El seguro de vida con emisión garantizada resuelve problemas específicos para ciertas personas. Si no es una de esas personas, probablemente sea una mala compra.

También puede verlo llamado seguro de vida de aceptación garantizada.

El principal atractivo de venta del seguro de vida de emisión garantizada es que no te pueden rechazar. También es increíblemente conveniente en comparación con la mayoría de los otros tipos de seguro de vida: hay una aplicación simple que no hace preguntas médicas.

Entonces, ¿qué es lo que no me gusta? Costos altos, montos de cobertura bajos y lo que se denomina «beneficios por fallecimiento graduados».

¿Para quién es válida la vida de emisión garantizada?

El seguro de vida de emisión garantizada puede proporcionar seguro de vida a ciertas personas que necesitan un seguro de vida pero no tienen otras opciones. Tal vez quieran proporcionar dinero para que los herederos paguen un funeral o los gastos finales. O tal vez quieran brindar un pequeño legado para hijos o nietos. Este tipo de seguro de vida puede ayudar personas que:

• Tienen condiciones médicas que harían imposible o inasequible comprar otros tipos de seguro de vida, como un seguro de vida total
• Tienen presupuestos limitados para seguros de vida
• Están de acuerdo con tener solo una pequeña cantidad de cobertura de seguro de vida, como $ 25,000

Si ese no es usted, hay mejores opciones. Las pólizas como el seguro de vida universal pueden proporcionar montos de cobertura más altos (mucho más altos, en el millones). Estas otras opciones pueden requerir un examen médico de seguro de vida, pero en última instancia pueden proporcionar el mejor precio. Y hay opciones en constante expansión para el seguro de vida sin examen, especialmente para los compradores de seguros de vida a término.

Lo que debe saber sobre el seguro de vida con emisión garantizada

Si ha decidido que el seguro de vida de emisión garantizada es para usted, después de descartar otras opciones, esto es lo que debe saber.

Mejor edad para comprar un seguro de emisión garantizada

Muchas compañías de seguros de emisión garantizada tienen una edad mínima de entre 40 y 50 años para solicitar y no venderán nueva cobertura a personas después de los 80 años.

Límites de cobertura

Vida de emisión garantizada Los montos de cobertura disponibles suelen ser muy bajos, a menudo entre $ 10,000 y $ 25,000. Debido a las bajas cantidades de cobertura, el seguro de vida de emisión garantizada a menudo se compra para cubrir solo los gastos finales, como un funeral, facturas médicas y pequeñas deudas.

Tarifas altas

Aceptación garantizada El seguro de vida es una de las formas más caras de adquirir un seguro de vida. A menos que tenga problemas de salud graves que podrían hacer que se rechacen otras pólizas, busque primero otros tipos de pólizas. Un agente o asesor de seguros independiente puede ayudarlo a comprar entre varias compañías. Además, un asesor experimentado sabrá qué aseguradoras tienen más probabilidades de ofrecerle el mejor precio en función de sus condiciones médicas.

Las tarifas se basan en la edad a la que compró la póliza y su sexo.

Beneficios por muerte graduados

Las compañías de seguros de vida garantizados suelen utilizar beneficios por muerte graduados para protegerse de las compras de personas gravemente enfermas.

Si fallece dentro de los primeros dos o tres años de la póliza por cualquier motivo que no sea un accidente, su beneficiario podría recibir solo un reembolso de las primas que pagó, más intereses. Los montos de interés pagados varían según la compañía, pero pueden estar en el rango del 10% al 30%. Si la muerte se debe a un accidente, como un accidente automovilístico, la póliza pagará el monto total de la cobertura a sus beneficiarios, incluso si la compró recientemente.

Valor en efectivo

Algunas pólizas de emisión garantizada generan valor en efectivo, al que puede acceder a través de un préstamo de póliza. Si no devuelve el préstamo antes de fallecer, el pago a sus beneficiarios se reducirá por lo que debe. Además, el pago a sus beneficiarios es el monto de cobertura de la póliza, no el monto de cobertura más el valor en efectivo.

