Il cattivo credito non deve durare per sempre. Se prendi provvedimenti per migliorare la tua vita finanziaria, gli errori scompariranno dal tuo rapporto di credito nel tempo. I fallimenti del capitolo 7 rimarranno nel tuo rapporto di credito per 10 anni, mentre i conti non pagati o insoluti rimarranno solo sette.

Tuttavia, i debiti negativi non scompaiono sempre nei tempi previsti. Incomprensioni o errori possono comportare un debito che rimane oltre il suo benvenuto nel tuo rapporto di credito. Se il vecchio debito continua a ossessionare il tuo rapporto di credito, non devi conviverci. Ecco otto passaggi per rimuoverlo dal tuo rapporto di credito.

8 modi per rimuovere vecchi debiti dal tuo rapporto di credito

Se hai notato vecchi debiti sul tuo rapporto di credito, è meglio agire il prima possibile. Ecco alcuni passaggi da eseguire.

Verifica l’età

Uno dei fattori principali nella lotta contro il vecchio debito è determinare quanti anni ha realmente.

” Se non sta diminuendo, le società di segnalazione del credito non hanno ricevuto la data giusta “, afferma Maxine Sweet, vicepresidente dell’istruzione pubblica in pensione per l’ufficio di credito Experian.

Con un’azione legale (come una sentenza o fallimento), determinare la data è facile: lo conti il giorno in cui è stata presentata.

La delinquenza è più difficile. “Il linguaggio normativo è molto complicato”, afferma Sweet. Tuttavia, la data in cui sei diventato delinquente per la prima volta e dopo la quale non hai mai recuperato è la data che dovrebbe contare, dice.

Il suo esempio: perdi un pagamento a gennaio. Poi fai i conti e paghi anche a febbraio. Quindi perdi marzo e il tuo conto alla fine diventa predefinito. La data di insolvenza è marzo.

Perché è importante: la data originale del debito è ciò che determina quando cade dal tuo rapporto di credito.

Chi colpisce di più: colpisce chiunque abbia debito, ma soprattutto quelli con insolvenze o mancati pagamenti.

Conferma l’età del debito svenduto

Un punto che confonde anche gli esperti: non importa quante volte viene venduto un debito ( e rivenduto), la data che conta per l’orologio del rapporto di credito di sette anni è la data di insolvenza con il creditore originale.

Se un’agenzia di recupero ha acquistato il debito della tua carta di credito di 10 anni e ha iniziato inserendolo nel tuo rapporto di credito con una data diversa, è un no.

Perché questo è importante: ancora una volta, è la data originale di quando è stato contratto il debito che determina quando cade dal tuo rapporto di credito . Vuoi che sia il più accurato possibile.

Chi questo influisce maggiormente: coloro che hanno debiti più vecchi hanno maggiori probabilità di vedere i propri debiti venduti a un’agenzia di recupero crediti.

Ottieni tutti e tre i tuoi rapporti di credito

I tuoi tre rapporti di credito delle agenzie di segnalazione dei consumatori Equifax, Experian e TransUnion non sono identici.

Il vecchio debito in questione potrebbe essere elencato in alcuni rapporti di credito ma non in altri. Per scoprirlo, procurati una copia di tutti e tre i tuoi rapporti. La legge federale ti autorizza a richiedere una copia gratuita di ogni rapporto una volta ogni 12 mesi. Puoi scaricarli gratuitamente su AnnualCreditReport.com.

Dopo aver scoperto quali uffici stanno elencando il debito, contattali. Il tuo rapporto di credito includerà le informazioni di contatto e le istruzioni per la controversia.

Perché questo è importante: se stai guardando solo la copia del tuo rapporto di credito da un ufficio di credito, potresti perdere informazioni imprecise che si trovano un altro rapporto.

Chi questo influisce di più: gli errori con i rapporti di credito possono accadere a chiunque abbia vecchi debiti in uno qualsiasi dei rapporti di credito.

