zu leihen Die Finanzmedien haben einige abwertende Sätze geprägt, um die Fallstricke beim Ausleihen von Geld aus einem 401 (k) -Plan zu beschreiben. Einige – einschließlich Finanzplaner – würden Sie sogar glauben lassen, dass die Aufnahme eines Kredits aus einem 401 (k) -Plan ein Raubüberfall gegen Ihren Ruhestand ist.

Aber ein 401 (k) Darlehen kann in einigen Situationen angemessen sein. Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, wie ein solches Darlehen sinnvoll eingesetzt werden kann und warum es keine Probleme für Ihre Altersvorsorge bedeuten muss.

Wenn ein 401 (k) -Darlehen Sinn macht

Wenn Sie das Geld für einen ernsthaften kurzfristigen Liquiditätsbedarf finden müssen Ein Darlehen aus Ihrem 401 (k) -Plan ist wahrscheinlich einer der ersten Orte, an denen Sie suchen sollten . Definieren wir kurzfristig als ungefähr ein Jahr oder weniger. Definieren wir „ernsthaften Liquiditätsbedarf“ als eine ernsthafte einmalige Nachfrage nach Geldern oder eine pauschale Barzahlung – oder, um das Offensichtliche auszudrücken, als einen großen Krise wie der Ausbruch des Coronavirus, der Ihren regulären Einkommensfluss unterbricht.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, Finanzplanerin bei Wilson David Investment Advisors und Autorin von „Financial Advice“ für Blue Collar America „sagen wir es so:“ Seien wir ehrlich, in der realen Welt brauchen Menschen manchmal Geld. Das Ausleihen von Ihrem 401 (k) kann finanziell klüger sein als das Aufnehmen eines lähmenden hochverzinslichen Titelkredits, eines Bauern oder eines Zahltagdarlehen – oder sogar ein vernünftigeres persönliches Darlehen. Es kostet Sie auf lange Sicht weniger. „

Warum ist Ihr 401 (k) eine attraktive Quelle für kurzfristige Kredite? Weil es der schnellste, einfachste und kostengünstigste Weg ist, das Geld zu bekommen, das Sie brauchen. Der Erhalt eines Kredits ist kein steuerpflichtiges Ereignis, es sei denn, die Kreditlimits und Rückzahlungsregeln werden verletzt und es hat keine Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit.

Angenommen, Sie zahlen kurzfristig zurück Darlehen im Zeitplan, hat es in der Regel wenig Einfluss auf Ihre Altersvorsorge Fortschritt. In einigen Fällen kann dies sogar positive Auswirkungen haben. Lassen Sie uns etwas tiefer gehen, um zu erklären, warum.

401 (k) Kreditgrundlagen

Technisch 401 (k) -Darlehen sind keine echten Darlehen, da sie weder einen Kreditgeber noch eine Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit beinhalten. Sie werden genauer als die Möglichkeit beschrieben, auf einen Teil Ihres eigenen Altersversorgungsgeldes zuzugreifen – normalerweise bis zu 50.000 USD oder 50% des Vermögens, je nachdem, welcher Wert geringer ist – steuerfrei. Anschließend müssen Sie das Geld, auf das Sie zugegriffen haben, gemäß den Regeln zurückzahlen, mit denen Ihr 401 (k) -Plan ungefähr in seinen ursprünglichen Zustand zurückversetzt werden soll, als ob die Transaktion abgeschlossen wäre nicht aufgetreten.

Ein weiteres verwirrendes Konzept bei diesen Transaktionen ist der Begriff Zinsen. Alle Zinsen, die auf den ausstehenden Kreditsaldo erhoben werden, werden vom Teilnehmer auf das eigene 401 (k) -Konto des Teilnehmers zurückgezahlt. Technisch gesehen handelt es sich also auch um eine Überweisung von einer Ihrer Taschen in eine andere, nicht um einen Kreditaufwand oder -verlust Die Kosten eines 401 (k) -Darlehens für Ihren Altersvorsorgefortschritt können minimal, neutral oder sogar positiv sein. In den meisten Fällen sind sie jedoch geringer als die Kosten für die Zahlung realer Zinsen für ein Bank- oder Verbraucherdarlehen.

