Pokud hledáte velký nákup – nebo jste v posledních několika měsících nakupovali hodně – vy se může divit, co se stane, když překročíte svůj kreditní limit. Ovlivňuje to vaše kreditní skóre? Spouští to poplatky nebo ovlivňuje vaše další úvěrové linky s bankou? Podíváme se na tuto otázku blíže a poskytneme několik důležitých kontextů, abychom na ni mohli odpovědět:

Jste nováčkem The Points Guy? Přihlaste se k odběru našeho denního zpravodaje a podívejte se do našeho průvodce pro začátečníky.

Vysvětlení úvěrových limitů

Váš úvěrový limit je částka úvěru, který je vaše finanční instituce ochotna vám poskytnout konkrétní účet kreditní karty. Když požádáte o novou kreditní kartu, vydavatel vám schválí konkrétní úvěrový limit na základě vaší kreditní historie, příjmu, aktuálních dluhů a dalších.

V dolní části může emitent nabídnout – nebo být ochotni, pokud požádáte – s postupem času se zvyšováním úvěrového limitu zvyšovat svůj finanční stav.

Co se stane, když svůj úvěrový limit překročíte?

Pokusíte-li se uskutečnit nákup, který by vás dostal nad váš kreditní limit, jeden ze tří věci se stanou:

• Transakce může být zamítnuta
• Transakce může být schválena, pokud se zaregistrujete do nadlimitní ochrany (není nabízena na všech kartách)
• Transakce může být schválena jednorázově, případ od případu

Některé kreditní karty nabízejí možnost registrace nadlimitní ochrany. Pokud se zaregistrujete do nadlimitní ochrany, souhlasíte s tím, že vám mohou být účtovány poplatky, pokud překročíte svůj kreditní limit. Tyto poplatky omezuje Úřad pro ochranu spotřebitelských financí, takže vám může být účtován poplatek až do výše 27 $ za první nadlimitní incident a do výše 38 $ za jakékoli následné nadlimitní incidenty během následujících šesti fakturačních cyklů. Upozorňujeme, že tyto poplatky lze upravit o inflaci, takže váš poplatek může být o něco vyšší.

Překročení limitu kreditu způsobí, že váš účet bude ve výchozím nastavení na základě většiny smluv s členy karty. Můžete tedy čelit různým negativním důsledkům, jako je vyšší úroková sazba, požadavek na okamžité zaplacení nadměrného množství, zvýšená minimální platba nebo dokonce zrušení vaší karty.

Ale zejména pokud je váš účet v pořádku emitent může schválit transakci, která vás přenese nad váš kreditní limit, i když jste se nezapsali do nadlimitní ochrany (nebo karta nenabízí nadlimitní ochranu). A je dokonce možné, že nebudete muset čelit žádným negativním důsledkům, pokud rychle splatíte zůstatek.

Související čtení: 5 strategií osobních financí, které vám letos pomohou cestovat více

Měli byste se přihlásit k nadlimitní ochraně?

Nedoporučuji se registrovat k nadlimitní ochraně a nedělám to ani na svých kreditních kartách. Je to proto, že bych upřednostňoval, aby byla transakce odmítnuta, místo aby mě tlačila přes svůj kreditní limit. I když poplatky za překročení vašeho úvěrového limitu nejsou nepřiměřené, raději bych tyto poplatky neúčtoval a svůj účet nastavil jako výchozí.

Jedním z důvodů, proč se přihlásit k nadlimitní ochraně, je však nechcete čelit odmítnuté transakci. Pokud například nosíte pouze jednu kreditní kartu, může být užitečné zvolit si nadlimitní ochranu, abyste předešli odmítnutí za trapných nebo nevhodných okolností.

Kolik můžete překročit svůj kreditní limit?

Vaše smlouva s členy karty může mít jazyk ve smyslu „Nejsme povinni umožnit vašemu účtu překročit jeho kreditní limit“ (což je to, co uvádí smlouva o členství v kartě pro jednu z mých kreditních karet Chase).

Takže nemusíte budete moci vůbec překročit svůj kreditní limit. Pokud je však váš účet v dobrém stavu, může emitent schválit nadlimitní transakce – zejména pokud jste se zaregistrovali do nadlimitní ochrany. Je však na emitentovi, jak do jaké míry můžete překročit svůj kreditní limit.

