Un mauvais crédit ne doit pas durer éternellement. Si vous prenez des mesures pour améliorer votre vie financière, les erreurs disparaîtront de votre rapport de solvabilité au fil du temps. Les faillites du chapitre 7 resteront sur votre rapport de solvabilité pendant 10 ans, tandis que les comptes impayés ou en souffrance n’en resteront que sept.

Cependant, les dettes négatives ne disparaissent pas toujours dans les délais. Des malentendus ou des erreurs peuvent entraîner une dette dépassant son accueil sur votre rapport de crédit. Si l’ancienne dette hante toujours votre rapport de solvabilité, vous n’avez pas à vivre avec. Voici huit étapes pour l’enlever de votre rapport de solvabilité.

8 façons de supprimer les anciennes dettes de votre rapport de crédit

Si vous avez remarqué d’anciennes dettes sur votre rapport de crédit, il est préférable d’agir le plus rapidement possible. Voici quelques étapes à suivre.

Vérifier l’âge

L’un des principaux facteurs de lutte contre l’ancienne dette est de déterminer son âge réel.

 » Si ce n’est pas le cas, les sociétés d’évaluation du crédit n’ont pas reçu la bonne date », déclare Maxine Sweet, vice-présidente de l’éducation publique à la retraite pour le bureau de crédit Experian.

Avec une action en justice (comme un jugement ou faillite), la détermination de la date est facile: vous la comptez le jour où elle a été déposée.

La délinquance est plus difficile. «Le langage réglementaire est très compliqué», dit Sweet. Cependant, la date à laquelle vous êtes devenu délinquant pour la première fois et après laquelle vous n’avez jamais été rattrapé est la date qui devrait compter, dit-elle.

Son exemple: vous manquez un paiement en janvier. Ensuite, vous le rattrapez et payez également en février. Ensuite, vous manquez mars et votre facture finit par être en défaut. Votre date de non-paiement serait mars.

Pourquoi est-ce important? La date d’origine de la dette est ce qui détermine le moment où elle tombe de votre rapport de solvabilité.

Qui cela affecte le plus: Cela affecte toute personne ayant la dette, mais surtout ceux avec des défauts de paiement ou des paiements manqués.

Confirmer l’âge de la dette liquidée

Un point qui déroute même les experts: peu importe le nombre de fois où une dette est vendue ( et revendue), la date qui compte pour l’horloge du rapport de solvabilité de sept ans est la date du défaut de paiement avec le créancier d’origine.

Si une agence de recouvrement a acheté votre dette de carte de détail de 10 ans et a commencé en l’inscrivant dans votre rapport de solvabilité à une date différente, c’est un non-non.

Pourquoi c’est important: encore une fois, c’est la date d’origine à laquelle la dette a été contractée qui détermine le moment où elle disparaîtra de votre rapport de crédit . Vous voulez que ce soit aussi précis que possible.

Qui cela affecte le plus: les personnes ayant des dettes plus anciennes sont plus susceptibles de voir leurs dettes vendues à une agence de recouvrement.

Obtenez les trois vos rapports de solvabilité

Vos trois rapports de solvabilité des agences d’évaluation de la consommation Equifax, Experian et TransUnion ne sont pas identiques.

L’ancienne dette en question pourrait être répertoriée dans certains rapports de crédit mais pas dans d’autres. Pour le savoir, obtenez une copie de vos trois rapports. La loi fédérale vous autorise à demander une copie gratuite de chaque rapport une fois tous les 12 mois. Vous pouvez les télécharger gratuitement sur AnnualCreditReport.com.

Une fois que vous avez découvert quels bureaux répertorient la dette, contactez-les. Votre rapport de solvabilité comprendra vos coordonnées et des instructions de contestation.

Pourquoi est-ce important: si vous ne regardez que la copie de votre rapport de solvabilité d’un bureau de crédit, il se peut que des informations inexactes se trouvent sur un autre rapport.

Qui cela affecte le plus: des erreurs dans les rapports de solvabilité peuvent arriver à toute personne ayant une ancienne dette sur l’un de vos rapports de solvabilité.

