Choisir l’option de soins appropriée pour un être cher plus âgé peut être l’une des décisions les plus difficiles de la vie d’une personne. Tout déménagement est stressant, et déplacer un être cher vers une résidence avec assistance ou une autre communauté de soins pour personnes âgées implique souvent de quitter une résidence qu’il a appelée chez lui pendant de nombreuses années. Si vous prenez la décision au nom d’un parent, vous pouvez même dire au revoir à votre propre maison d’enfance.
Pour faciliter au maximum la transition de la résidence privée à l’établissement de soins, il est préférable de entrer dans le processus de décision d’un point de vue bien informé. C’est le but de ce guide: vous fournir les informations dont vous avez besoin pour prendre une décision éclairée et trouver l’option de soins qui vous convient, à vous et à votre proche.
Si vous lisez ce guide, vous pesez probablement déjà les avantages potentiels d’une communauté de vie avec assistance par rapport à d’autres options. Un certain nombre de facteurs figureront dans votre décision, y compris, mais sans s’y limiter, le coût et le niveau de soins requis. Ce guide vous aidera à répondre à plusieurs questions clés qui se poseront dans votre processus de décision, y compris les avantages et les inconvénients potentiels de la vie avec assistance, le coût de la vie avec assistance et les moyens de payer pour une vie avec assistance.
Un aperçu de l’aide à la vie autonome
La résidence avec assistance est un type de soins en établissement pour personnes âgées qui vise à fournir aux résidents des services de soins personnels. Les services de soins personnels comprennent la préparation des repas, l’entretien ménager et l’aide aux activités de la vie quotidienne (AVQ) telles que prendre un bain, manger et s’habiller. De nombreux centres de vie assistée (ALF) offrent également des services de style de vie tels que le transport, des activités et des événements programmés, et des commodités sur place comme un salon et un salon de coiffure.
Les ALF conviennent parfaitement aux personnes âgées qui ont besoin d’aide leurs tâches quotidiennes, ou prévoient qu’ils auront besoin d’une telle assistance dans un proche avenir, mais qu’ils n’auront pas besoin de soins médicaux de haut niveau et cohérents. L’un des aspects attrayants des FAL est que les résidents peuvent accéder autant ou aussi peu d’assistance qu’ils en ont besoin, ce qui leur permet de conserver une grande partie de leur indépendance et de leur autonomie. Le personnel est toujours sur place 24h / 24 et 7j / 7 pour s’assurer que l’aide est facilement disponible pour les résidents et pour les aider en cas d’urgence.
Les avantages et les inconvénients des communautés de vie assistée
Les communautés de vie assistée sont une option attrayante pour les personnes âgées qui n’ont pas besoin de soins de santé 24 heures sur 24, mais qui ont besoin de soins personnels sur une base régulière. Bien que les FAL soient une bonne option pour de nombreuses personnes âgées, elles ne correspondent peut-être pas à vos besoins ou préférences personnels. Ci-dessous, nous expliquons certains des avantages et des inconvénients du choix de ce type de communauté de soins en établissement.
Avantages des communautés de vie assistée
- Indépendance: alors que le personnel de la résidence-services est disponible pour résidents 24 heures sur 24, les résidents peuvent vivre de manière aussi indépendante qu’ils le souhaitent. Même si une personne âgée a besoin d’une assistance quotidienne pour certaines de ses AVQ, elle peut conserver son indépendance dans d’autres domaines de sa vie.
- Assistance d’urgence: les communautés de vie assistée ne fournissent pas de soins médicaux réguliers et de haut niveau. Cependant, le personnel est toujours sur place pour aider les résidents en cas d’urgence, y compris les urgences médicales. Selon les communautés spécifiques, il peut y avoir un médecin ou une infirmière résidente qui peut aider sur place, ou le personnel peut transférer les résidents vers l’établissement médical le plus proche.
- Sécurité: les résidents des FAL sont en sécurité dans un environnement sécurisé avec accès contrôlé. Le risque d’effraction ou de vol est très faible, surtout par rapport à une résidence privée.
