Du är begravd under ett berg av kreditkortsräkningar som verkar växa till nya höjder varje månad. Du är upp och ner på din bilbetalning bara ett år in ta itu med din autolån. Dina lönedagslån har ballongat och intresset är att laga mat som en shish kebab på en öppen eld.

Om du står inför en eller – himlen förbjuder – alla de scenarier som beskrivs ovan, kanske du överväger att alternativ för omedelbar lindring, som kan inkludera en skuldhanteringsplan (DMP).

Vad är en skuldhanteringsplan?

En skuldhanteringsplan är ett program du registrerar dig i där en separat företaget samarbetar med fordringsägare för dina räken för att förhandla om räntor och nya månatliga betalningar. Dessa program är vanligtvis strukturerade för att ta ungefär tre till fem år med målet att helt betala konsumentskulden.

Du kanske tänker : Okej, jag är med dig hittills. Men vilken typ av skuld pratar vi om här?

Glad att du frågade eftersom din specifika skuld kanske inte ens är berättigad enligt många planer. Om du har ett utestående säkrat lån som en fast ränta, ett autolån eller något annat lån som är knutet till fysisk egendom, är det inte kvalificerat för en DMP.

Skuldhanteringsplaner fungerar bara med lån utan säkerhet. Vad är lån utan säkerhet? I grund och botten är lån utan säkerhet de som inte har några säkerheter kopplade till dem. Här är några exempel:

• Kreditkortsskuld
• Personliga lån
• Lön för lånedag
• Inkomstskatt
• Medicinska räkningar

Att veta detta kan utesluta DMP för dig från början. Andas en lättnad. Du vill inte ha en i alla fall.

Nackdelar med en plan för skuldhantering?

Processen kan verka enkel. Du kanske säger, jag får en lägre ränta och någon annan hanterar min skuld. Vad mer behöver jag veta? Tja, det finns några saker. Låt oss titta lite djupare på vad vi kan förvänta oss av en skuldhanteringsplan från början.

Förvänta dig Arbeta med en mellanhand

Enkelt sagt, när du anmäler dig till en DMP anlitar du en kreditrådgivningsbyrå för att fungera som mellanhand mellan dig och dina borgenärer. När de väl är anställda försöker de förhandla om lägre räntor och mer konkurrenskraftiga återbetalningsplaner för dig. Men vad är det största de inte vill att du ska veta? Du är mer än kapabel att göra det själv. Allt du behöver göra är att ta upp telefonen och ringa dina borgenärer.

Du kanske blir förvånad över att dina fordringsägare är villiga att arbeta med dig om en reviderad återbetalningsplan för att undvika konkurs. Tänk på det: De vill ha sina pengar lika mycket som du vill få ut av skulden. Så försök att arbeta tillsammans innan du tar med en främling (som kan ha dolda motiv) till partiet.

Akta dig för dolda avgifter, förskott och månatliga underhållsavgifter

Tyvärr för konsumenterna tar de flesta kreditrådgivningsbyråer en avgift på förhand bara för att börja arbeta med dem. Och dessutom, du kan förvänta dig att månatliga underhållsavgifter kommer att börja rulla in bara för att göra affärer. Så även om du kanske skickar lägre månadsbetalningar till dina borgenärer, finns det en chans att det kommer att kompenseras av andra dolda avgifter som din nya ”affärspartner ”kanske inte är så transparent om.

Förvänta färre avbrott

Vid denna tidpunkt kanske du ondering: Så vad händer om jag saknar en betalning medan jag är i programmet? Det är en utmärkt fråga! Tyvärr, om du bara missar en betalning kan du förlora de framsteg du har gjort för att betala ner dina skulder sedan du rullade in allt i en skuldhanteringsplan. Du kan också se att din kreditpoäng sjunker som ett resultat. Värt risken? Det är upp till dig.

