Jesteś pogrzebany pod górą rachunków z kart kredytowych, które wydają się rosnąć na nowe wyżyny każdego miesiąca. Jesteś do góry nogami z płatnością za samochód już po roku radzenie sobie z pożyczką samochodową. Twoje pożyczki do wypłaty wzrosły, a odsetki gotują się jak szaszłyk na otwartym ogniu.

Jeśli masz do czynienia z jednym lub – nie daj Boże – ze wszystkimi opisanymi powyżej scenariuszami, być może rozważasz opcje natychmiastowego umorzenia, które mogą obejmować plan zarządzania długiem (DMP).

Co to jest plan zarządzania długiem?

Plan zarządzania długiem to program, w którym się zapisujesz, w którym osobny firma współpracuje z wierzycielami w Twoim imieniu, aby negocjować stopy procentowe i nowe miesięczne płatności. Zazwyczaj programy te są tak skonstruowane, że trwają około trzech do pięciu lat, a ich celem jest całkowita spłata długu konsumenckiego.

Możesz pomyśleć : Dobra, póki co jestem z tobą. Ale o jakim rodzaju długu mówimy tutaj?

Cieszę się, że zapytałeś, ponieważ Twój konkretny dług może nawet nie kwalifikować się w wielu planach. Jeśli masz niespłaconą pożyczkę zabezpieczoną, taką jak hipoteka o stałym oprocentowaniu, pożyczka na samochód lub jakakolwiek inna pożyczka powiązana z nieruchomością fizyczną, nie kwalifikuje się ona do DMP.

Plany zarządzania długiem działają tylko w przypadku pożyczek niezabezpieczonych. Co to są pożyczki bez zabezpieczenia? Zasadniczo pożyczki niezabezpieczone to te, do których nie są dołączone żadne zabezpieczenia. Oto kilka przykładów:

• Zadłużenie z tytułu kart kredytowych
• Pożyczki osobiste
• Pożyczki do wypłaty
• Podatki dochodowe
• Rachunki medyczne

Świadomość tego może wykluczyć DMP od samego początku. Odetchnąć z ulgą. I tak nie chcesz.

Wady planu zarządzania długiem?

Proces może wydawać się prosty. Możesz mówić, że mam niższe oprocentowanie i ktoś inny radzi sobie mój dług. Co jeszcze muszę wiedzieć? Cóż, jest kilka rzeczy. Przyjrzyjmy się nieco dokładniej, czego się spodziewać po planie zarządzania długiem od samego początku.

Spodziewaj się, że Pracuj z pośrednikiem

Mówiąc prościej, rejestrując się w DMP, zatrudniasz agencję doradztwa kredytowego, aby służyła jako pośrednik między tobą a twoimi wierzycielami. Po zatrudnieniu będą próbowali negocjować niższe stopy procentowe i bardziej konkurencyjne plany spłaty w Twoim imieniu. Ale co jest największą rzeczą, o której nie chcą, abyś wiedział? Jesteś więcej niż w stanie zrobić to sam. Wszystko, co musisz zrobić, to odebrać telefon i zadzwonić do wierzycieli.

Możesz być zaskoczony, że Twoi wierzyciele są skłonni współpracować z tobą nad zmieniony plan spłaty, aby uniknąć bankructwa. Pomyśl o tym: chcą swoich pieniędzy tak samo, jak Ty chcesz wyjść z długów. Spróbuj więc współpracować, zanim przyprowadzisz na imprezę nieznajomego (który może mieć ukryte motywy).

Uważaj na ukryte, płatne z góry i miesięczne opłaty za konserwację

Niestety w przypadku konsumentów większość agencji doradztwa kredytowego pobiera opłatę z góry, aby rozpocząć z nimi współpracę. Ponadto możesz oczekiwać, że miesięczne opłaty za utrzymanie zaczną napływać tylko dzięki uprzejmości prowadzenia działalności. Więc nawet jeśli wysyłasz niższe miesięczne płatności do wierzycieli, istnieje szansa, że zostaną one zrównoważone innymi ukrytymi opłatami, które Twój nowy partner biznesowy ”może nie być tak przejrzysty.

Spodziewaj się mniej przerw

W tym momencie możesz być w ondering: Więc co się stanie, jeśli przegapię płatność, gdy jestem w programie? To doskonałe pytanie! Niestety, jeśli przegapisz tylko jedną płatność, możesz stracić postępy w spłacie długów, ponieważ umieściłeś wszystko w planie zarządzania długiem. W rezultacie możesz również zauważyć spadek zdolności kredytowej. Warte ryzyka? To zależy od Ciebie.