- Socialisation: continuer à vivre dans sa propre résidence peut devenir assez solitaire et isoler pour les aînés. Dans une communauté de vie assistée, les opportunités d’amitié et d’interaction sociale ne manquent pas. Beaucoup offrent des activités de groupe régulières et organisées, ainsi que des programmes de bien-être et d’exercice. Certains ont même des bibliothèques et des chapelles sur place, où les personnes âgées peuvent se rapprocher d’intérêts communs.
- Simplicité: les ALF offrent un mode de vie sans entretien, simplifiant la vie quotidienne des résidents. Le personnel s’occupe de l’entretien ménager, de la préparation des repas et de l’entretien intérieur et extérieur, afin que les résidents puissent profiter de leurs années d’or sans avoir à se soucier des tâches ménagères.
Inconvénients possibles des communautés de vie assistée
- Coût: contrairement aux maisons de retraite médicalisées, les ALF ne sont généralement pas couvertes par Medicare. Bien qu’il existe d’autres options d’aide financière (expliquées plus en détail ci-dessous), le coût des communautés de vie assistée peut être prohibitif pour certaines personnes âgées et leurs familles en raison du manque de couverture Medicare. Les maisons de retraite et, parfois, les soins à domicile sont couverts par Medicare.
- Niveau de soins: si une personne âgée a des besoins médicaux plus étendus, une résidence avec assistance peut s’avérer insuffisante en termes de services offerts. Si vous ou votre proche êtes très malade, avez une mobilité grandement réduite ou une démence, ils seront mieux adaptés pour une maison de retraite ou un établissement dédié aux soins de la mémoire.
- Changement d’environnement: les communautés de vie assistée offrent généralement un niveau élevé d’intimité et d’indépendance, mais c’est encore moins qu’une résidence privée. Le déménagement dans un établissement de soins résidentiels peut être un ajustement difficile pour certaines personnes âgées, en particulier celles qui sont habituées à vivre seules.
Le coût de l’aide à la vie
Aux États-Unis, l’aide à la vie autonome coûte en moyenne 4300 $ par mois, selon l’enquête Genworth Financial Cost of Care 2020. Gardez à l’esprit qu’il s’agit de la moyenne nationale et que les coûts varient considérablement selon les États et les villes. Par exemple, dans le Massachusetts, le coût moyen de la vie avec assistance est bien supérieur à la moyenne nationale, à 6 085 $ par mois. Dans les régions où le coût de la vie est plus bas, les frais de subsistance ont également tendance à être inférieurs. Par exemple, le coût mensuel moyen de la vie avec assistance en Alabama est de 3 150 USD, ce qui permet aux résidents de cet État d’économiser plus de 12 000 USD par an par rapport à la moyenne nationale.
Le coût de la vie avec assistance peut varier même dans la même ville en raison des installations offrant différentes commodités et services de style de vie. Une communauté de luxe avec des équipements supplémentaires tels qu’un spa, des courts de tennis ou un concierge résident coûtera beaucoup plus cher qu’une communauté offrant des équipements plus basiques, même si elles sont situées dans la même zone. Il est impératif que les résidents potentiels et leurs familles demandent à chaque FAL qu’ils envisagent d’obtenir des informations sur les prix, plutôt que de supposer que les coûts de toutes les communautés seront comparables à la moyenne de la région.
Il est également important de demander à chaque établissement sa structure de prix. De nombreux FAL facturent une redevance mensuelle tout compris. D’autres peuvent facturer des frais standard pour la chambre et la pension, mais facturent les résidents et leurs familles pour les services au fur et à mesure de leur utilisation. Dans ce dernier cas, il peut être plus difficile de prévoir les coûts mensuels et annuels, donc si vous avez un budget fixe, il peut être avantageux de choisir une communauté avec une structure de prix plus standardisée.
