ACH vs. Wire – I et nøtteskall
ACH & Bankoverføring er to av de vanligste måtene å overføre penger fra en finansinstitusjon til en annen. ACH skiller seg fra bankoverføring i gebyrer, transaksjonshastigheter, sikkerhet, & internasjonale muligheter. Mens bankoverføringer er bedre for internasjonale betalinger, er ACH-betalinger billigere og sikrere enn ledninger.
Fordeler & Ulemper med ACH-betalinger versus ledninger
- Bankoverføringshastigheter er raskere enn ACH-betalinger.
- ACH-betalinger er mindre dyre enn bankoverføringer.
- ACH-betalinger er generelt sikrere sammenlignet med bankoverføringer.
- Bankoverføringer kan sendes internasjonalt, mens ACH er et bare USA-nettverk.
- ACH-transaksjoner er ideelle for bedrifter som behandler massebetalinger.
Hva er en bankoverføring?
Bankoverføringer er elektroniske interbankbetalinger som brukes til å overføre midler direkte fra en enhets bankkonto til en annen. Ledningsinstruksjoner inkluderer bankkontonummer og ABA-rutingsnummer for betalingsmottaker som mottar pengene.
Hver finansinstitusjon fastlegger retningslinjene for kuttetid for sending av bankledninger samme virkedag. Ved betaling via bankoverføring er midler umiddelbart tilgjengelige innen 24 timer etter ankomst til mottakerens bankkonto. Når midler er koblet til, på grunn av umiddelbarheten, er det mye vanskeligere å huske feilaktige transaksjoner. Når du sender penger via bankoverføring, spesielt ved høye volumer, kan transaksjonsgebyrene være høye.
Bankoverføringer er velegnet for kontinuerlig endring av grenseoverskridende betalinger foretatt av partene i transaksjonen til bankkontoer i forskjellige land.
Hva er en ACH-overføring?
En ACH-overføring (aka direkte innskudd) er en metode for å sende midler fra en bank til en annen ved hjelp av Automated Clearing House (ACH) -nettverket. For å behandle en ACH-overføring, blir det sendt en forespørsel fra betalerens bankkonto. Deretter sendes midler via ACH-nettverket til mottakerens bank.
Automated Clearing House-nettverket er et nettverk av finansinstitusjoner, inkludert banker og kredittforeninger, som grupperer transaksjoner mellom dem, styrt av regelen -skapende organisasjon, Nacha. ACH er et nettverk som bare er i USA, og er derfor ikke tilgjengelig for betalingsmottakere utenfor USA.
Noen mennesker kan referere til ACH-betalinger som enten direkte innskudd eller direkte betaling via ACH.
ACH-transaksjoner er lavere enn bankoverføringer, men det kan ta lengre tid å lande på betalingsmottakerens bankkonto, noe som forsinkes når du bekrefter at betalingen ble mottatt. ACH-overføringer gjøres vanligvis i grupper eller batcher, og det kan ta alt fra noen timer til flere dager å fullføre.
Fra og med september 2019 vil en Nacha-driftsregel øke tilgjengeligheten av midlene. for å motta visse ACH-kredittbetalinger samme dag og neste dag.
Hva er Global ACH?
Global ACH er konseptuelt en internasjonal versjon av US ACH brukt til grenseoverskridende betalinger gjort gjennom internasjonale overføringer. I motsetning til det amerikanske ACH-systemet har global ACH ingen standarder som de som tilbys av Nacha for nettverksfinansielle institusjoner i USA. I stedet, der det er mulig, utnytter internasjonal ACH de eksisterende ACH-mulighetene til et lands banker utenfor dette landet for å utføre grenseoverskridende betalinger effektivt og kostnadseffektivt.
Geografiske begrensninger
Bankoverføring: Ledninger har ikke den grenseoverskridende betalingsbegrensningen som ACH gjør. Bankoverføringer kan sende midler til en bank utenfor USA.
ACH: Innenriks ACH er begrenset til USA, selv om globale betalinger kan gjøres via annen bank til banknettverk i det som kalles Global ACH.
