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L’assurance-vie à émission garantie résout des problèmes spécifiques pour certaines personnes. Si vous ne faites pas partie de ces personnes, c’est probablement un mauvais achat.
Vous pouvez également le voir appelé assurance-vie à acceptation garantie.
Le principal argument de vente de l’assurance-vie à émission garantie est que vous ne pouvez pas être refusé pour cela. C’est aussi incroyablement pratique par rapport à la plupart des autres types d’assurance-vie: il existe une application simple qui ne pose aucune question médicale.
Alors, qu’est-ce qu’il ne faut pas aimer? Coûts élevés, faibles montants de couverture et ce qu’on appelle des «prestations de décès échelonnées».
À qui s’adresse l’assurance vie à émission garantie?
L’assurance vie à émission garantie peut fournir une assurance vie à certaines personnes qui ont besoin d’une assurance-vie, mais n’ont pas d’autre choix. Peut-être veulent-ils fournir de l’argent aux héritiers pour payer les frais funéraires ou finaux. Ou peut-être veulent-ils offrir un petit héritage aux enfants ou petits-enfants. Ce type d’assurance-vie peut aider les personnes qui:
- ont des problèmes de santé qui rendraient impossible ou inabordable d’acheter d’autres types d’assurance-vie, comme une assurance-vie entière
- Avoir des budgets limités pour l’assurance-vie
- Vous êtes d’accord avec une couverture d’assurance-vie limitée, telle que 25 000 $
Si ce n’est pas vous, il existe de meilleures options. Des polices comme l’assurance-vie universelle peuvent offrir des montants de couverture plus élevés (beaucoup plus élevés, millions). Ces autres options peuvent nécessiter un examen médical d’assurance-vie, mais peuvent finalement offrir le meilleur prix. Et il existe des options en constante expansion pour l’assurance-vie sans examen, en particulier pour les acheteurs d’assurance-vie temporaire.
Ce qu’il faut savoir sur l’assurance-vie à émission garantie
Si vous avez décidé que l’assurance-vie à émission garantie est faite pour vous, après avoir exclu d’autres options, voici ce qu’il faut savoir.
Meilleur âge pour souscrire une assurance à émission garantie
De nombreuses compagnies d’assurance à émission garantie ont un âge minimum entre 40 et 50 ans pour faire une demande, et ne vendront pas de nouvelle couverture aux personnes après 80 ans.
Plafonds de couverture
Durée d’émission garantie les montants de couverture disponibles sont généralement très bas, souvent entre 10 000 $ et 25 000 $. En raison des faibles montants de couverture, une assurance vie à émission garantie est souvent souscrite pour couvrir uniquement les dépenses finales, telles que les funérailles, les frais médicaux et les petites dettes.
Taux élevés
Acceptation garantie l’assurance-vie est l’un des moyens les plus coûteux d’acheter une assurance-vie. À moins que vous ayez des problèmes de santé graves qui vous empêcheraient de bénéficier d’autres politiques, examinez d’abord les autres types de politiques. Un agent ou un conseiller d’assurance indépendant peut vous aider à magasiner parmi plusieurs entreprises. De plus, un conseiller expérimenté saura quels assureurs sont les plus susceptibles de vous proposer les meilleurs tarifs en fonction de votre état de santé.
Les tarifs sont basés sur l’âge auquel vous avez souscrit la police et votre sexe.
Prestations de décès échelonnées
Les compagnies d’assurance-vie garanties utilisent couramment des prestations de décès échelonnées pour se protéger des achats de personnes gravement malades.
Si vous décédez dans les deux ou trois premières années de la police pour une raison autre qu’un accident, votre bénéficiaire pourrait recevoir seulement un remboursement des primes que vous avez payées, plus les intérêts. Les intérêts payés varient selon l’entreprise, mais peuvent être de l’ordre de 10% à 30%. Si le décès est dû à un accident, comme un accident de voiture, la police versera le montant total de la couverture à vos bénéficiaires, même si vous l’avez achetée récemment.
Valeur de rachat
Certaines polices à émission garantie créent une valeur de rachat, à laquelle vous pouvez accéder via un prêt sur police. Si vous ne remboursez pas le prêt avant votre décès, le paiement à vos bénéficiaires sera réduit de ce que vous devez. De plus, le paiement à vos bénéficiaires correspond au montant de la couverture de la police, et non au montant de la couverture plus la valeur en espèces.
Avantages et inconvénients de l’assurance-vie à émission garantie
| Avantages | Inconvénients |
| Facile à appliquer | Montants de couverture faibles uniquement |
| Aucun examen médical requis | Les bénéficiaires ne recevront pas le paiement intégral si vous décédez dans les deux ou trois ans après l’achat du contrat (sauf en cas de décès accidentel) |
| Aucune question de santé à répondre | Le prix est élevé pour le montant de la couverture que vous get |
Coût de l’assurance vie à émission garantie vs.Assurance vie entière
À moins que des problèmes de santé graves ne rendent impossible l’achat d’autres types de polices, vous pouvez probablement économiser beaucoup d’argent en achetant une police plus traditionnelle. Par exemple, si une femme de 70 ans achète une police d’assurance-vie à émission garantie avec une couverture de 20 000 $, elle pourrait payer environ 18 700 $ sur 10 ans. Une police d’assurance vie entière de 20 000 $ pourrait lui coûter environ 12 400 $ sur 10 ans.
| Candidat pour une couverture de 20 000 $ | Garantie émettre une assurance-vie | Assurance vie entière |
| Femme, 70 ans | 156 $ / mois | 103 $ / mois |
| Femme, 80 ans | 349 $ / mois | 194 $ / mois |
| Source: les tarifs sont basés sur les devis les plus bas que nous ayons trouvés en ligne. | ||
Qui le vend?