Envoyez des lettres aux bureaux de crédit

Si la dette est vraiment trop ancienne pour être déclarée, il est temps d’écrire au (x) bureau (x) de crédit pour demander sa suppression. Lorsque vous contestez une ancienne dette, le bureau demandera au créancier qui la signale de vérifier la dette. Si ce n’est pas le cas, la dette doit être retirée de votre rapport.

Assurez-vous d’élaborer un dossier si solide que le créancier devra reconnaître qu’il est exact ou présenter des preuves tangibles du contraire. Incluez des copies de tout ce qui étaye votre réclamation, comme des copies des documents déposés au tribunal indiquant la date exacte d’un jugement ou d’une faillite ou une lettre de votre créancier d’origine indiquant quand le compte est devenu en souffrance.

Si une agence de recouvrement signale un compte comme une dette différente (et plus récente), incluez tous les documents indiquant que les deux comptes sont vraiment la même dette.

Envoyez cette lettre certifiée avec un accusé de réception afin que vous puissiez prouver quand cela a été envoyé et qu’il a été reçu.

Pourquoi est-ce important? Si vous pouvez prouver que la dette est plus ancienne que celle qui est légalement autorisée à apparaître sur votre rapport de solvabilité, le bureau peut la supprimer.

Qui cela affecte le plus: les personnes avec une dette incroyablement ancienne ont de meilleurs arguments pour obtenir leur suppression.

Envoyez une lettre au créancier déclarant

Vous souhaitez également envoyer une lettre similaire au créancier qui déclare actuellement le

Pour ce faire, recadrez votre lettre de crédit avec des copies de vos documents au créancier ou envoyez simplement une copie de la même lettre avec des copies de tous les documents inclus.

Comme pour le bureau de crédit, envoyez-le certifié avec un accusé de réception demandé. Le créancier dispose de 30 jours pour enquêter sur vos réclamations et y répondre.

Pourquoi est-ce important: selon qui est votre créancier, il peut être plus rapide de travailler directement avec lui pour retirer votre ancienne dette.

Qui cela affecte le plus: Les personnes ayant des dettes plus anciennes et des entreprises plus établies bénéficieront de contacter les créanciers d’origine. Vous trouverez peut-être plus facile de travailler avec des créanciers plus importants et plus établis qu’avec des agences de recouvrement plus petites.

Attirez une attention particulière

Si vos lettres initiales ne font pas l’affaire, vous avez peut-être pour donner un coup de fouet à votre approche, déclare Sonya Smith-Valentine, ancienne avocate en chef chez Valentine Legal Group. Prenez quelques minutes pour rechercher la société déclarant la dette.

«Envoyez votre prochaine lettre à l’attention du président à l’adresse du siège social de l’entreprise», dit-elle, «parce que vous obtenez un autre type de réponse du bureau du président que vous faites du service client. »

Encore une fois, envoyez-le certifié et conservez une copie dans vos fichiers.

Pourquoi c’est important: il peut parfois être difficile de trouver la bonne personne ou le bon service pour contester une ancienne dette, vous devrez peut-être faire remonter votre demande.

Qui cela affecte le plus: Ceux qui n’ont pas pu obtenir le retrait de leurs anciennes dettes par d’autres moyens peuvent essayez des méthodes plus ciblées.

Contactez les régulateurs

Si le collecteur est « de quelque façon, forme ou forme une banque », il a un régulateur fédéral, dit Smith-Valentine.  » En fait, ils prennent les plaintes individuelles et contactent les entreprises au sujet des plaintes qu’elles reçoivent. »

« Je dis toujours que cela ne devrait pas être votre premier recours », dit-elle. Utilisez celui-ci si « vous avez contacté l’entreprise et n’avez reçu aucune résolution ou réponse », dit-elle, car les régulateurs veulent voir que vous avez d’abord essayé de le résoudre vous-même.

Encore une fois, optez pour l’escargot courrier, dit-elle. « Vous voulez pouvoir envoyer des copies de votre correspondance et des copies de vos accusés de réception, et vous ne pouvez pas le faire en ligne. »

Un raccourci que vous pouvez essayer est d’imprimer le formulaire de réclamation de l’agence, le remplir et l’envoyer dans vos documents.