Fordel: Bankoverføringer (eller global ACH) for grenseoverskridende betalinger
Transaksjonshastigheter
Bankoverføring: Når en kunde sender en bankoverføring innen den amerikanske finansinstitusjonen sin frist på samme virkedag, må pengene sendes av banken samme dag og mottas (som tilgjengelige midler) på betalingsmottakerens bankkonto i USA Stater innen 24 timer. Hvis det er etter tidsavbrudd for sending av bankoverføringer, sender den opprinnelige banken ledningen neste virkedag. Internasjonale bankoverføringer tar lengre tid å fullføre enn innenlandske ledninger.
ACH: Det kan ta opptil tre dager å motta en ACH-betalingstransaksjon i USA.Imidlertid gir en Nacha-driftsregel fra september 2019 raskere tilgjengelighet av midler for visse mottatte ACH-kreditter samme dag og neste dag. Og en endring i Nacha-regel fra mars 2021 legger til to timer via et tredje behandlingsperiode for fristen for innlevering av virkedager for ACH-debet, og raskere ACH-overføringshastigheten.
Nacha-regelen fra 20. september 2019 «etablerer tilleggstilgjengelighetsstandarder for ACH-kreditter:
- Midler fra ACH-kreditter samme dag behandlet i det eksisterende, første behandlingsvinduet vil bli gjort tilgjengelig klokken 13.30 i RDFIs lokale tid
- Midler fra ACH-kreditter som ikke er samme dag, vil være tilgjengelige innen 9:00 RDFIs lokale tid på oppgjørsdatoen , hvis studiepoengene var tilgjengelig for RDFI innen 17:00 lokal tid forrige dag (dvs. bruk den eksisterende «PPD-regelen» på alle ACH-kreditter) ”
RDFI er mottakende finansinstitusjon, ellers kjent som mottaksbank for overføring av midler.
Du vil kanskje også like:
Regelendringen fra mars 2021 «oppretter et tredje behandlingsvindu for samme dag ACH som utvider tilgjengeligheten for samme dag med to timer
- For tiden det siste som en ODFI kan sende filer av Samme dag ACH-transaksjoner til en ACH-operatør er 14:45 ET (11:45 am PT)
- Det nye vinduet tillater at samme dag ACH-filer sendes til 16:45 ET (1:45 pm PT), som gir større tilgang for alle ODFIer og deres kunder
- Tidspunktet for dette nye behandlingsvinduet er ment å balansere ønsket om å utvide tilgangen til Same Day ACH gjennom lengre tid med behovet for å minimere påvirkningen på finansinstitusjonenes sluttdrift og gjenåpningen av neste bankdag ”
ODFI er den opprinnelige depotfinansieringsinstitusjonen (den opprinnelige banken) som sender ACH-overføringen.
I august 2019 sendte Nacha en uttalelse som oppmuntret Federal Rese rve Boards plan om å gå til et ACH sanntids betalings- og oppgjørssystem.
Fordel: Bankoverføring, men ACH har og vil bli mer konkurransedyktig og kan vinne
Kostnader & Avgifter
Bankoverføringsgebyrer for innenlandske transaksjoner varierer fra $ 20 til $ 100 for å sende, motta eller fungere som mellommann i en bankoverføringstransaksjon. Internasjonale bankoverføringer er dyrere. Hver bank setter sine bankoverføringsgebyrer og andre kostnader, inkludert servicegebyrer og etterforskningskostnader, og eventuelle gebyrer for bankoverføring som forbrukerne ikke er beskyttet av CFPB-regler for.
ACH-avgifter er små avgifter i forhold til bankoverføringsgebyrer. Betalingsbehandlere, inkludert Intuit Merchant Services (IMS), behandler debetkort og kredittkort i tillegg til ACH-betalinger. IMS krever ACH-transaksjonsgebyrer for betalinger. Som et eksempel er Intuit Merchant Services ACH-behandlingsgebyr via QuickBooks Payments 1% av transaksjonsbeløpet opp til $ 10 for kvalifiserte QuickBooks Online-brukere eller $ 3 per ACH-transaksjon for QuickBooks Desktop-brukere. IMS belaster også et ACH / elektronisk avvisningsgebyr på $ 25 for hver avvist ACH-transaksjon. For mange bankkunder er det gratis å motta ACH-betalinger, selv om banken kan kreve et gebyr.
