ACH vs. huzal – dióhéjban
ACH & A banki átutalás a két leggyakoribb módszer pénz átutalása egyik pénzintézettől a másikig. Az ACH díjakban, tranzakciók sebességében, biztonságában, & nemzetközi képességekben különbözik az elektronikus átutalásoktól. Míg az elektronikus átutalások jobban megfelelnek a nemzetközi fizetéseknek, az ACH fizetések olcsóbbak és biztonságosabbak, mint a banki átutalások.
Előnyök & Az ACH fizetések hátrányai a vezetékekkel szemben
- Az átutalási sebesség nagyobb, mint az ACH fizetéseké.
- Az ACH fizetések kisebbek drágább, mint a banki átutalás.
- Az ACH fizetések általában biztonságosabbak az elektronikus átutalásokhoz képest.
- A banki átutalások nemzetközileg is elküldhetők, míg az ACH csak az Egyesült Államokban működő hálózat.
- Az ACH tranzakciók ideálisak azoknak a vállalkozásoknak, amelyek tömegesen fizetnek be fizetéseket.
Mi az átutalás?
A banki átutalások elektronikus bankközi fizetések, amelyeket pénzeszközök közvetlenül az egyik szervezet bankszámlájáról a másik bankszámlájára utalnak. A vezetékes utasítások tartalmazzák a pénz fogadó kedvezményezett bankszámlaszámát és ABA bankirányítási számát.
Minden pénzügyi intézmény meghatározza az ugyanazon munkanap banki átutalások küldésére vonatkozó határidő-szabályzatot. Banki átutalások esetén a pénzeszközök 24 órán belül azonnal rendelkezésre állnak, miután megérkeztek a kedvezményezett bankszámlájára. Miután a források bekerültek, az azonnali kapcsolat miatt a téves ügyletek felidézése sokkal nehezebb. Pénz átutalással történő küldéskor, különösen nagy mennyiség esetén, a tranzakciós díjak magasak lehetnek.
A banki átutalások jól alkalmazhatók a tranzakcióban részt vevő felek által a különböző országokban található bankszámlákra teljesített, határokon átnyúló fizetések állandó megváltoztatására.
ACH átutalás?
Az ACH átutalás (más néven közvetlen betét) az a módszer, amellyel az egyik bankból a másikba lehet átutalni az Automated Clearing House (ACH) hálózaton keresztül. Az ACH átutalás feldolgozásához kérelmet kell benyújtani a fizető bankszámlájáról. Ezután az összegeket az ACH hálózaton keresztül továbbítják a címzett bankjához.
Az Automatizált Elszámolóház hálózat olyan pénzügyi intézmények hálózata, beleértve a bankokat és a hitelszövetkezeteket, amelyek a szabály alapján irányítják a tranzakciókat közöttük. -gyártó szervezet, Nacha. Az ACH csak az Egyesült Államokban működő hálózat, így az Egyesült Államokon kívüli kedvezményezettek számára nem érhető el.
Vannak, akik az ACH fizetést közvetlen betétként vagy az ACH-n keresztül történő közvetlen fizetésként emlegethetik.
Az ACH-tranzakciók költsége alacsonyabb, mint az elektronikus átutalásoké, de hosszabb időt vehet igénybe a kedvezményezett bankszámlájára történő befizetés, ami késik, amikor igazolja, hogy a befizetés beérkezett. Az ACH átutalások általában csoportokban vagy kötegekben történnek, és néhány órától több napig is eltarthatnak.
2019 szeptemberétől a Nacha működési szabálya felgyorsítja az alapok rendelkezésre állását. bizonyos azonos napi ACH és másnapi ACH hitelkifizetések fogadásához.
Mi a globális ACH?