Miej mniejszą kontrolę nad swoimi finansami

Ostatecznie, rejestrując się w planie zarządzania długiem, pozwalasz komuś innemu przejąć kontrolę nad swoimi finansami. Oto prawdopodobnie najbardziej niebezpieczna rzecz w DMP, która jest niewidoczna dla większości ludzi: nie robią nic, aby zmienić sposób wydawania pieniędzy. Jeśli chcesz przejąć kontrolę nad swoimi pieniędzmi, finanse osobiste to w 80% zachowanie i tylko w 20% wiedza. Często, gdy ludzie szukają informacji o kredytach agencje doradcze wpadają w coraz większe długi, ponieważ agencje nie rozwiązują bezpośrednio żadnych problemów jednostki.

Jeśli chcesz wyjść z długów, musisz przyznać się do swoich poprzednich błędów z pieniędzmi i zdecydować się na zmianę na lepsze – zaczynając od dzisiaj. Tylko wtedy będziesz w stanie całkowicie odrzucić ten dług.

Inne alternatywy zarządzania długiem, których należy unikać

Spłata zadłużenia

W przeciwieństwie do planu zarządzania długiem, który stawia Cię na planie spłaty 100% Twoich pożyczek w całości, rozliczenie zadłużenia polega na negocjowaniu z wierzycielami spłaty kwoty mniejszej niż łączne saldo tego, co jesteś winien.

Jednak spłacanie długów może być niezwykle długim procesem, który może się okazać bardzo kosztowny. Niektóre firmy żądają opłaty, która może sięgać nawet 15–25% całkowitego zadłużenia, które spłacasz.1 Załóżmy, że masz dług konsumencki w wysokości 20 000 USD. Oznacza to, że możesz zapłacić dodatkowe 3000 do 5000 USD, aby się rozliczyć!

A jeśli myślisz, że możesz od razu zacząć plan spłaty zadłużenia, pomyśl jeszcze raz. Konsumenci kwalifikują się tylko wtedy, gdy w przeszłości brakowało im płatności. Jeśli jesteś na szczycie swoich miesięcznych płatności, ale masz długi okres spłaty, rozliczenie zadłużenia nigdy nie pojawi się na Twoich kartach.

Konsolidacja zadłużenia

Konsolidacja zadłużenia może się wydawać jak dobry pomysł na pierwszy rzut oka. W końcu wpatrywanie się w jedną pożyczkę w porównaniu z garstką może być kuszące do rozważenia. Pamiętaj jednak, że konsolidując zadłużenie, akceptujesz pożyczkę refinansowaną z wydłużonym okresem spłaty. Zwykle te pożyczki są zabezpieczone niektórymi środkami trwałymi, czyli rzeczami zakupionymi do długoterminowego użytku, takimi jak nieruchomości, sprzęt lub pojazdy.

Jeśli myślisz, że zaciągnięcie pożyczki w celu spłaty innych pożyczek wydaje się trochę , nie mogliśmy się bardziej zgodzić. Ponadto ustanowienie zabezpieczenia tylko w celu refinansowania oznacza, że jeśli zaczniesz brakować płatności, możesz stracić dom lub samochód!

A prawie w każdym przypadku konsolidacji zadłużenia negocjowanie niższej stopy procentowej oznacza dłuższy okres spłaty . Oznacza to, że będziesz zadłużony dłużej niż przed konsolidacją.

Metoda śnieżnej kuli długu

Teraz na moment, na który cierpliwie czekałeś. To jest gdzie ujawniamy sekret wyjścia z długów raz na zawsze. Czy jesteś na to gotowy? Słuchasz? Spłać swoje długi tak, jak miliony ludzi, używając metody kuli długów:

• Krok 1: Wypisz swoje długi od najmniejszego do największego, niezależnie od oprocentowania. Płać minimalne płatności za wszystko oprócz najmniejszego.

• Krok 2: Atakuj najmniejszy dług z zemstą. Kiedy ten dług zniknie, weź tę płatność (i wszelkie dodatkowe pieniądze, które możesz wycisnąć z budżetu) i zastosuj ją do drugiego najmniejszego długu, kontynuując spłatę minimalnej kwoty pozostałej części.

• Krok 3: Kiedy ten dług zniknie, weź jego spłatę i zastosuj go do kolejnego najmniejszego długu. Im więcej spłacisz, tym bardziej Twoje uwolnione pieniądze rosną i trafiają do następny dług – jak śnieżka Toczę się w dół.

Powtarzaj tę metodę podczas pokonywania długów. Im więcej spłacasz, tym bardziej rosną Twoje uwolnione pieniądze.

To wszystko. Jedyną rzeczą stojącą na drodze do życia bez długów jest wybór zmiany zachowania i zaatakuj swój dług. Nie stanie się to z dnia na dzień, ale prawie 6 milionów ludzi przejęło kontrolę nad swoimi finansami, przechodząc przez Financial Peace University. Zdobądź narzędzia potrzebne do spłaty całego długu, oszczędzania na wypadek sytuacji kryzysowych, inwestowania, a nawet budowania bogactwa. Rozpocznij swoją podróż już dziś!