Fordel: ACH-overføringer
Sikkerhet & Risiko
Bankoverføring: Bankoverføringer er sikre hvis transaksjonen er riktig og ikke skyldes svindel. Men ledninger brukes ofte i svindel.
Svindlere kan bruke phishing-ordninger for å få brukerne til å klikke på en e-postkobling for et falskt nettsted som er laget for å ligne det autentiske. Eller som et annet eksempel, kan de sende en e-post som utpeker seg som et sperringsselskap til en eiendomsmegler som ber om overføring av midler til svindlerens bankkonto i stedet for selgerens bankkonto i en eiendomstransaksjon.
Risikoen er ikke å kunne spore gjerningsmannen og gjenopprette midlene for å gjøre den tiltenkte mottakeren hel. Banker og Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tilbyr svindelbeskyttelse og forbrukerbeskyttelse hvis forbrukeren varsler i tide og uaktsomhet ikke er en faktor.
I 2016 utstedte den amerikanske regjeringens CFPB regler for pengeoverføringer over $ 15 for å beskytte amerikanske forbrukere som foretar internasjonale elektroniske innbetalinger til utenlandske land ved hjelp av bankoverføringer, ACH-transaksjoner eller transaksjoner gjennom «pengesendere i detaljhandelen»”CFPB-reglene inkluderer:
- forhåndsopplysninger om:
- alle avgifter, skatter og valutakurser, inkludert de som belastes av agenter i utlandet og mellomledd
- når midlene vil være tilgjengelig på destinasjonen
- mottak av en kvittering eller detaljerte beløp som tilsvarer en kvittering i opplysningene,
- og retten til å kansellere overføringen innen et kort tidsvindu på minst opptil 30 minutter
- Hva skal du gjøre i tilfelle en feil
- hvordan du sender inn klager
- annen beskyttelse :
- forbrukere får pengene tilbake hvis de avbryter i tide
- betalingssendende selskaper må:
- undersøke feil når en forbruker rapporterer et problem til dem
- gi forbrukerne tilbakebetaling eller send overføringen på nytt gratis hvis pengene ikke ankom
ACH: ACH electronic overføringer håndteres sikkert som overføringer mellom forskjellige banker. Risikoen er å ha en falske leverandørfaktura eller leverandør i leverandørsystemet. En automatisert gjelds- og global programvare for massebetalinger gir omfattende kontroller av svindelforebygging for å redusere denne risikoen.
Fordel: ACH-transaksjoner er sikrere og mindre sannsynlig å tiltrekke seg svindel
Business to Business (B2B) -betalinger
Bankoverføringer: Bankoverføringer er fornuftige for høy-dollar-virksomheten til forretningsbetalinger som kommersielle eiendomstransaksjoner eller M & En transaksjonsbetaling. I disse tilfellene anses ledningsgebyrer ikke som høye i forhold til transaksjonsbeløpet, og rask tilgjengelighet av midler er viktig.
ACH: Bedrifter som utfører B2B-betalinger, er ofte avhengige av et ACH API eller et bank-API for å utføre disse betalingene. Programvare for automatisering av gjeld er veldig effektiv for leverandører, leverandører og andre betalinger for batchbehandling. Fordi virksomheter betaler så mange regningsbetalinger, rettferdiggjør volumet å bruke små avgifter ACH i stedet for bankoverføring.
Fordel: ACH-transaksjoner for normal virksomhet til forretningsbetaling
Personlige betalinger
Bankoverføringer: Bankoverføringer gir mening for store personlige boligkjøp, inkludert forskuddsbetalinger. De brukes ofte til internasjonale grenseoverskridende betalinger foretatt av enkeltpersoner enten direkte eller indirekte.
Kunder kan velge å betale for internasjonale pengeoverføringer gjennom Western Union pengeoverføringstjenester med bankoverføring ved hjelp av bankkontoen sin. Western Union kaller denne metoden et betalingsalternativ for bankoverføring.
