ACH vs. Wire – En pocas palabras
ACH & Las transferencias bancarias son dos de las formas más comunes para transferir dinero de una institución financiera a otra. ACH se diferencia de las transferencias electrónicas en tarifas, velocidades de transacción, seguridad, & capacidades internacionales. Si bien las transferencias bancarias son mejores para los pagos internacionales, los pagos ACH son menos costosos y más seguros que las transferencias bancarias.
Ventajas & Desventajas de los pagos ACH frente a las transferencias bancarias
- Las velocidades de transferencia bancaria son más rápidas que los pagos ACH.
- Los pagos ACH son menores costosos que las transferencias electrónicas.
- Los pagos ACH son generalmente más seguros en comparación con las transferencias electrónicas.
- Las transferencias electrónicas se pueden enviar internacionalmente, mientras que ACH es una red exclusiva de EE. UU.
- Las transacciones ACH son ideales para empresas que procesan pagos en bloque.
¿Qué es una transferencia bancaria?
Las transferencias bancarias son pagos interbancarios electrónicos que se utilizan para transferir fondos directamente de la cuenta bancaria de una entidad a la de otra. Las instrucciones de transferencia incluyen el número de cuenta bancaria y el número de ruta bancaria ABA para el beneficiario que recibe el dinero.
Cada institución financiera establece su política de tiempo límite para enviar transferencias bancarias el mismo día hábil. Con los pagos por transferencia bancaria, los fondos están disponibles inmediatamente dentro de las 24 horas posteriores a su llegada a la cuenta bancaria del beneficiario. Una vez que los fondos han sido transferidos, debido a la inmediatez, recordar transacciones erróneas es mucho más difícil. Al enviar dinero mediante transferencia bancaria, especialmente en grandes volúmenes, las tarifas de transacción pueden ser elevadas.
Las transferencias bancarias son adecuadas para los pagos transfronterizos en constante cambio realizados por las partes en la transacción a cuentas bancarias ubicadas en diferentes países.
¿Qué es ¿Una transferencia ACH?
Una transferencia ACH (también conocida como depósito directo) es un método para enviar fondos de un banco a otro utilizando la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). Para procesar una transferencia ACH, se realiza una solicitud desde la cuenta bancaria del pagador. Luego, los fondos se envían a través de la red ACH al banco del destinatario.
La red de la Cámara de Compensación Automatizada es una red de instituciones financieras, incluidos bancos y uniones de crédito, que están agrupando transacciones entre ellas, guiadas por la regla -haciendo organización, Nacha. ACH es una red exclusiva de EE. UU., Por lo que no está disponible para beneficiarios fuera de los Estados Unidos.
Algunas personas pueden referirse a los pagos de ACH como depósito directo o pago directo a través de ACH.
Las transacciones ACH tienen un costo menor que las transferencias bancarias, pero pueden demorar más en ingresar a la cuenta bancaria del beneficiario, lo que demora cuando verifica que se recibió el pago. Las transferencias ACH generalmente se realizan en grupos o lotes y pueden tardar desde unas pocas horas hasta varios días en completarse.
A partir de septiembre de 2019, una regla operativa de Nacha acelera la disponibilidad de fondos para recibir ciertos pagos de crédito ACH el mismo día y ACH al día siguiente.
¿Qué es Global ACH?
Global ACH es conceptualmente una versión internacional de US ACH utilizada para pagos transfronterizos realizado a través de transferencias internacionales. A diferencia del sistema ACH de EE. UU., ACH global no tiene estándares como los proporcionados por Nacha para las instituciones financieras de la red en los Estados Unidos. En su lugar, cuando sea posible, ACH internacional aprovecha las capacidades de ACH existentes de los bancos de un país fuera de ese país para ejecutar pagos transfronterizos de manera eficiente y rentable.
Limitaciones geográficas
Transferencia bancaria: las transferencias bancarias no tienen la limitación de pago transfronterizo que tiene ACH. Las transferencias bancarias pueden enviar fondos a un banco fuera de los Estados Unidos.
ACH: ACH nacional se limita a los EE. UU., Aunque los pagos globales se pueden realizar a través de otros bancos a redes bancarias en lo que se llama Global ACH.
