores financieros brindan supervisión y apoyo críticos para los consumidores que intentan aclarar las cosas sobre su informe crediticio.

A quién afecta más esto: este debería ser un último recurso, pero si no ha podido obtener la eliminación de las deudas antiguas poniéndose en contacto directamente con las agencias de informes crediticios o la empresa, los reguladores financieros pueden ayudarlo.

Hable con un abogado

Consultar a un abogado no siempre significa entablar una demanda. A veces, todo lo que necesita es una carta en papel legal para que un acreedor revise los registros.

Si , a pesar de sus mejores esfuerzos, el acreedor o cobrador mantiene una deuda anterior en su informe, un abogado también puede asesorarlo sobre si una demanda es una buena opción.

Si elige hablar con un abogado, elija uno que se especialice en derechos del consumidor, dice Smith-Valentine. «Cuando se trata de la Ley de Informe Justo de Crédito, es muy complicado y necesita a alguien que lo haya hecho, que lo entienda y que sepa dónde están los agujeros».

Una fuente de ayuda es la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor, una organización de abogados que se especializa en derecho crediticio y de la deuda.

Por qué es importante: incluso si no presenta una demanda, tener una carta enviada por un abogado puede ayudarlo a obtener su caso es visto por las personas correctas.

A quién afecta más esto: cualquier persona que haya probado las otras opciones pero aún tiene problemas para eliminar una deuda anterior de su informe crediticio debe comunicarse con un abogado para obtener ayuda.

¿Cómo se elimina algo de su informe crediticio después de 7 años?

En teoría, las deudas deben eliminarse automáticamente de su informe crediticio una vez que alcanzan su vencimiento legal (siete o 10 años). ve deudas en su informe de crédito que son más antiguas que eso, querrá comunicarse con el acreedor y la oficina de crédito por correo solicitando un acuse de recibo. En su carta, incluya toda la documentación sobre la deuda, incluida cualquier inexactitud.

¿Cuánto tiempo puede un cobrador de deudas perseguir una deuda anterior?

Cada estado tiene un estatuto de limitaciones sobre cuánto tiempo un cobrador de deudas puede perseguir una deuda anterior.Para la mayoría de los estados, esto varía entre cuatro y seis años. Estos estatutos rigen la cantidad de tiempo que un cobrador de deudas puede demandarlo, pero no hay límite al tiempo que un cobrador tiene para tratar de cobrar una deuda. Si lo contactan por una deuda que cree que no es suya o que está fuera del estatuto de limitaciones, no reclame la deuda; en su lugar, pídale a la compañía que valide que la deuda es suya.

¿Puede una agencia de cobranza reportar una deuda vieja como nueva?

Las agencias de cobranza no pueden reportar una deuda vieja como nueva. Si una deuda se vende o se pone en cobranza, legalmente se considera una continuación de la fecha original. Puede aparecer varias veces en su informe de crédito con diferentes fechas abiertas, pero todas deben conservar la misma fecha de morosidad. También deben cancelarse todas en la misma fecha, siete años después de la fecha de apertura original.

El resultado final

Si bien las deudas antiguas deben cancelarse de su informe crediticio después de alcanzó su vencimiento legal, esto no siempre ocurre automáticamente. Es importante estar atento y consciente de la información que se encuentra en su informe crediticio. Si tiene algún error o información errónea, querrá corregirlo lo antes posible. Eliminar incluso una sola deuda o morosidad en su informe crediticio puede aumentar su puntaje crediticio en 50 puntos o más, así que tome medidas tan pronto como note un error.

Más información:

• ¿Cuánto tiempo puede un cobrador de deudas perseguir una deuda anterior?
• Lo que necesita saber sobre cómo restablecer una deuda anterior
• ¿Cuándo desaparece la deuda de su informe crediticio?