A Global ACH fogalmilag az USA ACH nemzetközi változata, amelyet határokon átnyúló fizetésekre használnak. nemzetközi transzferek útján. Az amerikai ACH-rendszertől eltérően a globális ACH-nak nincsenek olyan normái, mint amelyeket a Nacha biztosít az Egyesült Államok hálózati pénzügyi intézményei számára. Ehelyett, ahol lehetséges, a nemzetközi ACH kihasználja az adott országon kívüli bankok meglévő ACH képességeit a határokon átnyúló fizetések hatékony és költséghatékony végrehajtásához.
Földrajzi korlátozások
Banki átutalás: A vezetékeknek nincs olyan határokon átnyúló fizetési korlátozása, mint az ACH-nak. A banki átutalások pénzeszközöket utalhatnak az Egyesült Államokon kívüli bankokba.
ACH: A belföldi ACH az Egyesült Államokra korlátozódik, bár a globális fizetések más bankokon keresztül is teljesíthetők a banki hálózatokon az úgynevezett Global ACH.
Előny: Banki átutalás (vagy globális ACH) a határokon átnyúló fizetésekhez
Tranzakciók sebessége
Átutalás: Amikor az ügyfél az amerikai pénzintézetének ugyanezen munkanap határidejéig banki átutalási kérelmet nyújt be, a pénzt a banknak ugyanazon a napon el kell küldenie, és (a rendelkezésre álló pénzeszközöként) be kell fogadnia a kedvezményezett bankszámlájára az Egyesült Államokban 24 órán belül. Ha az átutalások küldésének határideje lejárt, az induló bank a következő munkanapon elküldi az átutalást. A nemzetközi átutalások teljesítése hosszabb ideig tart, mint a házi vezetékek.
ACH: Az ACH fizetési tranzakciók kézhezvétele akár három napot is igénybe vehet az Egyesült Államokban.A Nacha 2019. szeptemberi működési szabálya azonban gyorsabb rendelkezésre állást biztosít az ugyanazon a napon és a következő napon kapott ACH-hitelekhez. És egy 2021. márciusi Nacha-szabálymódosítás két órát ad hozzá egy harmadik feldolgozási időablakon keresztül az ACH-terhelések munkanapjának benyújtási határidejéhez, ezzel is felgyorsítva az ACH-átviteli sebességet.
A Nacha 2019. szeptember 20-i szabálya “további alapok rendelkezésre állási normákat állapít meg az ACH-hitelekhez:
- Aznapi ACH-hitelekből származó pénzeszközök feldolgozása a meglévő első feldolgozási ablak elérhető lesz az RDFI helyi idő szerint 13: 30-ig.
- A nem ugyanazon a napon lévő ACH-hitelekből származó pénzeszközök 9:00 óráig lesznek elérhetők az RDFI helyi idő szerint az elszámolás napján. , ha a jóváírások rendelkezésre álltak az RDFI számára az előző nap helyi idő szerint 17:00 óráig (azaz a meglévő “PPD szabályt” kell alkalmazni az összes ACH kreditre) “
Az RDFI az fogadó letéteményes pénzügyi intézmény, más néven fogadó bank a pénzátutalásokra.
Ez is tetszhet:
A 2021. márciusi szabályváltozás “létrehoz egy harmadik Aznapi ACH feldolgozási ablakot, amely 2 órával kibővíti az ugyanazon a napon az ACH elérhetőségét.
- Jelenleg a legfrissebb, amelyet egy ODFI fájlok küldésére képes Aznapi ACH-tranzakciók az ACH-üzemeltetőhöz 14:45 ET (11:45 PT)
- Az új ablak lehetővé teszi az ugyanazon a napon érkező ACH fájlok benyújtását ET 16:45 óráig (13:45). pm PT), nagyobb hozzáférést biztosítva minden ODFI-nek és ügyfeleinek.
- Az új feldolgozási ablak időzítése célja, hogy egyensúlyba hozza a vágyat, hogy hosszabb órákon keresztül kiterjessze az azonos napos ACH-hoz való hozzáférést, és minimalizálni kell a a pénzintézetek nap végi műveletei és a következő banki nap újranyitása ”
Az ODFI az a letétkezelő pénzügyi intézmény (származási bank), amely az ACH-átutalást küldi.
