Ao comprar uma apólice de seguro de vida, você escolhe pelo menos uma pessoa, entidade ou organização para receber o benefício por morte da apólice em caso de morte. Este é o seu principal beneficiário de seguro de vida.

Mas os beneficiários de seguro de vida podem morrer ou seus relacionamentos podem mudar, então as seguradoras o incentivam a nomear pelo menos um beneficiário contingente além dos beneficiários principais listados em sua apólice. Um beneficiário contingente recebe o pagamento do seguro de vida se o seu beneficiário principal não puder cobrar pela sua apólice. Nomear um beneficiário contingente evita que o pagamento seja atrasado por um processo legal demorado ou levado pelos credores.

Você precisa de um beneficiário contingente?

Seu beneficiário principal abre uma reclamação depois de você morrer para receber o benefício por morte de sua apólice. Você pode nomear mais de um beneficiário principal e atribuir uma porcentagem do pagamento do seu seguro a cada co-beneficiário.

Nomear um beneficiário contingente garante que você controle para onde os rendimentos do seu seguro de vida irão depois que você falecer. Se todos os seus beneficiários principais morrerem antes ou ao mesmo tempo que você, o benefício por morte é distribuído a todos os beneficiários contingentes que você nomeou. Você pode nomear mais de um beneficiário contingente e designar cada um para receber uma porcentagem de seu benefício por morte, assim como faria com os beneficiários principais.

Se você não nomear um beneficiário contingente e seu beneficiário principal não puder reivindicar o benefício por morte, a seguradora pagará o benefício ao seu espólio. Uma vez que o pagamento faz parte do seu espólio, está sujeito a impostos imobiliários e sucessões – o que significa que um juiz decide quem receberá o pagamento – um processo que pode levar meses e reduzir a quantidade de dinheiro que seus entes queridos eventualmente receberão.

Nomeando um beneficiário contingente para sua apólice de seguro de vida

Ao adquirir sua apólice de seguro de vida, você será solicitado a nomear um beneficiário principal e um beneficiário contingente no formulário de designação de beneficiário.

Você precisará fornecer alguns detalhes básicos sobre cada beneficiário, incluindo:

• Nome completo

• Número da previdência social

• Informações de contato

Sua apólice também pode permitir que você nomeie pessoas em vários níveis de beneficiários (terciário , quaternário e assim por diante), mas as designações primárias e contingentes são suficientes para a maioria das pessoas.

Atualizando seus beneficiários

É importante manter seus beneficiários principais e contingentes atualizados durante a vigência de sua apólice. Revise suas designações de beneficiário (e sua cobertura em geral) sempre que passar por um evento importante na vida, como casamento, divórcio, parto ou morte de um ente querido.

Você pode alterar sua designação de beneficiário a qualquer momento entrando em contato com sua seguradora (ou seu agente ou corretor) e solicitando uma mudança no formulário de designação de beneficiário.

Quem deve ser um beneficiário contingente?

Qualquer pessoa com interesse segurável pode ser nomeado um beneficiário de seguro de vida principal ou contingente, incluindo:

• Seu cônjuge

• Outros parentes

• Não-parentes

• Uma organização ou instituição de caridade

• Um truste

• Seus filhos (com ressalvas)

Escolha um beneficiário eventual que dependa do seu apoio financeiro ou que sustentaria sua família se você morrer. A maioria das pessoas escolhe um parente próximo ou o guardião de seus filhos.

Consulte um advogado ou consultor financeiro ao nomear um filho menor como beneficiário em sua apólice de seguro. Se o seu beneficiário não atingiu a maioridade, você precisará designar um guardião para os fundos ou criar um fundo para que a criança receba o benefício por morte quando atingir a maioridade.

E se você tiver vários beneficiários principais e um falecer?

Seguro de vida as apólices têm como padrão um benefício por morte per capita, o que significa que se você tiver vários beneficiários principais e um deles falecer, o provedor dividirá igualmente a parte do benefício por morte do falecido entre os beneficiários principais restantes.

Por exemplo, se você dividir o pagamento igualmente entre seu cônjuge, seu irmão e um amigo, cada um receberá 33%. Mas se seu amigo morrer antes de você, seu cônjuge e seu irmão receberão, cada um, 50% dos rendimentos do seguro, a menos que você atualize as designações de beneficiário. Os beneficiários contingentes não recebem nenhuma parte do benefício por morte, a menos que todos os beneficiários principais tenham falecido.

Beneficiário per capita vs. beneficiário per capita

Um benefício per capita por morte com beneficiários contingentes é a melhor opção para a maioria das pessoas. Mas é possível direcionar a parte de um beneficiário primário de seu benefício por morte para seus parentes mais próximos, conhecido como benefício por morte por estirpes. Esta é a escolha certa se, por exemplo, você tem dois filhos adultos com suas próprias famílias e deseja garantir que cada família receba o produto do seguro de vida, mesmo que seu filho falhe antes de você.

Se seus filhos forem simplesmente co-beneficiários e um deles morrer, o co-beneficiário restante receberá o valor total do benefício por morte. Mas se você nomeou seus co-beneficiários por estirpes, então ambas as famílias ainda receberiam partes iguais do benefício por morte.

Nomear um beneficiário contingente garante que seus beneficiários recebam apoio financeiro quando você partir. Idealmente, seu principal beneficiário nunca faleceria antes de você, mas o seguro de vida trata de proteger seus entes queridos dos piores cenários. A designação de um beneficiário contingente salvará seus entes queridos de passar por um processo de inventário longo e complicado enquanto sofrem e gerenciam outras despesas de fim de vida. Não importa como você deseja atribuir seu benefício por morte, um consultor financeiro ou agente de seguros pode ajudá-lo a definir a opção certa para você e todos os seus beneficiários.