Ventaja: transferencias bancarias (o ACH global) para pagos transfronterizos
Velocidades de transacción
Transferencia bancaria: cuando un cliente envía una solicitud de transferencia bancaria antes de la fecha límite del mismo día hábil de su institución financiera de EE. UU., El banco debe enviar el dinero el mismo día y recibirlo (como fondos disponibles) en la cuenta bancaria del beneficiario en los Estados Unidos. Estados dentro de las 24 horas. Si es después del límite de tiempo para enviar transferencias bancarias, el banco de origen envía la transferencia el siguiente día hábil. Las transferencias electrónicas internacionales tardan más en completarse que las nacionales.
ACH: una transacción de pago ACH puede tardar hasta tres días en recibirse en los EE. UU.Sin embargo, una regla operativa de Nacha de septiembre de 2019 proporciona una disponibilidad de fondos más rápida para ciertos créditos ACH recibidos el mismo día y el día siguiente. Y un cambio en la regla de Nacha de marzo de 2021 agrega dos horas a través de una tercera ventana de tiempo de procesamiento a la fecha límite de envío del día hábil para los débitos ACH, lo que también acelera la velocidad de transferencia ACH.
La regla Nacha del 20 de septiembre de 2019 «establece estándares de disponibilidad de fondos adicionales para créditos ACH:
- Fondos de créditos ACH el mismo día procesados en la primera ventana de procesamiento existente estará disponible a la 1:30 p. m. en la hora local de la RDFI.
- Los fondos de los créditos ACH que no sean del mismo día estarán disponibles a las 9:00 a. m., hora local de la RDFI en la Fecha de liquidación , si los créditos estaban disponibles para el RDFI antes de las 5:00 pm hora local del día anterior (es decir, aplique la «regla PPD» existente a todos los créditos ACH) ”
RDFI es el institución financiera depositaria receptora, también conocida como el banco receptor para la transferencia de fondos.
También te puede gustar:
El cambio de la regla de marzo de 2021 «crea una tercera ventana de procesamiento de ACH el mismo día que amplía la disponibilidad de ACH el mismo día en 2 horas
- Actualmente, la última vez que una ODFI puede enviar archivos de Las transacciones de ACH el mismo día a un operador de ACH son las 2:45 pm ET (11:45 am PT)
- La nueva ventana permitirá que los archivos ACH del mismo día se envíen hasta las 4:45 pm ET (1:45 pm PT), proporcionando un mayor acceso para todas las ODFI y sus clientes
- El tiempo de esta nueva ventana de procesamiento tiene como objetivo equilibrar el deseo de ampliar el acceso a la ACH el mismo día a través de horarios extendidos con la necesidad de minimizar los impactos las operaciones al final del día de las instituciones financieras y la reapertura del siguiente día bancario ”
ODFI es la institución financiera depositaria de origen (banco de origen) que envía la transferencia ACH.
En agosto de 2019, Nacha emitió un comunicado alentando a la Rese Federal El plan de rve Board para pasar a un sistema de liquidación y pago en tiempo real ACH.
Ventaja: transferencias bancarias, pero ACH se ha vuelto y será más competitivo y puede ganar
Costos & Tarifas
Las tarifas por transferencias bancarias para transacciones nacionales oscilan entre $ 20 y $ 100 para enviar, recibir o actuar como intermediario en una transacción de transferencia bancaria. Las transferencias electrónicas internacionales son más caras. Cada banco establece sus tarifas de transferencia bancaria y cualquier otro costo, incluidas las tarifas de servicio y los costos de investigación, y las tarifas de reenvío de transferencias electrónicas para las cuales los consumidores no están protegidos por las reglas de CFPB.
Tarifas ACH son pequeñas tarifas en comparación con las tarifas de transferencia bancaria. Los procesadores de pagos, incluidos Intuit Merchant Services (IMS), procesan tarjetas de débito y tarjetas de crédito además de los pagos ACH. IMS cobra tarifas de transacción ACH por los pagos. Por ejemplo, las tarifas de procesamiento de ACH de Intuit Merchant Services a través de QuickBooks Payments son el 1% del monto de la transacción hasta $ 10 para usuarios elegibles de QuickBooks Online o $ 3 por transacción de ACH para usuarios de QuickBooks Desktop. IMS también cobra una tarifa de rechazo de ACH / banco electrónico de $ 25 por cada transacción de ACH rechazada. Para muchos clientes bancarios, recibir pagos ACH es gratis, aunque su banco puede cobrar una tarifa.
