Hvis du har lyst til at være klar til at købe et hus, er det første spørgsmål, du sandsynligvis vil stille dig selv, “hvor meget har jeg råd til?” At besvare dette spørgsmål betyder at se på en række faktorer.

Før du tager fat på det tilsyneladende gode køb i et hjem, skal du lære at analysere, hvad “overkommelig pris” betyder. Du bliver nødt til at overveje forskellige faktorer, der spænder fra gæld-til-indkomst-forholdet (DTI) til realkreditrenter.

Forstå din gæld-til-indkomst-forhold først

Det første og mest åbenlyse beslutningspunkt involverer penge. Hvis du har tilstrækkelige midler til at købe et hus til kontanter, så har du bestemt råd til at købe en nu. Selvom du ikke kan betale kontant, er de fleste eksperter enige at du har råd til købet, hvis du kan kvalificere dig til et pant i et nyt hjem. Men hvor meget pant har du råd til?

Standarden på 43% gæld til indkomst (DTI) anvendes generelt af Federal Housing Administration (FHA) som en retningslinje for godkendelse af prioritetslån. Dette forhold bruges til at bestemme, om låntager kan foretage sine betalinger hver måned. Nogle långivere kan være mere lempelige eller mere stive, afhængigt af ejendomsmarkedet og de generelle økonomiske forhold.

En 43% DTI betyder alle dine regelmæssige gældsbetalinger plus din bolig- relaterede udgifter – pant, pantforsikring, husejers foreningsgebyrer, ejendomsskat, husejereforsikring osv. – bør ikke svare til mere end 43% af din månedlige bruttoindkomst.

For for eksempel, hvis din månedlige bruttoindkomst er $ 4.000, ganger du dette tal med 0.43 for at få $ 1.720, hvilket er det samlede beløb, du skal bruge på gældsbetalinger. Lad os sige, at du allerede har disse månedlige forpligtelser: Minimum kreditkortbetalinger på $ 120 , en billån på $ 240 og studielån på $ 120 – i alt $ 480. Det betyder, at du teoretisk har råd til op til $ 1.240 pr. Måned i yderligere gæld til et pant og stadig er inden for det maksimale DTI. Selvfølgelig er mindre gæld altid bedre.

Hvad realkreditudbydere ønsker

Du er også nødt til at overveje front-end gæld-til-indkomst-forholdet, der beregner din indkomst i forhold til den månedlige gæld, du vil pådrage dig alene af boligudgifter, såsom pantbetalinger og pantforsikring.

Normalt er långivere som dette forhold ikke mere end 28%. Hvis din bruttoindkomst f.eks. er $ 4.000 pr. måned, ville du have problemer med at blive godkendt til $ 1.720 i månedlige boligudgifter, selvom du har ingen andre forpligtelser. For en front-end DTI på 28% skal dine boligomkostninger være under $ 1.120.

Hvorfor ville du ikke være i stand til at bruge din fulde gæld- t o-indkomst, hvis du ikke har anden gæld? Grundlæggende, fordi långivere ikke kan lide dig, der lever på kanten. Økonomiske ulykker sker – du mister dit job, din bil bliver samlet, et medicinsk handicap forhindrer dig i at arbejde et stykke tid. Hvis dit pant er 43% af din indkomst, “d har ikke noget vridningsrum til, hvornår du vil eller skal pådrage dig yderligere udgifter.

De fleste pant er langvarige forpligtelser. Husk, at du muligvis foretager disse betalinger hver måned i de næste 30 år. Derfor skal du vurdere pålideligheden af din primære indtægtskilde. Du bør også overveje dine fremtidsudsigter og sandsynligheden for, at dine udgifter vil stige over tid.

Kan Betaler du udbetalingen?

Det er bedst at lægge 20% af din boligpris ned for at undgå at betale privat pantforsikring (PMI). Normalt tilføjes PMI til dine pantbetalinger, kan PMI tilføje $ 30 til $ 70 til din månedlige pantbetaling for hver 100.000 $ lånt.

Der kan være nogle grunde til, at du måske ikke vil lægge 20% ned på dit køb. Måske planlægger du ikke at bo i hjemmet meget længe eller har langsigtede planer om at konvertere hjemmet til en investeringsejendom. På samme måde vil du måske ikke lægge så mange kontanter ned. Hvis det er tilfældet, skal du købe en hjem er stadig muligt uden 20% lavere.

