Preferiresti ricevere $ 1.000.000 o un penny magico che raddoppia di valore per 31 giorni?

Questa domanda è la base per alcune delle mie lezioni preferite quando sono insegnare seminari di finanza personale a studenti universitari, laureati e dipendenti. Vediamo se riesci a indovinare anche la risposta!

Un giorno, girovagando per strada, noti un penny luccicante sul marciapiede. Quando lo raccogli, scopri che non è un penny normale, ma magico. Il potere di questo penny è che raddoppia di valore ogni giorno per un mese. In altre parole, quando ti svegli il giorno dopo, hai miracolosamente due penny; il terzo giorno, quattro penny; il quarto giorno otto penny e così via.

Chiedo ai partecipanti di stimare quanto vale il penny magico alla fine dei 31 giorni e poi interrogare il pubblico per vedere quale opzione le persone preferiscono: il penny magico o un pagamento una tantum di $ 1.000.000.

Quale accetteresti? Dopo aver deciso, scorri verso il basso oltre l’immagine del penny qui sotto per vedere la risposta.

Pronto?

Il penny magico varrebbe più di $ 10 milioni di dollari!

In altre parole, faresti meglio a prendere la magia centesimo di un pagamento una tantum di $ 1.000.000. Se non mi credi, puoi calcolare la risposta con la forza bruta, guardare la tabella riepilogativa di seguito o seguire il collegamento a questo foglio di calcolo online per vedere il calcolo completo).

Uso l’esempio del penny principalmente per illustrare il potere della capitalizzazione e quanto sia importante il valore temporale del denaro quando si tratta di investire per la pensione; tuttavia, la bellezza del penny magico è che offre anche molte altre lezioni.

Lezione primaria: investire presto è fondamentale

Risparmiare presto è forse l’assioma della pensione più importante nella finanza personale . Il penny magico non solo fornisce un vivido esempio del puro potere della crescita esponenziale, ma aiuta anche a rafforzare il valore dei primi risparmi.

Immagina cosa succederebbe se ti perdessi il penny magico il primo giorno e solo lo raccolse il secondo giorno (e, quindi, aveva solo 30 giorni per raddoppiarlo). Finiresti solo con la metà dei soldi o poco più di $ 5 milioni. Il modo più semplice per intuirlo è pensare che essenzialmente ti stai perdendo l’ultimo giorno del raddoppio (il foglio di lavoro online che ho creato mostra il calcolo completo anche per questo scenario).

Oppure immagina cosa succederebbe se ti sei perso il penny magico e lo hai raccolto solo il decimo giorno. La risposta: avresti solo ~ $ 20.000!

Come puoi vedere dal grafico sopra, gli ultimi giorni del mese sono dove il tuo saldo totale inizia davvero a crescere velocemente. L’intuizione importante è che mentre l’ultimo raddoppio fornisce la maggiore crescita in dollari, puoi ottenerlo solo se hai iniziato a risparmiare in anticipo.

Lezione 2: il ritardo ha conseguenze

corollario della necessità di risparmiare in anticipo è che un ritardo di alcuni anni può avere conseguenze negative e potrebbe richiedere di deviare ulteriori fondi più avanti nella vita per recuperare il ritardo.

Guarda il giorno 10 del penny magico grafico. Per raggiungere qualcuno che ha trovato il penny il giorno 1, dovresti iniziare con $ 5,12 invece di $ 0,01. Anche se potrebbe non sembrare una grande differenza a causa della scala, sono ordini di grandezza in più.

(A questo punto, di solito passo i partecipanti a numeri e tassi di crescita più facilmente riconoscibili, come un esempio in cui investono $ 2.000 all’anno e cresce in media del 6%)

Lezione 3: Piccoli importi si sommano

Spesso, gli studenti o i dipendenti con cui sto parlando potrebbero non essere in grado di investire grandi somme in una pensione conto subito, figuriamoci al massimo un 401 (k) ogni anno. Molti stanno lottando per soddisfare le richieste concorrenti per i loro soldi, tra cui pagare i prestiti agli studenti, risparmiare per la pensione e aiutare le loro famiglie. Alcuni si spaventano e pensano erroneamente che se non riescono a mettere da parte l’importo massimo, tanto vale non risparmiare nulla.

Uso l’esempio del penny per ridurre la loro ansia e discutere di come la loro scelta di risparmio non sia binario. Ciò che evidenzia il penny magico è che piccole quantità si sommano rapidamente nel tempo. Sì, molto può essere meglio di poco, ma anche qualcosa è meglio di niente. Inoltre, puoi sempre aumentare il tuo tasso di risparmio nel tempo. In altre parole, la quantità nel mercato è importante, ma lo è anche il tempo nel mercato.

Lezione 4: Intuizione per raddoppiare realisticamente i tuoi soldi

La maggior parte delle persone sa intuitivamente che i loro soldi non raddoppieranno di valore ogni giorno come il penny magico; tuttavia, l’esperimento mentale apre la porta a parlare di tassi di crescita realistici per gli investimenti e a fornire regole pratiche da utilizzare per le persone.

La regola se 72 ti aiuta a stimare quanto tempo ci vorrà perché i tuoi soldi Doppio. Se dividi 72 per il tasso di rendimento che ti aspetti, ti dirà approssimativamente quanto tempo ci vorrà per raddoppiare i tuoi soldi. Ad esempio, se hai $ 1000 e prevedi di guadagnare l’8% ogni anno, in 9 anni (72 diviso 8), avresti ~ $ 2000.

Li indico anche a calcolatrici e ricerche sul reale tasso di rendimento (cioè aggiustato per l’inflazione) su periodi storici. Ad esempio, tra il 1985 e il 2014, McKinsey ha rilevato che i rendimenti totali reali per le azioni negli Stati Uniti e nell’Europa occidentale hanno una media del 7,9% ogni anno; tuttavia, queste erano superiori alle medie di 100 anni e, forse più allarmante, molto più alte di quello che McKinsey pensa che sarà il tasso di rendimento futuro.

Lezione 5: Se è troppo bello per essere vero, probabilmente lo è

Mentre più tardi dedico molto tempo nei miei seminari alla consulenza finanziaria e all’importanza di lavorare solo con fiduciari, il penny magico è un utile promemoria che i soldi non raddoppieranno realisticamente ogni giorno o ogni anno. Sottolineo ai partecipanti che se qualcuno sta cercando di venderti un investimento garantito e promette di raddoppiare i tuoi soldi in un anno, dovresti essere molto scettico e scappare.

O, in altre parole, non dare loro anche un solo centesimo!