Vorteile & Nachteile von ACH-Zahlungen gegenüber Überweisungen

• Überweisungsgeschwindigkeiten sind schneller als bei ACH-Zahlungen.
• ACH-Zahlungen sind geringer teurer als Überweisungen.
• ACH-Zahlungen sind im Allgemeinen sicherer als Überweisungen.
• Überweisungen können international gesendet werden, während ACH ein Netzwerk nur in den USA ist.
• ACH-Transaktionen sind ideal für Unternehmen, die Zahlungen in großen Mengen verarbeiten.

Ab September 2019 beschleunigt eine Nacha-Betriebsregel die Verfügbarkeit von Geldern für den Erhalt bestimmter ACH-Guthabenzahlungen am selben Tag und am nächsten Tag.

Was ist Global ACH?

Global ACH ist konzeptionell eine internationale Version von US ACH, die für grenzüberschreitende Zahlungen verwendet wird durch internationale Überweisungen gemacht. Im Gegensatz zum US-amerikanischen ACH-System gibt es bei Global ACH keine Standards wie die von Nacha für Netzwerkfinanzinstitute in den USA. Stattdessen nutzt International ACH nach Möglichkeit die vorhandenen ACH-Funktionen der Banken eines Landes außerhalb dieses Landes, um grenzüberschreitende Zahlungen effizient und kostengünstig auszuführen.

Geografische Einschränkungen

Vorteil: Überweisungen (oder globale ACH) für grenzüberschreitende Zahlungen

Transaktionsgeschwindigkeiten

Die Nacha-Regel vom 20. September 2019 „legt zusätzliche Standards für die Verfügbarkeit von Geldern für ACH-Gutschriften fest:

• Mittel aus ACH-Gutschriften am selben Tag, die in verarbeitet werden Das vorhandene erste Verarbeitungsfenster wird bis 13:30 Uhr in der Ortszeit des RDFI verfügbar sein.
• Mittel aus ACH-Gutschriften, die nicht am selben Tag vergeben werden, werden am Abrechnungstag bis 9:00 Uhr Ortszeit des RDFI verfügbar sein , wenn die Credits dem RDFI am Vortag bis 17:00 Uhr Ortszeit zur Verfügung standen (dh die bestehende „PPD-Regel“ auf alle ACH-Credits anwenden) „

RDFI ist das empfangendes Depotfinanzinstitut, auch als empfangende Bank für den Geldtransfer bekannt.

Die Regeländerung vom März 2021 „erstellt ein drittes ACH-Verarbeitungsfenster am selben Tag, das die Verfügbarkeit von ACH am selben Tag um 2 Stunden erweitert.

• Derzeit das neueste, von dem ein ODFI Dateien senden kann ACH-Transaktionen am selben Tag an einen ACH-Betreiber sind 14.45 Uhr ET (11.45 Uhr PT)
• In dem neuen Fenster können ACH-Dateien am selben Tag bis 16.45 Uhr ET (13:45 Uhr) gesendet werden pm PT), um allen ODFIs und ihren Kunden einen besseren Zugang zu ermöglichen.
• Der Zeitpunkt dieses neuen Verarbeitungsfensters soll den Wunsch ausgleichen, den Zugang zu Same Day ACH über längere Zeiträume zu erweitern und die Auswirkungen auf zu minimieren Das Tagesgeschäft der Finanzinstitute und die Wiedereröffnung des nächsten Bankgeschäftstages. “

ODFI ist das ursprüngliche Depotfinanzinstitut (die ursprüngliche Bank), das die ACH-Überweisung sendet. P. >

Im August 2019 gab Nacha eine Erklärung ab, in der er die Federal Rese ermutigte Plan des rve Board, auf ein Echtzeit-Zahlungs- und Abrechnungssystem von ACH umzusteigen.

Vorteil: Überweisungen, aber ACH hat und wird wettbewerbsfähiger und kann

Kosten & Gebühren

Vorteil: ACH-Übertragungen

Sicherheit & Risiken

Überweisungen: Überweisungen sind sicher, wenn die Transaktion ordnungsgemäß ist und nicht auf Betrug zurückzuführen ist. Bei Betrügereien werden jedoch häufig Drähte verwendet.