Le coût de la vie avec assistance par rapport au coût des autres types de soins pour personnes âgées
Pour les personnes âgées qui ont besoin d’une assistance quotidienne pour leurs AVQ, la résidence avec assistance peut être l’option de soins pour personnes âgées la plus économique. Les soins à domicile et les soins de santé à domicile peuvent sembler moins chers, mais sont généralement facturés à l’heure, de sorte que le coût augmente avec la quantité de soins. Lorsqu’ils sont utilisés de manière cohérente, le coût des soins à domicile est assez élevé. Pour 70 heures de soins par semaine, les soins à domicile coûtent en moyenne 7 129 $ par mois, et les soins de santé à domicile en moyenne 7 280 $.
Les deux sont encore moins chers que les maisons de retraite, qui coûtent en moyenne 7 756 $ pour une chambre partagée et 8 821 $ pour une chambre privée. Les services de garde pour adultes sont relativement peu coûteux à un coût moyen de 1 630 $ par mois, mais le niveau de soins est beaucoup plus bas que les autres options de garde pour personnes âgées. La résidence avec assistance peut en fin de compte être le meilleur rapport qualité-prix pour les personnes âgées qui souhaitent bénéficier d’une assistance disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.
Comment payer pour une résidence avec assistance
De nombreuses personnes âgées et leurs familles ne sont pas en mesure de payer entièrement la résidence avec assistance de poche, et la plupart sont surpris d’apprendre que Medicare ne couvre pas la vie assistée. Il existe plusieurs options d’aide financière pour l’aide à la vie autonome, dont certaines des plus courantes sont expliquées ci-dessous. Gardez à l’esprit que toutes ces options ne sont pas accessibles à tous. Cependant, la plupart des personnes âgées à faible revenu seront éligibles à au moins l’un des programmes suivants.
Medicaid
Medicaid est un programme conjoint fédéral et étatique qui fournit une assurance maladie aux Américains à faible revenu, y compris des millions de personnes âgées. Chaque État régit son propre programme Medicaid dans le cadre des directives fédérales, ce qui entraîne une certaine variation d’éligibilité et de couverture entre les différents États. Bien que Medicaid ne couvre généralement pas 100% des frais de subsistance assistée, il couvre une partie des dépenses de vie assistée dans presque tous les États.
Si les services d’aide à la vie autonome ne sont pas couverts par le programme Medicaid standard d’un État, il peut y avoir un programme de dispense Medicaid qui le fait. Les dérogations Medicaid sont des programmes qui étendent la couverture Medicaid à des produits, services et soins supplémentaires qui ne font pas partie du programme d’origine.1915 (c) Les dispenses Medicaid, également connues sous le nom de dérogation à domicile & Services communautaires (HCBS), élargissent la couverture pour permettre aux personnes âgées de recevoir des soins de longue durée dans leur environnement préféré, comme une ALF, plutôt que de devoir se rendre dans une maison de soins infirmiers en raison des coûts. Toutes les personnes âgées éligibles à Medicaid sont également éligibles aux dérogations de leur état, mais les dérogations ne sont pas un avantage admissible, ce qui signifie qu’il peut y avoir une liste d’attente pour accéder aux avantages.
Avantages pour les anciens combattants
Les anciens combattants et les conjoints d’anciens combattants peuvent être admissibles à l’aide du ministère des Anciens Combattants (VA). Bien que l’AV ne paie pas directement la chambre et la pension de l’ancien combattant, elle offre des avantages financiers que les bénéficiaires peuvent utiliser pour couvrir certains des coûts de la vie dans une résidence avec services. Le plus pertinent de ces programmes est la prestation Aide & Assistance (A & A). Un & A est un paiement mensuel basé sur les besoins que certains anciens combattants reçoivent en plus de leur pension VA standard. Destiné aux vétérans ayant des besoins de soins de longue durée, la prestation mensuelle A & A peut être utilisée pour couvrir le coût de la vie assistée.
