- Actualizado el: 14 de enero de 2021
- Publicado por: Shannon Vissers
Pocas cosas en la vida se sienten tan bien como un nuevo comienzo. Esto es especialmente cierto cuando está lanzando un nuevo negocio y está lleno de entusiasmo por comenzar a hacer realidad su sueño. Pero si ha pasado por algunas dificultades financieras que han dejado su puntaje crediticio maltrecho y magullado, puede ser difícil comenzar de nuevo. ¿Cómo puede obtener los fondos iniciales que necesita si la mayoría de los bancos no lo tocan con un poste de diez pies? ¿Cuáles son las opciones para las empresas emergentes con mal crédito?
Aquí es donde puede entrar el financiamiento alternativo (préstamos en línea, préstamos personales, adelantos en efectivo para comerciantes y muchas otras opciones). Contrariamente al pensamiento popular, es posible para obtener un préstamo inicial a un precio razonable, incluso si tiene un puntaje de crédito personal bajo de 600 o incluso menor Incluso hay algunos prestamistas que emiten préstamos comerciales sin verificación de crédito.
A continuación se presentan ocho servicios de préstamos de alta calificación para empresas emergentes con mal crédito. * Existe una gran posibilidad de que una de estas opciones de financiamiento lo impulsará hacia ese nuevo comienzo en el negocio con el que ha estado soñando.
Pero lo primero es lo primero: verifique su puntaje de crédito antes de comenzar a presentar la solicitud para saber para cuál de estas opciones califica.
* Tenga en cuenta que para este artículo, me refiero a las «nuevas empresas» como empresas con 6 meses de antigüedad o más y «mal crédito» con una puntuación de 600 o menos.
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Otras opciones destacadas:
Lea más a continuación para saber por qué elegimos estas opciones.
Los mejores préstamos para empresas con mal crédito
Los mejores préstamos para empresas con mal crédito ayudan a las empresas a obtener financiación cuando los préstamos bancarios no están disponibles no es una opción. La mayoría de estos prestamistas verifican el crédito, pero aceptan puntajes tan bajos como 500-600. Algunos buenos tipos de financiación para una empresa nueva con mal crédito son los préstamos personales, las líneas de crédito y la financiación de facturas.
Lendio: lo mejor para la mayoría de las pequeñas empresas
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Lendio |
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Lendio es un servicio de búsqueda de préstamos en línea fácil de usar que le permite comparar y solicitar múltiples préstamos comerciales en solo 15 minutos y obtenga fondos tan pronto como 24 horas. Incluso si tiene un puntaje crediticio tan bajo como 550, es probable que pueda encontrar algunas opciones de financiamiento a través de Lendio. Al usar este servicio, puede precalificar para préstamos a corto plazo (STL), líneas de crédito (LOC), adelantos en efectivo para comerciantes (MCA), financiamiento de equipos, préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), préstamos del Programa de Protección de Cheques y más. Lendio es especialmente útil si es nuevo en el financiamiento comercial y no está seguro de qué opciones podría calificar o funcionarían para su negocio.
La red de Lendio incluye más de 75 prestamistas, incluidos grandes nombres como Kabbage , OnDeck, Amex y BlueVine. A partir de septiembre de 2020, Lendio también sigue aceptando solicitudes de préstamos PPP con la esperanza de que el Congreso extienda los fondos para el programa.
Cualquier empresa puede solicitar Lendio, pero para tener la mejor oportunidad de obtener fondos, Lendio recomienda que Además de un puntaje de crédito de 550+, tiene 6 meses en el negocio y gana al menos $ 10K mensuales. Lea nuestra revisión de Lendio para obtener más información sobre el mercado de préstamos comerciales de Lendio.
Pros
- Ahorra tiempo al enviar su solicitud a varios prestamistas a la vez
- Le ayuda a determinar qué producto financiero es mejor para sus necesidades
- Le permite compare diferentes ofertas de préstamos para que pueda elegir la mejor
Contras
- No todos los prestamistas de la red de Lendio aceptan solicitantes con malos antecedentes crediticios
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BlueVine: ideal para Startups B2B con facturas impagas
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BlueVine es uno de nuestros prestamistas en línea favoritos en el espacio para préstamos para pequeñas empresas. Eso se debe en parte a que BlueVine ha relajado los requisitos de los prestatarios para los servicios de factorización de facturas, y en parte a que los términos de BlueVine son justos y transparentes. BlueVine también es muy fácil de solicitar y puede obtener la aprobación y comenzar a enviar facturas dentro de las 24 horas. A diferencia de algunos prestamistas de factorización de facturas, BlueVine no requiere que utilice software de facturación; simplemente cargue sus facturas impagas en el conveniente panel de control en línea de BlueVine.