Betrüger verwenden möglicherweise Phishing-Schemata, damit Benutzer auf einen E-Mail-Link klicken, um eine betrügerische Website zu erstellen, die wie die authentische aussieht. Als weiteres Beispiel können sie eine E-Mail, die sich als Treuhandunternehmen ausgibt, an einen Immobilienmakler senden und die Überweisung von Geldern auf das Bankkonto des Betrügers anstelle des Bankkontos des Verkäufers bei einer Immobilientransaktion anfordern.

Das Risiko besteht nicht darin, den Täter aufzuspüren und die Gelder wiederherzustellen, um den beabsichtigten Empfänger vollständig zu machen. Banken und das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) bieten einen gewissen Schutz vor Betrug und Verbraucherschutz, wenn der Verbraucher rechtzeitig benachrichtigt und Fahrlässigkeit keine Rolle spielt.

Im Jahr 2016 hat die CFPB der US-Regierung Regeln für Überweisungen über 15 US-Dollar erlassen, um US-Verbraucher zu schützen, die internationale elektronische Zahlungen ins Ausland mit Überweisungen, ACH-Transaktionen oder Transaktionen über Geldtransferunternehmen im Einzelhandel tätigen.”Die CFPB-Regeln beinhalten:

• Vorabangaben zu:
  • allen Gebühren, Steuern und dem Wechselkurs, einschließlich der Gebühren, die von Vertretern im Ausland und Vermittlern erhoben werden
  • wenn das Geld am Bestimmungsort verfügbar sein wird
  • eine Quittung oder detaillierte Beträge erhalten, die einer Quittung in der Offenlegung entsprechen,
  • und das Recht, die Überweisung innerhalb eines kurzen Zeitfensters zu stornieren von mindestens bis zu 30 Minuten
  • Was ist im Fehlerfall zu tun?
  • wie man Beschwerden einreicht
• andere Schutzmaßnahmen :
  • Verbraucher erhalten ihr Geld zurück, wenn sie pünktlich stornieren.
  • Zahlungsübertragende Unternehmen müssen:
    • Fehler untersuchen, wenn ein Verbraucher ihnen ein Problem meldet

    eben Sie den Verbrauchern eine Rückerstattung oder senden Sie die Überweisung erneut kostenlos, wenn das Geld nicht angekommen ist.

ACH: ACH electronic Überweisungen werden sicher als Überweisungen zwischen verschiedenen Banken behandelt. Das Risiko besteht darin, dass eine betrügerische Lieferantenrechnung oder ein betrügerischer Lieferant im Kreditorensystem vorhanden ist. Eine automatisierte Software-App für Verbindlichkeiten und globale Massenzahlungen bietet umfassende Kontrollen zur Betrugsprävention, um dieses Risiko zu minimieren.

Vorteil: ACH-Transaktionen sind sicherer und ziehen weniger Betrug an.

Business-to-Business-Zahlungen (B2B)

Vorteil: ACH-Transaktionen für normale Zahlungen von Geschäft zu Geschäft

Persönliche Zahlungen

Überweisungen: Überweisungen sind für große Unternehmen sinnvoll persönliche Käufe von Wohnimmobilien, einschließlich Anzahlungen. Sie werden häufig für internationale grenzüberschreitende Zahlungen verwendet, die von Einzelpersonen entweder direkt oder indirekt geleistet werden.

Kunden können internationale Geldtransfers, die über das Western Union-Geldtransferdienstsystem getätigt werden, per Überweisung über ihr Bankkonto bezahlen. Western Union nennt diese Methode eine Zahlungsoption für Überweisungen.

ACH: Banken ermöglichen es Einzelpersonen, ACH für Rechnungszahlungen über ihre Online-Bankkonten zu verwenden.

Vorteil: Überweisungen, insbesondere für große einmalige Transaktionen

Verwendung von ACH-Zahlungen

Verwenden von ACH-Zahlungen für B2B-Zahlungen (Business to Business), Wenn die Stapelverarbeitung zu Effizienz führt und die Zahlungsbeträge möglicherweise geringer sind. Erwägen Sie außerdem, ACH für persönliche Online-Rechnungszahlungen in den USA zu verwenden, um Gebühren zu sparen. Einige Banken und andere Finanzinstitute bieten eine kostenlose Rechnungszahlung über ACH an.

Wann werden Überweisungen verwendet?

