Om du någonsin har letat upp baby grejer online, har de smarta algoritmerna som omvandlar sökord till marknadsföringsdata antagligen presenterat dig för otaliga annonser för Gerber Grow-Up Plan. Riktat till nya föräldrar är planen en hel livförsäkring som du kan köpa för dina barn när de är nyfödda eller spädbarn.

Motivet bakom en sådan produkt går så här: Eftersom livförsäkring är dyrare ju äldre den försäkrade är, är det vettigt att låsa in en låg ränta vid tidigast möjliga ålder. Dessutom, eftersom hela livspolicyn bygger kontantvärde förutom att ge dödsförmåner, skyddar planer som Gerber dig ekonomiskt från ett värsta fall, samt tillhandahåller ett fordon för att spara för college och andra framtida utgifter.

Vem behöver livförsäkring?

Huvudsyftet med livförsäkring är att skydda den försäkrades familj och underhållsberättigade från ekonomisk olycka om han dör i förtid och hans inkomst avskärs. och har två små barn, som båda hoppas kunna skicka till college. Fadern dör i en bilolycka under ett kraftigt åskväder.

Hans fru och barn är känslomässigt förstörda, och familjens inkomst är halverad. Nu måste mamman betala för huset, bilen, maten, kläderna och andra nödvändigheter på egen hand, och hon måste också hitta ett sätt att fortsätta spara för sina barns utbildning.

Fadern och mamman i ovanstående scenario behöver livförsäkring. Varför? Eftersom familjen är beroende av föräldrarnas inkomst, vars förlust skapar en allvarlig ekonomisk svårighet. Barn är annorlunda. Medan de bidrar med många saker till sina familjer är pengar nästan aldrig en av dem och på grund av detta kan de göra lite meningsfullt att betala för att försäkra dig mot ett dommedagsscenario som inte ens existerar.

Det finns en ekonomisk kostnad för föräldrar som förlorar ett barn: begravning och begravningskostnader. ha livförsäkring på dig själv, du kan nästan alltid fästa en liten barnrytter till din egen plan till en mycket lägre ränta än vad Gerber-planen sannolikt kommer att kosta.

Fördelar och nackdelar

Medan dina barn troligen är kommer att tjäna inkomst och försörja familjer när de växer upp, är den maximala dödsförmånen enligt Gerber-planen beklagligt otillräcklig för en vuxen med underhållsbarn.

Medan planen är kontant värdeaspekt kan se lockande ut för högskolebesparingar, mest respekterade finansiella rådgivare omfattar hela livförsäkringar som ett långsiktigt investeringsmedel och påpekar att avkastningen historiskt sett är anemisk för fonder och andra investeringar.

Gerber Grow-Up Plan gör det möjligt för barn att säkra den täckning de kan behöva senare i tidig ålder medan den fortfarande är billig. Det enda problemet med denna tankesätt är Gerber-planen som faktiskt inte gör det möjligt för dina barn att nå någonstans nära den täckningsnivå som kommer att vara nödvändig när de har sina egna beroende. Gerber-uppväxtplanen har en maximal dödsfördel på 100 000 dollar. Det är alldeles för mycket livförsäkring för ett barn, men det räcker inte i närheten för en vuxen som har sina egna beroende barn.

Tänk på fadern i exemplet ovan som gör 50 000 dollar per år och dör medan hans barn är unga. En dödsförmån på 100 000 dollar skulle ersätta hans inkomst i bara två år; efter det är mamman återigen ensam. Den här mannen behöver en dödsförmån på närmare 1 miljon dollar, vilket Gerber-planen inte erbjuder.

Livförsäkring som en investering

Hela livförsäkringen ger mer än en dödsförmån. Varje månad när du betalar premien går en del av pengarna till en fond och den fonden växer med ränta. På vägen, om du bestämmer dig för att du inte längre behöver dödsförmånen, kan du istället välja att få det aktuella kontantvärdet av din försäkring. Detta är en stor försäljningsargument för Gerber Grow-Up Plan: Den fungerar också som ett college-sparande medel, med sitt kontanta värde som en de facto college-fond.

Denna linje tänkande är också ett problem. Historiskt växer kontantvärdesförsäkring i en anemisk takt. Ditt barns collegefond blir mycket mer robust om du investerar det i fonder.Beviljas, fonder erbjuder inte livförsäkring för ditt barn, om du av någon anledning tror att du faktiskt behöver denna täckning. Att fästa en åkare till ditt barn i din egen livförsäkring skulle dock lösa detta problem i mycket lägre takt än att köpa Gerber-planen.

Slutsatsen

Kombinationen av en barnrytter för livsförsäkring och en fond för högskolesparande kan vara det mest lovande alternativet till Gerber Grow-Up Plan. Om det värsta händer och du tappar ett barn, skyddar föraren dig från att drabbas av begravnings- och begravningskostnader till en lägre premie än Gerber-planen. För högskolebesparingar erbjuder fonder ett mycket starkare resultat än kontantvärde livförsäkring.

Och medan Gerber Grow-Up Plan erbjuder flera konkreta fördelar, kanske det inte är det universalmedel som företaget gör det. Det största argumentet mot att köpa livsförsäkring på barn är att det bara inte är nödvändigt. Med få undantag tjänar barn inte inkomster och de stöder inte familjer. Att förlora ett barn är känslomässigt förödande men det är vanligtvis inte samma typ av ekonomisk katastrof som att förlora en inkomstgivande förälder.