En cuanto a los requisitos del prestatario, para el servicio de factorización de facturas de BlueVine, perfecto para empresas emergentes B2B y B2G (de empresa a gobierno) con facturas impagas, solo necesita una puntuación de 530. Tenga en cuenta que para el factoraje de facturas de BlueVine solo disponible para empresas emergentes que ya generan ingresos, debe ganar $ 10,000 / mes para calificar.
En el futuro, una vez que esté en el negocio al menos tres años y haya recaudado su puntaje de crédito a 650, puede solicitar una línea de crédito renovable a través de BlueVine. Anteriormente, sus LOC también estaban disponibles para las nuevas empresas, pero recientemente cambiaron sus términos. (Su negocio también debe ser una corporación o LLC y generar $ 40,000 al mes.)
Pros
- Transparente publicidad
- Es fácil calificar para la financiación de facturas
- No es necesario utilizar software de facturación
Contras
- LOC no disponible para startups
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Fundbox: ideal para empresas que utilizan software de contabilidad o facturación
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Caja de fondos |
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Fundbox tiene dos fondos muy fáciles productos para calificar para: líneas de crédito renovables y financiamiento de facturas.
En caso de que no esté seguro, aquí está la diferencia entre financiamiento de facturas y factoraje de facturas. Siempre que tenga un puntaje de crédito de al menos 500 y use un software de facturación / contabilidad compatible o tenga una cuenta bancaria comercial compatible, debe ser elegible para los servicios de Fundbox. Con su requisito de puntaje de crédito bajo y sin requisito de tiempo en el negocio (aparte de usar software de contabilidad o facturación durante dos meses), Fundbox es adecuado tanto para empresas emergentes como para prestatarios con mal crédito.
Tiene que hacerlo pague el préstamo con bastante rapidez, en 12 o 24 semanas, según su oferta, y el monto máximo del préstamo es de $ 100K. Por lo tanto, las empresas más grandes y establecidas obtendrán mejores términos con otro prestamista.
Como se mencionó, Fundbox requiere que haya estado utilizando un software de contabilidad o facturación compatible durante al menos dos meses antes de presentar la solicitud, o tener tres meses de transacciones en una cuenta bancaria comercial compatible. Lea nuestra revisión de Fundbox para averiguar si el software o la cuenta bancaria que utiliza es compatible.
Pros
- Aceptará crédito muy deficiente
- Sin requisitos de ingresos
- Sin tarifa de retiro, tarifa de prepago, tarifa de originación ni mantenimiento tarifas
Contras
- Plazos de reembolso cortos
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Kiva: Lo mejor para las empresas emergentes antes de los ingresos que necesitan micropréstamos
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Kiva US |
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Kiva US es una organización de microcréditos sin fines de lucro dedicada a ayudar a las pequeñas empresas a tener éxito en sus comunidades sin intereses financiación. Kiva ofrece pequeños préstamos de financiación colectiva a empresarios de todo el mundo, pero Kiva U.S. es específicamente para empresas con sede en EE. UU. Los prestamistas individuales respaldan estos préstamos en cantidades tan pequeñas como $ 25 por prestamista.
Algunos de los beneficios de Kiva es que no tiene verificación de crédito y ni siquiera necesita tiempo en el negocio o ingresos comerciales para calificar. Aún mejor, no se cobran intereses ni tarifas, y puede pagar con un plan de pago flexible y conveniente. Sin embargo, eso no significa que el servicio aceptará a cualquiera.
Kiva favorece a las empresas con mentalidad comunitaria con una historia convincente; después de todo, debe convencer a las personas que navegan por el sitio para que presten dinero a su empresa. de otro negocio. Kiva dice que el candidato ideal para sus servicios es socialmente consciente y tiene una fuerte presencia en línea y en las redes sociales. Probablemente sea una buena idea visitar el sitio web de Kiva para ver los tipos de empresas que reciben fondos en la plataforma Kiva.
