Vous êtes enterré sous une montagne de factures de carte de crédit qui semblent atteindre de nouveaux sommets chaque mois. Vous êtes à l’envers sur le paiement de votre voiture juste un an après s’attaquer à votre note de prêt auto. Vos prêts sur salaire ont grimpé en flèche et les intérêts cuisent comme un shish kebab sur une flamme nue.

Si vous « êtes confronté à un ou — Dieu nous en préserve — tous les scénarios décrits ci-dessus, vous envisagez peut-être votre des options d’allégement immédiat, qui peuvent inclure un plan de gestion de la dette (DMP).

Qu’est-ce qu’un plan de gestion de la dette?

Un plan de gestion de la dette est un programme auquel vous adhérez et L’entreprise travaille avec les créanciers en votre nom pour négocier les taux d’intérêt et les nouveaux paiements mensuels. En règle générale, ces programmes sont structurés pour durer environ trois à cinq ans dans le but de rembourser entièrement la dette des consommateurs.

Vous pensez peut-être : Okay, je suis avec toi jusqu’ici. Mais de quel type de dette parlons-nous ici?

Je suis content que vous ayez posé la question, car votre dette spécifique pourrait même ne pas être éligible dans de nombreux plans. Si vous avez un prêt garanti en cours comme un prêt hypothécaire à taux fixe, un prêt automobile ou tout autre prêt lié à un bien physique, il ne sera pas admissible à un DMP.

Les plans de gestion de la dette ne fonctionnent qu’avec des prêts non garantis. Que sont les prêts non garantis? Fondamentalement, les prêts non garantis sont ceux sans garantie. En voici quelques exemples:

• Dettes de carte de crédit
• Prêts personnels
• Prêts sur salaire
• Impôt sur le revenu
• Factures médicales

En sachant cela, vous pourriez exclure les DMP dès le début. Pousser un soupir de soulagement. Vous n’en voulez pas de toute façon.

Inconvénients d’un plan de gestion de la dette?

Le processus peut sembler simple. Vous dites peut-être que j’obtiens un taux d’intérêt plus bas et que quelqu’un d’autre gère ma dette. Que dois-je savoir de plus? Eh bien, il y a certaines choses. Voyons un peu plus en détail à quoi s’attendre d’un plan de gestion de la dette dès le départ.

Attendez-vous à Travailler avec un intermédiaire

En termes simples, lorsque vous vous inscrivez à un DMP, vous faites appel à une agence de conseil en crédit pour servir d’intermédiaire entre vous et vos créanciers. Une fois embauchés, ils essaieront de négocier des taux d’intérêt plus bas et des plans de remboursement plus compétitifs en votre nom. Mais quelle est la chose la plus importante qu’ils ne veulent pas que vous sachiez? Vous êtes plus que capable de le faire vous-même. Il vous suffit de décrocher le téléphone et d’appeler vos créanciers.

Vous serez peut-être surpris de constater que vos créanciers sont disposés à travailler avec vous sur un plan de remboursement révisé pour éviter la faillite. Pensez-y: ils veulent leur argent autant que vous voulez vous débarrasser de vos dettes. Alors, essayez de travailler ensemble avant d’amener un étranger (qui peut avoir des arrière-pensées) à la fête.

Méfiez-vous des frais de maintenance cachés, initiaux et mensuels

Malheureusement pour les consommateurs, la plupart des agences de conseil en crédit facturent des frais initiaux juste pour commencer à travailler avec eux. Et en plus de cela, vous pouvez vous attendre à ce que les frais de maintenance mensuels commencent à s’appliquer uniquement pour la courtoisie de faire des affaires. Ainsi, même si vous envoyez des paiements mensuels moins élevés à vos créanciers, il est probable que cela soit compensé par d’autres frais cachés de votre nouveau partenaire commercial. « peut ne pas être si transparent à ce sujet.

Attendez-vous à moins de pauses

À ce stade, vous pourriez être w ondering: Que se passe-t-il si je rate un paiement pendant que je suis dans le programme? C’est une excellente question! Malheureusement, si vous manquez un seul paiement, vous risquez de perdre les progrès que vous avez réalisés pour rembourser vos dettes depuis que vous avez tout intégré dans un plan de gestion de la dette. Vous pourriez également voir votre pointage de crédit baisser en conséquence. Vaut le risque? Cela dépend de vous.