Die vier wichtigsten Gründe, sich von Ihrem 401 (k)

auszuleihen Die vier wichtigsten Gründe, sich für Ihren 401 zu interessieren (k) Für einen ernsthaften kurzfristigen Bargeldbedarf gelten:

1. Geschwindigkeit und Komfort

In den meisten 401 (k) -Plänen wird ein Darlehen beantragt schnell und einfach, ohne langwierige Anträge oder Bonitätsprüfungen. Normalerweise wird keine Anfrage für Ihr Guthaben generiert oder Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst.

Bei vielen 401 (k) können Kreditanträge mit wenigen Klicks auf einer Website gestellt werden, und Sie können in wenigen Tagen Geld in Ihrer Hand haben, wobei Sie absolute Privatsphäre genießen.Eine Neuerung, die derzeit von einigen Plänen übernommen wird, ist eine Debitkarte, mit der mehrere Kredite sofort in kleinen Beträgen vergeben werden können.

2. Flexibilität bei der Rückzahlung

Obwohl in den Vorschriften ein Tilgungsplan für fünf Jahre festgelegt ist, können Sie für die meisten 401 (k) -Darlehen das Plan-Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung schneller zurückzahlen. Die meisten Pläne ermöglichen eine bequeme Rückzahlung des Darlehens durch Lohnabzüge – nach Steuern Dollar, aber nicht die vor Steuern, die Ihren Plan finanzieren. In Ihren Planauszügen werden Gutschriften auf Ihrem Darlehenskonto und Ihrem verbleibenden Kapitalbetrag angezeigt, genau wie bei einem normalen Bankauszug.

3. Kostenvorteil

Es gibt Keine Kosten (außer vielleicht einer bescheidenen Kreditaufnahme oder Verwaltungsgebühr), um Ihr eigenes 401 (k) -Geld für kurzfristigen Liquiditätsbedarf zu erschließen. So funktioniert es normalerweise:

Sie geben die Anlagekonten an, von denen Sie Geld ausleihen möchten, und diese Anlagen werden für die Dauer des Darlehens liquidiert. Daher verlieren Sie alle positiven Gewinne, die durch diese Investitionen für einen kurzen Zeitraum erzielt worden wären. Wenn der Markt rückläufig ist, verkaufen Sie diese Investitionen billiger als zu anderen Zeiten. Der Vorteil ist, dass Sie auch weitere Investitionsverluste vermeiden

Der Kostenvorteil eines 401 (k) -Darlehens entspricht dem Zinssatz eines vergleichbaren Verbraucherdarlehens abzüglich etwaiger entgangener Anlageerträge des Kapitalgebers Hier ist eine einfache Formel:

Nehmen wir an, Sie könnten einen persönlichen Bankkredit aufnehmen oder einen Vorschuss von einer Kreditkarte erhalten zu einem Zinssatz von 8%. Ihr 401 (k) -Portfolio erzielt eine Rendite von 5%. Ihr Kostenvorteil für die Ausleihe aus dem 401 (k) -Plan beträgt 3% (8 – 5 = 3).

Wann immer Sie schätzen können, dass der Kostenvorteil positiv ist, Ein Plan Darlehen kann attraktiv sein. Beachten Sie, dass bei dieser Berechnung alle steuerlichen Auswirkungen ignoriert werden, die den Vorteil des Plan-Darlehens erhöhen können, da die Zinsen für Verbraucherdarlehen mit Dollar nach Steuern zurückgezahlt werden.

4. Altersvorsorge Kann profitieren

Wenn Sie Kreditrückzahlungen auf Ihr 401 (k) -Konto vornehmen, werden diese normalerweise wieder in die Anlagen Ihres Portfolios eingeteilt. Sie werden das Konto etwas mehr zurückzahlen, als Sie von ihm geliehen haben, und die Differenz wird als „Zinsen“ bezeichnet. Das Darlehen hat keine (dh neutrale) Auswirkung auf Ihren Ruhestand, wenn verlorene Anlageerträge mit den eingezahlten „Zinsen“ übereinstimmen, dh die Gewinnmöglichkeiten werden Dollar für Dollar durch Zinszahlungen ausgeglichen.

