Hvis du nogensinde har slået op baby ting online, har de kloge algoritmer, der konverterer søgeudtryk til marketingdata, sandsynligvis præsenteret dig for utallige annoncer til Gerber Grow-Up Plan. Målrettet mod nye forældre er planen en hel livsforsikringspolice, du kan købe til dine børn, når de er nyfødte eller spædbørn.

Begrundelsen bag et sådant produkt går således ud: Da livsforsikring er dyrere, jo ældre den forsikrede er, er det fornuftigt at låse en lav sats ind i den tidligst mulige alder. Desuden, fordi hele livspolitikker bygger kontantværdi ud over at yde dødsydelser, beskytter planer som Gerber dig økonomisk fra et værst tænkeligt scenarie samt giver et køretøj til at spare til college og andre fremtidige udgifter.

Hvem har brug for livsforsikring?

Det primære formål med livsforsikring er at beskytte den forsikredes familie og pårørende mod økonomisk ulykke, hvis han dør for tidligt, og hans indkomst afskæres. For eksempel tjener en far og en mor $ 50.000 om året hver og har to små børn, som de begge håber at sende på college. Faderen dør i en bilulykke under en kraftig tordenvejr.

Hans kone og børn er følelsesmæssigt ødelagt, og familiens indkomst er halveret. Nu skal moderen selv betale for huset, bilen, mad, tøj og andre fornødenheder, og hun skal også finde en måde at fortsætte med at spare til sine børns uddannelse.

Faderen og moderen i ovenstående scenarie har brug for livsforsikring. Hvorfor? Fordi familien er afhængig af forældrenes indkomst, hvis tab skaber en alvorlig økonomisk trængsel. Børn er forskellige. Mens de bidrager med mange ting til deres familier, er penge næsten aldrig en af dem, og på grund af dette kan de måske gøre lidt fornuftigt at betale for at forsikre dig mod et dommedagsscenarie, der ikke engang eksisterer.

Der er en økonomisk omkostning for forældre, der mister et barn: begravelses- og begravelsesudgifter. har livsforsikring på dig selv, kan du næsten altid knytte en lille børnekører til din egen plan til en meget lavere sats, end hvad Gerber-planen sandsynligvis vil koste.

Fordele og ulemper

Mens dine børn sandsynligvis er vil tjene indkomst og forsørge familier, når de vokser op, er den maksimale dødsydelse under Gerber-planen sørgeligt utilstrækkelig for en voksen med afhængige børn.

Mens planen er kontant værdi-aspekt kan se fristende ud for universitetsbesparelser, mest respekterede finansielle rådgivere panorerer hele livsforsikring som et langsigtet investeringsmiddel og påpeger, at afkastet historisk set er anæmisk for investeringsfonde og andre investeringer.

Gerber Grow-Up Plan giver børn mulighed for at sikre den dækning, de måske har brug for senere i en tidlig alder, mens den stadig er billig. Det eneste problem med denne tankegang er, at Gerber-planen faktisk ikke sætter dine børn i stand til at opnå nogen steder nær det dækningsniveau, der er nødvendigt, når de har deres egne afhængige. Gerber Grow-Up Plan har en maksimal dødsfordel på $ 100.000. Det er alt for meget livsforsikring for et barn, men det er ikke nær nok til en voksen, der har sine egne afhængige børn.

Overvej faderen i eksemplet ovenfor, der laver $ 50.000 om året og dør, mens hans børn er unge. En dødsfordel på $ 100.000 ville erstatte hans indkomst i kun to år; derefter er moderen igen alene. Denne mand har brug for en dødsfordel på nærmere $ 1 million, hvilket Gerber-planen ikke tilbyder.

Livsforsikring som en investering

Hele livsforsikringen giver mere end en dødsydelse. Hver måned, når du betaler præmien, går en del af disse penge i en fond, og den fond vokser med renter. Ned ad vejen, hvis du beslutter, at du ikke længere har brug for dødsydelsen, kan du i stedet vælge at modtage den aktuelle kontante værdi af din politik. Dette er et stort salgsargument for Gerber Grow-Up Plan: Det fungerer også som et college-sparekøretøj, hvor dets kontante værdi tjener som en de facto college-fond.

Denne linje tænkning udgør også et problem. Historisk set vokser kontantværdien livsforsikring med en anæmisk hastighed. Dit barns universitetsfond bliver meget mere robust, hvis du investerer det i investeringsfonde.Indrømmet, gensidige fonde yder ikke livsforsikring til dit barn, hvis du af en eller anden grund tror, at du rent faktisk har brug for denne dækning. At knytte en rytter til dit barn til din egen livsforsikringspolice ville imidlertid løse dette problem med en meget lavere sats end at købe Gerber-planen.

Bundlinjen

Kombinationen af en barnrytter til livsforsikring og en gensidig fond for universitetsbesparelser kan være det mest lykkebringende alternativ til Gerber Grow-Up Plan. Hvis det værste sker, og du mister et barn, beskytter rytteren dig mod omkostninger ved begravelse og begravelse til en lavere præmie end Gerber-planen. For universitetsbesparelser tilbyder gensidige fonde en meget stærkere track record end livsværdiforsikring med kontant værdi.

Og mens Gerber Grow-Up Plan ikke tilbyder flere konkrete fordele, er det muligvis ikke det universalmiddel, virksomheden gør det til at være. Det største argument mod køb af livsforsikring på børn er, at det bare ikke er nødvendigt. Med få undtagelser tjener børn ikke indkomster og støtter heller ikke familier. At miste et barn er følelsesmæssigt ødelæggende, men det er normalt ikke den samme type økonomiske katastrofe som at miste en indkomstgivende forælder.