ACH: Banker tillater enkeltpersoner å bruke ACH for å betale regninger via sine bankkontoer på nettet.
Fordel: Bankoverføringer, spesielt for store engangstransaksjoner
Når ACH-betalinger skal brukes
Bruk ACH-betalinger for B2B-betalinger, der batchbehandling gir effektivitet og betalingsbeløp kan være mindre. Vurder også å bruke ACH til personlige betalinger på nettet i USA for å spare penger på gebyrer. Noen banker og andre finansinstitusjoner tilbyr gratis regningsbetaling via ACH.
Når du skal bruke bankoverføringer
Bruk bankoverføringer for store innenlandske transaksjonsbeløp som det høyere bankoverføringsgebyret er ubetydelig for, og du trenger 24-timers midler tilgjengelig hvis du oppfyller tidsvinduet for innlevering samme dag. Dette inkluderer store B2B-transaksjonsbetalinger, som kommersiell eiendom og M & A transaksjonsbetalinger. Bruk bankoverføringer for store personlige innbetalinger, inkludert utbetaling av eiendom og gjenværende betaling på salgssummen pluss lukkekostnader. Vurder å bruke bankoverføringer for andre engangs personlige betalinger som rettferdiggjør betaling av bankgebyret. Når du foretar internasjonale betalinger, bruk enten Global ACH eller bankoverføringer.
Mer om ACH-overføringer og -betalinger
En ACH-betaling er en elektronisk pengeoverføring som gjøres gjennom Automated Clearing House. «NACHAs medlemskap består av representanter for de 40 regionale ACH-foreningene i USA. Alle institusjonene i ACH-foreningene må være depotinstitusjoner – forretningsbanker, sparebanker, sparebanker og låneforeninger, amerikanske filialer av utenlandske banker, Edge Act selskaper, og kredittforeninger «, ifølge Federal Reserve Bank of New York.
ACH Network behandler elektronisk et stort antall transaksjoner i en enkelt batch. Den batchbehandlingsmetoden som brukes i ACH-overføringer, betyr at noen ganger Det kan ta flere dager å fjerne og gjøre opp.
Som mange andre betalingsmåter, er ACH-overføringer finansielle transaksjoner som flytter penger fra en konto til en annen. ACH er en betalingsmåte som er valgt blant offentlige, private og statlige enheter. Både små bedrifter, så vel som bedriftsbedrifter, bruker ACH som betalingsmåte. ACH-overføringer brukes ofte til både B2B-betalinger og B2C-betalinger.I noen tilfeller, for eksempel automatisk regning, blir ACH-overføringer også brukt i C2B-overføringer (forbruker til bedrift).
For å utføre en ACH-overføring trenger opphavsmannen bankkontonummer og rutingnummer (ABA RTN) til betalingsmottaker. Dette er de samme tallene som vanligvis finnes nederst i en sjekk – ellers kan bankinstitusjonen gi dem. ACH-overføringer kan sendes av betaleren enkeltvis eller i batcher, men Automated Clearing House behandler nesten alltid dem i batcher.
EFT vs ACH
I noen tilfeller er en ACH-overføring referert til som en EFT eller elektronisk pengeoverføring. EFT er et «paraply» -begrep som omfatter ulike typer finansielle transaksjoner, inkludert ACH-overføringer. Forskjellen mellom ACH og EFT er spesifisitet. En ACH er som standard en EFT – men en EFT er ikke alltid en ACH-overføring. En EFT er rett og slett en elektronisk overføring av midler mellom kontoer. EFT-transaksjoner kan være mellom forskjellige kontoer i samme bank eller finansinstitusjon eller på tvers av flere banker. EFT-betalinger inkluderer alt fra ACH og eChecks til bankoverføringer til pengesendertransaksjoner i detaljhandel til ATM- eller POS-transaksjoner.
Forskjellen mellom ACH-overføringer & ACH-betalinger
Begrepet ACH beskriver også en bestemt type elektronisk pengeoverføring (EFT). Betingelser som ACH-overføring eller ACH-betaling refererer til transaksjoner som er avhengige av et elektronisk clearingsystem (dvs. ACH-nettverket) for å behandle debet- og kreditoverføringer mellom deltakende finans- og depotinstitusjoner. Å bryte vilkårene litt mer, uttrykket «ACH-overføring» er et paraplyuttrykk som omfatter ACH-betalinger, ACH-kreditter og ACH-debet.