Wenn die gezahlten Zinsen einen entgangenen Anlageertrag übersteigen, kann die Aufnahme eines 401 (k) -Darlehens Ihren Fortschritt bei der Altersvorsorge tatsächlich steigern. Beachten Sie jedoch, dass dies Ihre persönlichen Ersparnisse (ohne Altersvorsorge) proportional reduziert.

Börsenmythen

Die obige Diskussion führt uns zu Sprechen Sie ein anderes (fehlerhaftes) Argument in Bezug auf 401 (k) -Darlehen an: Wenn Sie Geld abheben, werden Sie die Performance Ihres Portfolios und den Aufbau Ihres Notgroschen für den Ruhestand drastisch behindern. Das muss nicht unbedingt zutreffen. Zunächst zahlen Sie, wie oben erwähnt, das Geld zurück, und Sie beginnen ziemlich bald damit. Angesichts des langfristigen Horizonts der meisten 401 (k) s ist dies ein ziemlich kleines (und finanziell irrelevantes) Intervall.

Das andere Problem mit der Begründung, dass sich die Investitionen negativ auswirken: Es wird davon ausgegangen, dass im Laufe der Jahre die gleiche Rendite erzielt wird und – wie die jüngsten Ereignisse erstaunlich deutlich gemacht haben – der Aktienmarkt funktioniert so nicht. Ein wachstumsorientiertes Portfolio, das auf Aktien ausgerichtet ist, wird insbesondere kurzfristig Höhen und Tiefen haben.

Wenn Ihr 401 (k) in Aktien investiert ist, ist der Real Die Auswirkungen kurzfristiger Kredite auf Ihren Ruhestandsfortschritt hängen vom aktuellen Marktumfeld ab. Die Auswirkungen sollten in starken Aufwärtsmärkten leicht negativ sein und können in Seitwärts- oder Abwärtsmärkten neutral oder sogar positiv sein.

Die düstere, aber gute Nachricht: Der beste Zeitpunkt für die Aufnahme eines Kredits ist, wenn Sie der Meinung sind, dass der Aktienmarkt anfällig oder schwächer ist, beispielsweise während Rezessionen. Zufälligerweise finden viele Menschen, dass sie Geld brauchen oder müssen Bleiben Sie in solchen Zeiträumen liquide.

Mythen mit Fakten entlarven

Es gibt zwei weitere Argumente gegen 401 (k) -Darlehen: Die Darlehen sind nicht steuer- effizient und sie verursachen enorme Kopfschmerzen, wenn die Teilnehmer sie nicht bezahlen können, bevor sie die Arbeit verlassen oder in den Ruhestand gehen. Stellen wir diesen Mythen Fakten gegenüber:

Steuerliche Ineffizienz

Die Behauptung lautet, dass 401 (k) -Darlehen steuerlich ineffizient sind, weil sie zurückgezahlt werden müssen mit Dollar nach Steuern, wobei die Rückzahlung des Kredits der Doppelbesteuerung unterliegt.Nur der Zinsanteil der Rückzahlung unterliegt einer solchen Behandlung. Die Medien bemerken normalerweise nicht, dass die Kosten für die Doppelbesteuerung von Darlehenszinsen im Vergleich zu den Kosten für alternative Möglichkeiten zur Erschließung kurzfristiger Liquidität häufig relativ gering sind.

Hier ist Eine hypothetische Situation, die zu oft sehr real ist: Angenommen, Jane macht stetige Fortschritte bei der Altersvorsorge, indem sie 7% ihres Gehalts in ihre 401 (k) aufschiebt. Sie muss jedoch bald 10.000 US-Dollar abrufen, um eine Studiengebührenrechnung zu begleichen. Sie geht davon aus, dass sie dieses Geld in etwa einem Jahr von ihrem Gehalt zurückzahlen kann. Sie ist in einer kombinierten Steuerklasse von 20% von Bund und Ländern. Hier sind drei Möglichkeiten, wie sie das Geld abrufen kann:

• Ausleihen von ihrem 401 (k) zu einem „Zinssatz“ von 4%. Ihre Kosten für die Doppelbesteuerung der Zinsen betragen 80 USD (10.000 USD Darlehen x 4% Zinsen x 20% Steuersatz).
• Von der Bank zu einem realen Zinssatz von 8% ausleihen. Ihre Zinskosten betragen 800 US-Dollar.
• Machen Sie ein Jahr lang keine 401 (k) -Plan-Stundungen mehr und verwenden Sie dieses Geld, um ihre Studiengebühren zu bezahlen. In diesem Fall verliert sie den tatsächlichen Fortschritt der Altersvorsorge, zahlt eine höhere laufende Einkommenssteuer und verliert möglicherweise alle arbeitgeberbezogenen Beiträge. Die Kosten könnten leicht 1.000 USD oder mehr betragen.

