A 401 (k) är en arbetsgivarsponserad pensionsplan som tillåter anställda att bidra med en del av sina inkomster före skatt. Vissa arbetsgivare matchar anställdas bidrag upp till ett visst belopp, vilket ökar kompensationspaketet för deltagande anställda.
Genom att utnyttja din arbetsgivares 401 (k) match kan du hjälp med att bygga besparingar för din pension och öka det totala värdet på dina inkomster utan att behöva betala inkomstskatt på dessa inkomster förrän senare på vägen. Lär dig om de bästa sätten att maximera värdet på din 401 (k) plan och din arbetsgivares matchande bidrag.
Vad är en 401 (k) matchning?
Ett bidrag på 401 (k) representerar ofta en procentandel av en anställds lön och arbetsgivare som erbjuder matchande avgifter gör det upp till en viss procentsats. Till exempel kan en arbetsgivare komma överens om att matcha avgifter upp till 5% av en anställds lön. I det fallet, om en anställd som tjänar 1 000 $ per vecka bidrog med 5% av sin lön och hennes arbetsgivare matchade det beloppet, skulle hon se att hennes 401 (k) huvudbalans växte med 100 $ per vecka trots att hon bara hade 50 dras av från sin veckolön.
Med tålamod, uthållighet och fördelarna med sammansatt ränta kan din arbetsgivares matchningsbidrag ökas väsentligen med ränteintäkter inom några korta år. De 50 $ per vecka som din arbetsgivare spenderar i uppgår till 2 600 $ per år och 26 000 $ inom tio år – och det är innan du ens beräknar några ränteintäkter. En blygsam avkastning på 5% på $ 26 000 skulle motsvara ytterligare $ 25 per vecka i ditt konto. Ju mer ditt saldo växer, desto mer ökar dina intäkter från räntor.
Hur arbetsgivarna strukturerar sina planer kan variera. Vissa kan tillåta anställda att välja ett fast dollarbelopp i motsats till en procentandel av inkomsterna, och vissa matchande bidrag kan definieras som en procentandel av arbetstagarens bidrag. Till exempel kan en arbetsgivare matcha 50% av vad en anställd bidrar med antingen ett maximalt dollarbelopp eller inget tak. Vissa generösa arbetsgivare kanske till och med matchar 100% utan tak.
Hur en 401 (k) match fungerar
När du registrerar dig för din arbetsgivares 401 (k) plan, kommer du att fastställa hur mycket pengar du vill bidra med från varje lönecheck, och det beloppet dras av innan inkomst och löneskatt beräknas. Din arbetsgivares matchande bidrag kommer att beräknas automatiskt, beroende på din arbetsgivares policy.
Till exempel kan en arbetsgivare komma överens om att matcha 100% av arbetstagarnas bidrag upp till 5% av lönechecken. Så om en lönecheck är $ 1000 betyder det att arbetsgivaren skulle matcha medarbetaravgiften för dollar upp till $ 50.
Många 401 (k) planer kräver att du arbetar en viss tid innan du är berättigad att få alla de pengar som din arbetsgivare har bidragit med. När du väl har stannat kvar hos företaget så länge sägs det att du är helt i planen och kan ta alla arbetsgivaravgifter när du går i pension eller lämnar ett nytt jobb.
Arbetsgivare använder graderad intjäning som ett incitament för att uppmuntra företagets lojalitet. Om du bara har 50% intjänad när du lämnar jobbet, betyder det att du lämnar med bara 50% av pengarna från din arbetsgivares match.
Många arbetsgivare upprättar en graderad intjäningsplan som ger dig ökad tillgång till de matchade fonderna ju längre du arbetar för företaget, fram till det fullständiga datumet. En anställd kanske till exempel inte kan delta i 401 (k) förrän hon har varit i företaget i ett år. Hennes företag tillåter henne att ha tillgång till endast 25% av de matchade bidragen i slutet av det andra året. Hennes intjäning ökar med 25 procentenheter varje år tills hon blir helt intjänad efter fem år som
Hur mycket kan jag bidra med?
En annan bra anledning att dra nytta av en 401 (k) -matchning är att den låter dig överskrida årliga 401 (k) maximala bidragsgränser som fastställts av IRS. För 2020 och 2021 kan du bidra med upp till $ 19 500 i inkomst före skatt till en 401 (k). Om du är 50 år eller äldre kan du bidra lägg ut ytterligare 6 500 dollar i vad som kallas inhämtningsbidrag.
När du inkluderar arbetsgivaravgifter är det högsta beloppet du kan bidra med 2020 det lägsta av $ 57 000 för deltagare 49 år eller yngre ( $ 63 500 för deltagare som är 50 år eller äldre med inhämtningsbidrag) eller 100% av deltagarens ersättning. År 2021 är gränsen 58 000 USD för deltagare 49 år eller yngre (64 500 USD för deltagare som är 50 år eller äldre).
Finns det några påföljder?
Utöver intjäningsöverväganden skiljer det inte mellan avgifter från anställda eller matchande bidrag från en arbetsgivare.Påföljder för att ta ut pengar före 59 ½ år gäller.
I så fall skulle deltagaren betala ytterligare 10% i skatt utöver den normala skattesatsen för uttaget . En straffavgift på 6% gäller också alla belopp som bidragit till en 401 (k) som överstiger den årliga bidragsgränsen. Påföljden fortsätter att tillfalla tills överskottet dras tillbaka från 401 (k), så om du råkar bidra för mycket under ett visst år, dra tillbaka överskottet så snart som möjligt.
Inget straff betalas för kvalificerade överlåtelser, vilket innebär att ett saldo överförs från en plan till en annan vid byte av arbetsgivare.
Key Takeaways
- Många arbetsgivare matchar hela eller delar av anställdas 401 (k) bidrag.
- Att utnyttja matchande medel ökar den totala ersättningen för anställda.
- Anställda är ofta inte helt ägda av arbetsgivaravgifter förrän de arbetar med företaget under en viss tidsperiod.
- För 2020 och 2021 är de maximala avgifterna per år 19 500 USD för anställda 49 år eller yngre eller 26 000 $ för anställda 50 år eller äldre.
- 2020 kan anställdas avgifter höja dessa gränser till det lägsta av $ 57 000 för anställda 49 år eller yngre ($ 63 500 för anställda 50 eller äldre) eller 100% av en anställds ersättning. År 2021 är det totala bidraget gränser är $ 58 000 för de som är 49 år eller yngre och $ 64 500 för anställda 50 år eller äldre.