Ventaja: transferencias ACH
Seguridad & Riesgos
Transferencias bancarias: Las transferencias bancarias son seguras si la transacción es adecuada y no es el resultado de un fraude. Pero los cables se utilizan a menudo en estafas.
Los estafadores pueden usar esquemas de phishing para que los usuarios hagan clic en un enlace de correo electrónico de un sitio web fraudulento creado para que parezca auténtico. O, como otro ejemplo, pueden enviar un correo electrónico haciéndose pasar por una empresa de depósito en garantía a un agente de bienes raíces solicitando que los fondos se transfieran a la cuenta bancaria del estafador en lugar de a la cuenta bancaria del vendedor en una transacción de bienes raíces.
El riesgo es no poder rastrear al perpetrador y restaurar los fondos para reparar al destinatario previsto. Los bancos y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ofrecen cierta protección contra el fraude y protección al consumidor si el consumidor alerta a tiempo y la negligencia no es un factor.
En 2016, el CFPB del gobierno de los Estados Unidos emitió reglas para transferencias de remesas superiores a $ 15 para proteger a los consumidores estadounidenses que realizan pagos electrónicos internacionales a países extranjeros mediante transferencias bancarias, transacciones ACH o transacciones realizadas a través de transmisores de dinero minoristas.”Las reglas de CFPB incluyen:
- divulgaciones iniciales sobre:
- todas las tarifas, impuestos y el tipo de cambio, incluidos los cobrados por agentes e intermediarios en el extranjero
- cuando los fondos estarán disponibles en el destino
- recibir un recibo o montos detallados equivalentes a un recibo en la divulgación,
- y el derecho a cancelar la transferencia dentro de un corto período de tiempo de al menos hasta 30 minutos
- Qué hacer en caso de error
- cómo presentar quejas
- otras protecciones :
- los consumidores recuperan su dinero si cancelan a tiempo
- Las empresas de transmisión de pagos deben:
- investigar errores cuando un consumidor les informa un problema
- dar a los consumidores un reembolso o reenviar la transferencia nuevamente gratis si el dinero no llegó
ACH: ACH electrónico las transferencias se gestionan de forma segura como transferencias entre diferentes bancos. El riesgo es tener una factura de proveedor fraudulenta o un proveedor en el sistema de cuentas por pagar. Una aplicación de software de pagos masivos y cuentas por pagar automatizadas proporciona amplios controles de prevención de fraude para mitigar este riesgo.
Ventaja: las transacciones ACH son más seguras y menos propensas a atraer fraudes
Pagos de empresa a empresa (B2B)
Transferencias bancarias: Las transferencias bancarias tienen sentido para los pagos de negocios de alto valor en dólares, como transacciones de bienes raíces comerciales o pagos de transacciones M & A. En estos casos, las tarifas de transferencia no se consideran altas en relación con el monto de la transacción y la disponibilidad rápida de fondos es esencial.
ACH: las empresas que realizan pagos B2B a menudo dependen de una API ACH o una API bancaria para realizar estos pagos. El software de automatización de cuentas a pagar es muy eficiente para los proveedores de procesamiento por lotes, proveedores y otros pagos. Debido a que las empresas realizan tantos pagos de facturas, el volumen justifica el uso de ACH de pequeña tarifa en lugar de pagos por transferencia bancaria.
Ventaja: transacciones ACH para pagos normales de empresa a empresa
Pagos personales
Transferencias bancarias: las transferencias bancarias tienen sentido para grandes compras personales de bienes raíces residenciales, incluidos los pagos iniciales. A menudo se utilizan para pagos internacionales transfronterizos realizados por personas, ya sea directa o indirectamente.
Los clientes pueden optar por pagar las transferencias de dinero internacionales realizadas a través del sistema de servicios de transferencia de dinero de Western Union con una transferencia bancaria utilizando su cuenta bancaria. Western Union llama a este método una opción de pago mediante transferencia bancaria.
