Når du udfylder kreditkortapplikationer, vil spørgsmålet om at tilføje en autoriseret bruger oftest dukke op. Tilføjelse af en anden person til din kreditkortkonto vil resultere i, at der sendes et ekstra kort til dig med den autoriserede brugers navn trykt på det. De får som følge heraf beføjelse til at foretage køb, som den primære kontoindehaver i sidste ende vil være ansvarlig for. Autoriserede brugere kan være et tveægget sværd, der har visse risici og fordele.

Indhold

Autoriserede brugere & Kredit score

En af de største faktorer, der skal tages med i beslutningen om at tilføje en autoriseret bruger, er den indvirkning, den kan have på kredit score. Begge sider af bordet kan påvirkes af arrangementet og ikke altid på en positiv måde. Nedenfor skitserer vi risici og fordele for både den primære kontohaver og den autoriserede bruger.

Hvordan autoriserede brugere kan påvirke den primære kontohavers kredit score

Den primære kontoindehaver er ansvarlig for alle køb foretaget af den autoriserede bruger. Hvis den person, der føjes til kreditkortkontoen, samler et ton kreditkortgæld, kan det have to konsekvenser for den primære kontohavers kredit score. For det første stiger deres samlede kreditudnyttelse. Generelt vil du ikke bruge mere end 30% af din samlede tilgængelige kredit. At gå over denne tærskel kan påvirke ens FICO-score negativt. For det andet, hvis den indsamlede gæld er en, som du ikke kan betale eller er for sen til at betale, vil konsekvenserne (kendt som nedsættende varemærker) kun blive afspejlet i den primære kontohavers kredithistorik – ikke den autoriserede brugers.

Uden for hvad der er skitseret ovenfor, vil tilføjelse af en autoriseret bruger ikke have andre virkninger på kredit score. Faktisk vil din kredithistorik ikke engang specifikt bemærke, at en autoriseret bruger var til stede på din kreditkonto .

Forbedrer det at være en autoriseret bruger på et kreditkort din kredit?

En autoriseret brugers kredit score påvirkes kun, hvis den udstedende bank rapporterer dem til en af de tre kreditbureauer: Experian, Equifax og TransUnion. Vores undersøgelse viste, at de fleste af de største kreditkortudstedere i USA rapporterer om yderligere brugere til alle tre. Følgende udstedere rapporterer autoriserede brugere til kreditbureauer:

Det er rapporteret, at Equifax vil fjerne den autoriserede kreditkonto fra deres rapport, hvis brugeren ikke er ægtefælle. Dette er dog ikke bekræftet af Equifax.

Hvordan en autoriseret bruger håndterer deres konto, har ingen indflydelse på deres kredit score. Kreditlinjen udstedt i deres navn vises kun som en enkelt linjepost i kreditrapporterne sammen med kontoens alder. Omvendt, hvis den primære kontoindehaver udøver dårlig kreditadfærd, såsom forsinkede betalinger, vil det ikke påvirke den autoriserede brugers score negativt.

Autoriseret bruger vs medunderskriver

Co -tegnere adskiller sig fra autoriserede brugere, idet de påtager sig en del af ansvaret for kontoen. Hvis de ikke betaler deres regning, vil de blive berørt, som om de var den eneste person, der varetager kortet.

Mens nogen kan tilføjes som en autoriseret bruger uden kreditkontrol, er en udsteder vil se på begge medunderskrivers kredithistorik, inden de godkender deres ansøgning. Hvis du f.eks. Har fremragende kredit, og din medunderskriver har en subprime, kan du blive afvist for lånet eller kreditlinjen.

Autoriserede brugere & Kreditkortbelønninger

Autoriserede brugere kan påvirke både optjening og indløsning af kreditkortbelønninger. Specifikationerne vil variere fra udsteder til udsteder.

For det første kan tilføjelse af en autoriseret bruger hjælpe dig med at nå minimumskravet til en velkomstbonus. Alle udgifter på kontoen, inklusive den autoriserede brugers, tæller med i dette minimum. Nogle kreditkort kræver, at brugerne bruger så meget som $ 5.000 på 3 måneder for at kvalificere sig til disse tilmeldingsbonuser. En person, der har en lav til moderat udbyder, kan have svært ved at nå denne type tærskel.

Nogle udstedere tillader autoriserede brugere at indløse de akkumulerede belønningspoint på kontoen. Dette føjer til listen over passiver, der følger med at føje en person til din konto. Hvis du tænker på dine point som en opsparingskonto, skal du være fortrolig med den person, der altid har adgang til den.Vi har fundet, at dette er tilfældet, hvis dit kort er udstedt af Chase, Citi eller Wells Fargo.

Skal jeg tilføje mit barn som autoriseret bruger?

Der er klare økonomiske fordele for dit barn, hvis du tilføjer dem som en autoriseret bruger, så længe kortudstederen rapporterer disse brugere til et af de tre kreditbureauer. Hvis de gør det, kan det føjes til deres kreditfil, hvis du tilføjer dit barn til din kreditkortkonto. Hvordan du bruger din kreditkonto påvirker ikke barnet. Alt, der vises i deres kredithistorik, er den konto, de tilhører, og dets alder (hvor længe du har haft kreditkortet åbent).

Tilføjelse af et barn som en autoriseret bruger begynder at betale en gang de ønsker at ansøge om deres første kreditkort eller lån. Normalt skal unge voksne ansøge om studiekreditkort eller kreditkort til brugere uden kredit. Ved at føje barnet til din konto genereres en score for dem, der åbner op deres muligheder såvel som at gøre deres lånevilkår gunstigere. For eksempel kan det have en høj kredit score, der kvalificerer en til lavere APR og højere belønninger.

De fleste udstedere giver dig mulighed for at tilføje et barn, så længe de er mindst 13 år. I visse tilfælde, såsom Chase, kræver online-applikationen kun, at du angiver et navn og en adresse. Hvis det er tilfældet, kan du hypotetisk tilføje en person, der er så ung som en dag gammel til Hvis der dog ikke er knyttet noget personnummer til personen, kan banken muligvis ikke sende det betalingsoplysninger til kreditbureauerne, da de ikke har en måde at identificere dit barn entydigt.

Selvom vi henviser til “dit barn”, er der i virkeligheden ingen begrænsning for, hvem du kan tilføje som bruger – selvom vedkommende er under 18 år. Der er i øjeblikket heller ingen regler, der kræver, at den autoriserede bruger er et familiemedlem, selvom de er mindreårige. Som vi har bemærket ovenfor, kan nogle udstedere dog muligvis ikke rapportere kontoen til kreditbureauerne, hvis den autoriserede bruger ikke er ægtefælle. Da de fleste af de største kreditkortudsteder ikke overholder denne regel, bør de fleste enkeltpersoner ikke have et problem med dette.