Verwenden Sie Überweisungen für große inländische Transaktionsbeträge, für die die höhere Überweisungsgebühr unerheblich ist und Sie 24-Stunden-Mittel benötigen, wenn Sie das Zeitfenster einhalten für die Einreichung am selben Tag. Dies umfasst große B2B-Transaktionszahlungen wie gewerbliche Immobilien und M & A-Transaktionszahlungen. Verwenden Sie Überweisungen für große persönliche Zahlungen, einschließlich Anzahlungen für Immobilien und der verbleibenden Zahlung, die auf den Immobilienverkaufspreis zuzüglich Abschlusskosten fällig ist. Erwägen Sie die Verwendung von Überweisungen für andere einmalige persönliche Zahlungen, die die Zahlung der Überweisungsgebühr rechtfertigen. Verwenden Sie bei internationalen Zahlungen entweder Global ACH oder Überweisungen.

Weitere Informationen zu ACH-Überweisungen und -Zahlungen

Eine ACH-Zahlung ist eine elektronische Geldüberweisung über das Automated Clearing House. „Die NACHA-Mitgliedschaft setzt sich aus Vertretern der 40 regionalen ACH-Verbände in den USA zusammen. Alle Institute in den ACH-Verbänden müssen Verwahrstellen sein – Geschäftsbanken, Sparkassen, Spar- und Kreditverbände, US-Zweigstellen ausländischer Banken, Edge Act Unternehmen und Kreditgenossenschaften “, so die Federal Reserve Bank von New York.

Das ACH-Netzwerk verarbeitet elektronisch eine große Anzahl von Transaktionen in einem einzigen Stapel. Die bei ACH-Überweisungen verwendete Stapelverarbeitungsmethode führt manchmal zu Zahlungen Das Löschen und Abwickeln kann mehrere Tage dauern.

Wie bei vielen anderen Zahlungsmethoden handelt es sich bei ACH-Überweisungen um Finanztransaktionen, bei denen Gelder von einem Konto auf ein anderes verschoben werden. ACH ist eine Zahlungsmethode der Wahl zwischen öffentlichen, privaten und staatlichen Sowohl kleine Unternehmen als auch Unternehmen verwenden ACH als Zahlungsmethode. ACH-Überweisungen werden üblicherweise sowohl für B2B-Zahlungen als auch für B2C-Zahlungen verwendet.In einigen Fällen, z. B. bei der automatischen Rechnungszahlung, werden ACH-Überweisungen auch bei C2B-Überweisungen (Verbraucher zu Unternehmen) verwendet.

Um eine ACH-Überweisung auszuführen, benötigt der Absender die Bankkontonummer und die Bankleitzahl (ABA) RTN) des Zahlungsempfängers. Dies sind die gleichen Zahlen, die normalerweise am Ende eines Schecks zu finden sind – oder das Bankinstitut kann sie bereitstellen. ACH-Überweisungen können vom Zahler einzeln oder stapelweise gesendet werden, aber das Automated Clearing House verarbeitet sie fast immer stapelweise.

EFT vs ACH

In einigen Fällen handelt es sich um eine ACH-Überweisung bezeichnet als EFT oder elektronische Überweisung. EFT ist ein Überbegriff, der verschiedene Arten von Finanztransaktionen umfasst, einschließlich ACH-Überweisungen. Der Unterschied zwischen ACH und EFT ist die Spezifität. Ein ACH ist standardmäßig eine EFT – aber eine EFT ist nicht immer eine ACH-Übertragung. Eine Überweisung ist einfach eine elektronische Überweisung zwischen Konten. EFT-Transaktionen können zwischen verschiedenen Konten innerhalb derselben Bank oder eines Finanzinstituts oder zwischen mehreren Banken erfolgen. EFT-Zahlungen umfassen alles von ACH und eChecks über Überweisungen bis hin zu Geldtransfertransaktionen für Privatkunden zu Geldautomaten- oder POS-Transaktionen.

Der Unterschied zwischen ACH-Überweisungen & ACH-Zahlungen

Der Begriff ACH beschreibt auch eine bestimmte Art der elektronischen Überweisung (EFT). Begriffe wie ACH-Überweisung oder ACH-Zahlung beziehen sich auf Transaktionen, die auf einem elektronischen Clearing-System (d. H. Dem ACH-Netzwerk) beruhen, um Debit- und Überweisungen zwischen teilnehmenden Finanz- und Depotinstituten stapelweise zu verarbeiten. Der Begriff „ACH-Überweisung“ ist ein Überbegriff, der ACH-Zahlungen, ACH-Gutschriften und ACH-Belastungen umfasst.