Pour être éligible pour les prestations A & A, un vétéran doit répondre à au moins l’un de ces critères:
- Besoin d’aide pour les activités de la vie quotidienne (AVQ) telles que prendre un bain, s’habiller, manger ou ajuster des prothèses
- Être alité
- Résider dans une maison de retraite en raison d’une déficience mentale ou physique
- Avoir une déficience visuelle grave, avec une correction de 5/200 ou moins dans les deux yeux ou une contraction concentrique du champ visuel à 5 degrés ou moins.
L’éligibilité varie, mais les avantages peuvent être importants. Contactez votre bureau local des Anciens Combattants ou un expert en droit des personnes âgées pour déterminer si vous ou votre proche êtes admissible.
L’assurance soins de longue durée
L’assurance soins de longue durée, ou LTCI, peut être délicat. Bien qu’elle semble être une protection naturelle contre une possibilité future de devenir malade ou invalide, comme Medicaid, l’assurance soins de longue durée n’est pas une réponse fourre-tout au paiement de l’aide à la vie autonome. Les primes sont élevées et ce qui est couvert varie selon la police. Par exemple, une police «établissement uniquement» couvre les soins dans une résidence avec assistance agréée ou dans un établissement de soins infirmiers qualifié, mais pas dans un établissement non agréé ou à votre domicile. Dans presque tous les cas, la société LTCI exigera du bénéficiaire qu’il ont besoin d’aide pour au moins deux de leurs AVQ avant de commencer à payer pour des services d’aide à la vie privée.
De plus, la plupart des polices LTCI ont un âge maximum d’émission, ce qui signifie que les personnes de plus d’un certain âge ou non éligibles à s’inscrire une politique. Ainsi, les personnes âgées ne peuvent pas souscrire à une politique lorsque le besoin de vivre avec assistance se fait sentir. L’ILTC ne profitera qu’à ceux qui ont souscrit à une politique des années auparavant. Pour ceux qui ont déjà une politique existante, il est probable qu’à au moins certains frais de subsistance sont couverts, mais assurez-vous de vérifier auprès de l’assureur les conditions et les montants des prestations avant de signer un contrat pour passer à un ALF.
Hypothèques inversées
A l’hypothèque inversée est un prêt pris sur la valeur de sa maison, convertir essentiellement une partie de la valeur nette de son logement en fonds liquides. Les hypothèques inversées peuvent aider à combler le déficit financier des personnes âgées qui déménagent d’une maison qu’elles possèdent à une ALF, et permettre aux personnes âgées d’accéder à une partie de la valeur nette de leur maison sans avoir à se précipiter et à vendre rapidement leur maison afin de financer la vie assistée. Les prêts doivent être remboursés, avec intérêts, dans un certain laps de temps à compter du déménagement du propriétaire dans une communauté de résidences-services.
Assurance-vie
Aînés qui ont des polices d’assurance-vie existantes ont la possibilité de «retirer» leur police tôt et d’utiliser les fonds pour payer les soins de longue durée. Certaines personnes âgées peuvent choisir de le faire si elles estiment que cela leur profitera davantage, ainsi qu’à leur famille, d’utiliser les fonds pour payer vivre avec assistance dans le présent, plutôt que d’attendre que leurs héritiers reçoivent la prestation de décès du contrat au moment du décès de l’assuré. Certaines polices comportent une prestation de décès accélérée (ADB), qui permet aux assurés d’obtenir une avance non imposable sur la prestation d’assurance tout en en vie. Il peut y avoir des limites à la part de la valeur de la politique à laquelle vous pouvez accéder en tant que BAD. Par exemple, certaines politiques limitent la BAD mensuelle à 2-3% du montant total de la prestation.
Une autre option est un règlement-vie. Dans un règlement-vie, une police d’assurance-vie er vend sa police à une société tierce. À son tour, l’acheteur (le groupe tiers) vous verse une somme forfaitaire que vous pouvez utiliser pour payer les soins de longue durée. Le montant du règlement ne sera pas aussi élevé que la prestation de décès de la police complète, alors assurez-vous de déterminer si l’accès anticipé à votre prestation d’assurance-vie est le bon choix pour votre famille à long terme.