Tenga en cuenta que estos préstamos son muy pequeños. Aunque Kiva ofrece préstamos de hasta $ 15,000, las empresas emergentes que han estado en operación por menos de un año solo son elegibles para un préstamo de $ 1,000.
Pros
- Sin crédito cheque
- Sin intereses ni tarifas
- Planes de pago flexibles
Contras
- Límite de $ 1,000 en préstamos iniciales
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Acción: Mejor para las minorías & Propiedad de mujeres Empresas
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Acción |
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Acción es una CDFI sin fines de lucro que ofrece préstamos en cuotas a corto y mediano plazo a empresas emergentes y existentes. Estos productos de préstamos incluyen principalmente micropréstamos por debajo de $ 50K, pero también hay algunas ofertas para préstamos de hasta $ 1 millón. Accion se especializa en otorgar préstamos a empresas propiedad de minorías y empresas propiedad de mujeres.
Si tiene un crédito personal deficiente pero necesita un pequeño préstamo inicial, Accion es uno de los pocos prestamistas en línea de buena reputación que puede ayudarlo sin arruinarse usted ha terminado. La única salvedad es que los préstamos se ofrecen a nivel regional. Solo podrá solicitar los préstamos (si los hay) disponibles en su área.
Para calificar para un préstamo de Acción, necesita un puntaje de crédito de 575 o 550 en algunas áreas, y flujo de caja suficiente para pagar el préstamo. Las empresas emergentes también deben tener menos de $ 3K en deuda pendiente, un plan de negocios con una proyección de flujo de efectivo a 12 meses y una referencia de socio (como SCORE o SBDC). Lea nuestra revisión de Acción para obtener más información sobre este prestamista sin fines de lucro y visite su sitio web para ver las ofertas de préstamos en su área.
Pros
- Micropréstamos a bajo interés
- Dirigidos a propietarios de negocios marginados
- Pagos mensuales
Contras
- Ofertas de préstamos limitadas por región
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Avant: lo mejor para propietarios de nuevas empresas con ingresos personales constantes
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Los préstamos personales son una forma en que las empresas nuevas pueden recibir fondos de inicio, incluso si no tiene credenciales comerciales de las que hablar. Esto se debe a que estos préstamos se basan en su solvencia personal, no en la solidez de su negocio. Avant es un proveedor acreditado de préstamos a plazos personales de $ 2 mil a $ 35 mil que se pueden usar para negocios, incluidos los gastos de inicio. También acepta puntajes crediticios a los que la mayoría de los prestamistas personales se resistirían (tan bajo como 580).
Si bien Avant acepta prestatarios con mal crédito (aunque no muy mal crédito), es posible que se le niegue la financiación para otros razones, como ingresos personales insuficientes para hacer frente a los pagos incrementales. Sin embargo, no tiene requisitos de ingresos comerciales.
Las tarifas de Avant no son baratas, con tasas de porcentaje anual (APR) que oscilan entre el 9,95% y el 35,99%, pero son justas y no abusivas (especialmente en comparación con otros prestamistas personales, como como prestamistas de día de pago). Lea nuestra revisión de Avant para obtener más información sobre este prestamista personal altamente recibido.
Ventajas
- Sin tiempo -Requisito de ingresos comerciales o empresariales
- Sin penalización por pago anticipado
- Pagos mensuales
Contras
- No acepta puntuaciones en 500 bajos
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Creíblemente: lo mejor para empresas emergentes con poco crédito & Fuertes ingresos comerciales
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Creíblemente |
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Origina de forma creíble varios tipos de préstamos a corto plazo, incluidos préstamos para capital de trabajo y adelantos en efectivo para comerciantes de hasta $ 400.000, líneas de crédito comerciales hasta $ 250K y otros. Esta empresa es amigable para las nuevas empresas, aunque debe haber estado en el negocio durante seis meses, y lo aceptará incluso si tiene muy poco crédito. ¡Woo-hoo!
Los préstamos de capital de trabajo y las MCA de Credibly tienen un puntaje crediticio mínimo requerido de solo 500, mientras que las líneas de crédito comerciales se ofrecen a los solicitantes con más de 560 créditos personales. Tenga en cuenta que algunos de los productos de Credibly, incluidas sus líneas de crédito, están disponibles a través de la red de socios de financiación externos de Credibly en lugar de hacerlo directamente a través de Credibly.