Die Doppelbesteuerung von 401 (k) -Darlehenszinsen wird nur dann zu einem sinnvollen Kostenfaktor, wenn große Beträge geliehen und dann zurückgezahlt werden Mehrjahreszeiträume. Selbst dann sind die Kosten in der Regel geringer als bei alternativen Mitteln für den Zugriff auf ähnliche Geldbeträge über Bank- / Konsumentenkredite oder eine Unterbrechung der Planstundung.

Verlassen der Arbeit mit einem unbezahlten Darlehen

Angenommen, Sie nehmen einen Planungskredit auf und verlieren dann Ihren Job. Sie müssen das Darlehen vollständig zurückzahlen. Wenn Sie dies nicht tun, wird der gesamte unbezahlte Kreditsaldo als steuerpflichtige Ausschüttung betrachtet, und Sie könnten auch eine 10% ige Steuerstrafe auf den unbezahlten Saldo erhalten, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind. Dieses Szenario ist eine genaue Beschreibung des Steuerrechts Dies spiegelt nicht immer die Realität wider.

Bei der Pensionierung oder Trennung von der Beschäftigung entscheiden sich viele Menschen häufig dafür, einen Teil ihres 401 (k) -Gelds als steuerpflichtige Ausschüttung zu verwenden, insbesondere wenn sie in Geldnot sind. Ein nicht bezahlter Kreditsaldo hat ähnliche steuerliche Konsequenzen wie diese Entscheidung.

Die meisten Pläne erfordern keine Planverteilungen bei Pensionierung oder Trennung vom Dienst. Darüber hinaus verlängert das Coronavirus Aid Relief and Economic Security (CARES) -Gesetz die Rückzahlungsfrist für neue oder bestehende 401 (k) -Darlehen um ein Jahr. Dies gilt zusätzlich zu der Verlängerung, die durch das Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze ( TCJA) von 2017, wodurch sich die Zeit für die Rückzahlung Ihres Darlehens bis zu Ihrem Steuerfälligkeitsdatum für das Jahr verlängerte, in dem Sie Ihren Job verlassen. Bisher mussten Sie in der Regel nur eine Nachfrist von 60 oder 90 Tagen nach dem Ausscheiden veranlassen 401 (k) Kreditnehmer haben also einen zusätzlichen Freiraum.

Personen, die negative steuerliche Konsequenzen vermeiden möchten, können andere Quellen nutzen, um ihre 401 (k) zurückzuzahlen. Kredite vor Aufnahme einer Ausschüttung. Wenn dies der Fall ist, kann der gesamte Planbestand für eine steuerlich begünstigte Übertragung oder einen Rollover in Frage kommen. Wenn ein nicht bezahlter Kreditsaldo im steuerpflichtigen Einkommen des Teilnehmers enthalten ist und der Kredit anschließend zurückgezahlt wird, betragen die 10% Die Strafe gilt nicht.

Das schwerwiegendere Problem besteht darin, während der Arbeit mit 401 (k) Darlehen aufzunehmen aber die Absicht oder Fähigkeit haben, sie termingerecht zurückzuzahlen. In diesem Fall wird der nicht bezahlte Kreditsaldo ähnlich wie ein Härtefall behandelt, mit negativen steuerlichen Konsequenzen und möglicherweise auch ungünstigen Auswirkungen auf die Beteiligungsrechte des Plans.