Ayez moins de contrôle sur vos finances

En fin de compte, lorsque vous vous inscrivez à un plan de gestion de la dette, vous autorisez quelqu’un d’autre à prendre le contrôle de vos finances. Voici peut-être la chose la plus dangereuse à propos des DMP qui est invisible pour la plupart des gens: ils ne font rien pour changer le comportement de dépense. Si vous voulez prendre le contrôle de votre argent, les finances personnelles sont un comportement à 80% et seulement 20% de connaissances. Souvent, lorsque les gens consultent le crédit les agences de conseil, elles s’endettent de plus en plus parce que les agences ne résolvent pas directement les problèmes de l’individu.

Si vous voulez vous sortir de vos dettes, vous devez reconnaître vos erreurs précédentes avec de l’argent et vous résoudre à changer pour le mieux, à partir d’aujourd’hui. Ce n’est qu’alors que vous serez en mesure de supprimer complètement cette dette.

Autres alternatives de gestion de la dette à éviter

Règlement de la dette

Contrairement à un plan de gestion de la dette qui vous met sur un plan de paiement pour rembourser 100% de vos prêts en entier, le règlement de la dette est lorsque vous négociez avec vos créanciers pour les payer moins que le solde total de ce que vous devez.

Mais le règlement de la dette peut être un processus extrêmement long et il peut finir par devenir très coûteux. Certaines entreprises demandent des frais pouvant atteindre 15 à 25% de la dette totale que vous réglez.1 Supposons que vous ayez 20 000 $ de dettes à la consommation. Cela signifie que vous pourriez payer entre 3 000 et 5 000 $ de plus rien que pour régler!

Et si vous pensez que vous pouvez tout simplement plonger dans un plan de règlement de dette tout de suite, détrompez-vous. Les consommateurs ne sont admissibles que s’ils ont des antécédents de paiements manquants. Si vous « maîtrisez vos mensualités mais que vous faites face à une longue période de remboursement, le règlement de la dette ne sera jamais envisagé pour vous.

Consolidation de la dette

La consolidation de la dette peut sembler comme une bonne idée en apparence. Après tout, il peut être tentant d’envisager un seul prêt par rapport à une poignée. Mais sachez également que lorsque vous consolidez votre dette, vous acceptez un prêt refinancé avec des conditions de remboursement prolongées. Habituellement, ces prêts sont garantis contre certaines immobilisations, qui sont des choses achetées pour une utilisation à long terme comme de l’immobilier, de l’équipement ou des véhicules.

Si vous pensez que contracter un prêt pour régler vos autres prêts semble un peu, eh bien, à l’envers , nous ne pouvions pas être plus d’accord. De plus, fournir des garanties juste pour refinancer signifie que si vous commencez à manquer des paiements, vous risquez de perdre votre maison ou votre voiture!

Et dans presque tous les cas de consolidation de dettes, négocier un taux d’intérêt plus bas signifie une période de remboursement plus longue . Cela signifie que vous serez endetté plus longtemps que vous ne l’auriez été avant la consolidation.

Méthode boule de neige de la dette

Maintenant, pour le moment que vous attendez patiemment. où nous révélons le secret pour vous sortir de vos dettes une fois pour toutes. Êtes-vous prêt? Écoutez-vous? Remboursez vos dettes comme des millions de personnes en utilisant la méthode boule de neige de la dette:

• Étape 1: Dressez la liste de vos dettes de la plus petite à la plus élevée, quel que soit le taux d’intérêt. Payez des paiements minimaux sur tout sauf la plus petite.

• Étape 2: Attaquez la plus petite dette avec une vengeance. Une fois que cette dette a disparu, prenez ce paiement (et tout montant supplémentaire que vous pouvez retirer du budget) et appliquez-le à la deuxième plus petite dette tout en continuant à effectuer des paiements minimums sur le reste.

• Étape 3: une fois que cette dette a disparu, prenez son paiement et appliquez-le à la dette la plus petite suivante. Plus vous payez, plus votre argent libéré augmente et est jeté dans le prochaine dette – comme une boule de neige Je roule en descente.

Répétez cette méthode pendant que vous vous frayez un chemin à travers la dette. Plus vous payez, plus votre argent libéré augmente.

C’est tout. La seule chose qui vous gêne et une vie sans dette est le choix de changer votre comportement et attaquer de front votre dette. Cela ne se fera pas du jour au lendemain, mais près de 6 millions de personnes ont pris le contrôle de leurs finances en passant par la Financial Peace University. Obtenez les outils dont vous avez besoin pour rembourser toutes vos dettes, épargner en cas d’urgence, investir et même créer de la richesse. Commencez votre voyage dès aujourd’hui!