Quando si acquista una polizza di assicurazione sulla vita, si sceglie almeno una persona, entità o organizzazione che riceva l’indennità in caso di morte della polizza in caso di morte. Questo è il tuo beneficiario principale dell’assicurazione sulla vita.

Ma i beneficiari dell’assicurazione sulla vita possono morire o le tue relazioni possono cambiare, quindi gli assicuratori ti incoraggiano a nominare almeno un beneficiario potenziale oltre ai beneficiari principali elencati nella tua polizza. Un beneficiario potenziale ottiene il pagamento dell’assicurazione sulla vita se il beneficiario principale non è in grado di riscuotere la polizza. Assegnare un nome a un beneficiario potenziale evita che il pagamento venga ritardato da un lungo procedimento legale o venga preso dai creditori.

Hai bisogno di un beneficiario potenziale?

Il tuo beneficiario principale presenta una richiesta dopo la tua morte per riscuotere la prestazione in caso di decesso della tua polizza. Puoi nominare più di un beneficiario principale e assegnare una percentuale del tuo rimborso assicurativo a ciascun co-beneficiario.

La nomina di un beneficiario contingente ti assicura di controllare dove vanno i proventi dell’assicurazione sulla vita dopo la tua morte. Se tutti i tuoi beneficiari principali muoiono prima o contemporaneamente a te, l’indennità in caso di decesso viene distribuita a tutti i beneficiari potenziali che hai nominato. Puoi nominare più di un beneficiario contingente e designare ciascuno di ricevere una percentuale del tuo beneficio in caso di morte, proprio come faresti con i beneficiari principali.

Se non si nomina un beneficiario potenziale e il beneficiario principale non è in grado di richiedere l’indennità in caso di decesso, la compagnia di assicurazioni paga il vantaggio al patrimonio. Una volta che il pagamento fa parte del tuo patrimonio, è soggetto a tasse di successione e successione – il che significa che un giudice decide chi ottiene il pagamento – un processo che può richiedere mesi e ridurre la quantità di denaro che i tuoi cari alla fine ricevono.

Denominazione di un beneficiario potenziale per la tua polizza di assicurazione sulla vita

Quando acquisti la tua polizza di assicurazione sulla vita, ti verrà chiesto di nominare un beneficiario principale e un beneficiario potenziale sul modulo di designazione del beneficiario.

Dovrai fornire alcuni dettagli di base su ciascun beneficiario, tra cui:

• Nome completo

• Numero di previdenza sociale

• Informazioni di contatto

La tua polizza potrebbe anche consentirti di nominare persone in più livelli di beneficiari (terziario , quaternario e così via), ma le designazioni primarie e contingenti sono sufficienti per la maggior parte delle persone.

Aggiornamento dei beneficiari

È importante mantenere aggiornati i beneficiari principali e potenziali per tutta la durata della polizza. Rivedi le tue designazioni di beneficiario (e la tua copertura in generale) ogni volta che vivi un evento importante della vita come un matrimonio, un divorzio, un parto o la morte di una persona cara.

Puoi modificare la designazione del beneficiario in qualsiasi momento contattando la tua compagnia assicurativa (o il tuo agente o broker) e richiedendo un modulo di modifica della designazione del beneficiario.

Chi dovrebbe essere un beneficiario potenziale?

Chiunque abbia interessi assicurabili può essere nominato beneficiario di un’assicurazione sulla vita primaria o contingente, tra cui:

• Il tuo coniuge

• Altri parenti

• Non parenti

• Un’organizzazione o un ente di beneficenza

• Una fiducia

• I tuoi figli (con avvertenze)

Scegli un beneficiario potenziale che dipende dal tuo sostegno finanziario o che sosterrebbe la tua famiglia se morissi. La maggior parte delle persone sceglie uno stretto familiare o il tutore dei propri figli.

Consultare un avvocato o un consulente finanziario quando si nomina un figlio minorenne come beneficiario sulla polizza assicurativa. Se il beneficiario non ha raggiunto la maggiore età, dovrai designare un tutore per i fondi o creare un trust affinché il bambino riceva l’indennità in caso di morte quando raggiungerà la maggiore età.

E se hai più beneficiari principali e uno muore?

Assicurazione sulla vita le polizze vengono impostate per default su un indennità di decesso pro capite, il che significa che se si hanno più beneficiari principali e uno di loro muore, il fornitore dividerà equamente la parte del decesso del defunto tra i restanti beneficiari primari.

Ad esempio, se dividi equamente il tuo pagamento tra il tuo coniuge, tuo fratello e un amico, ciascuno riceverà il 33%. Ma se il tuo amico muore prima di te, il tuo coniuge e tuo fratello riceveranno ciascuno il 50% dei proventi dell’assicurazione, a meno che non aggiorni le designazioni del beneficiario. I beneficiari potenziali non ricevono alcuna parte del beneficio in caso di morte a meno che tutti i beneficiari principali non siano deceduti.

Per stirpes vs. beneficiario pro capite

Una prestazione in caso di morte pro capite con beneficiari contingenti è l’opzione migliore per la maggior parte delle persone. Ma è possibile indirizzare la parte di un beneficiario principale del tuo beneficio in caso di morte al suo parente più prossimo, noto come beneficio di morte per stirpes. Questa è la scelta giusta se, ad esempio, hai due figli adulti con le loro famiglie e vuoi assicurarti che ogni famiglia riceva i proventi dell’assicurazione sulla vita, anche se tuo figlio muore prima di te.

Se i tuoi figli sono semplicemente co-beneficiari e uno di loro muore, il restante co-beneficiario riceverà l’intero importo dell’indennità in caso di morte. Ma se hai nominato i tuoi co-beneficiari per stirpes, entrambe le famiglie riceveranno comunque parti uguali del beneficio in caso di morte.

Assegnare un nome a un beneficiario potenziale garantisce che i tuoi beneficiari ottengano un sostegno finanziario quando te ne sei andato. Idealmente il tuo beneficiario principale non ti abbandonerebbe mai, ma l’assicurazione sulla vita riguarda la salvaguardia dei tuoi cari dagli scenari peggiori. La designazione di un beneficiario contingente salverà i tuoi cari dal passare attraverso un lungo e complicato processo di verifica mentre si lamentano e gestiscono altre spese di fine vita. Indipendentemente da come desideri assegnare la tua prestazione in caso di morte, un consulente finanziario o un agente assicurativo può aiutarti a impostare l’opzione giusta per te e per tutti i tuoi beneficiari.