ACH: los bancos permiten que las personas utilicen ACH para el pago de facturas a través de sus cuentas bancarias en línea.
Ventaja: transferencias bancarias, especialmente para grandes transacciones únicas
Cuándo usar pagos ACH
Utilice pagos ACH para pagos de empresa a empresa (B2B), donde el procesamiento por lotes produce eficiencia y los montos de pago pueden ser menores. Además, considere usar ACH para pagos de facturas personales en línea en los Estados Unidos para ahorrar dinero en tarifas. Algunos bancos y otras instituciones financieras ofrecen pago de facturas gratuito a través de ACH.
Cuándo usar transferencias bancarias
Use transferencias bancarias para grandes cantidades de transacciones nacionales para las cuales la tarifa de transferencia bancaria más alta es insignificante y necesita fondos disponibles las 24 horas si cumple con el período de tiempo para envío el mismo día. Esto incluye grandes pagos de transacciones B2B, como bienes raíces comerciales y pagos de transacciones M & A. Utilice transferencias bancarias para grandes pagos personales, incluidos los pagos iniciales de bienes raíces y el pago restante adeudado sobre el precio de venta de bienes raíces más los costos de cierre. Considere utilizar transferencias bancarias para otros pagos personales únicos que justifiquen el pago de la tarifa por transferencia bancaria. Al realizar pagos internacionales, utilice Global ACH o transferencias bancarias.
Más sobre transferencias y pagos ACH
Un pago ACH es una transferencia electrónica de dinero realizada a través de la Cámara de Compensación Automatizada. «La membresía de NACHA está compuesta por representantes de las 40 asociaciones regionales de ACH en los Estados Unidos. Todas las instituciones en las asociaciones de ACH deben ser instituciones de depósito: bancos comerciales, cajas de ahorros, asociaciones de ahorro y préstamo, sucursales de bancos extranjeros en EE. corporaciones y uniones de crédito ”, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
La red ACH procesa electrónicamente un gran número de transacciones en un solo lote. El método de procesamiento por lotes utilizado en las transferencias ACH significa que a veces los pagos pueden tardar varios días en compensarse y liquidarse.
Como muchos otros métodos de pago, las transferencias ACH son transacciones financieras que mueven fondos de una cuenta a otra. ACH es un método de pago de elección entre público, privado y gubernamental Tanto las pequeñas empresas como las corporaciones empresariales utilizan ACH como método de pago. Las transferencias ACH se utilizan comúnmente para pagos B2B y para pagos B2C.En algunos casos, como el pago automático de facturas, las transferencias ACH también se utilizan en transferencias C2B (de consumidor a empresa).
Para ejecutar una transferencia ACH, el remitente necesita el número de cuenta bancaria y el número de ruta (ABA RTN) del beneficiario. Estos son los mismos números que generalmente se encuentran en la parte inferior de un cheque, o la institución bancaria puede proporcionarlos. Las transferencias ACH pueden ser enviadas por el pagador individualmente o en lotes, pero la Cámara de Compensación Automatizada casi siempre las procesa en lotes.
EFT vs ACH
En algunos casos, una transferencia ACH es denominada EFT o transferencia electrónica de fondos. EFT es un término «general» que abarca varios tipos de transacciones financieras, incluidas las transferencias ACH. La diferencia entre ACH y EFT es la especificidad. Una ACH, por defecto, es una EFT, pero una EFT no siempre es una transferencia ACH. Una EFT es simplemente una transferencia electrónica de fondos entre cuentas. Las transacciones EFT pueden realizarse entre diferentes cuentas dentro del mismo banco o institución financiera o entre varios bancos. Los pagos mediante EFT incluyen todo, desde ACH y eChecks hasta transferencias bancarias, transacciones de transmisores de dinero minoristas y transacciones en ATM o POS.