Behandling av ACH-overføringer og ACH-betalinger er en oppgavefordeling mellom offentlig og privat sektor. Federal Reserve Bank og dets datterselskap FedACH behandler omtrent 60 prosent av innenlandske ACH-transaksjoner mens Electronic Payments Network behandler de resterende 40 prosent.
Forskjellen mellom ACH Debit vs. ACH Credit
ACH-kreditt og ACH-debet er begge typer EFT-er behandlet gjennom ACH-nettverket, men forskjellene ligger i hvordan de håndterer transaksjoner:
- En ACH-kreditt trekker ut penger fra betaleren konto og setter inn disse midlene på betalingsmottakerens konto. Med andre ord er en ACH-kreditt en transaksjon initiert av betaleren. ACH-kreditter er vanlige for engangsbetalinger og B2B-betalinger.
- En ACH-debet autoriserer betalingsmottaker for å ta ut penger fra betalerens konto. ACH debet er vanlige for gjentatte avgifter som automatisk regning.
Hvem bruker ACH-overføringer?
ACH-overføringer blir stadig vanligere ettersom de erstatter papirsjekker for en rekke applikasjoner, inkludert lønn (direkte innskudd), amerikanske statskassebetalinger, inkludert sosial sikkerhet, og forbruker- og bedriftsregningslønn.
ACHs styrker inkluderer «ACHs evne til å behandle store betalingsvolum effektivt og dets evne til å tillate en opphavsmann å belaste betalerens bankkonto,» ifølge Federal Reserve Bank of New York.
Etter hvert som bedrifter og regnskapsorganisasjoner digitaliserer sine betalingsprosesser, har ACH blitt en betalingsmetode som er valgt for mange leverandør- og leverandørbetalinger. Mange selskaper, både store og små, bruker ACH-overføringer for sine B2B-betalinger. ettersom Airbnb og Uber ofte stoler på ACH-overføringer for partnerutbetalinger (spesielt innenlandske).
Sammenligning av andre betalingsalternativer
Tradisjonelle betalingsalternativer inkluderer pengeoverføringstjenester som Western Union og kontantlån tjenester.
Mer moderne betalingsmåter inkluderer:
- Venmo for person-til-person (P2P) onlinebetalinger med penger i Venmo-mobilappen eller fra en bankkontokonto ,
- Zelle, som lar deg lage bankkonto unntatt bankkontobetalinger til venner eller andre med bare deres mobilnummer eller e-postadresse, enten ved hjelp av Zelle-appen eller bankens mobilapp, og
- PayPal gir bedre sikkerhet over kredittkort- og personlig informasjon.
The Bottom Line
Bankoverføringer kan flytte midler raskt mellom kontoer (selv mellom forskjellige banker eller andre finansinstitusjoner). Bankoverføringer er fleksible nok for grenseoverskridende betalinger med stadig skiftende regler, selv om Global ACH er en annen betalingsmåte å vurdere. Ledninger brukes vanligvis når pålitelighet og hastighet er kritiske faktorer og for store engangstransaksjoner.
ACH-overføringer blir stadig mer betalingsmetoden, spesielt for massebetalinger. Lavere kostnader og mindre risiko (i noen tilfeller) gjør ACH til et attraktivt alternativ. ACH-betalinger har en tendens til å være bedre egnet for transaksjoner der beløpet er mindre, eller frekvensen er mer regelmessig.Federal Reserves plan under behandling av ACH-betalinger og oppgjør i sanntid ville gjøre ACH til en enda mer attraktiv betalingsmetode.
Du kan også være interessert i:
E-post: Effektive globale B2B-betalingsmetoder
Fakturaautomatisering forbedrer arbeidsflyten for leverandørgjeldende
Globale betalingsmetoder: 4 populære typer ePayment – Tipalti
eBilling – Hva er elektronisk fakturering?