Ha mindre kontroll över dina finanser

I slutändan, när du registrerar dig för en skuldhanteringsplan, tillåter du någon annan att ta kontroll över din ekonomi. Här är kanske det farligaste med DMP: er som är osynliga för de flesta: De gör ingenting för att ändra utgiftsbeteende. Om du vill ta kontroll över dina pengar är personlig ekonomi 80% beteende och bara 20% kunskap. Ofta när människor konsulterar kredit rådgivningsbyråer glider de längre och längre in i skulder eftersom byråer inte direkt löser några problem för individen.

Om du vill bli skuldfri måste du äga upp till dina tidigare misstag med pengar och bestämma dig för att förändras till det bättre – från och med idag. Först då kommer du att kunna sparka den skulden helt och hållet.

Andra skuldhanteringsalternativ som ska undvikas

Skuldreglering

Till skillnad från en skuldhanteringsplan som sätter dig på en betalningsplan för att betala 100% av dina lån till fullo, skuldavräkning är när du förhandlar med dina borgenärer för att betala dem mindre än det totala saldot av vad du är skyldig.

Men skuldlösning kan vara en extremt lång process och det kan bli extra kostsamt. Vissa företag ber om en avgift som kan klättra så högt som 15–25% av den totala skulden du betalar.1 Anta att du är skyldig 20 000 dollar i konsumentskuld. Det betyder att du kan betala ytterligare $ 3000 till $ 5000 bara för att lösa!

Och om du tror att du bara kan kasta dig in i en skuldavräkningsplan, tänk om igen. Konsumenterna kvalificerar sig bara om de har en historia om att betalningar saknas. Om du är på toppen av dina månatliga betalningar men har en lång återbetalningsperiod kommer skuldavräkning aldrig att finnas i korten för dig.

Skuldkonsolidering

Skuldkonsolidering kan tyckas som en bra idé på ytan. När allt kommer omkring kan det vara frestande att titta på bara ett lån kontra en handfull. Men tänk också på att när du konsoliderar din skuld accepterar du ett refinansierat lån med förlängda återbetalningsvillkor. Vanligtvis dessa lån är säkrade mot vissa anläggningstillgångar, det vill säga saker som köps för långvarig användning som fastigheter, utrustning eller fordon.

Om du tycker att det tar lite, bra, bakåt att ta ett lån för att reglera dina andra lån. , vi kunde inte komma överens mer. Plus att sätta säkerhet bara för att refinansiera innebär att om du börjar sakna betalningar kan du förlora ditt hem eller din bil!

Och i nästan alla fall av skuldkonsolidering innebär förhandlingar om en lägre ränta en längre återbetalningsperiod . Det betyder att du kommer att vara i skuld längre än vad du hade varit innan du konsoliderade.

Metod för skuldsnöboll

Nu för det ögonblick du tålmodigt har väntat på. Det här är där vi avslöjar hemligheten med att komma ur skuld en gång för alla. Är du redo för det? Lyssnar du? Betala dina skulder som miljontals människor har genom att använda skuldsnöbollmetoden:

• Steg 1: Lista dina skulder minsta till största, oavsett ränta. Betala minimibetalningar för allt utom den minsta.

• Steg 2: Attackera den minsta skulden med hämnd. När denna skuld är borta, ta den betalningen (och eventuella extra pengar du kan pressa ut ur budgeten) och applicera den på den näst minsta skulden medan du fortsätter att göra minsta betalningar på resten.

• Steg 3: När denna skuld är borta, ta betalningen och applicera den på den näst minsta skulden. Ju mer du betalar av, desto mer växer dina frigjorda pengar och kastas i nästa skuld – som en snöbal Jag rullar nedför.

Upprepa den här metoden när du plogar dig igenom skulden. Ju mer du betalar, desto mer växer dina frigjorda pengar.

Det är det. Det enda som står i vägen för dig och ett skuldfritt liv är valet att ändra ditt beteende och attackera din skuld. Det kommer inte att ske över en natt, men nästan 6 miljoner människor har tagit kontroll över sin ekonomi genom att gå igenom Financial Peace University. Få de verktyg du behöver för att betala av alla dina skulder, spara i nödsituationer, investera och till och med bygg rikedom. Börja din resa idag!