Ați prefera să primiți 1.000.000 USD sau un bănuț magic care își dublează valoarea timp de 31 de zile?

Această întrebare este baza pentru unele dintre lecțiile mele preferate când sunt predarea atelierelor de finanțe personale pentru studenți, absolvenți și angajați. Să vedem dacă puteți ghici și răspunsul!

Rătăcind pe stradă într-o zi, observi un ban strălucitor pe trotuar. Când îl ridici, afli că acesta nu este un ban obișnuit, ci unul magic. Puterea acestui bănuț este că își dublează valoarea în fiecare zi timp de o lună. Cu alte cuvinte, când te trezești a doua zi, ai în mod miraculos doi bani; în ziua a treia, patru bănuți; în ziua patru, opt bănuți și așa mai departe.

Solicit participanților să estimeze cât valorează bănuțul magic la sfârșitul celor 31 de zile și apoi să audieze publicul pentru a vedea ce opțiune preferă oamenii: bănuțul magic sau o plată unică de 1.000.000 USD.

Pe care ați lua-o? După ce vă decideți, derulați dincolo de imaginea bănuțului de mai jos pentru a vedea răspunsul.

Sunteți gata?

Pennyul magic ar merita peste 10 milioane de dolari!

Cu alte cuvinte, ați fi mai bine să luați magia fără echivoc. bani decât o plată unică de 1.000.000 USD. Dacă nu mă credeți, puteți calcula răspunsul cu forță brută, puteți consulta tabelul rezumat de mai jos sau puteți urmări linkul către această foaie de calcul online pentru a vedea calculul complet).

Eu folosesc exemplul penny în primul rând pentru a ilustra puterea compunerii și cât de importantă este valoarea timpului banilor atunci când vine vorba de investiții pentru pensionare; cu toate acestea, frumusețea bănuțului magic este că oferă și multe alte lecții.

Lecția primară: Investirea devreme este crucială

Economisirea devreme este probabil cea mai importantă axiomă de pensionare în finanțele personale . Pennyul magic oferă nu numai un exemplu viu al puterii de creștere exponențială, ci ajută și la consolidarea valorii economiilor timpurii.

Imaginați-vă ce s-ar întâmpla dacă ați pierde pennyul magic în prima zi și numai l-am ridicat în a doua zi (și, prin urmare, a avut doar 30 de zile pentru a se dubla). Ați ajunge doar cu jumătate din bani sau puțin peste 5 milioane de dolari. Modul ușor de a intui acest lucru este să crezi că pierzi în esență în ultima zi de dublare (foaia de calcul online pe care am creat-o arată și calculul complet pentru acest scenariu).

Sau, imaginează-ți ce s-ar întâmpla dacă ți-a fost dor de banul magic și l-ai ridicat doar în a zecea zi. Răspunsul: ați avea doar ~ 20.000 $!

După cum puteți vedea din graficul de mai sus, ultimele zile ale lunii sunt locul în care soldul dvs. total începe să crească rapid. Înțelegerea importantă este că, deși ultima dublare oferă cea mai mare creștere în dolari, veți ajunge la aceasta numai dacă ați început să economisiți devreme.

Lecția 2: Întârzierea are consecințe

Corolarul necesității de a economisi devreme este că o întârziere de câțiva ani poate avea consecințe negative și vă poate cere să redirecționați fonduri suplimentare mai târziu în viață pentru a le recupera.

Uitați-vă la Ziua 10 a bănuțului magic diagramă. Pentru a ajunge la cineva care a găsit banul în ziua 1, ar trebui să începeți cu 5,12 USD în loc de 0,01 USD. Deși s-ar putea să nu pară o mare diferență din cauza scării, este vorba de ordine de mărime mai mari.

(În acest moment, de obicei trec participanții la numere și rate de creștere mai relatabile, ca un exemplu în care investesc 2.000 de dolari pe an și crește în medie cu 6%)

Lecția 3: Sume mici se adaugă

Adesea, studenții sau angajații cărora le vorbesc s-ar putea să nu fie în măsură să plaseze sume mari într-o pensie cont imediat, să nu mai vorbim de maxim 401 (k) în fiecare an. Mulți se luptă să parcurgă cererile concurente pentru banii lor, inclusiv plata împrumuturilor studențești, economisirea pentru pensionare și ajutorul familiei lor. Unii sunt intimidați și, în mod eronat, cred că, dacă nu pot depăși suma maximă, ar putea la fel de bine să nu economisească nimic.

Folosesc exemplul penny pentru a-și reduce anxietatea și a discuta despre modul în care nu este alegerea lor de economisire binar. Ceea ce scoate în evidență banul magic este că cantități mici se adună rapid în timp. Da, multe pot fi mai bune decât puțin, dar ceva este, de asemenea, mai bun decât nimic. În plus, puteți întotdeauna crește rata de economisire în timp. Cu alte cuvinte, suma pe piață este importantă, dar la fel este și timpul pe piață.

Lecția 4: Intuiția de a-ți dubla banii în mod realist

Majoritatea oamenilor știu intuitiv că banii lor nu își vor dubla valoarea în fiecare zi ca pennyul magic; totuși, experimentul de gândire deschide ușa vorbirii despre ratele de creștere realiste pentru investiții și oferirea de reguli de bază pentru oameni pe care să le folosească.

Regula dacă 72 vă ajută să estimați cât va dura banii dvs. dubla. Dacă împărțiți 72 la rata de rentabilitate pe care o așteptați, aceasta vă va spune aproximativ cât timp va dura pentru a vă dubla banii. De exemplu, dacă aveți 1000 de dolari și vă așteptați să câștigați 8% în fiecare an, în 9 ani (72 împărțiți la 8), veți avea ~ 2000 de dolari.

De asemenea, le indic spre calculatoare și cercetări reale rata rentabilității (adică ajustată pentru inflație) pe perioade istorice. De exemplu, între 1985 și 2014, McKinsey a constatat că randamentele totale reale pentru stocurile din SUA și Europa de Vest sunt în medie de 7,9% în fiecare an; cu toate acestea, acestea au fost mai mari decât mediile de 100 de ani și, poate mai alarmant, mult mai mari decât ceea ce McKinsey crede că va fi rata viitoare de rentabilitate.

Lecția 5: Dacă este prea bine să fii adevărat, probabil că este

Deși dedic mult timp mai târziu în atelierele mele consilierii financiare și importanței de a lucra doar cu fiduciari, banul magic este un memento util că banii nu se vor dubla în mod realist în fiecare zi sau în fiecare an. Subliniez participanților că, dacă cineva încearcă să vă vândă o investiție garantată și promite să vă dubleze banii într-un an, ar trebui să fiți foarte sceptici și să vă ocupați.

Sau, cu alte cuvinte, nu le acordați chiar și un singur bănuț!