Dålig kredit behöver inte vara för evigt. Om du vidtar åtgärder för att förbättra ditt ekonomiska liv försvinner misstag från din kreditrapport över tiden. Kapitel 7 konkurser kommer att finnas kvar på din kreditrapport i tio år, medan obetalda eller förfallna konton bara förblir sju.

Negativa skulder försvinner dock inte alltid enligt schemat. Missförstånd eller fel kan leda till att en skuld överskridit sitt välkomnande i din kreditrapport. Om gammal skuld fortfarande spökar din kreditrapport behöver du inte leva med den. Här är åtta steg för att få bort din kreditrapport.

Åtta sätt att ta bort gammal skuld från din kreditrapport

Om du har märkt gamla skulder i din kreditrapport är det bäst att agera så snart som möjligt. Här är några steg du bör ta.

Kontrollera åldern

En av de största faktorerna för att bekämpa gamla skulder är att bestämma hur gammal den egentligen är.

” Om det inte faller av har kreditrapporteringsföretagen inte fått rätt datum, säger Maxine Sweet, nyligen pensionerad vice vd för offentlig utbildning för kreditbyrån Experian.

Med en domstolsprövning (som dom eller konkurs), det är lätt att bestämma datumet: Du räknar det dagen den lämnades in.

Brottslighet är svårare. ”Regleringsspråket på det är mycket komplicerat,” säger Sweet. Men det datum då du först blev kriminell och som aldrig kom ikapp är det datum som ska räknas, säger hon.

Hennes exempel: Du saknar en betalning i januari. Då gör du det och betalar också i februari. Då saknar du mars och din räkning går så småningom i standard. Ditt överträdelsedatum skulle vara mars.

Varför detta är viktigt: Skuldets ursprungliga datum är det som avgör när det faller av din kreditrapport.

Vem detta påverkar mest: Detta påverkar alla med skuld, men särskilt de med kriminella betalningar eller missade betalningar.

Bekräfta åldern på avsåld skuld

En sak som förvirrar även experterna: Oavsett hur många gånger en skuld säljs ( och återsåld), är det datum som räknas för den sjuåriga kreditrapportklockan datumet för överträdelse med den ursprungliga fordringsägaren. sätta den på din kreditrapport med ett annat datum, det är ett nej-nej.

Varför detta är viktigt: Återigen, det är det ursprungliga datumet då skulden uppstod som avgör när den faller av din kreditrapport . Du vill att det ska vara så exakt som möjligt.

Vem detta påverkar mest: De med äldre skulder är mer benägna att få sina skulder sålda till en inkassobyrå.

Få alla tre av dina kreditrapporter

Dina tre kreditrapporter från konsumentrapporteringsbyråerna Equifax, Experian och TransUnion är inte identiska.

Den gamla skulden i fråga kan listas i vissa kreditrapporter men inte andra. För att ta reda på det, skaffa en kopia av alla dina tre rapporter. Enligt federal lag kan du begära en gratis kopia av varje rapport en gång var 12: e månad. Du kan ladda ner dem gratis på AnnualCreditReport.com.

När du har fått reda på vilka byråer som listar skulden, kontakta dem. Din kreditrapport kommer att innehålla kontaktinformation och tvistinstruktioner.

Varför detta är viktigt: Om du bara tittar på en kopia av din kreditrapport från en kreditbyrå kan du sakna felaktiga uppgifter som finns på en annan rapport.

Vem detta påverkar mest: Fel med kreditrapporter kan hända vem som helst med gammal skuld på någon av dina kreditrapporter.

Skicka brev till kreditbyråerna

Om skulden verkligen är för gammal för att rapporteras, är det dags att skriva till kreditbyrån (erna) för att begära att den tas bort. När du bestrider en gammal skuld kommer byrån att be borgenären som rapporterar den att verifiera skulden. Om det inte kan, måste skulden komma från din rapport.

Se till att skapa ett ärende så starkt att borgenären måste erkänna att det är korrekt eller presentera konkreta bevis för det motsatta. Inkludera kopior av allt som stöder ditt anspråk, till exempel kopior av domstolsansökningar som visar rätt datum för en dom eller konkurs eller ett brev från din ursprungliga borgenär som visar när kontot blev förfallet.

Om en inkassobyrå rapporterar ett konto som en annan (och nyare) skuld, inkludera pappersarbete som visar att de två kontona egentligen är samma skuld.

Skicka detta brev certifierat med begärt returkvitto så att du kan bevisa när det skickades och att den mottogs.

Varför detta är viktigt: Om du kan bevisa att skulden är äldre än lagligt tillåtet att visa på din kreditrapport kan byrån ta bort den.

Vem detta påverkar mest: Människor med otroligt gammal skuld har ett bättre fall för att få bort deras skulder.

Skicka ett brev till den rapporterande borgenären

Du vill också skicka ett liknande brev till borgenären som för närvarande rapporterar skuld.

För att göra detta, antingen omformulera ditt kreditbyråbrev med kopior av din dokumentation till borgenären eller helt enkelt skicka en kopia av samma brev med kopior av alla inkluderade dokument.

Som med kreditbyrån, skicka det certifierat med begärt returkvitto. Borgenären har 30 dagar på sig att undersöka dina anspråk och svara.

Varför detta är viktigt: Beroende på vem din borgenär är kan det vara snabbare att arbeta direkt med det för att få bort din gamla skuld.