2019 augusztusában Nacha kiadott egy nyilatkozatot, amelyben ösztönözte a Federal Rese-t Az rve Board terve, hogy áttér az ACH valós idejű fizetési és elszámolási rendszerére.
Előny: Banki átutalások, de az ACH versenyképesebbé válik és versenyképesebbé válik, és nyerhet
Költségek & Díjak
A belföldi tranzakciók átutalási díjai 20 és 100 dollár között mozoghatnak elektronikus átutalási tranzakció küldésére, fogadására vagy közvetítőként történő működésére. A nemzetközi banki átutalások drágábbak. Minden bank meghatározza az elektronikus átutalási díjait és minden egyéb költségét, beleértve a szolgáltatási díjakat és a vizsgálati költségeket, valamint minden olyan átutalási díjat, amelyre a fogyasztókat nem védik a CFPB szabályai.
ACH díjak kis díjak az átutalási díjakhoz képest. A fizetési feldolgozók, köztük az Intuit Merchant Services (IMS), az ACH-fizetések mellett betéti és hitelkártyákat is feldolgoznak. Az IMS az ACH tranzakciós díjakat számolja fel a fizetésekért. Például az Intuit Merchant Services ACH feldolgozási díjai a QuickBooks Payments-en keresztül a tranzakció összegének 1% -a legfeljebb 10 dollár jogosult QuickBooks Online felhasználók számára vagy 3 dollár ACH tranzakciónként QuickBooks Desktop felhasználók számára. Az IMS emellett 25 USD ACH / Electronic Bank Reject díjat számít fel minden elutasított ACH tranzakcióért. Számos banki ügyfél számára ingyenes az ACH-fizetések fogadása, bár bankjuk díjat számíthat fel.
Előny: ACH átvitel
Biztonság & Kockázatok
Banki átutalás: A banki átutalás akkor biztonságos, ha a tranzakció megfelelő és nem csalásból ered. De a vezetékeket gyakran használják csalások során.
A csalók adathalász sémákat használhatnak arra, hogy a felhasználók az e-mail linkre kattintva csaló webhelyet készítsenek, amely hitelesnek tűnik. Vagy másik példaként letéti társaságként jelentkező e-mailt küldhetnek egy ingatlanközvetítőnek, amelyben pénzforgalmat kérnek a csaló bankszámlájára az eladó bankszámlája helyett az ingatlanügylet során.
A kockázat az, hogy nem lehet nyomon követni az elkövetőt és visszaállítani a pénzeszközöket, hogy a tervezett címzett egésze legyen. A bankok és a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB) kínál némi csalásvédelmet és fogyasztóvédelmet, ha a fogyasztó időben figyelmeztet, és a gondatlanság nem számít tényezőnek.
2016-ban az Egyesült Államok kormányának CFPB-je 15 dollár feletti átutalásokra vonatkozó szabályokat adott ki annak érdekében, hogy megvédje azokat az amerikai fogyasztókat, akik elektronikus elektronikus fizetést külföldre fizetnek elektronikus átutalások, ACH-tranzakciók vagy kiskereskedelmi pénzátutalókon keresztül.”A CFPB szabályai a következőket tartalmazzák:
- előzetes közzététel a következőkről:
- minden díj, adó és árfolyam, beleértve a külföldi ügynökök és közvetítők által felszámítottakat is.
- amikor a pénzeszközök rendelkezésre állnak a rendeltetési helyen
- nyugtát vagy a nyilvánosságra hozatallal egyenértékű részletes összegeket kapnak,
- és az átutalás rövid időn belüli lemondásának joga legalább 30 percig
- Mi a teendő hiba esetén
- Hogyan lehet panaszt benyújtani
- egyéb védelem :
- a fogyasztók visszakapják a pénzüket, ha időben lemondanak
- a fizetést továbbító vállalatoknak:
- meg kell vizsgálniuk a hibákat, amikor a fogyasztó problémát jelent nekik
- visszatérítsen a fogyasztókat, vagy küldje el újra az átutalást, ha a pénz nem érkezett meg
ACH: ACH electronic az átutalásokat biztonságosan kezelik, mint a különböző bankok közötti átutalásokat. A kockázat az, hogy csalárd szállítói számla vagy szállító szerepel a fizetési kötelezettségek rendszerében. Egy automatizált kötelezettségek és globális tömeges fizetési szoftveralkalmazás kiterjedt csalásmegelőzési ellenőrzéseket biztosít ennek a kockázatnak a csökkentésére.
