Se você estiver pensando em fazer uma grande compra – ou se tiver feito muitas compras nos últimos meses – você pode se perguntar o que acontecerá se você ultrapassar seu limite de crédito. Isso afeta sua pontuação de crédito? Isso gera taxas ou afeta suas outras linhas de crédito com o banco? Vamos examinar esta pergunta mais de perto e fornecer um contexto importante para respondê-la:
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Explicando limites de crédito
Seu limite de crédito é a quantidade de crédito que sua instituição financeira está disposta a conceder a você em um conta de cartão de crédito particular. Quando você se inscreve para um novo cartão de crédito, o emissor irá aprová-lo para um limite de crédito específico com base no seu histórico de crédito, renda, dívidas atuais e muito mais.
No futuro, o emissor pode oferecer – ou ser disposto, se você perguntar, a aumentar seu limite de crédito ao longo do tempo conforme sua situação financeira melhora.
O que acontece se você ultrapassar seu limite de crédito?
Se você tentar fazer uma compra que ultrapasse seu limite de crédito, um de três coisas acontecerão:
- A transação pode ser negada
- A transação pode ser aprovada se você se inscrever na proteção acima do limite (não oferecida em todos os cartões)
- A transação pode ser aprovada individualmente, caso a caso
Alguns cartões de crédito oferecem a opção de inscrição na proteção acima do limite. Se você se inscrever na proteção acima do limite, estará concordando que poderão ser cobradas taxas caso ultrapasse o limite de crédito. Essas taxas são limitadas pelo Consumer Finance Protection Bureau, de forma que você só pode ser cobrado até US $ 27 pelo primeiro incidente acima do limite e até US $ 38 por quaisquer incidentes subseqüentes acima do limite dentro dos seis ciclos de faturamento subsequentes. Observe que essas taxas podem ser ajustadas de acordo com a inflação, portanto, sua taxa pode ser um pouco mais alta.
Ultrapassar o seu limite de crédito coloca sua conta em default com base na maioria dos contratos do titular do cartão. Portanto, você pode enfrentar várias consequências negativas, como uma taxa de juros mais alta, obrigação de pagar o excedente imediatamente, um pagamento mínimo elevado ou até mesmo o cancelamento do seu cartão.
Mas, especialmente se sua conta estiver boa permanente, o emissor pode aprovar uma transação que irá colocá-lo acima do seu limite de crédito, mesmo se você não se inscreveu na proteção acima do limite (ou o cartão não oferece proteção acima do limite). E é até possível que você não enfrente quaisquer consequências negativas se pagar o seu saldo rapidamente.
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Você deve se inscrever na proteção acima do limite?
Não recomendo inscrever-se na proteção acima do limite e não o faço com meus cartões de crédito. Isso ocorre porque eu prefiro que uma transação seja recusada em vez de me empurrar além do meu limite de crédito. Mesmo que as taxas para ultrapassar seu limite de crédito não sejam excessivas, prefiro não incorrer nessas taxas e colocar minha conta em default.
No entanto, um motivo para me inscrever na proteção acima do limite é se você não quer enfrentar uma transação recusada. Por exemplo, se você tiver apenas um cartão de crédito, pode valer a pena optar pela proteção acima do limite para evitar ser recusado em circunstâncias embaraçosas ou inconvenientes.
Quanto você pode ultrapassar seu limite de crédito?
Seu contrato de titular do cartão pode conter linguagem ao longo das linhas de “Não somos obrigados a permitir que sua conta ultrapasse o limite de crédito” (que é o que o contrato do titular do cartão estabelece para um dos meus cartões de crédito Chase).
Portanto, você não pode pode ultrapassar o seu limite de crédito. Mas se a sua conta estiver em boa situação, o emissor pode aprovar transações acima do limite – especialmente se você se inscreveu na proteção acima do limite. No entanto, cabe ao emissor, até quanto você pode conseguir ultrapassar seu limite de crédito.
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Como evitar ultrapassar seu limite de crédito
O primeiro passo para não ultrapassar seu limite de crédito é saber seu limite de crédito. Seu limite de crédito deve estar listado em seu extrato mensal e também deve estar visível quando você fizer login em sua conta online.
A segunda etapa é saber seu saldo atual, que também deve estar visível quando você fizer login para sua conta. Idealmente, você deseja manter seu índice de utilização de crédito em 20%. Se você tiver um limite de crédito relativamente baixo, poderá quitar o saldo do cartão de crédito com mais frequência do que apenas uma vez por mês.Porém, estender o limite de crédito e pagá-lo várias vezes no mesmo ciclo de faturamento é conhecido como crédito circulante e pode resultar em consequências negativas.
Se você costuma ter uma taxa de utilização de crédito maior do que a sua desejar, você pode pedir ao seu emissor um limite de crédito mais alto. Você também pode dividir o pagamento entre vários cartões de crédito se estiver fazendo uma compra grande que ultrapasse o limite de crédito de um cartão individual. Da mesma forma, se você tiver vários cartões de crédito do mesmo emissor, poderá transferir o crédito entre os cartões.
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É é ruim ultrapassar seu limite de crédito?
Ultrapassar o seu limite de crédito é um sinal de que pode não ter as suas finanças em ordem – especialmente se o fizer repetidamente. Ultrapassar o limite de crédito geralmente deixará sua conta inadimplente. E, quando sua conta entrar em default, você pode enfrentar consequências negativas, como juros mais altos, limite de crédito mais baixo, pagamentos mínimos mais altos e muito mais.
Além disso, ultrapassar o limite de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito. A utilização de crédito é responsável por 30% de sua pontuação FICO, que é um dos principais métodos para calcular a pontuação de crédito. Geralmente, você deseja ter um índice de utilização de crédito de 20% ou menos. Isso significa que, se você tem um limite de crédito de $ 10.000, o ideal é que você não tenha um saldo atual de mais de $ 2.000 em determinado momento. Se você ultrapassar seu limite de crédito, terá mais de 100% de utilização desse cartão, o que certamente é pior para sua pontuação de crédito.
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É ruim solicitar um aumento do limite de crédito?
Não é ruim solicitar um aumento do limite de crédito, pois o emissor sempre pode recusar sua solicitação se não estiver disposto a fornecer um aumento neste momento. E, se você for bem-sucedido em obter um aumento no limite de crédito, sua pontuação de crédito pode melhorar, pois sua utilização de crédito será menor, supondo que você mantenha a mesma taxa de gastos. Ultrapassar o limite do cartão de crédito pode ter impactos negativos que vão desde multas até o encerramento da conta. Também pode resultar em nenhuma consequência, desde que você pague o valor excedente rapidamente. Para o bem de sua pontuação de crédito, é melhor manter sua taxa de utilização baixa e ultrapassar seu limite de crédito pode prejudicar isso.
Imagem em destaque por Isabelle Raphael / The Points Guy.
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