Jeśli chcesz dokonać dużego zakupu – lub dokonałeś wielu zakupów w ciągu ostatnich kilku miesięcy – Ty może się zastanawiać, co się stanie, jeśli przekroczysz swój limit kredytowy. Czy ma to wpływ na Twoją zdolność kredytową? Czy pociąga za sobą opłaty lub wpływa na inne linie kredytowe w banku? Przyjrzymy się bliżej temu pytaniu i przedstawimy ważny kontekst, aby na nie odpowiedzieć:

Nie znasz jeszcze The Points Guy? Zapisz się do naszego codziennego biuletynu i zapoznaj się z naszym przewodnikiem dla początkujących.

Wyjaśnienie limitów kredytowych

Twój limit kredytowy to kwota, którą Twoja instytucja finansowa jest gotowa udzielić Ci na konkretnego rachunku karty kredytowej. Kiedy ubiegasz się o nową kartę kredytową, wydawca zatwierdzi Ci określony limit kredytowy w oparciu o Twoją historię kredytową, dochód, bieżące zadłużenie i nie tylko.

W dalszej kolejności wystawca może zaoferować – lub być chętni, jeśli o to poprosisz – aby z czasem zwiększyć swój limit kredytowy wraz z poprawą sytuacji finansowej.

Co się stanie, jeśli przekroczysz limit kredytowy?

Jeśli spróbujesz dokonać zakupu, który przekroczyłby limit kredytowy, jedna z trzech coś się wydarzy:

• Transakcja może zostać odrzucona
• Transakcja może zostać zatwierdzona, jeśli zarejestrujesz ochronę przed przekroczeniem limitu (nie jest oferowana na wszystkich kartach)
• Transakcja może zostać zatwierdzona jednorazowo, indywidualnie dla każdego przypadku

Niektóre karty kredytowe oferują opcję objęcia ochroną przed przekroczeniem limitu. Jeśli korzystasz z ochrony przed przekroczeniem limitu, zgadzasz się, że w przypadku przekroczenia limitu kredytowego możesz zostać obciążony opłatami. Opłaty te są ograniczone przez Biuro Ochrony Consumer Finance, więc możesz zostać obciążony jedynie kwotą do 27 USD za pierwszy przypadek przekroczenia limitu i do 38 USD za wszelkie kolejne przypadki przekroczenia limitu w kolejnych sześciu cyklach rozliczeniowych. Zwróć uwagę, że opłaty te mogą zostać skorygowane o inflację, więc opłata może być nieco wyższa.

Przekroczenie limitu kredytu powoduje, że Twoje konto staje się niewykonane na podstawie umów z większością posiadaczy karty. Możesz więc spotkać się z różnymi negatywnymi konsekwencjami, takimi jak wyższe oprocentowanie, wymóg natychmiastowej spłaty nadwyżki, podwyższona minimalna płatność lub nawet anulowanie karty.

Ale zwłaszcza jeśli Twoje konto jest w dobrym stanie w pozycji stojącej, wystawca może zatwierdzić transakcję, która przekroczy Twój limit kredytowy, nawet jeśli nie korzystasz z ochrony przed przekroczeniem limitu (lub karta nie oferuje ochrony przed przekroczeniem limitu). I jest nawet możliwe, że jeśli szybko spłacisz saldo, nie poniesiesz żadnych negatywnych konsekwencji.

Powiązane artykuły: 5 strategii finansów osobistych, które pomogą Ci podróżować więcej w tym roku

Czy powinieneś zarejestrować się w ochronie przed przekroczeniem limitu?

Nie polecam rejestracji w celu ochrony przed przekroczeniem limitu i nie robię tego w przypadku moich kart kredytowych. Dzieje się tak, ponieważ wolałbym, aby transakcja została odrzucona, zamiast przekraczać mój limit kredytowy. Mimo że opłaty za przekroczenie limitu kredytowego nie są wygórowane, wolałbym nie ponosić tych opłat i ustawić konto w stanie niewypłacalności.

Jednak jednym z powodów, dla których warto skorzystać z ochrony przed przekroczeniem limitu, jest to, że nie chcesz mieć do czynienia z odrzuconą transakcją. Na przykład, jeśli masz tylko jedną kartę kredytową, warto wybrać ochronę przed przekroczeniem limitu, aby uniknąć odrzucenia w kłopotliwych lub niewygodnych okolicznościach.

O ile możesz przekroczyć swój limit kredytowy?

Twoja umowa z posiadaczem karty może mieć język w stylu „Nie jesteśmy zobowiązani do przekroczenia limitu kredytowego na Twoim koncie” (zgodnie z umową z użytkownikiem karty dla jednej z moich kart kredytowych Chase).

