Jos haluat tehdä suuren ostoksen – tai olet tehnyt paljon ostoksia viime kuukausien aikana -, voi miettiä, mitä tapahtuu, jos ylität luottorajan. Vaikuttaako se luottopisteisiisi? Aiheuttaako se palkkioita vai vaikuttaako se muihin pankkisi luottolimiitteihin? Tarkastelemme tätä kysymystä tarkemmin ja annamme tärkeän kontekstin siihen vastaamiseksi:

Oletko uusi The Points Guy? Tilaa päivittäinen uutiskirjeemme ja tutustu aloittelijan oppaaseen.

Luottolimiittien selittäminen

Luottorajasi on luottomäärä, jonka rahoituslaitoksesi on halukas sinulle laajentamaan. luottokorttitili. Kun haet uutta luottokorttia, liikkeeseenlaskija hyväksyy sinut tiettyyn luottorajaan luottotapahtumiesi, tulojesi, nykyisten velkojesi ja muun perusteella.

Alarajaan liikkeeseenlaskija voi tarjota – tai olla halukas, jos pyydät – nostamaan luottorajaasi ajan myötä, kun taloudellinen tilanne paranee.

Mitä tapahtuu, jos ylität luottorajan?

Jos yrität tehdä ostoksen, joka ylittäisi luottorajan, yksi kolmesta asioita tapahtuu:

• Tapahtuma voidaan evätä
• Tapahtuma voidaan hyväksyä, jos ilmoittautut yliraja-suojaukseen (ei tarjoa kaikille korteille)
• Tapahtuma voidaan hyväksyä kertaluonteisesti tapauskohtaisesti

Jotkut luottokortit tarjoavat mahdollisuuden ilmoittautua yliraja-suojaukseen. Jos ilmoittaudut ylirajan suojaukseen, hyväksyt, että sinulta voidaan veloittaa maksuja, jos ylität luottorajan. Consumer Finance Protection Bureau rajoittaa nämä maksut, joten sinulta voidaan veloittaa korkeintaan 27 dollaria ensimmäisestä ylimääräisestä tapahtumastasi ja enintään 38 dollaria mahdollisista myöhemmistä ylimääräisistä tapahtumista seuraavien kuuden laskutusjakson aikana. Huomaa, että näitä maksuja voidaan säätää inflaation mukaan, joten palkkiosi saattaa olla hieman korkeampi.

Luottorajasi ylittäminen asettaa tilisi oletuksena useimpien korttijäsensopimusten perusteella. Joten saatat kohdata erilaisia kielteisiä seurauksia, kuten korkeampi korko, vaatimus maksaa ylimääräinen hinta heti, korotettu vähimmäismaksu tai jopa peruuttaa korttisi.

Mutta varsinkin jos tilisi on kunnossa pysyvästi liikkeeseenlaskija voi hyväksyä liiketoimen, joka ylittää luottorajan, vaikka et olisi ilmoittautunut yliraja-suojaukseen (tai kortti ei tarjoa yliraja-suojausta). Ja on jopa mahdollista, että et joutuisi kohtaamaan mitään kielteisiä seurauksia, jos maksat saldosi nopeasti.

Aiheeseen liittyvää: 5 henkilökohtaista rahoitusta koskevaa strategiaa, jotka auttavat sinua matkustamaan enemmän tänä vuonna

Pitäisikö sinun ilmoittautua ylirajaturvaan?

En suosittele ylirajan suojaamista, enkä tee sitä luottokorteillani. Tämä johtuu siitä, että haluaisin, että tapahtuma hylätään sen sijaan, että työnnettäisiin minua luottorajan yli. Vaikka luottorajan ylittämisen palkkiot eivät olekaan liian suuria, en halua maksaa näitä maksuja ja asettaa tilini oletusarvoiseksi.

Yksi syy ilmoittautua ylilimiittisuojaukseen on kuitenkin, jos et halua kohdata hylättyä tapahtumaa. Esimerkiksi, jos sinulla on vain yksi luottokortti, kannattaa ehkä valita ylirajainen suoja, jotta vältetään hylkääminen kiusallisissa tai hankalissa olosuhteissa.

Kuinka paljon voit ylittää luottorajan?

Korttijäsensi sopimuksessasi voi olla kieli ”Emme ole velvollisia sallimaan tilisi ylittämään luottorajaansa” (mikä on korttitapaussopimuksessa todettu yhdelle Chase-luottokortilleni).