Los requisitos de ingresos de Credibly varían según el producto, pero son altos lado en comparación con los de algunos otros prestamistas en línea; su negocio debe generar $ 15K / mes ($ 180K / año) para calificar para un préstamo de capital de trabajo o MCA; sin embargo, el dinero llega rápido y los montos que puede pedir prestados son bastante altos considerando los requisitos relajados del prestatario. Creíblemente también es transparente sobre sus tarifas y requisitos, y enumera toda la información que necesita saber en su sitio web. Visite nuestra revisión Creíble para obtener más información.
Pros
- Puede pedir prestado hasta $ 400K
- Aceptará crédito muy pobre
- Tasas y tarifas transparentes
Contras
- Requisitos de ingresos elevados
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Capital circulante de PayPal: lo mejor para los vendedores de PayPal
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Capital circulante de PayPal |
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PayPal Working Capital ofrece Préstamos a corto plazo que funcionan de manera similar a los adelantos en efectivo para comerciantes. Estos préstamos no tienen requisitos de calificación crediticia y son buenas opciones a considerar si ya hace negocios a través de PayPal.
Como ocurre con la mayoría de las otras opciones de préstamos a corto plazo, el capital de trabajo de PayPal no cobra intereses. En su lugar, se le cobra una tarifa única que paga junto con el préstamo. PayPal luego cobrará un pequeño porcentaje de sus ventas diarias hasta que haya reembolsado el préstamo y la tarifa.
Se puede acceder fácilmente a la aplicación desde su cuenta PayPal y PayPal no verifica su crédito en absoluto porque es estrictamente basado en sus ventas de PayPal. Si tiene una cuenta PayPal Business o Premier que ha estado abierta durante al menos 3 meses y está procesando una cierta cantidad de ventas ($ 15K / año para cuentas Business o $ 20K / año para cuentas Premier), puede obtener fondos en cuestión de minutos aceptar una oferta de préstamo. PayPal también ofrece préstamos comerciales a través de LoanBuilder, y esos préstamos están abiertos a todas las empresas y no solo a los vendedores de PayPal. Sin embargo, las empresas necesitan al menos 9 meses en el negocio para calificar para un préstamo de LoanBuilder. Para obtener más información sobre LoanBuilder, consulte nuestra Revisión de LoanBuilder.
Pros
- Sin crédito cheque
- Reembolsos fáciles y automáticos
- Acceso rápido a efectivo
Contras
- Solo disponible para vendedores de PayPal
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Otra opción: obtén financiamiento rápido para comenzar con una tarjeta de crédito comercial por mal crédito
Dado que la mayoría de los prestamistas requieren que usted tenga al menos algún tiempo en el negocio y un flujo de ingresos comercial establecido, es posible que no califique para un préstamo al principio. Si aún no está listo para un préstamo comercial, una tarjeta de crédito comercial puede ser una buena manera de pagar los gastos iniciales mientras construye su crédito. Las tarjetas de crédito comerciales también son una forma eficaz de establecer un historial crediticio comercial y / o separar su historial crediticio personal del historial crediticio comercial. Algunas tarjetas también ofrecen algún tipo de recompensa o beneficio en efectivo.
Si cree que una tarjeta de crédito podría funcionar para su situación, consulte nuestra publicación sobre las mejores tarjetas de crédito para empresas con mal crédito. Estas tarjetas no ofrecen tanto reembolso en efectivo como las de un buen crédito, y algunas tienen una APR alta. También es posible que no pueda pedir prestado tanto al principio si su puntaje crediticio es bajo. Sin embargo, estas tarjetas pueden ayudarlo a construir su crédito mientras lo ayudan a financiar sus gastos comerciales. Si puede liquidar su saldo todos los meses, no tendrá que pagar ningún cargo financiero.
Preguntas frecuentes sobre préstamos para empresas iniciales & Mal crédito
Sí. De hecho, algunos prestamistas en línea y prestamistas sin fines de lucro atienden a nuevos propietarios de negocios con mal crédito. Sin embargo, los préstamos para prestatarios con mal crédito tienden a generar intereses más altos y tienen plazos de pago más cortos en comparación con los préstamos comerciales tradicionales. Si no tiene credenciales comerciales sólidas, también puede resultarle difícil obtener un préstamo mayor que un micropréstamo ($ 50K o menos).