Invia lettere alle agenzie di credito

Se il debito è davvero troppo vecchio per essere denunciato, è tempo di scrivere all’ufficio di credito per richiederne la cancellazione. Quando si contesta un vecchio debito, l’ufficio chiederà al creditore che lo ha segnalato di verificare il debito. Se non è possibile, il debito deve venire dal tuo rapporto.

Assicurati di creare un caso così forte che il creditore dovrà riconoscere che è corretto o presentare prove tangibili del contrario. Includi copie di tutto ciò che supporta la tua rivendicazione, come copie di documenti depositati in tribunale che mostrano la data corretta per una sentenza o un fallimento o una lettera del tuo creditore originale che mostra quando l’account è diventato insolvente.

Se un’agenzia di recupero crediti segnala un conto come un debito diverso (e più recente), includi tutti i documenti che dimostrano che i due conti sono effettivamente lo stesso debito.

Invia questa lettera certificata con una ricevuta di ritorno richiesta in modo da poter dimostrare quando è stato inviato e che è stato ricevuto.

Perché questo è importante: se riesci a dimostrare che il debito è più vecchio di quanto consentito dalla legge per mostrare nel tuo rapporto di credito, l’ufficio di presidenza può rimuoverlo.

Chi colpisce maggiormente: persone con debiti incredibilmente vecchi hanno un motivo migliore per ottenerne la rimozione.

Invia una lettera al creditore segnalante

Vuoi anche inviare una lettera simile al creditore che sta attualmente segnalando il debito.

Per fare ciò, riformula la tua lettera dell’ufficio di credito con copie della tua documentazione al creditore o invia semplicemente una copia della stessa lettera con le copie di tutti i documenti inclusi.

Come con l’ufficio di credito, invialo certificato con una ricevuta di ritorno richiesta. Il creditore ha 30 giorni di tempo per esaminare le tue richieste e rispondere.

Perché è importante: a seconda di chi è il tuo creditore, potrebbe essere più veloce collaborare direttamente con esso per rimuovere il tuo vecchio debito.

Chi questo colpisce maggiormente: coloro che hanno debiti più vecchi con società più consolidate trarranno vantaggio dal contattare i creditori originari. Potresti trovare più facile lavorare con creditori più grandi e più affermati che con agenzie di recupero crediti più piccole.

Ottieni un’attenzione speciale

Se le tue lettere iniziali non funzionano, potresti per dare una svolta al tuo approccio, afferma Sonya Smith-Valentine, ex avvocato responsabile presso Valentine Legal Group. Dedica qualche minuto alla ricerca dell’azienda che segnala il debito.

“Indirizza la tua prossima lettera all’attenzione del presidente all’indirizzo della sede centrale della società”, dice, “perché ottieni un diverso tipo di risposta dall’ufficio del presidente che dal servizio clienti. “

Di nuovo, invialo certificato e conserva una copia nei tuoi file.

Perché questo è importante: a volte può essere difficile trovare la persona giusta o il dipartimento giusto quando si contesta il vecchio debito, quindi potrebbe essere necessario intensificare la richiesta.

Chi questo influisce di più: coloro che non sono stati in grado di ottenere la cancellazione dei loro vecchi debiti con altri mezzi possono prova metodi più mirati.

Contatta le autorità di regolamentazione

Se il collezionista è “in qualsiasi modo, forma o forma una banca”, ha un regolatore federale, afferma Smith-Valentine “. In realtà accettano reclami individuali e contattano le aziende in merito ai reclami che ricevono. “

” Dico sempre che non dovrebbe essere la tua prima risorsa “, afferma. Usa questo se “hai contattato l’azienda e non hai ricevuto alcuna risoluzione o risposta”, dice, poiché le autorità di regolamentazione vogliono vedere che hai provato a risolverlo da solo.

Ancora una volta, opta per la lumaca posta, dice. “Vuoi essere in grado di inviare copie della tua corrispondenza e copie delle ricevute di ritorno e non puoi farlo online”.

Una scorciatoia che potresti provare è stampare il modulo di reclamo dell’agenzia, compilandola e inviandola ritagliata ai tuoi documenti.