Voici un échantillon de vendeurs d’assurance-vie à émission garantie. Notez que les produits peuvent ne pas être disponibles dans tous les États. Assurez-vous de consulter les règles d’une politique sur les prestations de décès échelonnées avant d’acheter.
AAA Life Insurance vend une assurance-vie à émission garantie aux personnes âgées de 45 à 85 ans pour des montants de couverture allant jusqu’à 25 000 $. À 100 ans et après, aucune autre prime n’est due.
AARP: L’association propose une police via New York Life pour les membres de l’AARP âgés de 50 à 80 ans. Les montants de la couverture vont jusqu’à 25 000 $ avec une seule prise: elle n’est pas disponible pour les candidats qui sont actuellement en phase terminale.
AIG Direct propose des polices d’assurance de 5 000 $ à 25 000 $ pour les personnes âgées de 50 à 85 ans.
Alfa Insurance: l’assurance vie à acceptation garantie d’Alfa s’adresse aux acheteurs âgés de 40 à 80 ans qui recherchent des jusqu’à 25 000 $ de couverture.
Americo propose des polices d’assurance-vie à émission garantie avec une couverture allant jusqu’à 10 000 $ pour les personnes âgées de 50 à 75 ans.
Colonial Penn vend des polices d’assurance-vie à émission garantie jusqu’à 50 000 $ aux personnes âgées de 50 à 85 dans la plupart des États. Colonial Penn utilise le «prix unitaire», offrant à tous des unités de couverture à partir de 9,95 USD par mois. Mais le montant de la couverture dans une unité varie en fonction de votre âge et de votre sexe.
Politique d’émission garantie RAPIDecision de Fidelity Life offre une couverture allant jusqu’à 25 000 $ pour les personnes âgées de 50 à 85 ans. Il existe une prestation de décès échelonnée pendant les trois premières années et vous pouvez créer une valeur en espèces.
L’assurance-vie Gerber propose des polices à émission garantie aux personnes âgées de 50 à 80 avec une couverture de 5 000 $ à 25 000 $. Les polices peuvent augmenter la valeur de rachat.
La Mutuelle d’Omaha offre une assurance vie entière garantie avec des choix de couverture allant jusqu’à 25 000 $ pour les personnes âgées de 45 à 85 ans.
L’assurance des frais finaux en or garantis de Vantis Vie pour les personnes âgées de 50 à 80 ans offre des niveaux de couverture de 5 000 $ à 20 000 $.
Obtenez des conseils professionnels
L’assurance-vie à émission garantie a ses avantages (pratique, pas de soins médicaux examen) et contre (petits montants de prestations, prestations de décès échelonnées) pour faire appel à une spécification marché spécifique. Pour les personnes âgées à revenu limité, aux problèmes de santé graves et aux besoins familiaux, l’idée de payer leurs funérailles pour environ 10 $ par mois peut être attrayante.
Pour les personnes souffrant de problèmes de santé, il est particulièrement important de travailler avec une vie agent d’assurance qui fera des emplettes sur le marché pour vous. Les agents expérimentés sauront quelles compagnies d’assurance-vie sont les plus susceptibles de vous accepter, en fonction de vos antécédents médicaux. Vérifiez vos autres options avant de vous lancer dans une police à émission garantie.
FAQ sur l’assurance-vie à émission garantie
Qu’est-ce qu’une assurance vie à émission garantie?
L’assurance vie à émission garantie est une police pour laquelle vous ne pouvez pas être refusé. C’est attrayant car il n’y a pas d’examen médical d’assurance-vie nécessaire pour se qualifier, et pas de questions de santé. L’inconvénient est qu’il a généralement des coûts élevés et seulement de faibles montants de couverture disponibles.
Quelle est l’assurance-vie à émission la plus garantie que je puisse souscrire?
Les niveaux de couverture maximum varient selon l’entreprise, mais ne dépassent souvent pas 25 000 $.
Si vous avez besoin d’une couverture plus étendue et que vous voulez une assurance vie qui n’expirera pas comme une assurance vie temporaire se penche sur l’assurance-vie universelle.
L’assurance funéraire est-elle la même que l’assurance vie à émission garantie?
L’assurance-vie à émission garantie peut être utilisée comme une forme d’assurance inhumation. Les personnes à la recherche d’une assurance inhumation recherchent souvent de petits montants de couverture, comme 10 000 $, qu’une assurance-vie à émission garantie peut offrir. Mais certaines demandes de police d’assurance inhumation posent plusieurs questions de santé, et vous pourriez être refusé en fonction de vos réponses.
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