Evalúe y compare diferentes prestamistas que atienden a nuevos propietarios de negocios que tienen mal crédito. En general, debería poder encontrar un préstamo inicial siempre que tenga al menos unos meses en el negocio y su puntaje crediticio sea de al menos 500. También deberá demostrar que tiene ingresos suficientes (personales o comerciales, según según los requisitos del prestamista) para pagar el préstamo.
Si encuentra un préstamo en el que está interesado y es elegible, puede solicitarlo fácilmente en línea. Si cumple con los criterios mínimos y está «preaprobado», el prestamista se comunicará con usted y le pedirá más información para el proceso de suscripción. Una vez que envíe la información solicitada, es de esperar que reciba una aprobación «dura» y una oferta de préstamo. Con la mayoría de los prestamistas en línea, recibirá sus fondos tan pronto como 24 horas o unos días después de aceptar la oferta.
Normalmente no. Es decir, estos préstamos generalmente no requieren que usted presente ninguna garantía o activos comerciales específicos. Sin embargo, la mayoría de los préstamos de inicio en línea requieren un gravamen general UCC-1 y / o una garantía personal.
El gravamen general cubre los activos de su empresa en su totalidad, lo que significa que el prestamista puede incautar cualquier activo comercial que tenga en el caso de que deje de pagar el préstamo. La garantía personal es un acuerdo en el que usted es personalmente responsable de reembolsar el préstamo incluso si su empresa se disuelve o no puede realizar los pagos.
Generalmente, no. Por lo general, debe tener al menos un crédito justo para obtener un préstamo de la SBA. La SBA tiene diferentes requisitos de puntaje de crédito para diferentes préstamos, pero los mínimos tienden a estar en los 600. Por ejemplo, el préstamo 7 (a) de la SBA requiere una puntuación de 640, mientras que un micropréstamo de la SBA tiene un mínimo de 620.
Sin embargo, existen algunas excepciones. Por ejemplo, la SBA no requería verificaciones de crédito para el programa de préstamos temporal del Programa de protección de cheques de pago (PPP), pero los prestamistas participantes podían extraer el crédito de los solicitantes y tomar una decisión de préstamo según los propios requisitos del prestamista.
Realmente depende de sus necesidades, por ejemplo, qué tan rápido necesita el dinero y qué tan grande de la suma que necesita, y sus credenciales, como su puntaje crediticio, sus ingresos y la etapa de crecimiento en la que se encuentra su startup. Si su startup todavía está en la etapa de «idea» y solo necesita unos pocos miles de dólares para obtener fuera del suelo, es posible que se limite a prestamistas personales.Si su puntaje está en el alto 500 y su negocio ya está ganando dinero, tendrá más opciones, incluidos préstamos a corto plazo y líneas de crédito.
Para encontrar el mejor prestamista para el que califica, sea asegúrese de leer las reseñas de préstamos para pequeñas empresas para verificar que un prestamista tiene buena reputación antes de presentar la solicitud. Una vez que encuentre algunos buenos candidatos, puede solicitar varios préstamos y comparar ofertas de aprobación previa para ver cuál es la mejor (en términos de monto del préstamo, tasa de interés, etc.).
Reflexiones finales
Lo mejor de todos estos préstamos iniciales con mal crédito es que, con algunas excepciones, el proceso de solicitud es rápido, indoloro y completamente en línea. Además, no hay riesgo de obtener una aprobación previa, ya que esto generalmente solo requiere una verificación de crédito «suave», lo que no afecta su puntaje crediticio. Eso significa que puede obtener una precalificación para varios préstamos y luego comparar sus ofertas para elegir el la mejor.
Si revisa algunas opciones de préstamos o tarjetas de crédito y no está satisfecho con las ofertas que está recibiendo, podría considerar intentar mejorar su puntaje crediticio o buscar más ideas alternativas de financiamiento. Los siguientes recursos tienen información sobre cómo financiar su inicio.
- Cómo obtener financiamiento para inicio: 5 tipos de financiamiento para inicio & 5 consejos para ayudar Empiece
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También tenga en cuenta que una vez que haya estado en el negocio durante 12 meses, habrá muchas más opciones de préstamos disponibles para usted. Por lo tanto, podría valer la pena esperar un poco más para solicitar financiamiento si puede. Solo asegúrese de no perder el tiempo solicitando un montón de préstamos para los que no cumple con los requisitos mínimos.
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En resumen: Los mejores préstamos iniciales para mal crédito
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