Előny: Az ACH tranzakciók biztonságosabbak és kevésbé valószínű, hogy csalást vonzanak
Business to Business (B2B) fizetések
Banki átutalások: A banki átutalásnak van értelme a magas dollár értékű üzleti vállalkozások közötti fizetésekhez, például kereskedelmi ingatlanügyletekhez vagy M & A tranzakciós fizetésekhez. Ezekben az esetekben a banki díjak nem számítanak magasnak a tranzakció összegéhez képest, és elengedhetetlen a gyors pénzeszközök rendelkezésre állása.
ACH: A B2B fizetést lebonyolító vállalkozások gyakran ACH API-ra vagy banki API-ra támaszkodnak ezeknek a fizetéseknek a teljesítéséhez. A kötelezettségek automatizálási szoftvere nagyon hatékony a kötegelt feldolgozással foglalkozó szállítók, beszállítók és egyéb fizetések számára. Mivel a vállalkozások olyan sok számlafizetést teljesítenek, a mennyiség igazolja a kis díjas ACH használatát az elektronikus átutalás helyett.
Előny: ACH tranzakciók a normál üzleti vállalkozások közötti fizetésekhez
Személyes befizetések
Banki átutalások: A banki átutalásoknak van értelme nagy személyes lakóingatlan-vásárlások, beleértve az előlegeket is. Gyakran használják a határokon átnyúló nemzetközi fizetésekre, amelyeket egyének közvetlenül vagy közvetve teljesítenek.
Az ügyfelek választhatnak, hogy fizetnek-e a Western Union pénzátutalási szolgáltatási rendszeren keresztül végrehajtott nemzetközi pénzátutalásokról banki átutalással, bankszámlájukon keresztül. A Western Union ezt a módszert elektronikus átutalási lehetőségnek nevezi.
ACH: A bankok lehetővé teszik az egyének számára, hogy online banki számlájukon keresztül számlákat fizessenek az ACH-val.
Előny: Banki átutalások, különösen nagy egyszeri tranzakciók esetén
Mikor kell használni az ACH-fizetéseket
Használja az ACH-fizetéseket vállalkozások közötti (B2B) fizetésekhez, ahol a kötegelt feldolgozás hatékonyságot eredményez, és a fizetési összegek kisebbek lehetnek. Fontolja meg az ACH használatát személyes online számlafizetésekhez az Egyesült Államokban, hogy pénzt takarítson meg a díjakon. Néhány bank és más pénzügyi intézmény ingyenes számlafizetést kínál az ACH-n keresztül.
Mikor használja a banki átutalást
Használjon elektronikus átutalást olyan nagy belföldi tranzakciós összegekhez, amelyeknél a magasabb banki átutalási díj jelentéktelen, és 24 órás pénzeszközökre van szüksége, ha megfelel az időablaknak aznapi benyújtáshoz. Ez magában foglalja a nagy B2B tranzakciós kifizetéseket, például a kereskedelmi ingatlanokat és az M & A tranzakciós kifizetéseket. Használjon banki átutalást nagy személyes befizetésekhez, ideértve az ingatlan előlegeket és az ingatlan eladási árából fizetendő fennmaradó összeget, plusz a zárási költségeket. Fontolja meg az elektronikus átutalások használatát egyéb egyszeri személyes kifizetésekhez, amelyek indokolják az átutalási díj megfizetését. Nemzetközi fizetéseknél használjon globális ACH-t vagy banki átutalást.
