Si vous cherchez à faire un gros achat – ou avez fait beaucoup d’achats au cours des derniers mois – vous peut se demander ce qui se passera si vous dépassez votre limite de crédit. Cela a-t-il un impact sur votre pointage de crédit? Cela déclenche-t-il des frais ou affecte-t-il vos autres lignes de crédit auprès de la banque? Nous allons examiner de plus près cette question et fournir un contexte important pour y répondre:
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Expliquer les limites de crédit
Votre limite de crédit correspond au montant de crédit que votre institution financière est prête à vous accorder sur un compte de carte de crédit particulier. Lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, l’émetteur vous approuvera une limite de crédit spécifique en fonction de vos antécédents de crédit, de vos revenus, de vos dettes actuelles et plus encore.
En bout de ligne, l’émetteur peut offrir – ou être prêt si vous demandez – d’augmenter votre limite de crédit au fil du temps à mesure que votre situation financière s’améliore.
Que se passe-t-il si vous dépassez votre limite de crédit?
Si vous essayez de faire un achat qui vous ferait dépasser votre limite de crédit, l’un des trois des choses vont se passer:
- La transaction peut être refusée
- La transaction peut être approuvée si vous souscrivez à la protection contre les dépassements de limite (non offerte sur toutes les cartes)
- La transaction peut être approuvée de manière ponctuelle, au cas par cas
Certaines cartes de crédit offrent la possibilité de souscrire à la protection contre les dépassements de limite. Si vous souscrivez à la protection contre les dépassements de limite, vous acceptez que des frais vous soient facturés si vous dépassez votre limite de crédit. Ces frais sont plafonnés par le Consumer Finance Protection Bureau, de sorte que vous ne pouvez être facturé que jusqu’à 27 $ pour votre premier incident de dépassement de limite et jusqu’à 38 $ pour tout incident de dépassement de limite ultérieur au cours des six cycles de facturation suivants. Sachez que ces frais peuvent être ajustés en fonction de l’inflation. Vos frais peuvent donc être légèrement plus élevés.
Le dépassement de votre limite de crédit met votre compte par défaut en fonction de la plupart des accords avec les titulaires de carte. Ainsi, vous pouvez faire face à diverses conséquences négatives, telles qu’un taux d’intérêt plus élevé, l’obligation de payer l’excédent immédiatement, un paiement minimum élevé ou même l’annulation de votre carte.
Mais, surtout si votre compte est en bon état permanent, l’émetteur peut approuver une transaction qui vous fera dépasser votre limite de crédit même si vous ne vous êtes pas inscrit à la protection de dépassement de limite (ou si la carte n’offre pas de protection de dépassement de limite). Et il est même possible que vous ne subissiez aucune conséquence négative si vous payez votre solde rapidement.
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Devez-vous vous inscrire à la protection contre les dépassements de limite?
Je ne recommande pas de souscrire à la protection contre les dépassements de limites, et je ne le fais pas avec mes cartes de crédit. En effet, je préfère qu’une transaction soit refusée au lieu de me pousser au-delà de ma limite de crédit. Même si les frais pour dépasser votre limite de crédit ne sont pas excessifs, je préfère ne pas les engager et mettre mon compte en défaut.
Cependant, une des raisons de souscrire à la protection contre les dépassements de limite est si vous ne voulez pas faire face à une transaction refusée. Par exemple, si vous ne possédez qu’une seule carte de crédit, il peut être utile d’opter pour une protection contre les dépassements de limite pour éviter d’être refusé dans des circonstances embarrassantes ou incommodes.
Combien pouvez-vous dépasser votre limite de crédit?
Votre contrat de titulaire de carte peut contenir une langue du type « Nous ne sommes pas obligés de permettre à votre compte de dépasser sa limite de crédit » (ce que stipule le contrat du titulaire de la carte pour l’une de mes cartes de crédit Chase).
Donc, vous ne pouvez pas être en mesure de dépasser votre limite de crédit. Mais si votre compte est en règle, l’émetteur peut approuver les transactions de dépassement de limite, surtout si vous avez souscrit à la protection contre les dépassements de limite. Cependant, il appartient à l’émetteur de à combien vous pourriez dépasser votre limite de crédit.
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Comment éviter de dépasser votre limite de crédit
La première étape pour ne pas dépasser votre limite de crédit est de connaître votre limite de crédit. Votre limite de crédit doit être indiquée sur votre relevé mensuel et doit également être visible lorsque vous vous connectez à votre compte en ligne.
La deuxième étape consiste à connaître votre solde actuel, qui doit également être visible lorsque vous vous connectez à votre compte. Idéalement, vous voulez maintenir votre taux d’utilisation du crédit à 20%. Si votre limite de crédit est relativement basse, vous voudrez peut-être rembourser le solde de votre carte de crédit plus d’une fois par mois.Mais, maximiser votre limite de crédit et la rembourser plusieurs fois au cours du même cycle de facturation est connue sous le nom de crédit cyclique et peut avoir des conséquences négatives.
Si vous vous trouvez fréquemment avec un taux d’utilisation du crédit plus élevé que vous J’aimerais, vous pouvez demander à votre émetteur une limite de crédit plus élevée. Vous pouvez également fractionner le paiement entre plusieurs cartes de crédit si vous effectuez un achat important qui vous ferait dépasser votre limite de crédit sur une carte individuelle. De même, si vous avez plusieurs cartes de crédit du même émetteur, vous pourrez peut-être transférer le crédit d’une carte à l’autre.
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Est est-il mauvais de dépasser votre limite de crédit?
Le dépassement de votre limite de crédit est un signe que vos finances ne sont peut-être pas en ordre, surtout si vous le faites à plusieurs reprises. Le dépassement de votre limite de crédit mettra généralement votre compte en défaut. Et, une fois que votre compte est en défaut, vous pouvez être confronté à des conséquences négatives telles que des intérêts plus élevés, une limite de crédit inférieure, des paiements minimums plus élevés, etc.
De plus, le dépassement de votre limite de crédit peut nuire à votre pointage de crédit. L’utilisation du crédit représente 30% de votre score FICO, qui est l’une des principales méthodes de calcul des scores de crédit. En général, vous voulez avoir un taux d’utilisation du crédit de 20% ou moins. Cela signifie que si vous avez une limite de crédit de 10 000 USD, vous ne devriez idéalement pas avoir un solde actuel de plus de 2 000 USD à un moment donné. Si vous dépassez votre limite de crédit, vous aurez plus de 100% d’utilisation de cette carte, ce qui est certainement pire pour votre pointage de crédit.
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Est-il mauvais de demander une augmentation de la limite de crédit?
Il n’est pas mauvais de demander une augmentation de la limite de crédit, car l’émetteur peut toujours refuser votre demande s’il n’est pas disposé à fournir une augmentation à ce moment. Et, si vous réussissez à obtenir une augmentation de votre limite de crédit, votre pointage de crédit peut s’améliorer car votre utilisation du crédit sera plus faible en supposant que vous maintenez le même taux de dépenses.
Résultat final
Le dépassement de la limite de votre carte de crédit peut avoir des effets négatifs allant des frais de pénalité à la fermeture de votre compte. Cela peut également n’entraîner aucune conséquence, tant que vous payez rapidement le montant excédentaire. Dans l’intérêt de votre pointage de crédit, il est préférable de maintenir votre taux d’utilisation bas et le dépassement de votre limite de crédit peut compromettre cela.
Image présentée par Isabelle Raphael / The Points Guy.
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