Dacă dorești să faci o achiziție mare – sau ai făcut multe achiziții în ultimele luni – tu s-ar putea să vă întrebați ce se va întâmpla dacă depășiți limita de credit. Are impact asupra scorului dvs. de credit? Declanșează comisioane sau influențează celelalte linii de credit cu banca dvs.? Vom analiza mai îndeaproape această întrebare și vom oferi un context important pentru a răspunde la aceasta:
Nou la The Points Guy? Înscrieți-vă la newsletter-ul nostru zilnic și consultați ghidul pentru începători.
Explicarea limitelor de credit
Limita dvs. de credit este suma de credit pe care instituția dvs. financiară este dispusă să vi-o acorde pe un un anumit cont de card de credit. Când solicitați un nou card de credit, emitentul vă va aproba pentru o anumită limită de credit pe baza istoricului dvs. de credit, a veniturilor, a datoriilor curente și altele.
În linie, emitentul vă poate oferi – sau doresc dacă cereți – să vă măriți limita de credit în timp, pe măsură ce situația dvs. financiară se îmbunătățește.
Ce se întâmplă dacă depășiți limita de credit?
Dacă încercați să efectuați o achiziție care vă va depăși limita de credit, unul din trei lucrurile se vor întâmpla:
- Tranzacția poate fi refuzată
- Tranzacția poate fi aprobată dacă vă înscrieți la protecție peste limită (nu este oferită pe toate cardurile)
- Tranzacția poate fi aprobată o singură dată, de la caz la caz.
Unele carduri de credit oferă opțiunea de a vă înscrie la protecția peste limită. Dacă vă înscrieți la protecția peste limită, sunteți de acord că vi se pot percepe taxe dacă depășiți limita de credit. Aceste taxe sunt plafonate de Biroul pentru protecția finanțelor consumatorilor, astfel încât să puteți fi taxat cu până la 27 USD pentru primul dvs. incident peste limită și până la 38 USD pentru eventualele incidente ulterioare care depășesc limita în următoarele șase cicluri de facturare. Rețineți că aceste comisioane pot fi ajustate în funcție de inflație, astfel încât comisionul dvs. ar putea fi ușor mai mare.
Dacă depășiți limita de credit, contul dvs. va fi implicit în baza celor mai multe acorduri de cardmembri. Așadar, s-ar putea să vă confruntați cu diverse consecințe negative, cum ar fi o rată a dobânzii mai ridicată, cerința de a plăti imediat depășirea, o plată minimă ridicată sau chiar anularea cardului dvs.
Dar, mai ales dacă contul dvs. este bun în picioare, emitentul poate aproba o tranzacție care vă va depăși limita de credit, chiar dacă nu v-ați înscris la protecția peste limită (sau cardul nu oferă protecție peste limită). Și, este posibil chiar să nu vă confruntați cu consecințe negative dacă plătiți rapid soldul.
Lectură asociată: 5 strategii de finanțare personală care vă vor ajuta să călătoriți mai mult în acest an
Ar trebui să vă înscrieți la protecția peste limită?
Nu recomand să vă înscrieți pentru protecție la depășirea limitei și nu o fac pe cardurile mele de credit. Acest lucru se datorează faptului că aș prefera ca o tranzacție să fie refuzată în loc să mă împingă peste limita mea de credit. Chiar dacă taxele pentru depășirea limitei dvs. de credit nu sunt excesive, aș prefera să nu suport aceste taxe și să îmi pun contul în incapacitate.
Cu toate acestea, un motiv pentru a vă înscrie la protecția peste limită este dacă nu doriți să faceți față unei tranzacții refuzate. De exemplu, dacă purtați un singur card de credit, ar putea merita să optați pentru protecție peste limită pentru a evita refuzul în circumstanțe jenante sau incomode.
Cât de mult puteți depăși limita de credit?
Acordul dvs. de cardmember poate avea limbă după cum urmează: „Nu suntem obligați să permitem contului dvs. să depășească limita de credit” (ceea ce prevede acordul pentru membrii cardului pentru unul dintre cardurile mele de credit Chase).
Deci, este posibil să nu să vă puteți depăși deloc limita de credit. Dar dacă contul dvs. este în stare bună, emitentul poate aproba tranzacții peste limită – mai ales dacă v-ați înscris la protecție peste limită. Cu toate acestea, depinde de emitent ca la cât de mult ați putea depăși limita de credit.