További információ az ACH-átutalásokról és fizetésekről
Az ACH-fizetés elektronikus pénzátutalás az Automatizált Elszámolóházon keresztül. “A NACHA tagsága az Egyesült Államok 40 regionális ACH szövetségének képviselőiből áll. Az ACH szövetségek összes intézményének letétkezelő intézményeknek kell lenniük – kereskedelmi bankoknak, takarékpénztáraknak, takarék- és kölcsönegyesületeknek, külföldi bankok amerikai fiókjainak, Edge Act vállalatok és hitelszövetkezetek ”- áll a New York-i Federal Reserve Bank szerint.
Az ACH hálózat elektronikus úton nagyszámú tranzakciót dolgoz fel egyetlen tételben. Az ACH átutalásoknál alkalmazott kötegelt feldolgozási módszer azt jelenti, hogy néha a fizetések több napig is eltarthat a kiegyenlítés és az elszámolás.
Sok más fizetési módhoz hasonlóan az ACH átutalások is pénzügyi tranzakciók, amelyek pénzeszközöket vezetnek át az egyik számláról a másikra. Az ACH választott fizetési mód az állami, a magán és az állami entitások. Mind a kisvállalkozások, mind a vállalati vállalatok az ACH-t használják fizetési módként. Az ACH-átutalásokat általában B2B, valamint B2C fizetésekhez használják.Bizonyos esetekben, például az automatikus számlázásnál, az ACH átutalásokat a C2B átutalásoknál is használják (fogyasztókról vállalkozásokra).
Az ACH átutalás végrehajtásához a kezdeményezőnek szüksége van a bankszámlaszámra és az útvonalszámra (ABA). RTN) a kedvezményezett. Ezek ugyanazok a számok, amelyek általában a csekk alján találhatók – vagy a bankintézet megadhatja őket. Az ACH átutalásokat a fizető külön-külön vagy tételenként is elküldheti, de az Automatizált Elszámolóház szinte mindig kötegenként dolgozza fel őket.
EFT vs ACH
Bizonyos esetekben az ACH átutalás EFT vagy elektronikus átutalás. Az EFT egy „esernyő” kifejezés, amely a pénzügyi tranzakciók különféle típusait öleli fel, ideértve az ACH transzfereket is. Az ACH és az EFT közötti különbség a specifitás. Az ACH alapértelmezés szerint EFT – de az EFT nem mindig ACH transzfer. Az elektronikus átutalás egyszerűen a számlák közötti elektronikus pénzátutalás. Az elektronikus átutalási tranzakciók történhetnek ugyanazon bankon vagy pénzügyi intézményen belüli különböző számlák között, vagy több bank között. Az elektronikus átutalás fizetése az ACH-tól és az e-ellenőrzésektől kezdve az átutalásokon át a lakossági pénzátutalási tranzakciókig, az ATM vagy POS tranzakciókig terjed.
Az ACH-átutalások különbsége & ACH-fizetések
Az ACH kifejezés az elektronikus átutalások (EFT) egy bizonyos típusát is leírja. Az olyan kifejezések, mint az ACH-átutalás vagy az ACH-fizetés, olyan tranzakciókra vonatkoznak, amelyek elektronikus klíringrendszerre (azaz az ACH-hálózatra) támaszkodnak a résztvevő pénzügyi és letétkezelő intézmények közötti terhelési és átutalási kötegelt folyamatokban. A feltételeket kissé lebontva, az “ACH átutalás” kifejezés egy ernyőfogalom, amely magában foglalja az ACH fizetéseket, az ACH jóváírásokat és az ACH terheléseket. állami és magánszektor. A Federal Reserve Bank és leányvállalata, a FedACH a hazai ACH-tranzakciók mintegy 60 százalékát, míg az elektronikus fizetési hálózat a fennmaradó 40 százalékot dolgozza fel.
