Wanneer u een levensverzekering koopt, kiest u ten minste één persoon, entiteit of organisatie om de uitkering bij overlijden van de polis te ontvangen. Dit is uw primaire begunstigde van een levensverzekering.

Maar begunstigden van levensverzekeringen kunnen overlijden of uw relaties kunnen veranderen. Daarom raden verzekeraars u aan om ten minste één voorwaardelijke begunstigde te noemen naast de primaire begunstigden die in uw polis worden vermeld. Een voorwaardelijke begunstigde krijgt uw levensverzekering uitbetaald als uw primaire begunstigde niet in staat is om uw polis te innen. Door een contingente begunstigde een naam te geven, voorkomt u dat de uitbetaling wordt vertraagd door een langdurig juridisch proces of door schuldeisers wordt ingenomen.

Heeft u een voorwaardelijke begunstigde nodig?

Uw primaire begunstigde dient na uw overlijden een claim in om de uitkering bij overlijden van uw polis te innen. U kunt meer dan één hoofdbegunstigde noemen en een percentage van uw verzekeringsuitbetaling toewijzen aan elke medebegunstigde.

Door een voorwaardelijke begunstigde te benoemen, weet u zeker dat u bepaalt waar uw levensverzekering naartoe gaat nadat u bent overleden. Als al uw primaire begunstigden vóór of tegelijkertijd met u overlijden, wordt de uitkering bij overlijden uitgekeerd aan de door u genoemde voorwaardelijke begunstigden. U kunt meer dan één voorwaardelijke begunstigde noemen en elk ervan aanwijzen om een percentage van uw uitkering bij overlijden te ontvangen, net zoals u zou doen bij primaire begunstigden.

Als u geen voorwaardelijke begunstigde noemt en uw primaire begunstigde geen aanspraak kan maken op de uitkering bij overlijden, betaalt de verzekeringsmaatschappij de uitkering aan uw nalatenschap. Zodra de uitbetaling deel uitmaakt van uw nalatenschap, is deze onderworpen aan successierechten en erfrecht – wat betekent dat een rechter beslist wie de uitbetaling krijgt – een proces dat maanden kan duren en het bedrag dat uw dierbaren uiteindelijk ontvangen, kan verminderen.

Een voorwaardelijke begunstigde benoemen voor uw levensverzekeringspolis

Wanneer u uw levensverzekeringspolis aanschaft, wordt u gevraagd een primaire begunstigde te noemen en een voorwaardelijke begunstigde op het aanwijzingsformulier voor begunstigde.

U moet enkele basisgegevens over elke begunstigde verstrekken, waaronder:

• Volledige naam

• Burgerservicenummer

• Contactgegevens

Uw polis kan u ook toestaan om mensen te noemen in meerdere begunstigde niveaus (tertiair , quartair, enzovoort), maar voor de meeste mensen zijn primaire en tijdelijke aanduidingen voldoende.

Uw begunstigden bijwerken

Het is belangrijk om uw primaire en tijdelijke begunstigden gedurende de looptijd van uw polis up-to-date te houden. Bekijk de aanduidingen van uw begunstigde (en uw dekking in het algemeen) telkens wanneer u een belangrijke levensgebeurtenis meemaakt, zoals een huwelijk, scheiding, bevalling of het overlijden van een geliefde.

U kunt de aanduiding van uw begunstigde op elk moment wijzigen door contact op te nemen met uw verzekeringsmaatschappij (of uw agent of makelaar) en een verzoek om een wijzigingsformulier voor de aanduiding van begunstigde aan te vragen.

Wie zou een voorwaardelijke begunstigde moeten zijn?

Iedereen met verzekerbare rente kan een primaire of tijdelijke begunstigde van een levensverzekering worden genoemd, waaronder:

• Uw echtgenoot

• Andere familieleden

• Niet familieleden

• Een organisatie of liefdadigheidsinstelling

• Een trust

• Uw kinderen (met voorbehoud)

Kies een voorwaardelijke begunstigde die afhankelijk is van uw financiële steun of die uw gezin zou onderhouden als u overlijdt. De meeste mensen kiezen een naast familielid of de voogd van hun kinderen.

Raadpleeg een advocaat of financieel adviseur wanneer u een minderjarig kind als begunstigde op uw verzekeringspolis vermeldt. Als uw begunstigde nog niet meerderjarig is, moet u een bewaarder voor het geld aanwijzen of een trust creëren zodat het kind de uitkering bij overlijden ontvangt wanneer het meerderjarig wordt.

Wat gebeurt er als u meerdere primaire begunstigden heeft en er één overlijdt?

Levensverzekeringen polissen standaard een overlijdensuitkering per hoofd van de bevolking hebben, wat betekent dat als u meerdere primaire begunstigden heeft en een van hen overlijdt, de aanbieder het overledene deel van de overlijdensuitkering evenredig verdeelt over de overige primaire begunstigden.

Als u bijvoorbeeld uw uitbetaling evenredig verdeelt tussen uw partner, uw broer of zus en een vriend, ontvangt elk daarvan 33%. Maar als uw vriend vóór u overlijdt, ontvangen uw echtgenoot en uw broer of zus elk 50% van uw verzekeringsopbrengst, tenzij u de aanduidingen van uw begunstigde bijwerkt. Voorwaardelijke begunstigden ontvangen geen enkel deel van de uitkering bij overlijden tenzij alle primaire begunstigden zijn overleden.

Per stirpes vs. begunstigde per hoofd van de bevolking

Een uitkering bij overlijden per hoofd van de bevolking met voorwaardelijke begunstigden is de beste optie voor de meeste mensen. Maar het is mogelijk om het deel van uw overlijdensuitkering voor één primaire begunstigde te besteden aan hun nabestaanden, ook wel een overlijdensuitkering per stirpes genoemd. Dit is de juiste keuze als u bijvoorbeeld twee volwassen kinderen heeft met een eigen gezin en u wilt dat elk gezin een levensverzekering krijgt, ook als uw kind voor u overlijdt.

Als uw kinderen gewoon medebegunstigden zijn en een van hen overlijdt, ontvangt de overgebleven medebegunstigde de volledige uitkering bij overlijden. Maar als u uw medebegunstigden per stirpes heeft genoemd, ontvangen beide gezinnen nog steeds een gelijk deel van de uitkering bij overlijden.

Het benoemen van een tijdelijke begunstigde zorgt ervoor dat uw begunstigden financiële steun krijgen wanneer u weg bent. Idealiter zou uw primaire begunstigde nooit voor u overlijden, maar levensverzekeringen gaan over het beschermen van uw dierbaren tegen worstcasescenario’s. Als u een voorwaardelijke begunstigde aanwijst, voorkomt u dat uw dierbaren een langdurig en gecompliceerd erfrechtproces doorlopen terwijl ze rouwen en andere uitgaven aan het einde van de levensduur beheren. Ongeacht hoe u uw uitkering bij overlijden wilt toewijzen, een financieel adviseur of verzekeringsagent kan u helpen bij het opzetten van de juiste optie voor u en al uw begunstigden.