Die Verarbeitung von ACH-Überweisungen und ACH-Zahlungen ist eine Aufgabe, die zwischen den Begriffen aufgeteilt wird öffentlicher und privater Sektor. Die Federal Reserve Bank und ihre Tochtergesellschaft FedACH verarbeiten etwa 60 Prozent der inländischen ACH-Transaktionen, während das Electronic Payments Network die restlichen 40 Prozent verarbeitet.

Der Unterschied zwischen ACH-Lastschrift und ACH-Kredit

ACH-Gutschriften und ACH-Belastungen sind beide Arten von Überweisungen, die über das ACH-Netzwerk verarbeitet werden. Ihre Unterschiede liegen jedoch in der Art und Weise, wie Transaktionen abgewickelt werden:

• Ein ACH-Guthaben zieht Geld vom Zahler ab Konto und zahlt diese Gelder auf das Konto des Zahlungsempfängers ein. Mit anderen Worten, ein ACH-Guthaben ist eine vom Zahler initiierte Transaktion. ACH-Guthaben sind für einmalige Zahlungen und B2B-Zahlungen üblich.
• Eine ACH-Lastschrift autorisiert der Zahlungsempfänger, um Geld vom Konto des Zahlers abzuheben. ACH-Belastungen sind bei wiederkehrenden Gebühren wie der automatischen Rechnungszahlung üblich.

Wer verwendet ACH-Überweisungen?

ACH-Überweisungen werden immer häufiger, da sie Papierschecks für eine Vielzahl von Anwendungen ersetzen. einschließlich Gehaltsabrechnung (Direkteinzahlung), Zahlungen des US-Finanzministeriums, einschließlich Sozialversicherung, sowie Bezahlung von Verbraucher- und Unternehmensrechnungen.

Zu den Stärken von ACH gehört laut der Federal Reserve Bank von New York „die Fähigkeit von ACH, große Zahlungsvolumina effizient zu verarbeiten und es einem Originator zu ermöglichen, das Bankkonto des Zahlers zu belasten“.

Da Unternehmen und Buchhaltungsunternehmen ihre Kreditorenbuchhaltungsprozesse digitalisieren, ist ACH zu einer bevorzugten Zahlungsmethode für viele Lieferanten- und Lieferantenzahlungen geworden. Viele große und kleine Unternehmen verwenden ACH-Überweisungen für ihre B2B-Zahlungen Da Airbnb und Uber bei ihren Partnerauszahlungen (insbesondere im Inland) häufig auf ACH-Überweisungen angewiesen sind.

Vergleich anderer Zahlungsoptionen

Zu den traditionellen Zahlungsoptionen gehören Geldtransferdienste wie Western Union und Vorauszahlungen Services.

Zu den moderneren Zahlungsmethoden gehören:

• Venmo für Online-Zahlungen von Person zu Person (P2P) mit Geld in der mobilen Venmo-App oder von einem Bankkonto ,
• Zelle, mit der Sie Bankkonten erstellen können Verwenden Sie entweder die Zelle-App oder die mobile App Ihrer Bank und
• PayPal, um eine bessere Sicherheit gegenüber Kreditkarten- und persönlichen Daten zu bieten.

Unter dem Strich

Überweisungen können Gelder schnell zwischen Konten (auch zwischen verschiedenen Banken oder anderen Finanzinstituten) verschieben. Überweisungen sind flexibel genug für grenzüberschreitende Zahlungen mit sich ständig ändernden Regeln, obwohl Global ACH eine weitere zu berücksichtigende Zahlungsmethode ist. Drähte werden im Allgemeinen verwendet, wenn Zuverlässigkeit und Geschwindigkeit kritische Faktoren sind und für große einmalige Transaktionen.

ACH-Überweisungen werden zunehmend zur Zahlungsmethode, insbesondere für Massenzahlungen. Niedrigere Kosten und weniger Risiko (in einigen Fällen) machen ACH zu einer attraktiven Option. ACH-Zahlungen eignen sich in der Regel besser für Transaktionen, bei denen der Betrag geringer oder die Häufigkeit regelmäßiger ist.Der Plan der Federal Reserve, auf ACH-Zahlungen und -Abrechnungen in Echtzeit umzusteigen, würde ACH zu einer noch attraktiveren Zahlungsmethode machen.

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