La diferencia entre transferencias ACH & Pagos ACH
El término ACH también describe un tipo específico de transferencia electrónica de fondos (EFT). Términos como transferencia ACH o pago ACH se refieren a transacciones que dependen de un sistema de compensación electrónica (es decir, la red ACH) para procesar por lotes transferencias de débito y crédito entre instituciones financieras y depositarias participantes. Desglosando un poco más los términos, la frase «transferencia ACH» es un término general que abarca pagos ACH, créditos ACH y débitos ACH.
Procesar transferencias ACH y pagos ACH es una tarea dividida entre sector público y privado. El Banco de la Reserva Federal y su subsidiaria FedACH procesan alrededor del 60 por ciento de las transacciones ACH nacionales, mientras que la Red de Pagos Electrónicos procesa el 40 por ciento restante.
La Diferencia entre Débito ACH y Crédito ACH
Los créditos ACH y los débitos ACH son ambos tipos de EFT procesados a través de la red ACH; sin embargo, sus diferencias radican en cómo manejan las transacciones:
- Un crédito ACH retira fondos de la cuenta del pagador. cuenta y deposita esos fondos en la cuenta del beneficiario. En otras palabras, un crédito ACH es una transacción iniciada por el pagador. Los créditos ACH son comunes para realizar pagos únicos y pagos B2B.
- Un débito ACH autoriza que el beneficiario retire dinero de la cuenta del pagador. Débitos ACH son comunes para los cargos recurrentes, como el pago automático de facturas.
¿Quién usa las transferencias ACH?
Las transferencias ACH son cada vez más comunes, ya que reemplazan los cheques en papel para una variedad de aplicaciones, incluyendo nómina (depósito directo), pagos del Tesoro de los Estados Unidos, incluido el Seguro Social, y pago de facturas corporativas y de consumidores.
Las fortalezas de ACH incluyen «la capacidad de ACH para procesar grandes volúmenes de pagos de manera eficiente y su capacidad para permitir que un originador débito a la cuenta bancaria del pagador», según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
A medida que las empresas y las organizaciones contables digitalizan sus procesos de cuentas por pagar, ACH se ha convertido en el método de pago elegido por muchos proveedores y pagos de proveedores. Muchas corporaciones, tanto grandes como pequeñas, utilizan transferencias ACH para sus pagos B2B. Empresas de economía digital como ya que Airbnb y Uber a menudo dependen de las transferencias ACH para los pagos de sus socios (especialmente a nivel nacional).
Comparación de otras opciones de pago
Las opciones de pago tradicionales incluyen servicios de transferencia de dinero como Western Union y préstamos en efectivo servicios.
Los métodos de pago más modernos incluyen:
- Venmo para pagos en línea de persona a persona (P2P) usando dinero en la aplicación móvil Venmo o desde una cuenta corriente bancaria ,
- Zelle, que le permite realizar una cuenta bancaria a los pagos de cuentas bancarias a amigos u otras personas con solo su número de teléfono móvil o dirección de correo electrónico, utilizando la aplicación Zelle o la aplicación móvil de su banco, y
- PayPal ofrece una mayor seguridad sobre la tarjeta de crédito y la información personal.
Conclusión
Las transferencias bancarias pueden mover fondos rápidamente entre cuentas (incluso entre diferentes bancos u otras instituciones financieras). Las transferencias bancarias son lo suficientemente flexibles para pagos transfronterizos con reglas que cambian continuamente, aunque Global ACH es otro método de pago a considerar. Las transferencias bancarias se utilizan generalmente cuando la confiabilidad y la velocidad son factores críticos y para grandes transacciones únicas.
Las transferencias ACH se están convirtiendo cada vez más en el método de pago preferido, especialmente para pagos masivos. Menor costo y menor riesgo (en algunos casos) hacen de ACH una opción atractiva. Los pagos ACH tienden a ser más adecuados para transacciones en las que el monto es menor o la frecuencia es más regular.El plan de la Reserva Federal que se está considerando para pasar a los pagos y liquidaciones ACH en tiempo real haría de ACH un método de pago aún más atractivo.
También puede estar interesado en:
Echecks: métodos de pago B2B globales eficientes
La automatización de facturas mejora el flujo de trabajo de cuentas a pagar
Métodos de pago globales: 4 tipos populares de pago electrónico: Tipalti
Facturación electrónica: ¿Qué es la facturación electrónica?
