Se você já pesquisou coisas para bebês on-line, os algoritmos inteligentes que convertem termos de pesquisa em dados de marketing provavelmente lhe apresentaram inúmeros anúncios do Plano de Crescimento Gerber. Direcionado para os novos pais, o plano é uma apólice de seguro de vida que você pode comprar para seus filhos quando eles forem recém-nascidos ou bebês.

A razão por trás de tal produto é a seguinte: Como o seguro de vida é mais caro quanto mais velho é o segurado, faz sentido travar uma taxa baixa o mais cedo possível. Além disso, como as apólices de toda a vida agregam valor em dinheiro, além de fornecer benefícios por morte, planos como o Gerber protegem você financeiramente do pior cenário, além de fornecer um veículo para economizar para a faculdade e outras despesas futuras.

Quem precisa de seguro de vida?

O objetivo principal do seguro de vida é proteger a família e os dependentes do segurado de calamidades financeiras caso ele morra prematuramente e sua renda seja cortada. Por exemplo, um pai e uma mãe ganham $ 50.000 por ano cada e têm dois filhos pequenos, os quais esperam mandar para a faculdade. O pai morre em um acidente de carro durante uma forte tempestade.

Sua esposa e filhos estão emocionalmente devastados, e a renda familiar é cortada pela metade. Agora a mãe tem que pagar pela casa, carro, comida, roupas e outras necessidades por conta própria, e ela também deve encontrar uma maneira de continuar economizando para a educação de seus filhos.

O pai e a mãe no cenário acima precisam de seguro de vida. Porque? Porque a família depende da renda dos pais, cuja perda cria graves dificuldades financeiras. Os filhos são diferentes. Embora contribuam com muitas coisas para as famílias, o dinheiro quase nunca é uma delas e, por isso, pode render pouco sentido pagar para se assegurar contra um cenário do juízo final que nem mesmo existe.

Há um custo financeiro incorrido pelos pais que perdem um filho: despesas com funeral e sepultamento. Se você tiver seguro de vida, quase sempre pode anexar um pequeno passageiro ao seu próprio plano por uma taxa muito mais baixa do que o plano Gerber provavelmente custará.

Prós e Contras

Embora seus filhos provavelmente sejam vai ganhar uma renda e apoiar famílias quando crescerem, o benefício máximo por morte sob o plano Gerber é lamentavelmente insuficiente para um adulto com filhos dependentes.

Embora o plano seja em dinheiro aspecto de valor pode parecer atraente para a poupança da faculdade, a maioria dos consultores financeiros respeitados considera o seguro de vida como um veículo de investimento de longo prazo, apontando que, historicamente, os retornos são anêmicos para fundos mútuos e outros investimentos.

O Plano Gerber Grow-Up permite que as crianças garantam a cobertura de que podem precisar mais cedo, embora ainda seja barato. O único problema com essa linha de pensamento é que o plano Gerber não permite que seus filhos obtenham nem um pouco perto do nível de cobertura que será necessário quando eles têm seus próprios dependentes. O Plano de Crescimento Gerber tem um benefício máximo por morte de $ 100.000. Isso é seguro de vida demais para uma criança, mas não chega nem perto do suficiente para um adulto que tem seus próprios filhos dependentes.

Considere o pai do exemplo acima que faz $ 50.000 por ano e morre enquanto seus filhos são pequenos. Um benefício por morte de $ 100.000 substituiria sua renda por apenas dois anos; depois disso, a mãe está mais uma vez sozinha. Este homem precisa de um benefício por morte de cerca de US $ 1 milhão, que o plano Gerber não oferece.

Seguro de vida como investimento

seguro de vida inteira fornece mais do que um benefício de morte. A cada mês, quando você paga o prêmio, uma parte desse dinheiro vai para um fundo, e esse fundo cresce com juros. No futuro, se decidir que não precisa mais do benefício por morte, você pode optar por receber o valor atual em dinheiro de sua apólice. Este é um grande ponto de venda do Plano de Crescimento Gerber: ele funciona como um veículo de poupança para a faculdade, com seu valor em dinheiro servindo como um fundo de fato para a faculdade.

Esta linha de pensar também apresenta um problema. Historicamente, o seguro de vida com valor monetário cresce a uma taxa anêmica. O fundo da faculdade do seu filho ficará muito mais robusto se você investi-lo em fundos mútuos.É verdade que os fundos mútuos não oferecem seguro de vida para seus filhos se, por algum motivo, você achar que realmente precisa dessa cobertura. No entanto, anexar um passageiro para o seu filho à sua própria apólice de seguro de vida resolveria este problema a uma taxa muito menor do que comprar o plano Gerber.

The Bottom Line

A combinação de um seguro infantil para seguro de vida e um fundo mútuo para poupança para a faculdade pode apresentar a alternativa mais auspiciosa para o Plano de Crescimento Gerber. Se o pior acontecer e você perder um filho, o passageiro o protege de custos de funeral e sepultamento com um prêmio mais baixo do que o plano Gerber. Para poupança universitária, os fundos mútuos oferecem um histórico muito mais sólido do que o seguro de vida com valor monetário.

E embora o Plano de Crescimento Gerber ofereça vários benefícios tangíveis, pode não ser a panacéia que a empresa faz parecer. O maior argumento contra a compra de seguro de vida para crianças é que simplesmente não é necessário. Com poucas exceções, as crianças não ganham renda nem sustentam as famílias. Perder um filho é emocionalmente devastador, mas geralmente não é o mesmo tipo de desastre financeiro que perder um pai ou mãe que fornece renda.