Perché è importante: le autorità di regolamentazione finanziaria forniscono supervisione e supporto critici ai consumatori che cercano di mettere le cose in chiaro sul loro rapporto di credito.

Chi colpisce maggiormente: questa dovrebbe essere l’ultima risorsa, ma se non sei riuscito a ottenere la cancellazione dei vecchi debiti contattando direttamente le agenzie di credito o l’azienda, le autorità di regolamentazione finanziaria potrebbero essere in grado di aiutarti.

Parla con un avvocato

Consultare un avvocato non significa sempre intentare un’azione legale. A volte tutto ciò di cui hai bisogno è una lettera su cancelleria legale per fare in modo che un creditore riveda i documenti.

Se , nonostante i tuoi migliori sforzi, il creditore o l’esattore mantiene il vecchio debito sulla tua relazione, un avvocato può anche consigliarti se una causa legale è una buona opzione.

Se scegli di parlare con un avvocato, scegline uno specializzato in diritti dei consumatori, afferma Smith-Valentine. “Quando hai a che fare con il Fair Credit Reporting Act, è molto complicato e hai bisogno di qualcuno che lo abbia fatto, che lo capisca e che sappia dove sono i buchi.”

Una fonte di aiuto è il National Association of Consumer Advocates, un’organizzazione di avvocati specializzati in diritto del credito e del debito.

Perché questo è importante: anche se non intenti una causa, avere una lettera inviata da un avvocato può aiutarti a il tuo caso è visto dalle persone giuste.

Chi questo colpisce di più: chiunque abbia provato le altre opzioni ma ha ancora problemi a cancellare il vecchio debito dal proprio rapporto di credito dovrebbe contattare un avvocato per assistenza.

Come puoi rimuovere qualcosa dal tuo rapporto di credito dopo 7 anni?

In teoria, i debiti dovrebbero essere automaticamente rimossi dal tuo rapporto di credito una volta raggiunta la scadenza legale (sette o 10 anni). Se vedi debiti sul tuo rapporto di credito più vecchi di quello, ti consigliamo di contattare sia il creditore che l’ufficio di credito per posta richiedere una ricevuta di ritorno. Nella tua lettera, includi tutta la documentazione sul debito, comprese eventuali inesattezze.

Per quanto tempo un esattore può perseguire un vecchio debito?

Ogni stato ha uno statuto di limitazioni su quanto tempo un esattore può perseguire vecchi debiti.Per la maggior parte degli stati, questo varia tra quattro e sei anni. Questi statuti regolano la quantità di tempo che un esattore può citare in giudizio, ma non c’è limite al tempo che un esattore deve provare a riscuotere un debito. Se vieni contattato in merito a un debito che ritieni non sia tuo o non sia soggetto a prescrizione, non reclamare il debito; chiedi invece all’azienda di confermare che il debito è tuo.

Può un’agenzia di recupero crediti segnalare un vecchio debito come nuovo?

Le agenzie di recupero crediti non possono segnalare il vecchio debito come nuovo. Se un debito viene venduto o incassato, viene legalmente considerato una continuazione della data originale. Può apparire più volte sul tuo rapporto di credito con date di apertura diverse, ma devono mantenere la stessa data di insolvenza. Dovrebbero anche essere tutti estinti nella stessa data, sette anni dopo la data di apertura originale.

La linea di fondo

Mentre i vecchi debiti dovrebbero essere estinti dal tuo rapporto di credito dopo che sono stati hanno raggiunto la scadenza legale, non sempre ciò avviene automaticamente. È importante essere vigili e consapevoli delle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito. Se contiene errori o informazioni errate, ti consigliamo di risolverlo il prima possibile. La rimozione anche di un singolo debito o insolvenza dal tuo rapporto di credito può aumentare il tuo punteggio di credito di 50 punti o più, quindi agisci non appena noti un errore.

Ulteriori informazioni:

• Per quanto tempo un esattore può perseguire vecchi debiti?
• Cosa c’è da sapere sul ripristino di vecchi debiti
• Quando il debito cade dal rapporto di credito?