Du kan f.eks. købe et hjem med så lidt som 3,5% lavere med et FHA-lån, men der er bonusser at komme op Ud over den ovennævnte undgåelse af PMI betyder en større udbetaling også:

• Mindre pantbetalinger – for et pant på 200.000 $ med 4% fast rente i en 30-årig periode betaler du 955 $. Hvis dit pant var 180.000 $ med en rentesats på 4% i en 30-årig periode, ville du betale 859 $.
• Flere valgmuligheder blandt långivere – nogle långivere tilbyder ikke et pant, medmindre du sætter mindst 5 % til 10% nede.

At have råd til et nyt hus i dag er ikke nær så vigtig som din evne til at have råd til det over lang tid. Det er overflødigt at sige, at det at have råd til et hus og have en udbetaling ikke svarer på spørgsmålet om, hvorvidt det nu er et godt tidspunkt for dig at handle på denne mulighed.

Boligmarkedet

Forudsat at du har dine personlige penge situation under kontrol, er din næste overvejelse boligmarkedsøkonomi – enten i din nuværende lokalitet eller den, hvor du planlægger at flytte. Et hus er en dyr investering. At have pengene til at købe er fantastisk, men det svarer ikke på spørgsmålet om, hvorvidt købet giver mening ud fra et økonomisk perspektiv.

En måde at gøre dette på er at besvare spørgsmålet – er det billigere at leje end at købe? Hvis køb fungerer billigere end at leje, er det et stærkt argument for køb.

Ligeledes er det værd at tænke på de langsigtede konsekvenser af et boligkøb . I generationer var køb af et hjem næsten en garanteret måde at tjene penge på. Dine bedsteforældre kunne have købt et hus for 50 år siden for $ 20.000 og solgt det til fem eller ti gange det beløb 30 år senere.

Selvom fast ejendom traditionelt er blevet betragtet som en sikker langsigtet investering, kan recessioner og andre katastrofer teste denne teori – og få blivende boligejere til at tænke to gange.

Under den store recession mistede mange husejere penge, da ejendomsmarkedet styrtede tilbage i 2007, og endte med at eje boliger, der var langt mindre værd end den pris, de blev købt i mange år efter.

Hvis du køber ejendommen i den tro, at den vil stige i værdi over tid, skal du sørge for at indregne omkostningerne ved rentebetalinger på y vores pant, opgraderinger til ejendommen og løbende, rutinemæssig vedligeholdelse i dine beregninger.

Det økonomiske udsigter

På samme måde er der år, hvor virkelige ejendomspriserne er deprimerede og år, hvor de er unormalt høje. Hvis priserne er så lave, at det er indlysende, at du får en god handel, kan du tage det som et tegn på, at det kan være et godt tidspunkt at foretage dit køb. På et købers marked øger deprimerede priser oddsene for, at tiden vil fungere til din fordel og får dit hus til at sætte pris på nede.

Det er for tidligt at fortælle, hvad der vil ske med boligpriserne i 2021. Men hvis historien gentager sig, kan vi forvente et fald i boligpriserne som følge af COVID-19-pandemien og dens dramatiske indvirkning på økonomien.

Renter

Renter, der spiller en stor rolle i bestemmelsen af størrelsen på en månedlig realkreditudbetaling, har også år, hvor de er høje, og år, hvor de er lave. Naturligvis er lavere bedre. For et 30-årigt pant (360 måneder) på et lån på $ 100.000 med en rente på 3% vil f.eks. koste dig $ 422 pr. måned. Med en rente på 5% vil det koste dig $ 537 pr. måned. Ved 7% springer det til $ 665. Så hvis renten falder, kan det være klogt at vente, før du køber. Hvis de stiger, er det fornuftigt at foretage dit køb hurtigere end senere.

Tidspunkt for År

Årstiderne o f året kan også indgå i beslutningsprocessen. Hvis du vil have det bredest mulige udvalg af boliger at vælge imellem, er foråret sandsynligvis det bedste tidspunkt at shoppe. “Til salg” skilte har en tendens til at springe op som blomster, når vejret bliver varm og græsplæner bliver grønne. En del af årsagen vedrører målgruppen for de fleste hjem: familier, der venter på at flytte, indtil deres børn er færdige med det aktuelle skoleår, men som ønsker at blive bosat inden det nye år starter om efteråret.