Nie możesz więc być w stanie w ogóle przekroczyć limit kredytu. Jeśli jednak Twoje konto ma dobrą opinię, wystawca może zatwierdzać transakcje przekraczające limit – zwłaszcza jeśli korzystasz z ochrony przed przekroczeniem limitu. Jednak to zależy od wystawcy, jak ile możesz przekroczyć swój limit kredytowy.

Powiązane artykuły: Co stanie się z kartami kredytowymi po śmierci posiadacza karty?

Jak uniknąć przekroczenia limitu kredytowego

Pierwszym krokiem do nieprzekraczania limitu kredytu jest znajomość limitu kredytu. Twój limit kredytowy powinien być podany na miesięcznym wyciągu i powinien być również widoczny po zalogowaniu się na konto online.

Drugim krokiem jest sprawdzenie aktualnego salda, które powinno być również widoczne po zalogowaniu na Twoje konto. Najlepiej byłoby, gdyby wskaźnik wykorzystania kredytu pozostał na poziomie 20%. Jeśli masz stosunkowo niski limit kredytu, możesz chcieć spłacać saldo karty kredytowej częściej niż tylko raz w miesiącu.Jednak maksymalne przekroczenie limitu kredytowego i wielokrotne spłacanie go w tym samym cyklu rozliczeniowym jest nazywane kredytem rowerowym i może mieć negatywne konsekwencje.

Jeśli często masz wyższy wskaźnik wykorzystania kredytu niż Ty chciałbym poprosić emitenta o wyższy limit kredytu. Możesz również mieć możliwość podzielenia płatności między wiele kart kredytowych, jeśli dokonujesz dużego zakupu, który przekroczyłby limit kredytowy na pojedynczej karcie. Podobnie, jeśli masz wiele kart kredytowych od tego samego wydawcy, możesz mieć możliwość przenoszenia kredytu między kartami.

Powiązany artykuł: 7 sposobów na poprawę finansów w 1 tydzień

Czy źle jest przekroczyć limit kredytowy?

Przekroczenie limitu kredytu jest oznaką, że możesz nie mieć uporządkowanych finansów – zwłaszcza jeśli robisz to wielokrotnie. Przekroczenie limitu kredytowego zazwyczaj powoduje, że konto staje się niewypłacalne. A gdy konto stanie się niewypłacalne, możesz spotkać się z negatywnymi konsekwencjami, takimi jak wyższe odsetki, niższy limit kredytu, wyższe minimalne płatności i nie tylko.

Ponadto przekroczenie limitu kredytowego może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Wykorzystanie kredytu stanowi 30% wyniku FICO, który jest jedną z podstawowych metod obliczania oceny kredytowej. Ogólnie rzecz biorąc, chcesz mieć wskaźnik wykorzystania kredytu na poziomie 20% lub niższym. Oznacza to, że jeśli masz limit kredytowy w wysokości 10 000 USD, najlepiej byłoby, gdyby Twoje aktualne saldo nie przekraczało 2000 USD w danym momencie. Jeśli przekroczysz swój limit kredytowy, wykorzystanie tej karty będzie większe niż 100%, co z pewnością pogorszy Twoją zdolność kredytową.

Powiązane artykuły: 6 prostych zasad unikania zadłużenia karty kredytowej

Czy żądanie podwyższenia limitu kredytu jest złe?

Nie jest źle żądać podwyższenia limitu kredytowego, ponieważ wystawca może zawsze odrzucić Twoją prośbę, jeśli nie jest skłonny podać wzrost w tym czasie. A jeśli uda Ci się zwiększyć limit kredytowy, Twoja ocena kredytowa może się poprawić, ponieważ wykorzystanie kredytu będzie niższe, zakładając, że stopa wydatków pozostanie taka sama.

Konkluzja

Przekroczenie limitu karty kredytowej może mieć negatywne skutki, od opłat karnych po zamknięcie konta. Może to również nie przynieść żadnych konsekwencji, o ile szybko zapłacisz nadpłatę. Ze względu na swoją zdolność kredytową najlepiej jest utrzymywać niski poziom wykorzystania, a przekroczenie limitu kredytu może to zagrozić.

Obraz wyróżniony autorstwa Isabelle Raphael / The Points Guy.

Zastrzeżenie redakcyjne: opinie wyrażone w tym miejscu są wyłącznie opiniami autora, a nie jakiegokolwiek banku, wystawcy karty kredytowej, linii lotniczych czy sieci hoteli i nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez żaden z tych podmiotów.

Wyłączenie odpowiedzialności : Poniższe odpowiedzi nie są udzielane ani zlecane przez reklamodawcę bankowego. Odpowiedzi nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez reklamodawcę banku. Reklamodawca bankowy nie jest odpowiedzialny za zapewnienie odpowiedzi na wszystkie posty i / lub pytania.