Pourquoi est-ce important: les régulateurs financiers fournissent une surveillance et un soutien essentiels aux consommateurs qui tentent de rétablir les faits concernant leur rapport de crédit.

Qui cela affecte le plus: cela devrait être un dernier recours, mais si vous n’avez pas été en mesure d’obtenir le retrait d’anciennes dettes en contactant directement les bureaux de crédit ou l’entreprise, les régulateurs financiers peuvent vous aider.

Parlez à un avocat

Consulter un avocat ne signifie pas toujours intenter une action en justice. Parfois, tout ce dont vous avez besoin est une lettre sur du papier à lettres pour obliger un créancier à examiner les dossiers.

Si , malgré tous vos efforts, le créancier ou le collecteur garde une ancienne dette sur votre rapport, un avocat peut également vous conseiller si un procès est une bonne option.

Si vous choisissez de parler à un avocat, choisissez-en un qui se spécialise dans les droits des consommateurs, dit Smith-Valentine. « Lorsque vous traitez avec le Fair Credit Reporting Act, il est très compliqué et vous avez besoin de quelqu’un qui l’a fait, qui le comprend et qui sait où se trouvent les trous. »

Une source d’aide est le National Association of Consumer Advocates, une organisation d’avocats spécialisés en droit du crédit et de la dette.

Pourquoi est-ce important: même si vous ne déposez pas de plainte, une lettre envoyée par un avocat peut vous aider à obtenir votre cas est vu par les bonnes personnes.

Qui cela affecte le plus: toute personne qui a essayé les autres options mais qui a encore du mal à obtenir une ancienne dette de son dossier de crédit doit contacter un avocat pour obtenir de l’aide.

Comment faire supprimer quelque chose de votre rapport de solvabilité après 7 ans?

En théorie, les dettes devraient être automatiquement supprimées de votre rapport de solvabilité une fois qu’elles ont atteint leur expiration légale (sept ou 10 ans). Si vous voyez des dettes sur votre rapport de crédit qui sont plus anciennes que cela, vous voudrez contacter le créancier et le bureau de crédit par courrier demander un accusé de réception. Dans votre lettre, incluez tous les documents sur la dette, y compris les inexactitudes.

Combien de temps un agent de recouvrement peut-il poursuivre une ancienne dette?

Chaque État a un délai de prescription sur la durée un agent de recouvrement peut poursuivre une ancienne dette.Pour la plupart des États, cela varie entre quatre et six ans. Ces lois régissent la durée pendant laquelle un agent de recouvrement peut vous poursuivre en justice, mais il n’y a aucune limite à la durée dont dispose un agent de recouvrement pour essayer de recouvrer une dette. Si vous êtes contacté au sujet d’une dette qui, selon vous, n’est pas la vôtre ou est en dehors de la prescription, ne réclamez pas la dette; Demandez plutôt à l’entreprise de valider que la dette est la vôtre.

Une agence de recouvrement peut-elle déclarer une ancienne dette comme étant nouvelle?

Les agences de recouvrement ne peuvent pas déclarer une ancienne dette comme une nouvelle. Si une dette est vendue ou mise en recouvrement, cela est légalement considéré comme une continuation de la date initiale. Il peut apparaître plusieurs fois sur votre rapport de crédit avec des dates d’ouverture différentes, mais ils doivent tous conserver la même date de défaillance. Ils doivent également tous être libérés à la même date – sept ans après la date d’ouverture initiale.

Le résultat final

Les anciennes dettes doivent être libérées de votre rapport de crédit après ont atteint leur expiration légale, cela ne se produit pas toujours automatiquement. Il est important d’être vigilant et conscient des informations contenues dans votre rapport de crédit. S’il contient des erreurs ou des informations erronées, vous souhaiterez résoudre ce problème dès que possible. Le fait de supprimer ne serait-ce qu’une seule dette ou un défaut de paiement sur votre rapport de solvabilité peut augmenter votre pointage de crédit de 50 points ou plus – alors agissez dès que vous remarquez une erreur.

En savoir plus:

• Combien de temps un agent de recouvrement peut-il rembourser une ancienne dette?
• Ce que vous devez savoir sur la réinitialisation de l’ancienne dette
• Quand la dette disparaît-elle de votre rapport de solvabilité?