Hvis du vil have sælgere, der muligvis ser mindre trafik – hvilket kan gøre dem mere fleksible på prisen – kan vinteren være bedre til husjagt (især i kolde klimaer) eller sommerhøjde for tropiske stater (lavsæsonen for dit område med andre ord). Beholdninger vil sandsynligvis være mindre, så valgmulighederne kan være begrænsede, men det er også usandsynligt, at sælgere vil se flere tilbud i løbet af denne tid af året.

Overvej dine livsstilsbehov

Selvom penge naturligvis er en vigtig overvejelse, er der en række andre faktorer, der kan spille en rolle i din timing. Er dit behov for ekstra plads nært forestående – en ny baby på vej, en ældre slægtning, der ikke kan bo alene? Indebærer flytningen, at dine børn skifter skole? Hvis du sælger et hus, hvor du har boet mindre end to år, ville du pådrage dig kapitalgevinstskat – og i så fald er det værd at vente på at undgå bid?

Du elsker måske at lave mad med gourmetingredienser, tage en weekendferie hver måned, nedladende scenekunst eller træne med en personlig træner. Ingen af disse vaner er budgetmordere, men du bliver muligvis nødt til at undvære dem, hvis du købte et hjem baseret på en gæld på 43% forhold alene.

Inden du øver dig på at foretage realkreditbetalinger, skal du give dig lidt økonomisk albuerum ved at trække prisen på din dyreste hobby eller aktivitet fra den betaling, du har beregnet. er det ikke nok til at købe dine drømmehjem, skal du måske skære ned på dit sjov og spil – eller begynde at tænke på et billigere hus som din drøm h ome.

Sælge et hjem, købe et andet

Hvis du sælger et hus og planlægger at købe et andet, skal du gemme provenuet fra dit nuværende hjem i en sparekonto og afgøre, om du – efter indregning af andre nødvendige udgifter som bilbetalinger eller sundhedsforsikring – har råd til pantet. Det er også vigtigt at huske, at der skal tildeles yderligere midler til vedligeholdelse og forsyningsselskaber. Disse omkostninger vil utvivlsomt være højere for større boliger.

Når du beregner, skal du bruge din nuværende indkomst og ikke antage, at du tjener flere penge på vejen. Hævninger sker ikke altid, og karrierer ændrer sig. Hvis du baserer det beløb, du køber, på fremtidig indkomst, kan du lige så godt oprette en romantisk middag med dine kreditkort, da du ender i et langvarigt forhold til dem.

Men hvis du kan håndtere disse ekstra husomkostninger uden ekstra kreditkortgæld, har du råd til at købe et hus – så længe du har sparet nok penge til din udbetaling.

Planlægger du at blive i stedet?

Overkommelighed skal være den vigtigste ting, du leder efter i et hjem, men det er også bedst at vide, hvor længe du vil bo der. Hvis ikke, kan du sidde fast i et hjem du har ikke råd i en by eller en by, du er klar til at rejse.

Mange økonomiske eksperter foreslår at bo i et hjem i fem år, før de sælger det som en retningslinje. Don “glem ikke at medregne omkostningerne ved køb, salg og flytning. Overvej også break-even-punktet for de realkreditgebyrer, der er knyttet til det hjem, du sælger. Hvis du ikke kan beslutte, hvilken by eller hvilken by du skal bo i, og hvad din femårsplan er, er det måske ikke det rigtige tidspunkt at købe et hjem.

Hvis du vil købe et hus uden en femårsplan, skal du købe et hus, der er meget lavere end det maksimale du har råd til. Du bliver nødt til at have råd til at tage et hit, hvis du skal sælge det hurtigt. En anden undtagelse: Hvis du arbejder for et firma, der køber huse til medarbejdere, der er flyttet – et navn på dette er en garanteret buyout-mulighed.

Bundlinjen

Er du klar til at købe et hus? Kort sagt ja – hvis du har råd til at gøre det. Men “råd” er ikke så simpelt som hvad der er på din bankkonto lige nu. En række andre økonomiske og livsstilsrelaterede overvejelser bør regne med i dine beregninger.

Når du indregner alle disse elementer, begynder “hvis du har råd til at gøre det” mere kompliceret end det ser ud til at være. Men at overveje dem nu kan forhindre dyre fejl og økonomiske problemer senere. Selvfølgelig er der et bedste tidspunkt at springe på: Når du finder det perfekte hus på det perfekte sted til salg – til en perfekt pris.