A 401 (k) er en arbejdsgiverstøttet pensionsplan, der giver medarbejdere mulighed for at bidrage med en del af deres indtjening før skat. Nogle arbejdsgivere matcher medarbejderbidrag op til et bestemt beløb, hvorved kompensationspakken for deltagende medarbejdere øges.
Ved at udnytte din arbejdsgivers 401 (k) match kan du hjælpe med at opbygge besparelser til din pension og øge den samlede værdi af din indtjening uden at skulle betale indkomstskat af disse indtægter indtil senere på vejen. Lær om de bedste måder at maksimere værdien af din 401 (k) plan og din arbejdsgivers matchende bidrag.
Hvad er et 401 (k) match?
Et bidrag på 401 (k) repræsenterer ofte en procentdel af en medarbejders løn, og arbejdsgivere, der tilbyder matchende bidrag, gør det op til en bestemt procentdel. For eksempel kan en arbejdsgiver muligvis acceptere at matche bidrag op til 5% af en medarbejderes løn. I så fald, hvis en medarbejder, der tjener $ 1.000 pr. Uge, bidrog med 5% af hendes løn, og hendes arbejdsgiver matchede dette beløb, kunne hun se, at hendes hovedbalance på 401 (k) voksede med $ 100 pr. Uge, selvom hun kun havde $ 50 trukket fra hendes ugentlige lønseddel.
Med tålmodighed, vedholdenhed og fordelene ved sammensat rente kan din arbejdsgivers matchende bidrag øges i det væsentlige med renteindtægter inden for få korte år. De $ 50 pr. uge, som din arbejdsgiver brikker i, tilføjer op til $ 2.600 pr. år og $ 26.000 inden for 10 år — og det er før du rent faktisk beregner nogen rentetjeneste. Et beskedent afkast på 5% på $ 26.000 svarer til yderligere $ 25 pr. Uge på din konto. Jo mere din saldo vokser, jo mere vokser din indtjening fra renter.
Hvordan arbejdsgivere strukturerer deres planer kan variere. Nogle tillader måske medarbejdere at vælge et fast dollarbeløb i modsætning til en procentdel af indtjeningen, og nogle matchende bidrag kan defineres som en procentdel af medarbejdernes bidrag. For eksempel kan en arbejdsgiver muligvis matche 50% af, hvad en medarbejder bidrager med enten et maksimalt dollarbeløb eller ingen loft. Nogle generøse arbejdsgivere kan endda matche 100% uden loft.
Sådan fungerer en 401 (k) match
Når du tilmelder dig din arbejdsgivers plan 401 (k), fastslår du, hvor mange penge du ønsker at bidrage med fra hver lønseddel, og dette beløb trækkes før beregning af indkomst og lønskat. Din arbejdsgivers matchende bidrag vil beregnes automatisk afhængigt af din arbejdsgivers politik.
For eksempel kan en arbejdsgiver muligvis acceptere at matche 100% af medarbejderbidragene op til 5% af lønsedlen. Så hvis en lønseddel er $ 1.000, betyder det, at arbejdsgiveren vil matche medarbejderbidragsdollaren for dollar op til $ 50.
Mange 401 (k) planer kræver, at du arbejder en vis tid, før du er berettiget til at modtage alle de penge, din arbejdsgiver har bidraget med. Når du har været hos virksomheden i så lang tid, siges det at du er fuldt berørt af planen og kan tage alle arbejdsgivermatchede bidrag, når du går på pension eller forlader et nyt job.
Arbejdsgivere bruger gradueret optjening som et incitament til at tilskynde virksomhedens loyalitet. Hvis du kun er 50% optjent, når du forlader dit job, betyder det, at du kun forlader 50% af pengene fra din arbejdsgivers match.
Mange arbejdsgivere etablerer en klassificeret optjeningsplan, der giver dig øget adgang til de matchede midler, jo længere du arbejder for virksomheden, indtil den fuldt optjente dato. For eksempel kan en medarbejder muligvis ikke deltage i 401 (k), før hun har været i virksomheden i et år. Hendes firma giver hende adgang til kun 25% af de matchede bidrag i slutningen af det andet år. Hendes optjening stiger med 25 procentpoint hvert år, indtil hun bliver fuldt optjent efter fem år som medarbejder.
Hvor meget kan jeg bidrage?
En anden god grund til at drage fordel af et 401 (k) match er, at det giver dig mulighed for at overskride årlige 401 (k) maksimale bidragsgrænser, der er fastsat af IRS. For 2020 og 2021 kan du bidrage med op til $ 19.500 i indtægt før skat til en 401 (k). Hvis du er 50 år eller ældre, kan du bidrage ude yderligere $ 6.500 i hvad der kaldes indhentningsbidrag.
Når du inkluderer arbejdsgiverbidrag, er det maksimale beløb, du kan bidrage i 2020, det mindste på $ 57.000 for deltagere på 49 år eller derunder ( $ 63.500 for deltagere, der er 50 år eller derover, når de inkluderer indhentningsbidrag) eller 100% af deltagerens kompensation. I 2021 er grænsen $ 58.000 for deltagere 49 år eller derunder ($ 64.500 for deltagere, der er 50 år eller derover).
Er der nogen sanktioner?
Uden for optjeningshensyn skelnes der ikke mellem medarbejderbidrag eller matchende bidrag fra en arbejdsgiver.Så sanktioner for udtræk af midler før 59 ½ år gælder.
I så fald betaler deltageren yderligere 10% i skat ud over den normale skattesats på tilbagetrækningen . En bøde på 6% gælder også for ethvert beløb, der bidrager til en 401 (k), der overstiger den årlige bidragsgrænse. Sanktionen fortsætter med at påløbe, indtil det overskydende beløb trækkes tilbage fra 401 (k), så hvis du tilfældigvis bidrager for meget i et givet år, skal du trække det overskydende beløb så hurtigt som muligt tilbage.
Der betales ingen straf for kvalificerede overførsler, der indebærer overførsel af en saldo fra en plan til en anden, når du skifter arbejdsgiver.
Key Takeaways
- Mange arbejdsgivere matcher hele eller en del af medarbejderbidrag 401 (k) bidrag.
- Udnyttelse af matchende midler øger den samlede kompensation for medarbejderne.
- Medarbejdere har ofte ikke fuldt udbytte af arbejdsgiverbidrag, før de arbejder med virksomheden i en bestemt periode.
- I 2020 og 2021 er de maksimale bidrag pr. år $ 19.500 for ansatte 49 år eller derunder eller $ 26.000 for ansatte 50 eller ældre.
- I 2020 kan medarbejderbidrag hæve disse grænser til det mindste på $ 57.000 for ansatte 49 eller derunder ($ 63.500 for ansatte 50 eller derover) eller 100% af en medarbejders kompensation. I 2021 er det samlede bidrag grænserne er $ 58.000 for de 49 eller derunder og $ 64.500 for de ansatte, der er 50 år eller derover.