Související čtení: Co se stane s kreditními kartami poté, co držitel karty zemře?

Jak se vyhnout překročení svého úvěrového limitu

Prvním krokem k překročení kreditního limitu je znát váš kreditní limit. Váš kreditní limit by měl být uveden na vašem měsíčním výpisu a měl by být viditelný také při přihlášení k online účtu.

Druhým krokem je znát váš aktuální zůstatek, který by měl být viditelný také při přihlášení. ke svému účtu. V ideálním případě chcete zachovat svůj poměr využití kreditu 20%. Pokud máte relativně nízký úvěrový limit, možná budete chtít splácet zůstatek na kreditní kartě častěji než jen jednou za měsíc.Maximalizace úvěrového limitu a jeho několikanásobné splacení ve stejném fakturačním cyklu se však označuje jako kredit na cyklistiku a může mít negativní důsledky.

Pokud se často setkáte s vyšším poměrem využití kreditu než vy Chtěli byste, můžete požádat vydavatele o vyšší úvěrový limit. Možná budete moci rozdělit platby mezi více kreditních karet, pokud provádíte velký nákup, díky kterému byste překročili svůj kreditní limit na jednotlivé kartě. Podobně, pokud máte více kreditních karet od stejného vydavatele, můžete být schopni vyměnit kredit mezi kartami.

Související čtení: 7 způsobů, jak zlepšit své finance za 1 týden

Je je špatné překročit svůj kreditní limit?

Překročení vašeho úvěrového limitu je známkou toho, že nemusíte mít své finance v pořádku – zejména pokud to děláte opakovaně. Pokud překročíte svůj kreditní limit, váš účet se obvykle nastaví jako výchozí. Jakmile váš účet přejde do výchozího stavu, můžete čelit negativním důsledkům, jako je vyšší úrok, nižší úvěrový limit, vyšší minimální platby a další.

Navíc překročení vašeho úvěrového limitu může poškodit vaše kreditní skóre. Využití úvěru představuje 30% vašeho skóre FICO, což je jedna z hlavních metod výpočtu kreditních skóre. Obecně chcete mít poměr využití úvěru 20% nebo nižší. To znamená, že pokud máte kreditní limit 10 000 $, v ideálním případě byste neměli mít v daném okamžiku aktuální zůstatek vyšší než 2 000 $. Pokud překročíte svůj kreditní limit, budete na této kartě využívat více než 100%, což je pro vaše kreditní skóre určitě horší.

Související čtení: 6 jednoduchých pravidel, jak se vyhnout dluhu na kreditní kartě

Je špatné požádat o zvýšení úvěrového limitu?

Není špatné požádat o zvýšení úvěrového limitu, protože emitent může váš požadavek vždy odmítnout, pokud není ochoten poskytnout nárůst v tomto okamžiku. A pokud úspěšně dosáhnete zvýšení úvěrového limitu, může se vaše kreditní skóre zlepšit, protože využití kreditu bude nižší za předpokladu, že budete udržovat stejnou míru výdajů.

Sečteno a podtrženo

Překročení limitu kreditní karty může mít negativní dopady, od pokutových poplatků až po uzavření účtu. Může to také vést k žádným následkům, pokud rychle zaplatíte přebytečnou částku. Kvůli kreditnímu skóre je nejlepší udržovat nízkou míru využití a překročení úvěrového limitu to může ohrozit.

Doporučený obrázek Isabelle Raphael / The Points Guy.

Zřeknutí se redakční odpovědnosti: Názory zde vyjádřené jsou pouze autorem, nikoli názorem žádné banky, vydavatele kreditní karty, leteckých společností nebo hotelových řetězců, a žádný z těchto subjektů nebyl zkontrolován, schválen ani jinak schválen.

Zřeknutí se odpovědnosti : Níže uvedené odpovědi neposkytuje ani nezadává bankovní inzerent. Odpovědi nebyly zkontrolovány, schváleny ani jinak schváleny bankovním inzerentem. Za zajištění zodpovězení všech příspěvků a / nebo otázek není odpovědný inzerent banky.