Vem detta påverkar mest: De med äldre skulder hos mer etablerade företag kommer att ha nytta av att kontakta de ursprungliga fordringsägarna. Du kanske tycker att det är lättare att arbeta med större, mer etablerade borgenärer än med mindre inkassobyråer.

Var särskilt uppmärksam

Om dina första bokstäver inte gör tricket kan du ha för att sparka upp din inställning, säger Sonya Smith-Valentine, tidigare verkställande advokat på Valentine Legal Group. Ta några minuter på att undersöka företaget som rapporterar skulden.

”Rikta ditt nästa brev till presidentens uppmärksamhet på företagets huvudkontorsadress”, säger hon, ”eftersom du får en annan typ av svar från kontoret från presidenten än du gör från kundtjänst. ”

Återigen, skicka den certifierad och förvara en kopia i dina filer.

Varför detta är viktigt: Det kan ibland vara svårt att hitta rätt person eller rätt avdelning när du ifrågasätter gammal skuld, så du kan behöva öka din begäran.

Vem detta påverkar mest: De som inte har lyckats få bort sina gamla skulder på andra sätt kan prova mer riktade metoder.

Kontakta tillsynsmyndigheterna

Om samlaren är ”på något sätt, formar eller bildar en bank” har den en federal tillsynsmyndighet, säger Smith-Valentine. ” De tar faktiskt enskilda klagomål och kontaktar företagen om de klagomål de får. ”

” Jag säger alltid att det inte borde vara ditt första tillvägagångssätt ”, säger hon. använd den här om ”du har kontaktat företaget och inte fått någon upplösning eller svar”, säger hon, eftersom tillsynsmyndigheter vill se att du först har försökt lösa det själv.

Återigen, välj snigel mail, säger hon. ”Du vill kunna skicka in kopior av din korrespondens och kopior av dina returkvitton, och du kan inte göra det online.”

En genväg du kan prova är att skriva ut byråns klagomålsformulär, fylla i det och skicka det inklippt till dina dokument.

Varför detta är viktigt: Finansiella tillsynsmyndigheter tillhandahåller kritisk tillsyn och support för konsumenter som försöker göra rekord om deras kreditrapport.

Vem detta påverkar mest: Detta borde vara en sista utväg, men om du inte har lyckats få bort gamla skulder genom att kontakta kreditbyråerna eller företaget direkt kan de finansiella tillsynsmyndigheterna hjälpa.

Prata med en advokat

Att konsultera en advokat betyder inte alltid att du ska stämma. Ibland behöver du bara ett brev om juridiska brevpapper för att få en borgenär att granska posterna.

Om , trots dina bästa ansträngningar, håller borgenären eller samlaren gammal skuld på din rapport, kan en advokat också ge dig råd om en rättegång är ett bra alternativ.

Om du väljer att prata med en advokat, välj en som är specialiserad på konsumenträttigheter, säger Smith-Valentine. ”När du har att göra med Fair Credit Reporting Act är det mycket invecklat och du behöver någon som har gjort det, som förstår det och som vet var hålen är.”

En hjälpkälla är National Association of Consumer Advocates, en organisation för advokater som är specialiserade på kredit- och skuldlagstiftning.

Varför detta är viktigt: Även om du inte gör en rättegång, kan ett brev skickat av en advokat hjälpa till att få ditt fall ses av de rätta personerna.

Vem detta påverkar mest: Den som har prövat de andra alternativen men fortfarande har problem med att få gamla skulder från sin kreditrapport ska kontakta en advokat för hjälp.

Hur får du bort något från din kreditrapport efter sju år?

I teorin bör skulder tas bort automatiskt från din kreditrapport när de når sin lagliga giltighetstid (sju eller tio år). du ser skulder på din kreditrapport som är äldre än så vill du kontakta både borgenären och kreditföretaget per post begär ett returkvitto. I ditt brev ska du inkludera all dokumentation om skulden, inklusive eventuella felaktigheter.

Hur länge kan en inkasso driva en gammal skuld?

Varje stat har en begränsning om hur länge en inkasserare kan driva gammal skuld.För de flesta stater varierar detta mellan fyra och sex år. Dessa stadgar reglerar hur lång tid en inkasserare kan stämma dig, men det finns ingen gräns för hur länge en inkasserare måste försöka samla in en skuld. Om du kontaktas om en skuld som du tror inte är din eller ligger utanför preskriptionsfristen, gör inte anspråk på skulden. Be istället företaget att bekräfta att skulden är din.

Kan en inkassobyrå rapportera en gammal skuld som ny?

Inkassobyråer kan inte rapportera gammal skuld som ny. Om en skuld säljs eller läggs i samlingar, anses det lagligen vara en fortsättning på det ursprungliga datumet. Det kan dyka upp flera gånger på din kreditrapport med olika öppna datum, men de måste alla behålla samma brottsdatum. De ska också alla släppas på samma datum – sju år efter det ursprungliga öppna datumet.

Slutsatsen

Medan gamla skulder ska frigöras från din kreditrapport efter att de har nådde deras lagliga upphörande, detta sker inte alltid automatiskt. Det är viktigt att vara vaksam och medveten om den information som finns i din kreditrapport. Om det har några fel eller felinformation vill du åtgärda det så snart som möjligt. Att ta bort till och med en enda skuld eller kriminalitet i din kreditrapport kan höja din kreditpoäng med 50 poäng eller mer – så vidta åtgärder så snart du märker ett fel.

Läs mer:

• Hur länge kan en inkasso driva gammal skuld?
• Vad du behöver veta om återställning av gammal skuld
• När faller skuld av din kreditrapport?