Citire asociată: Ce se întâmplă cu cardurile de credit după moartea unui titular de card?
Cum să evitați depășirea limitei de credit
Primul pas pentru a nu vă depăși limita de credit este să vă cunoașteți limita de credit. Limita dvs. de credit ar trebui să fie listată în extrasul dvs. lunar și ar trebui să fie vizibilă și atunci când vă conectați la contul dvs. online.
Al doilea pas este să cunoașteți soldul curent, care ar trebui să fie vizibil și când vă conectați în contul dvs. În mod ideal, doriți să păstrați rata de utilizare a creditului cu 20%. Dacă aveți o limită de credit relativ scăzută, vă recomandăm să plătiți soldul cardului de credit mai des decât o singură dată pe lună.Dar, maximizarea limitei de credit și plata acesteia de mai multe ori în același ciclu de facturare este cunoscută sub numele de credit de ciclism și poate avea consecințe negative.
Dacă vă aflați frecvent cu un raport de utilizare a creditului mai mare decât dvs. Aș dori, puteți solicita emitentului dvs. o limită de credit mai mare. De asemenea, este posibil să puteți împărți plata între mai multe carduri de credit dacă efectuați o achiziție mare care vă va depăși limita de credit pe un card individual. La fel, dacă aveți mai multe carduri de credit de la același emitent, este posibil să puteți schimba creditul între carduri.
Lectură asociată: 7 moduri de a vă îmbunătăți finanțele într-o săptămână
Este este rău să depășești limita de credit?
Depășirea limitei de credit este un semn că este posibil să nu aveți în ordine finanțele – mai ales dacă faceți acest lucru în mod repetat. Dacă depășiți limita de credit, contul dvs. va fi de obicei implicit. Și, odată ce contul dvs. va deveni implicit, este posibil să vă confruntați cu consecințe negative, cum ar fi dobânzi mai mari, limită de credit mai mică, plăți minime mai mari și multe altele.
În plus, depășirea limitei de credit vă poate afecta scorul de credit. Utilizarea creditului reprezintă 30% din scorul dvs. FICO, care este una dintre metodele principale pentru calcularea scorurilor de credit. În general, doriți să aveți un raport de utilizare a creditului de 20% sau mai mic. Aceasta înseamnă că, dacă aveți o limită de credit de 10.000 USD, în mod ideal nu ar trebui să aveți un sold actual de peste 2.000 USD la un moment dat. Dacă depășiți limita de credit, veți avea o utilizare mai mare de 100% pe acel card, ceea ce este cu siguranță mai rău pentru scorul dvs. de credit.
Lectură asemănătoare: 6 reguli simple pentru a rămâne în afara datoriilor cardului de credit
Este rău să solicitați o creștere a limitei de credit?
Nu este rău să solicitați o majorare a limitei de credit, deoarece emitentul vă poate refuza întotdeauna solicitarea dacă nu sunt dispuși să vă furnizeze o creștere în acest moment. Și, dacă reușiți să obțineți o creștere a limitei de credit, scorul dvs. de credit se poate îmbunătăți, deoarece utilizarea creditului dvs. va fi mai mică, presupunând că rămâneți la fel rata de cheltuieli.
Linia de fund
Depășirea limitei cardului dvs. de credit poate avea efecte negative, de la taxe de penalizare până la închiderea contului. De asemenea, nu poate avea consecințe, atâta timp cât plătiți excedentul rapid. De dragul scorului dvs. de credit, este mai bine să vă mențineți rata de utilizare scăzută și depășirea limitei de credit poate pune în pericol acest lucru.
Imagine prezentată de Isabelle Raphael / The Points Guy.
Declinare de responsabilitate editorială: Opiniile exprimate aici sunt numai ale autorului, nu ale oricărei bănci, emitente de carduri de credit, companii aeriene sau lanț hotelier și nu au fost revizuite, aprobate sau aprobate în alt mod de către niciuna dintre aceste entități.
Declinare de responsabilitate : Răspunsurile de mai jos nu sunt furnizate sau comandate de către agentul de publicitate al băncii. Răspunsurile nu au fost examinate, aprobate sau aprobate în alt mod de către agentul de publicitate al băncii. Nu este responsabilitatea agentului de publicitate al băncii să se asigure că toate postările și / sau întrebările au răspuns.
