Escolher a opção de cuidado apropriada para um ente querido mais velho pode ser uma das decisões mais difíceis na vida de uma pessoa. Qualquer mudança é estressante, e a mudança de um ente querido para uma vida assistida ou outra comunidade de idosos muitas vezes envolve deixar uma residência que eles chamaram de lar por muitos anos. Se você está tomando a decisão em nome de um dos pais, pode até mesmo dizer adeus à casa de sua infância.
Para tornar a transição de residência particular para instituição de cuidados o mais suave possível, é melhor entrar no processo de decisão a partir de uma perspectiva bem informada. Este é o objetivo deste guia: fornecer a você as informações de que você precisa para tomar uma decisão informada e encontrar a opção de atendimento certa para você e seu ente querido.
Se você está lendo este guia, você provavelmente já está avaliando os benefícios potenciais de uma comunidade de vida assistida em relação a outras opções. Vários fatores farão parte da sua decisão, incluindo, mas não se limitando ao custo e nível de atendimento necessário. Este guia o ajudará a responder a várias perguntas importantes que surgirão em seu processo de decisão, incluindo os benefícios e as desvantagens potenciais da vida assistida, o custo da vida assistida e as formas de pagar por uma vida assistida.
Uma visão geral da Vida Assistida
Vida assistida é um tipo de assistência residencial para idosos que se concentra em fornecer serviços de cuidado pessoal aos residentes. Os serviços de cuidados pessoais incluem preparação de refeições, limpeza e assistência com as atividades da vida diária (AVDs), como tomar banho, comer e vestir-se. Muitas instalações de vida assistida (ALFs) também oferecem serviços de estilo de vida, como transporte, atividades e eventos programados e conveniências no local, como um salão de beleza e barbearia.
ALFs são uma boa opção para idosos que precisam de alguma assistência com suas tarefas do dia-a-dia, ou preveem que precisarão dessa assistência em um futuro próximo, mas não precisam de cuidados médicos consistentes e de alto nível. Um dos aspectos atraentes das ALFs é que os residentes podem ter acesso a tanta ou pouca assistência quanto precisam, permitindo-lhes manter grande parte de sua independência e autonomia. A equipe está sempre no local 24 horas por dia, 7 dias por semana, para garantir que a assistência esteja prontamente disponível para os residentes e para ajudar em qualquer situação de emergência.
As vantagens e desvantagens das comunidades de vida assistida
Comunidades de vida assistida são uma opção atraente para idosos que não precisam de cuidados de saúde 24 horas por dia, mas precisam de assistência de cuidados pessoais regularmente. Embora os ALFs sejam uma boa opção para muitos adultos mais velhos, eles podem não ser adequados para suas necessidades ou preferências pessoais. A seguir, explicamos alguns dos prós e contras de escolher este tipo de comunidade de assistência residencial.
Benefícios das comunidades de assistência domiciliar
- Independência: embora a equipe de assistência à saúde esteja disponível para residentes 24 horas por dia, os residentes podem viver com a independência que desejam. Mesmo se um idoso precisar de assistência diária com algumas de suas AVDs, ele pode manter a independência em outras áreas de suas vidas.
- Suporte de emergência: Comunidades de vida assistida não oferecem cuidados médicos regulares de alto nível. No entanto, a equipe está sempre no local para ajudar os residentes em caso de emergência, incluindo emergências médicas. Dependendo das comunidades específicas, pode haver um médico ou enfermeira residente que pode ajudar no local, ou a equipe pode transferir os residentes para o centro médico mais próximo.
- Segurança: os residentes de ALFs estão protegidos em um ambiente seguro com acesso controlado. O risco de arrombamento ou roubo é muito pequeno, especialmente em comparação com uma residência privada.
- Socialização: Continuar a viver na própria residência pode ser bastante solitário e isolador para os idosos. Em uma comunidade de vida assistida, não faltam oportunidades para amizade e interação social. Muitos oferecem atividades em grupo regulares e organizadas, bem como programas de bem-estar e exercícios. Alguns até têm bibliotecas e capelas no local, onde os idosos podem se unir sobre interesses comuns.
- Simplicidade: os ALFs oferecem um estilo de vida livre de manutenção, simplificando a vida cotidiana dos residentes. A equipe cuida da limpeza, preparação das refeições e manutenção interna e externa, para que os residentes possam aproveitar seus anos dourados sem ter que se preocupar com as tarefas domésticas.
Possíveis desvantagens das Comunidades Assistidas
- Custo: ao contrário dos lares de idosos, os ALFs geralmente não são cobertos pelo Medicare. Embora existam outras opções de assistência financeira (explicadas com mais detalhes abaixo), o custo de comunidades de vida assistida pode ser proibitivo para alguns idosos e suas famílias devido à falta de cobertura do Medicare. Os lares de idosos e, às vezes, os cuidados domiciliares são cobertos pelo Medicare.