Az ACH-terhelés és az ACH-hitel közötti különbség
Az ACH-jóváírások és az ACH-terhelések egyaránt az EFH-típusok, amelyeket az ACH-hálózaton keresztül dolgoznak fel, azonban különbségeik abban rejlenek, hogy miként kezelik a tranzakciókat:
- Az ACH-hitel felveszi a pénzt a fizetőtől számlára, és befizeti ezeket az összegeket a kedvezményezett számlájára. Más szavakkal, az ACH-hitel a fizető által kezdeményezett tranzakció. Az ACH-hitelek gyakoriak az egyszeri és a B2B-fizetések végrehajtására.
- Az ACH-terhelés engedélyezi ACH terhelések gyakoriak az ismétlődő díjakra, például az automatikus számlázásra.
Ki használja az ACH átutalásokat?
Az ACH átutalások egyre gyakoribbá válnak, mivel a különféle alkalmazások papírcsekkjeit helyettesítik, beleértve a bérszámfejtést (közvetlen betét), az Egyesült Államok kincstári befizetéseit, beleértve a társadalombiztosítást, valamint a fogyasztói és vállalati számlák fizetését.
Az ACH erősségei közé tartozik az „ACH képessége a nagy összegű fizetések hatékony feldolgozására és az a lehetőség, hogy a kezdeményező megterhelje a fizető bankszámláját” – írja a New York-i Federal Reserve Bank.
Amint a vállalkozások és a számviteli szervezetek digitalizálják a fizetendő folyamataikat, az ACH számos beszállítói és szállítói kifizetés számára választott fizetési mód lett. Számos nagy és kis vállalat egyaránt használja az ACH transzfereket B2B fizetéseihez. mivel az Airbnb és az Uber gyakran az ACH átutalásokra támaszkodik partneri kifizetéseik során (főleg belföldön).
Egyéb fizetési lehetőségek összehasonlítása
A hagyományos fizetési lehetőségek között szerepelnek a pénzátutalási szolgáltatások, például a Western Union és a készpénzes előlegkölcsön. szolgáltatások.
A korszerűbb fizetési módok a következők:
- Venmo személyes fizetéshez (P2P) online fizetésekhez a Venmo mobilalkalmazásban vagy banki folyószámláról származó pénz felhasználásával. ,
- Zelle, amely lehetővé teszi banki elhelyezés készítését A barátok vagy mások bankszámlájára történő kifizetésekhez csak a mobiltelefonszámukkal vagy az e-mail címükkel, akár a Zelle alkalmazással, akár bankjuk mobilalkalmazásával, és
- a PayPal jobb biztonságot nyújt a hitelkártya és a személyes adatok felett.
A lényeg
A banki átutalások gyorsan mozgathatják a pénzeszközöket a számlák között (akár különböző bankok vagy más pénzügyi intézmények között). A banki átutalások elég rugalmasak a határokon átnyúló fizetésekhez, folyamatosan változó szabályokkal, bár a Global ACH egy másik megfontolandó fizetési mód. A vezetékeket általában akkor használják, amikor a megbízhatóság és a sebesség kritikus tényezők, valamint a nagy egyszeri tranzakcióknál.
Az ACH átutalások egyre inkább a fizetési módok közé válnak, különösen a tömeges fizetéseknél. Az alacsonyabb költségek és a kisebb kockázat (egyes esetekben) vonzóvá teszik az ACH-t. Az ACH fizetések általában jobban megfelelnek olyan tranzakcióknak, ahol az összeg kisebb, vagy a gyakoriság szabályosabb.A Federal Reserve mérlegelt terve, miszerint áttér a valós idejű ACH fizetésekre és elszámolásokra, még vonzóbb fizetési módot jelentene az ACH számára.
Ezenkívül a következők érdekelhetik:
Ellenőrzések: Hatékony globális B2B fizetési módszerek
A számlák automatizálása javítja az elszámolható munkafolyamatot
Globális fizetési módszerek: 4 népszerű e-fizetési típus – Tipalti
e-számlázás – Mi az elektronikus számlázás?