Joten et voi pystyä ylittämään luottorajasi ollenkaan. Mutta jos tililläsi on hyvä maine, liikkeeseenlaskija voi hyväksyä ylirajatapahtumat – varsinkin jos olet ilmoittautunut ylirajan suojaksi. Liikkeeseenlaskijan vastuulla on kuitenkin kuinka paljon voit ylittää luottorajasi.

Asiaan liittyvä lukeminen: Mitä tapahtuu luottokorteille kortinhaltijan kuoleman jälkeen?

Kuinka välttää luottorajan ylittyminen

Ensimmäinen askel luottorajan ylittymiseen on tietää luottorajasi. Luottorajasi tulisi näkyä kuukausitilastossasi, ja sen pitäisi olla myös näkyvissä, kun kirjaudut sisään online-tilillesi.

Toinen askel on tietää nykyinen saldosi, jonka pitäisi näkyä myös kirjauduttaessa tilillesi. Ihannetapauksessa haluat pitää luottosi käyttöaste 20%. Jos luottolimiitisi on suhteellisen alhainen, kannattaa maksaa luottokorttisi saldo useammin kuin vain kerran kuukaudessa.Mutta luottorajan ylittäminen ja sen maksaminen useita kertoja samassa laskutusjaksossa kutsutaan pyöräilyhyvitykseksi ja voi johtaa kielteisiin seurauksiin.

Jos sinulla on usein korkeampi luottokäyttöaste kuin sinä Haluan, että voit pyytää liikkeeseenlaskijalta korkeampaa luottorajaa. Voit myös jakaa maksun usean luottokortin kesken, jos teet suuren ostoksen, joka ylittäisi yksittäisen kortin luottorajan. Vastaavasti, jos sinulla on useita saman liikkeeseenlaskijan luottokortteja, saatat pystyä vaihtamaan luottoja korttien välillä.

Aihealuetta: 7 tapaa parantaa taloutta viikossa.

On onko huono ylittää luottorajasi?

Luottorajan ylittäminen on merkki siitä, että talosi ei välttämättä ole kunnossa – varsinkin jos teet niin toistuvasti. Luottorajan ylittäminen asettaa tilisi yleensä oletukseksi. Ja kun tilisi menee maksukyvyttömyyteen, saatat kohdata kielteisiä seurauksia, kuten korkeampi korko, alempi luottoraja, korkeammat vähimmäismaksut ja paljon muuta.

Lisäksi luottorajan ylittäminen voi vahingoittaa luottopisteitäsi. Luottojen käyttö on 30% FICO-pisteistäsi, mikä on yksi ensisijaisista menetelmistä luottopisteiden laskemiseksi. Yleensä haluat, että luoton käyttöaste on 20% tai pienempi. Tämä tarkoittaa, että jos sinulla on 10 000 dollarin luottoraja, sinun ei mieluiten pitäisi olla nykyistä saldoa yli 2 000 dollaria milloin tahansa. Jos ylität luottorajan, kortin käyttöaste on yli 100%, mikä on varmasti huonompi luottokelpoisuudellesi.

Aiheeseen liittyvää lukua: 6 yksinkertaista sääntöä luottokorttiluoton välttämiseksi

Onko huono pyytää luottorajan korotusta?

Ei ole huono pyytää luottorajan korotusta, koska liikkeeseenlaskija voi aina hylätä pyyntösi, jos hän ei halua antaa kasvu tällä hetkellä. Ja jos onnistut saamaan luottorajan korotuksen, luottopisteesi voi parantua, koska luottosi käyttösi on matalampi, jos olet, että kulutusaste pysyy samana.

Alaraja

Luottokorttirajan ylittämisellä voi olla kielteisiä vaikutuksia sakkomaksuista tilin sulkemiseen. Se ei myöskään saa johtaa seurauksiin, kunhan maksat ylimääräisen summan nopeasti. Luottopisteidesi vuoksi on parasta pitää käyttöaste alhaisena, ja luottorajan ylittäminen voi vaarantaa sen.

Isabelle Raphaelin / The Points Guy: n suosittu kuva.

Toimituksellinen vastuuvapauslauseke: Tässä esitetyt mielipiteet ovat kirjoittajan yksin, ei minkään pankin, luottokortin myöntäjän, lentoyhtiön tai hotelliketjun mielipiteitä, eikä mikään näistä tahoista ole tarkistanut, hyväksynyt tai muuten hyväksynyt niitä.

Vastuuvapauslauseke : Pankkimainostaja ei ole antanut tai tilannut alla olevia vastauksia. Pankin mainostaja ei ole tarkistanut, hyväksynyt tai muuten hyväksynyt vastauksia. Pankkimainostajan vastuulla ei ole varmistaa, että kaikkiin viesteihin ja / tai kysymyksiin vastataan.