- Nível de atendimento: Se um idoso tiver necessidades médicas mais amplas, uma instalação de vida assistida pode ser insuficiente em termos de serviços oferecidos. Se você ou seu ente querido está muito doente, tem mobilidade muito reduzida ou demência, eles serão mais adequados para uma casa de saúde ou instalação de cuidados de memória dedicada.
- Mudança no ambiente: comunidades de vida assistida geralmente oferecem um alto nível de privacidade e independência, mas ainda menos do que uma residência privada. Mudar para uma casa de repouso pode ser um ajuste difícil para alguns idosos, especialmente aqueles que estão acostumados a morar sozinhos.
O custo de vida com assistência
Nos Estados Unidos, a vida assistida custa em média $ 4.300 por mês, de acordo com o 2020 Genworth Financial Cost of Care Survey. Lembre-se de que essa é a média nacional, e os custos em diferentes estados e cidades variam dramaticamente. Por exemplo, em Massachusetts, o custo médio de vida assistida está bem acima da média nacional, de $ 6.085 por mês. Em áreas onde o custo de vida é mais baixo, as despesas com vida assistida também tendem a ser menores. Por exemplo, o custo médio mensal de vida assistida no Alabama é de US $ 3.150, economizando para os residentes deste estado mais de US $ 12.000 por ano em comparação com a média nacional.
O custo de vida assistida pode variar até mesmo dentro da mesma cidade devido às instalações oferecendo diferentes amenidades e serviços de estilo de vida. Um condomínio de luxo com comodidades extras, como spa, quadras de tênis ou concierge residente, vai custar significativamente mais do que um condomínio que oferece comodidades mais básicas, mesmo que estejam localizados na mesma área. É fundamental que os residentes em potencial e suas famílias perguntem a cada ALF individual que estão considerando informações sobre preços, em vez de presumir que todos os custos das comunidades serão comparáveis à média da área.
Também é importante perguntar a cada instalação sobre sua estrutura de preços. Muitos ALFs cobram uma taxa mensal com tudo incluído. Outros podem cobrar uma taxa padrão para hospedagem e alimentação, mas cobram os residentes e suas famílias pelos serviços conforme a utilização. No caso do último, pode ser mais difícil prever os custos mensais e anuais, portanto, se você estiver com um orçamento definido, pode ser benéfico escolher uma comunidade com uma estrutura de preços mais padronizada.
O custo de vida assistida versus o custo de outros tipos de cuidados para idosos
Para idosos que precisam de assistência diária com suas AVDs, a vida assistida pode ser a opção mais econômica de cuidados para idosos. O atendimento domiciliar e o atendimento médico domiciliar podem parecer mais baratos, mas normalmente são cobrados por hora, portanto, o custo aumenta com a quantidade de atendimento. Quando usado de forma consistente, o custo do atendimento domiciliar é bastante alto. Para 70 horas de cuidados por semana, os cuidados domiciliares custam em média $ 7.129 por mês, e os cuidados de saúde ao domicílio custam em média $ 7.280.
Ambos ainda são mais baratos do que as casas de repouso, que custam em média $ 7.756 para um quarto compartilhado e $ 8.821 por um quarto privado. A creche para adultos é relativamente barata, a um custo médio de US $ 1.630 por mês, mas o nível de atendimento é muito mais baixo do que outras opções de atendimento ao idoso. A vida assistida pode ser o melhor valor para idosos que desejam a segurança de ter assistência disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana.
Como pagar por uma vida assistida
Muitos adultos mais velhos e suas famílias não podem pagar por uma vida assistida inteiramente fora de bolso, e muitos ficam surpresos ao saber que o Medicare não cobre vida assistida. Existem várias opções alternativas de assistência financeira para vida assistida, algumas das mais comuns que explicamos abaixo. Lembre-se de que nem todas essas opções são acessíveis a todas as pessoas. No entanto, a maioria dos idosos de baixa renda será elegível para pelo menos um dos seguintes programas.
Medicaid
O Medicaid é um programa federal e estadual conjunto que fornece seguro saúde para americanos de baixa renda, incluindo milhões de adultos idosos. Cada estado governa seu próprio programa Medicaid dentro das diretrizes federais, levando a algumas variações na elegibilidade e cobertura entre os diferentes estados. Embora o Medicaid normalmente não cubra 100% dos custos de vida assistida, ele cobre alguma parte das despesas de vida assistida em quase todos os estados.
Se os serviços de vida assistida não forem cobertos pelo programa Medicaid padrão de um estado, pode haver um programa de isenção do Medicaid que o faça. Isenções do Medicaid são programas que expandem a cobertura do Medicaid para produtos, serviços e cuidados adicionais que não fazem parte do programa original.1915 (c) Isenções de Medicaid, também conhecidas como Isenções de Home & Community-Based Services (HCBS), expandem a cobertura para permitir que idosos recebam cuidados de longo prazo em seu ambiente preferido, como um ALF, em vez de ter que recorrer a uma casa de repouso devido aos custos. Todos os idosos qualificados para Medicaid também são elegíveis para isenções de seu estado, mas as isenções não são um benefício intitulado, o que significa que pode haver uma lista de espera para acessar os benefícios.