401 (k) Kredite zum Kauf eines Eigenheims

Gemäß den Bestimmungen müssen 401 (k) -Plan-Darlehen über einen Zeitraum von höchstens fünf Jahren auf Amortisationsbasis (dh mit einem festen Tilgungsplan in regelmäßigen Raten) zurückgezahlt werden, sofern das Darlehen nicht verwendet wird einen Hauptwohnsitz zu kaufen. Für diese Darlehen sind längere Amortisationszeiten zulässig. Das IRS gibt jedoch nicht an, wie lange es dauert, daher ist es etwas, das Sie mit Ihrem Planadministrator klären sollten. Und fragen Sie, ob Sie aufgrund der CARES-Rechnung ein zusätzliches Jahr erhalten.

Denken Sie auch daran, dass CARES den Betrag, den Teilnehmer aus ihren Plänen ausleihen können, auf 100.000 USD verlängert hat. Bisher dürfen die Teilnehmer maximal 50% des Freizügigkeitskontostands oder 50.000 USD ausleihen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Wenn der unverfallbare Kontostand weniger als 10.000 US-Dollar beträgt, können Sie immer noch bis zu 10.000 US-Dollar ausleihen.

Das Ausleihen bei einem 401 (k) zur vollständigen Finanzierung eines Wohnungskaufs ist möglicherweise nicht so attraktiv als Aufnahme eines Hypothekendarlehens. Plan Darlehen bieten keine Steuerabzüge für Zinszahlungen, wie die meisten Arten von Hypotheken. Auch wenn das Abheben und Zurückzahlen innerhalb von fünf Jahren nach dem üblichen Schema von 401 (k) in Ordnung ist, können die Auswirkungen auf Ihren Ruhestandsfortschritt für ein Darlehen, das über viele Jahre zurückgezahlt werden muss, erheblich sein.

Ein 401 (k) -Darlehen kann jedoch gut funktionieren, wenn Sie sofort Mittel zur Deckung der Anzahlungs- oder Abschlusskosten für ein Haus benötigen. Dies hat auch keinen Einfluss auf Ihre Qualifikation für eine Hypothek. Da das 401 (k) -Darlehen technisch gesehen keine Schuld ist – Sie ziehen schließlich Ihr eigenes Geld ab -, hat es keine Auswirkungen auf Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen oder auf Ihre Kredit-Score, zwei große Faktoren, die Kreditgeber beeinflussen.

Wenn Sie eine beträchtliche Summe benötigen, um ein Haus zu kaufen und 401 (k) Fonds verwenden möchten, könnten Sie Betrachten Sie eine Härteentnahme anstelle oder zusätzlich zum Darlehen. Sie schulden jedoch Einkommenssteuer auf die Abhebung, und wenn der Betrag mehr als 10.000 USD beträgt, auch eine 10% ige Strafe.

The Bottom Line

Argumente, dass 401 (k) -Kredite „Rob“ – oder „Raid“ -Rentenkonten häufig zwei Mängel aufweisen: Sie gehen von konstant starken Börsenrenditen im 401 (k) -Portfolio aus und sie berücksichtigen nicht die Zinskosten für die Kreditaufnahme ähnlicher Beträge über eine Bank oder andere Verbraucherkredite (z. B. das Aufladen von Kreditkartenguthaben).

Lassen Sie sich nicht abschrecken von einer wertvollen Liquiditätsoption eingebettet in Ihre 401 (k) Plan. Wenn Sie sich aus den richtigen kurzfristigen Gründen angemessene Geldbeträge leihen, können diese Transaktionen die einfachste, bequemste und kostengünstigste verfügbare Bargeldquelle sein. Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie immer einen klaren Plan für die termingerechte oder frühere Rückzahlung dieser Beträge im Auge haben.

Mike Loo, ein Vertreter des Anlageberaters von Trilogy Financial, drückt dies aus Auf diese Weise „Während die Umstände bei der Aufnahme eines 401 (k) -Darlehens unterschiedlich sein können, ist eine Möglichkeit, die Nachteile der Aufnahme eines Darlehens zu vermeiden, präventiv. Wenn Sie sich die Zeit nehmen können, vorab zu planen, finanzielle Ziele für sich selbst festzulegen und sich dazu verpflichten, häufig und frühzeitig einen Teil Ihres Geldes zu sparen, stellen Sie möglicherweise fest, dass Ihnen das Geld auf einem anderen Konto als Ihrem 401 (k) zur Verfügung steht ), wodurch verhindert wird, dass ein 401 (k) -Darlehen aufgenommen werden muss. „