Pros y contras del seguro de vida de emisión garantizada

Costo del seguro de vida de emisión garantizada vs.Seguro de vida integral

A menos que las condiciones de salud graves hagan imposible comprar otro tipo de pólizas, es probable que pueda ahorrar una cantidad significativa de dinero comprando una póliza más tradicional. Por ejemplo, si una mujer de 70 años compra una póliza de seguro de vida de emisión garantizada con una cobertura de $ 20,000, podría pagar alrededor de $ 18,700 durante 10 años. Una póliza de seguro de vida completa de $ 20,000 podría costarle alrededor de $ 12,400 durante 10 años.

¿Quién lo vende?

Aquí hay una muestra de vendedores de seguros de vida de emisión garantizada. Tenga en cuenta que es posible que los productos no estén disponibles en todos los estados. Asegúrese de consultar las reglas de una póliza sobre los beneficios por fallecimiento graduados antes de comprar.

AAA Life Insurance vende seguros de vida de emisión garantizada a personas de 45 a 85 años por montos de cobertura de hasta $ 25,000. A los 100 años y después, no hay más primas adeudadas.

AARP: la asociación ofrece una póliza a través de New York Life para miembros de AARP de 50 a 80 años. Los montos de cobertura llegan hasta $ 25,000 con una sola captura: no está disponible para solicitantes que actualmente tienen una enfermedad terminal.

AIG Direct ofrece pólizas de $ 5,000 a $ 25,000 en seguros para personas de 50 a 85 años.

Alfa Insurance: el seguro de vida de aceptación garantizada de Alfa es para compradores de 40 a 80 años que buscan hasta $ 25,000 en cobertura.

Americo ofrece pólizas de vida de emisión garantizada con cobertura de hasta $ 10,000 para personas de 50 a 75 años.

Colonial Penn vende pólizas de vida de emisión garantizada por hasta $ 50,000 en cobertura para personas de 50 a 75 años. 85 en la mayoría de los estados. Colonial Penn utiliza «precios unitarios» y ofrece unidades de cobertura para todos a partir de $ 9.95 al mes. Pero el monto de cobertura dentro de una unidad variará según su edad y sexo.

La política de emisión garantizada RAPIDecision de Fidelity Life proporciona hasta $ 25,000 en cobertura para personas de 50 a 85 años. Hay un beneficio por fallecimiento gradual durante los primeros tres años, y puede generar valor en efectivo.

Gerber Life Insurance ofrece pólizas de emisión garantizada para personas de 50 a 80 con una cobertura de $ 5,000 a $ 25,000. Las pólizas pueden generar valor en efectivo.

Mutual of Omaha ofrece un seguro de vida completo garantizado con opciones de cobertura de hasta $ 25,000 para personas de 45 a 85 años.

El seguro Golden Final Expense garantizado de Vantis Life para personas de 50 a 80 años ofrece niveles de cobertura de $ 5,000 a $ 20,000.

Obtenga asesoramiento profesional

El seguro de vida de emisión garantizada tiene sus ventajas (conveniente, no médico examen) y contras (pequeñas cantidades de beneficios, beneficios por fallecimiento graduados) para apelar a una especificación mercado ific. Para las personas mayores con ingresos limitados con problemas de salud graves y necesidades familiares, la idea de pagar los costos del funeral por aproximadamente $ 10 al mes puede ser atractiva.

Para las personas con problemas de salud, es especialmente importante trabajar con una vida agente de seguros que comprará en el mercado por usted. Los agentes experimentados sabrán qué compañías de seguros de vida tienen más probabilidades de aceptarlo, según su historial médico. Consulte sus otras opciones antes de sumergirse en una póliza de emisión garantizada.

Preguntas frecuentes sobre seguros de vida de emisión garantizada