Benefícios para veteranos
Veteranos e cônjuges de veteranos podem se qualificar para ajuda do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA). Embora o VA não pague diretamente pelo alojamento e alimentação do veterano, ele oferece benefícios financeiros que os beneficiários podem usar para cobrir alguns dos custos de vida em uma instalação de vida assistida. O mais relevante desses programas é o benefício Ajuda & Comparecimento (A & A). A & A é um pagamento mensal com base nas necessidades que alguns veteranos recebem além de sua pensão VA padrão. Destinado a veteranos com necessidades de cuidados de longo prazo, o A & A benefício mensal pode ser usado para cobrir o custo de vida assistida.
Para ser elegível para benefícios A & A, um veterano deve atender a pelo menos um destes critérios:
- Necessita de assistência com atividades de vida diária (ADL), como tomar banho, vestir-se, comer ou ajustar dispositivos protéticos
- Estar acamado
- residir em uma casa de repouso devido a deficiência mental ou física
- ter deficiência visual severa, com uma correção de 5/200 ou menos em ambos os olhos ou contração concêntrica do campo visual para 5 graus ou menos.
A elegibilidade varia, mas os benefícios podem ser significativos. Entre em contato com o escritório local de Assuntos de Veteranos ou com um especialista em leis de idosos para determinar se você ou seu ente querido se qualificam.
Seguro de cuidados de longo prazo
O seguro de cuidados de longo prazo, ou LTCI, pode ser complicado. Embora pareça ser uma proteção natural contra uma possibilidade futura de adoecer ou ficar incapacitado, como o Medicaid, o seguro de cuidados de longo prazo não é uma resposta abrangente para pagar por uma vida assistida. Os prêmios são altos e o que é coberto varia de acordo com a apólice. Por exemplo, uma apólice de “somente instalação” cobre cuidados em uma instalação de vida assistida licenciada ou em uma instalação de enfermagem especializada, mas não em uma instalação não licenciada ou em sua própria casa. Em quase todos os casos, a empresa LTCI exigirá que o beneficiário precisam de assistência com pelo menos duas de suas ADLs antes de começarem a pagar por serviços de vida assistida.
Além disso, a maioria das políticas LTCI tem uma idade máxima de emissão, o que significa que as pessoas acima de uma certa idade ou não qualificadas para se inscreverem uma apólice. Assim, os idosos são incapazes de se inscrever em uma apólice quando surge a necessidade de vida assistida; LTCI só beneficiará aqueles que se inscreveram para uma apólice anos antes. Para aqueles que têm uma apólice pré-existente, é provável que em pelo menos alguns custos de vida assistida são cobertos, mas certifique-se de verificar com o provedor de seguro sobre os termos e valores dos benefícios antes de assinar um contrato para mudar para um ALF.
Hipotecas reversas
A hipoteca reversa é um empréstimo contra o valor da casa de alguém, essencialmente convertendo uma parte do patrimônio líquido de uma pessoa em fundos líquidos. As hipotecas reversas podem ajudar a preencher a lacuna financeira para idosos que estão se mudando de uma casa própria para uma ALF, e permitir que os idosos acessem parte de seu patrimônio líquido sem a necessidade de se apressar e vender rapidamente sua casa para financiar uma vida assistida. Os empréstimos precisam ser pagos, com juros, dentro de um determinado período de tempo a partir da mudança do proprietário para uma comunidade de vida assistida.
Seguro de vida
Idosos que têm apólices de seguro de vida existentes têm a opção de “sacar” sua apólice antecipadamente e usar os fundos para pagar por cuidados de longo prazo. Alguns idosos podem optar por fazer isso se sentirem que, em última análise, beneficiará mais a si próprios e a suas famílias usar os fundos para pagar vida assistida no presente, em vez de esperar que seus herdeiros recebam o benefício por morte da apólice quando o segurado for aprovado. Algumas apólices oferecem um benefício por morte acelerada (ADB), que permite aos segurados obter um adiantamento sem impostos sobre o benefício do seguro enquanto ainda estão vivo. Pode haver limitações para quanto do valor da apólice você pode acessar como um ADB. Por exemplo, algumas apólices limitam o ADB mensal a 2 a 3% do valor total do benefício.
Outra opção é um acordo de vida. Em um acordo de vida, uma apólice de seguro de vida tem er vende sua apólice para uma empresa terceirizada. Por sua vez, o comprador (o grupo de terceiros) paga a você uma quantia total que você pode usar para pagar por cuidados de longo prazo. O valor do acordo não será tão grande quanto o benefício total da apólice por morte, portanto, certifique-se de considerar se acessar o benefício do seguro de vida antecipadamente é a escolha certa para sua família a longo prazo.
