Om du vill göra ett stort köp – eller har gjort många inköp de senaste månaderna – du kanske undrar vad som kommer att hända om du går över din kreditgräns. Påverkar det din kreditpoäng? Utlöser det avgifter eller påverkar dina andra kreditgränser med banken? Vi kommer att titta närmare på den här frågan och ge några viktiga sammanhang för att besvara den:
Nytt för The Points Guy? Registrera dig för vårt dagliga nyhetsbrev och kolla in vår nybörjarguide.
Förklara kreditgränser
Din kreditgräns är det kreditbelopp som ditt finansinstitut är villigt att ge dig på en särskilt kreditkortskonto. När du ansöker om ett nytt kreditkort kommer emittenten att godkänna dig för en specifik kreditgräns utifrån din kredithistorik, inkomst, aktuella skulder och mer.
På rad kan emittenten erbjuda – eller vara villig om du frågar – öka kreditgränsen över tiden när din ekonomiska situation förbättras.
Vad händer om du överskrider din kreditgräns?
Om du försöker göra ett köp som skulle sätta dig över din kreditgräns, en av tre saker kommer att hända:
- Transaktionen kan nekas
- Transaktionen kan godkännas om du registrerar dig för överbegränsat skydd (erbjuds inte på alla kort)
- Transaktionen kan godkännas en gång från fall till fall
Vissa kreditkort erbjuder möjligheten att registrera sig för överbegränsat skydd. Om du registrerar dig för överskridande skydd, godkänner du att du kan debiteras avgifter om du överskrider din kreditgräns. Dessa avgifter är begränsade av Consumer Finance Protection Bureau så att du bara kan debiteras upp till $ 27 för din första överbegränsade incident och upp till $ 38 för eventuella efterföljande överbegränsade incidenter inom de efterföljande sex faktureringscyklerna. Observera att dessa avgifter kan justeras för inflation, så din avgift kan vara något högre.
Om du överskrider din kreditgräns sätts ditt konto som standard baserat på de flesta kortmedlemsavtal. Så du kan få olika negativa konsekvenser, till exempel en högre ränta, krav på att betala överskottet omedelbart, en förhöjd minimibetalning eller till och med avbokning av ditt kort.
Men särskilt om ditt konto är bra stående kan emittenten godkänna en transaktion som kommer att sätta dig över din kreditgräns även om du inte har registrerat dig för överbegränsat skydd (eller om kortet inte erbjuder överbegränsat skydd). Och det är till och med möjligt att du kanske inte får några negativa konsekvenser om du betalar ner ditt saldo snabbt.
Relaterad läsning: 5 personliga finansstrategier som hjälper dig att resa mer i år
Ska du registrera dig för överbegränsat skydd?
Jag rekommenderar inte att du registrerar dig för överbegränsat skydd och det gör jag inte på mina kreditkort. Detta beror på att jag föredrar att en transaktion avvisas istället för att tvinga mig över min kreditgräns. Även om avgifterna för att överskrida din kreditgräns inte är för höga, skulle jag hellre inte ådra mig dessa avgifter och sätta mitt konto i standard.
En anledning att registrera mig för överbegränsat skydd är dock om du vill inte möta en avvisad transaktion. Till exempel, om du bara har ett kreditkort, kan det vara värt att välja överbegränsat skydd för att undvika att avvisas under pinsamma eller obekväma omständigheter.
Hur mycket kan du gå över din kreditgräns?
Ditt kortmedlemsavtal kan ha språk i linje med ”Vi är inte skyldiga att låta ditt konto gå över kreditgränsen” (vilket är vad kortmedlemsavtalet anger för ett av mina Chase-kreditkort).
Så du kanske inte kunna överskrida din kreditgräns alls. Men om ditt konto har god status kan emittenten godkänna överbegränsade transaktioner – speciellt om du har registrerat dig för överbegränsat skydd. Det är emellertid upp till emittenten som till hur mycket du kanske kan överskrida din kreditgräns.
Relaterad läsning: Vad händer med kreditkort när en kortinnehavare dör?
Hur undviker man att gå över kreditgränsen
Det första steget för att inte överskrida din kreditgräns är att känna till din kreditgräns. Din kreditgräns bör anges på ditt månadsutdrag och ska också vara synlig när du loggar in på ditt onlinekonto.
Det andra steget är att känna till ditt nuvarande saldo, som också ska vara synligt när du loggar in. till ditt konto. Helst vill du behålla din kreditanvändningsgrad 20%. Om du har en relativt låg kreditgräns kanske du vill betala ditt kreditkortsaldo oftare än bara en gång i månaden.Men att maximera din kreditgräns och betala den flera gånger i samma faktureringscykel kallas cykelkredit och kan leda till negativa konsekvenser.
Om du ofta befinner dig med en högre kreditanvändningsgrad än du Du kan be din emittent om en högre kreditgräns. Du kanske också kan dela upp betalningen mellan flera kreditkort om du gör ett stort köp som skulle sätta dig över din kreditgräns på ett enskilt kort. På samma sätt, om du har flera kreditkort från samma emittent, kan du kanske flytta kredit mellan kort.
Relaterad läsning: 7 sätt att förbättra din ekonomi på en vecka
Är är det dåligt att gå över din kreditgräns?
Att gå över din kreditgräns är ett tecken på att du kanske inte har din ekonomi i ordning – speciellt om du gör det flera gånger. Om du går över din kreditgräns sätts ditt konto vanligtvis som standard. Och när ditt konto är fallerat kan du drabbas av negativa konsekvenser som högre ränta, lägre kreditgräns, högre minimibetalningar och mer.
Plus att gå över din kreditgräns kan skada din kreditpoäng. Kreditanvändning står för 30% av din FICO-poäng, vilket är en av de primära metoderna för att beräkna kreditpoäng. Generellt sett vill du ha en kreditanvändningsgrad på 20% eller lägre. Det betyder att om du har en kreditgräns på 10 000 USD, borde du helst inte ha ett nuvarande saldo på mer än 2 000 USD vid en given tidpunkt. Om du går över din kreditgräns har du mer än 100% utnyttjande på det kortet, vilket säkert är värre för din kreditpoäng.
Relaterad läsning: 6 enkla regler för att hålla dig borta från kreditkortsskulden
Är det dåligt att begära en kreditgränsökning?
Det är inte dåligt att begära en kreditgränsökning, eftersom emittenten alltid kan avvisa din begäran om de inte är villiga att tillhandahålla en ökning vid denna tidpunkt. Och om du lyckas få en kreditgränsökning kan din kreditpoäng förbättras eftersom ditt kreditutnyttjande blir lägre förutsatt att du håller samma utgiftsnivå.
Slutsats
Att gå över din kreditkortsgräns kan ha negativa konsekvenser, från straffavgifter till att ditt konto stängs av. Det kan också leda till inga konsekvenser så länge du betalar överskottet snabbt. För din kreditpoängs skull är det bäst att hålla din utnyttjandegrad låg och att gå över din kreditgräns kan äventyra det.
Bild av Isabelle Raphael / The Points Guy.
Redaktionella ansvarsfriskrivningar: Åsikterna som uttrycks här är författarens ensamma, inte de som tillhör någon bank, kreditkortsutgivare, flygbolag eller hotellkedja, och har inte granskats, godkänts eller på annat sätt godkänts av någon av dessa enheter.
Ansvarsfriskrivning : Svaren nedan tillhandahålls inte eller beställs av bankannonsören. Svaren har inte granskats, godkänts eller på annat sätt godkänts av bankannonsören. Det är inte bankannonsörens ansvar att se till att alla inlägg och / eller frågor besvaras.
